Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-3353/2021 (2-13397/2020;) ~ М-10049/2020 от 13.11.2020

дело № 2-3353/2021

уид 24RS0048-01-2020-012954-61

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

28 апреля 2021 года               г. Красноярск

Советский районный суд г. Красноярска в составе:

председательствующего судьи Васильевой Л.В.,

при секретаре Кошкаревой Д.Г.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Морозова А.И. к ООО «ХКФ Банк» о защите прав потребителей,

УСТАНОВИЛ:

Морозов А.И. обратился в суд с иском к ООО «ХКФ Банк» признании кредитных договоров № от ДД.ММ.ГГГГ на сумму 49 970 рублей, № от ДД.ММ.ГГГГ на сумму 298 302 рубля ничтожными, мнимыми, обязании подать заявление в БКИ о восстановлении кредитной истории. Мотивировав свои требования тем, что ДД.ММ.ГГГГ на сотовой телефон неоднократно осуществлялся звонок, звонивший представился сотрудником банка ООО «ХКФ Банк» и пояснил, что от имени истца пытаются взять кредит, и что данные заявки нужно отменить и в телефонном режиме сообщить коды, которые высылал банк смс сообщениями, что истец и сделал. Данным звонкам не предал значения, доверившись звонившему. В апреле позвонили с банка и сообщили, что подходит срок для оплаты ежемесячных платежей по кредитным договорам. ДД.ММ.ГГГГ при обращении в отделении банка узнал, что на имя истца открыто два кредитных договора № от ДД.ММ.ГГГГ на сумму 49 970 рублей с процентной ставкой 17,9% годовых, № от ДД.ММ.ГГГГ на сумму 298 302 рубля с процентной ставкой 17,9% годовых. В этот же день обратился в банк с просьбой разобраться с ситуацией, так как заявок на кредит истец не подавал, договоры не подписывал, денежные средства не получал. Истец понял, что является жертвой мошеннических действия со стороны неизвестных лиц. В связи, с чем также обратился в органы полиции и прокуратуру. Считает, что спорные кредитные договоры могут быть признаны недействительными в связи с несоблюдением письменной форм кредитного договора. А также с учетом того, что договоры истец не подписывал, деньги не получал.

В судебном заседании истец Морозов А.И. исковые требования поддержал по обстоятельствам указанным в заявлении. Дополнительно суду пояснил, что ДД.ММ.ГГГГ около 22 часов на сотовый телефон № позвонил незнакомый, который представился работником службы безопасности ООО «ХКФ Банк» и сообщил, что кто-то пытается на его (Морозова) имя оформить кредиты, и для предотвращения данных операций нужно сообщить коды, которые банк выслал в телефонном режиме по средствам смс, что он (Морозов) и сделал. После чего получил уведомление об оплате задолженности по кредиту. Спорные кредитные договоры не заключал, не подписывал, деньги не получал.

Представитель истца Иванова О.М., действует на основании доверенностей, исковые требования поддержала по обстоятельствам указанным в заявлении, дополнительно суду пояснила, что до ДД.ММ.ГГГГ у истца уже имелись кредитные обязательства по ипотеки с ежемесячным платежом 27 000 рублей, кредит в АО «Райффайзенбанк» с ежемесячным платежом 13 200 рублей, кредитная карта в ООО «ХКФ Банк», в связи с чем считает, что банк не мог одобрить еще два кредита. Ознакомиться с условиями договора истец не имел возможности.

Представитель ответчика Жуков Р.А., действует на основании доверенности, в судебном заседании исковые требования не признал, суду пояснил, что ДД.ММ.ГГГГ через приложение банка истец оформил заявки на оформления потребительских кредитов. Для оформления кредитного договора банком на мобильный номер истца отправлены коды с смс сообщениями, чтобы истец никому не сообщал пароль, даже сотрудникам банка. Для подписания договоров и графиков истцу также был направлен код и смс, а также ссылка на сайт где размещены подробные условия кредитов. Денежные средства по распоряжению заемщика перечислены на карту другого банка ПАО «Кивибанк» через Банк АО «Куб». Кредитные договоры заёмщиком подписаны электронной подписью. Денежные средства по спорным кредитным договорам сначала были перечислены Морозову А.И. на счет, который был открыт им ранее в ООО «ХКФ Банк», а далее на дебетовые карты через АО «Куб». Коды, которые банк направлял истцу, не были похищены, взломаны, их истец сам передал неизвестным лицам, хотя в условиях договора и в смс неоднократно указывалось, что коды никому нельзя передавать даже сотрудникам банка. Истец создал в приложении банка личный кабинет, тем самым подтвердив соглашение о дистанционном обслуживании.

Представитель третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора ООО «Хоум Кредит Страхование» в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещался своевременно и надлежащим образом, причину неявки суду не сообщил (л.д. 157-158).

По смыслу ст.14 Международного пакта о гражданских и политических правах лицо само определяет объем своих прав и обязанностей в гражданском процессе. Лицо, определив свои права, реализует их по своему усмотрению. Распоряжение своими правами является одним из основополагающих принципов судопроизводства. Поэтому неявка лица, извещенного в установленном порядке о времени и месте рассмотрения дела, является его волеизъявлением, свидетельствующим об отказе от реутилизации своего права на непосредственное участие в судебном разбирательстве иных процессуальных правах.

Дело рассмотрено в отсутствие не явившихся участников процесса на основании ст. 167 ГПК РФ.

Исследовав материалы дела в их совокупности и взаимосвязи, суд приходит к следующему.

Согласно ст. 819 ГК РФ По кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение (ст.432 ГК РФ).

Положениями ст.434 ГК РФ предусмотрено, что договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась. Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа (в том числе электронного), подписанного сторонами, или обмена письмами, телеграммами, электронными документами либо иными данными в соответствии с правилами абзаца второго пункта 1 статьи 160 настоящего Кодекса.

Согласно ч.2 ст.160 ГК РФ письменная форма сделки считается соблюденной также в случае совершения лицом сделки с помощью электронных либо иных технических средств, позволяющих воспроизвести на материальном носителе в неизменном виде содержание сделки, при этом требование о наличии подписи считается выполненным, если использован любой способ, позволяющий достоверно определить лицо, выразившее волю. Законом, иными правовыми актами и соглашением сторон может быть предусмотрен специальный способ достоверного определения лица, выразившего волю. Использование при совершении сделок факсимильного воспроизведения подписи с помощью средств механического или иного копирования либо иного аналога собственноручной подписи допускается в случаях и в порядке, предусмотренных законом, иными правовыми актами или соглашением сторон.

В соответствии с п.4 ст.11 Федерального закона от 27 июля 2006 года №149-ФЗ «Об информации, информационных технологиях и о защите информации» в целях заключения гражданско-правовых договоров или оформления иных правоотношений, в которых участвуют лица, обменивающиеся электронными сообщениями, обмен электронными сообщениями, каждое из которых подписано электронной подписью или иным аналогом собственноручной подписи отправителя такого сообщения, в порядке, установленном федеральными законами, иными нормативными правовыми актами или соглашением сторон, рассматривается как обмен документами.

На основании ч.2 ст.8 Федерального закона от 27 июня 2011 года №161-ФЗ «О национальной платежной системе» распоряжение клиента может передаваться, приниматься к исполнению, исполняться и храниться в электронном виде, если иное не предусмотрено законодательством Российской Федерации, нормативными актами Банка России, нормативными правовыми актами Российской Федерации или договором, заключенным оператором по переводу денежных средств с клиентом или между операторами по переводу денежных средств.

Простой электронной подписью является электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей, или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом (ч. 2 ст. 5 Федерального закона от 06.04.2011 N 63-ФЗ "Об электронной подписи").

Информация в электронной форме, подписанная простой электронной подписью или неквалифицированной электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, в случаях, установленных федеральными законами или соглашением между участниками электронного взаимодействия (ч. 2 ст. 6 N 63-ФЗ "Об электронной подписи").

В соответствии со ст. 845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету. Банк может использовать имеющиеся на счете денежные средства, гарантируя право клиента беспрепятственно распоряжаться этими средствами. Банк не вправе определять и контролировать направления использования денежных средств клиента и устанавливать другие не предусмотренные законом или договором банковского счета ограничения права клиента распоряжаться денежными средствами по своему усмотрению.

В силу п. 3 ст. 847 ГК РФ договором может быть предусмотрено удостоверение прав распоряжения денежными суммами, находящимися на счете, электронными средствами платежа и другими документами с использованием в них аналогов собственноручной подписи (п. 2 ст. 160 ГК РФ), кодов, паролей и иных средств, подтверждающих, что распоряжение дано уполномоченным на это лицом.

Банк обязан совершать для клиента операции, предусмотренные для счетов данного вида законом, установленными в соответствии с ним банковскими правилами и применяемыми в банковской практике обычаями делового оборота, если договором банковского счета не предусмотрено иное (ст. 848 Гражданского кодекса РФ).

Согласно п. 14 ст. 7 Федерального закона N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) в соответствии с настоящей статьей, включая индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) и заявление о предоставлении потребительского кредита (займа), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно-телекоммуникационных сетей, в том числе сети "Интернет".

В силу ч.1 ст.166 ГК РФ сделка недействительна по основаниям, установленным законом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка).

Последствия нарушения требований закона или иного правового акта при совершении сделок определены ст. 168 ГК РФ.

Сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта и при этом посягающая на публичные интересы либо права и охраняемые законом интересы третьих лиц, ничтожна, если из закона не следует, что такая сделка оспорима или должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки (п. 2 этой же статьи).

В соответствии со ст. 167 ГК РФ недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения. Лицо, которое знало или должно было знать об основаниях недействительности оспоримой сделки, после признания этой сделки недействительной не считается действовавшим добросовестно.

При недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре (в том числе тогда, когда полученное выражается в пользовании имуществом, выполненной работе или предоставленной услуге) возместить его стоимость, если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом (часть 2 статьи 167 ГК РФ).

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ООО «ХКФ Банк» и Морозовым А.И. заключены кредитные договоры: № на сумму 298 302 рубля, под 17,9% годовых на 60 календарных месяцев; № на сумму 49 970 рублей, под 17,9% годовых, бессрочно, 15 календарных месяцев (л.д. 124-131,133-138).

Также Морозов А.И. подписал распоряжение о перечислении указанных в п.1.1. Индивидуальных условий сумм кредита в Банк «КУБ» (АО) для дальнейшего зачисления на его карту №

Данные договоры оформлены в виде электронных документов и подписаны простой электронной подписью, путем подтверждения подписания в приложении банка «Мой кредит» и ввода в системе одноразовых смс-кодов, которые являются простой электронной подписью в соответствии с Общими условиями (л.д.141-146), что также оговорено в п.14 Индивидуальных условий договоров, из которого следует, что простая электронная подпись, проставляемая при заключении договора посредством Информационного сервиса путем ввода специального смс-кода, полученного на мобильный телефон заемщика, означает его согласие с договором, в том числе Общими условиями договора, которые являются общедоступными размещаются в местах оформления кредита и на сайте банка в интернете по <данные изъяты>

Кроме того, ДД.ММ.ГГГГ Морозов А.И. подписал заявления на страхование: №, № на участие в программе страхования ООО «Хоум Кредит Страхование» от несчастных случаев и болезней «АКТИВ+», При этом выразил согласие о списании страховой премии в размере 49 302 рубля и 7 970 рублей соответственно с сумм предоставленных кредитов (л.д.132,139). Заявления также составлены в форме электронных документов и подписаны простой электронной подписью, путем использования кода авторизации, направленного в СМС – сообщении на номер мобильного телефона заемщика.

Как в случае с кредитными договорами, так и в случае с заявлениями на участие в программе добровольного страхования от несчастных случаев и болезней, в качестве мобильного телефона, используемого для простой электронной подписи указан №.

Из выписки по счету № за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ следует, что ДД.ММ.ГГГГ произведена выдача кредита 249 000 рублей по договору № от ДД.ММ.ГГГГ и 49 302 по договору № от ДД.ММ.ГГГГ, списаны средства для выполнения переводов по страхованию № рублей, № – 49 302 рубля, осуществлены переводы денежных средств согласно распоряжение по КД № и № для расчета с КУБ для пополнения карты (л.д.147-150).

Из представленных сведений ООО «Хоум Кредит Страхование» списанные со счета Морозова А.И. страховые премии по договорам LCB № в размере 49 302 рубля и № в размере 7 970 рублей поступили страховщику ДД.ММ.ГГГГ, что подтверждается платежным поручением №. Морозов А.И. с заявлением об отказе от договоров страхования и возврате страховой премии не обращался (л.д.107-121).

ДД.ММ.ГГГГ Морозов А.И. обратился в администрацию ООО «ХКФ Банк» с письменным заявлением. В котором сообщил, что ДД.ММ.ГГГГ позвонили из службы безопасности банка и сообщили, что на его (Морозова) имя пытаются оформить два кредита, Узнал что действительно оформлены два кредита №, №, при этом он (Морозов) кредиты не оформлял имеет в банке ООО «ХКФ Банк» только кредитную карту (л.д.161).

Кроме того, ДД.ММ.ГГГГ Морозов А.И. обратился с заявлением в ОП №8 МУУ МВД России «Красноярское» (л.д.51), по результатам рассмотрения, которого ДД.ММ.ГГГГ отказано в возбуждении уголовного дела о совершении преступления предусмотренного ст. 159 УК РФ, по основаниям п.1 ч.1 ст. 24 УПК. В связи с отсутствием события преступления (л.д.101-102).

Согласно детализации телефонных переговоров абонентского номера № принадлежащего истцу Морозову А.И. ДД.ММ.ГГГГ в 21:03, 21:07, 21:11, 21:16,21:17 часов поступали бесплатные входящие с разных абонентских номеров, при этом после каждого звонка с 21:06 до 21:24 часов приходили смс от ООО «ХКФ Банк» (л.д.65-76).

Согласно истории СМС-уведомлений (л.д.151), представленной ответчиком, истцу на номер телефона № поступали ДД.ММ.ГГГГ следующие сообщения от ООО «ХКФ Банк»:

17:06 часов (время везде Московское) код № для входа в Мой кредит. Никому не сообщайте пароль, даже сотруднику банка;

17:10 часов – пароль <данные изъяты> для подтверждения согласия на оценку партнерами платежного поручения и запрос в БКИ. Подробные условия <данные изъяты>;

17:15 часов - для подтверждения страхового договора используйте одноразовый пароль <данные изъяты>. Если вы не совершаете данную операцию, звоните №

17:17 часов – код <данные изъяты> для подтверждения кредитного договора. Если вы не совершаете данную операцию, звоните №

17:19 часов – пароль <данные изъяты> для подтверждения согласия на оценку партнерами платежного поручения и запрос в БКИ. Подробные условия <данные изъяты>

17:23 часов для подтверждения страхового договора используйте одноразовый пароль №. Если вы не совершаете данную операцию, звоните №

17:24 часов – код <данные изъяты>, для подтверждения кредитного договора. Если вы не совершаете данную операцию, звоните №

Согласно Общих условия п.24 клиент обязан не раскрывать третьим лицам, включая работников банка, CVV/CVC карты, пароли, логины, специальные коды и иные данные, используемые банном для дистанционного установления личности клиента, а также исключить возможность несанкционированного использования номера мобильного телефона и/или электронного устройства клиента для доступа к информационным сервисам банка. Клиент несет все негативные последствия несоблюдения вышеуказанных условий, в том числе, если это привело к получению третьими лицами информацию по договору или совершения ими операций по счету или текущему счету.

Таким образом, судом достоверно установлено, что ДД.ММ.ГГГГ через интернет приложение банка «Мой Кредит» оформлены заявки потребительские кредиты на сумму 298 302 рубля и на сумму 49 790 рублей от имени Морозова А.И. Заявки банком одобрены. На номер телефона Морозова А.И. ООО «ХКФ Банк» направлял коды с смс сообщениями, а также ссылка на сайт, где можно ознакомиться с условиями кредитования. Получения смс и кодов истец в судебном заседании не отрицал, при этом пояснял, что данную информацию сразу передавал третьему лицу. Денежные средства ООО «ХКФ Банк» перечислило на расчетный счет Морозова А.И. который был открыт банком ранее и в дальнейшем в связи с письменным распоряжением клиента денежные средства списаны в пользу страховой компании и на указанный клиентом счет в ПАО «Кивибанк» через АО «КУБ».

Анализируя заявленные требования, суд приходит к выводу об отказе в их удовлетворении, исходя из того, что оспариваемые кредитные договоры заключены с использованием персональных средств доступа (одноразовые пароли) истца, которые являются аналогом его собственноручной подписи. При этом банк не несет ответственности за последствия, наступившие в результате предоставления клиентом своих персональных данных третьим лицам, доказательств незаконности действий банка истец не представил. В части дальнейшего распоряжения предоставленной суммой кредита, у Банка отсутствовали правовые основания для неисполнения операций по списанию денежных средств.

Таким образом, Морозов А.И. добровольно предоставил персональные данные, пароли неизвестному лицу, не проявив в должной степени осмотрительности в своих действиях, что является грубым нарушением Общих условий договора.

При заключении кредитных договоров от ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ответчиком согласованы все его существенные условия, с которыми истец ознакомлен, в том числе, с индивидуальными условиями кредитных договоров, и добровольно, в соответствии со своим волеизъявлением, принял на себя все права и обязанности, определенными договорами.

Банк, в соответствии с согласованным сторонами кредитных договоров способом, обязательства по предоставлению кредитных средств исполнил надлежащим образом.

При установленных обстоятельствах, исковые требования о признании кредитного договора недействительным, а также обязании банка подать заявление в БКИ о восстановлении кредитной истории не подлежат удовлетворению.

На основании изложенного и руководствуясь ст. ст. 194 -199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований Морозова А.И. к ООО «ХКФ Банк» о защите прав потребителей, отказать.

Решение может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в Судебную коллегию по гражданским делам Красноярского краевого суда с подачей жалобы через Советский районный суд г. Красноярска в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Председательствующий Л.В. Васильева

Мотивированное решение составлено 30.04.2021