Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-402/2015 ~ М-144/2015 от 03.02.2015

Дело № 2- 402/15

РЕШЕНИЕ Именем Российской Федерации

гор. Можга Удмуртская Республика 10 марта 2015 года

Можгинский районный суд Удмуртской Республики в составе:

председательствующего судьи Шуравина А.А.,

при секретаре Шерстобитовой А.В.,

с участием:

представителя истца Тыжинской М.В., действующей на основании доверенности от дд.мм.гггг,

ответчиков Карпова Е.П., Карповой Н.М., Карповой Л.П.,

представителя ответчиков Карповой Н.М. и Карпова Е.П.- Мухаметшина Р.И., действующего на основании доверенности дд.мм.гггг,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению открытого акционерного общества «Сбербанк России» к Карпову Е.П., Карповой Н.М., Карповой Н.М. о взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество,

у с т а н о в и л:

Открытое акционерное общество «Сбербанк России» обратилось в суд с иском к Карпову Е.П., Карповой Н.М., Карповой Л.П. с требованиями:

- о досрочном солидарном взыскании с Карпова Е.П., Карповой Н.М., Карповой Л.П. в пользу ОАО «Сбербанк России» задолженности по кредитному договору от дд.мм.гггг №*** по состоянию на дд.мм.гггг включительно в сумме <данные изъяты> руб., в том числе: основной долг – <данные изъяты> руб., проценты – <данные изъяты> руб., неустойку – <данные изъяты> руб.;

- о взыскании солидарно с Карпова Е.П., Карповой Н.М., Карповой Л.П. в пользу ОАО «Сбербанк России» в счет возмещения расходов по уплате государственной пошлины <данные изъяты> руб.;

- о взыскании солидарно с Карпова Е.П., Карповой Н.М. в пользу ОАО «Сбербанк России» в счет возмещения судебных расходов в сумме <данные изъяты> рублей, в том числе государственная пошлина в сумме <данные изъяты> руб., расходы по оплате отчета об оценке заложенного имущества в сумме <данные изъяты> рублей;

- об обращении взыскания на заложенное в обеспечение исполнения обязательств по кредитному договору №*** от дд.мм.гггг недвижимое имущество: квартиру, назначение: жилое, общая площадь 67,2 кв.м., этаж 2, расположенную по адресу: Удмуртская Республика, <***>, установив начальную продажную цену на публичных торгах в размере <данные изъяты> рублей.

Исковое заявление мотивировано тем, что открытое акционерное общество «Сбербанк России» (филиал - Удмуртское отделение №№***) по кредитному договору от дд.мм.гггг №*** обязалось предоставить Карпову Е.П., Карповой Н.М. и Карповой Л.П. кредит в сумме <данные изъяты>00 рублей под 12 % годовых на 240 месяцев на приобретение трехкомнатной квартиры, находящейся по адресу: Удмуртская Республика, <***>.

В соответствии с пунктом 1.1 договора созаемщики солидарно обязались возвратить кредитору полученные заёмные средства и уплатить проценты за пользование ими, а другие платежи в размере, в сроки и на условиях договора.

Стороны пришли к соглашению, что погашение кредита созаемщики осуществляют ежемесячными аннуитетными платежами в соответствии с графиком платежей. Уплата процентов производится ежемесячно одновременно с погашением кредита в сроки, определенные графиком платежей.

Согласно пункту 4.3 кредитного договора при несвоевременном перечислении платежа в погашение кредита, или уплату процентов заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере 0,5 % от суммы просроченного платежа за каждый день просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства, установленной договором по дату погашения просроченной задолженности.

В соответствии с пунктами 3.1.3, 3.1.7 кредитного договора выдача кредита производится после подтверждения оплаты созаёмщиками части стоимости объекта недвижимости в размере не менее <данные изъяты> рублей и оформления надлежащим образом с оформленной закладной.

По договору купли-продажи от дд.мм.гггг Карпов Е.П., Карпова Н.М. у Е.В.Н.., Е.Г.Н., Е.А.В. (до брака Е.А.В.., Е.А.В. приобрели в равнодолевую собственность за <данные изъяты> рублей недвижимое имущество: трехкомнатную квартиру, расположенную по адресу: Удмуртская Республика, г. <***>, общая площадь 67,2 м2 (кадастровый №*** от дд.мм.гггг.).

В соответствии с пунктом 5 договора купли-продажи расчет производиться следующим образом: <данные изъяты> рублей покупатели выплатили продавцу до подписания договора, а оставшиеся <данные изъяты> рублей уплачиваются покупателями за счет кредитных средств в течение 2 дней после подписания основного договора купли-продажи и государственной регистрации перехода прав собственности, права залога.

Пунктом 6 договора купли-продажи предусмотрено, что квартира смомента государственной регистрации права собственности покупателянаходится в залоге в силу закона у ОАО «Сбербанк России».

Помемориальному ордеру от дд.мм.гггг №*** банкзачислил кредит в сумме <данные изъяты> рублей на счет Карпова Е.П. в ОАО «Сбербанк России», исполнив, таким образом, обязательство по предоставлению кредита.

Право собственности Карпова Е.П., Карповой Н.М. на квартиру, а также ипотека в силу закона надлежащим образом зарегистрированы в Управлении Федеральной службы государственной регистрации, кадастра и картографии по Удмуртской Республике.

Ипотека на названный объект недвижимости в пользу банка подтверждена закладной от дд.мм.гггг государственная регистрация которой произведена Управлением Росреестра дд.мм.гггг.

С дд.мм.гггг года ответчики ежемесячно допускали просрочку по кредитному договору (11 раз в течение года, предшествующего обращению в суд).

В связи с неоднократным нарушением обязательства по договору и просроченной задолженностью банк дд.мм.гггг направил почтовым отправлением Карпову Е.П., Карповой Н.М., Карповой Л.П., требование от дд.мм.гггг №51/3215, предлагающее в срок не позднее дд.мм.гггг досрочно возвратить заёмные средства и уплатить проценты за пользование ими, а также неустойку в соответствии с условиями кредитного договора.

Требования о досрочном возврате кредита созаёмщики не исполнили.

По состоянию на дд.мм.гггг включительно задолженность созаемщиков по кредитному договору отдд.мм.гггг №*** составляет <данные изъяты> рублей, в том числе: основной долг - <данные изъяты> руб., проценты <данные изъяты> руб., неустойка - <данные изъяты> рублей.

Созаемщики в соответствии с представленным расчетом задолженности надлежащим образом не исполняют обязательства по кредитному договору с дд.мм.гггг г., а с дд.мм.гггг платежи перестали производиться вообще.

В настоящее время период просрочки исполнения обязательства обеспеченного залогом составляет более 3-х месяцев и сумма задолженности составляет более 5-ти процентов рыночной стоимости предмета залога.

В целях актуализации рыночной цены заложенного имущества банк дд.мм.гггг заключил с ООО «<данные изъяты>» договор на его оценку. За проведение оценки заложенного имущества банк платежным поручением от дд.мм.гггг №*** уплатил <данные изъяты> рублей.

Согласно отчету об оценке №№***, составленному оценщиком ООО «<данные изъяты>» по состоянию на дд.мм.гггг рыночная цена квартиры составляет <данные изъяты> рублей. Начальная продажная цена квартиры (80%) составляет <данные изъяты> рублей.

В судебном заседании представитель истца Тыжинская М.В. исковые требования поддержала в полном объеме, ссылаясь на доводы, указанные в исковом заявлении.

В подготовительной части судебного заседания ответчики Карпов Е.П., Карпова Н.М., Карпова Л.П. и их представитель Мухаметшин Р.И. покинули зал судебного заседания, хотя были предупреждены о том, что дело может быть рассмотрено по существу без их участия.

Выслушав представителя истца, изучив материалы дела, суд приходит к следующим выводам.

Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии со ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.

Судом установлено, что дд.мм.гггг между ОАО «Сбербанк России» и ответчиками Карповым Е.П.., Карповой Н.М., Карповой Л.П. заключен кредитный договор №№***, по условиям которого кредитор предоставляет заемщику кредит в размере <данные изъяты> рублей под 12% годовых на 240 месяцев на приобретение объекта недвижимости: трехкомнатной квартиры, находящейся по адресу: Удмуртская Республика, <***>, а созаемщики обязуется вернуть сумму кредита и уплатить проценты в сроки и в порядке, предусмотренным договором.

Согласно п.п. 2.1, 2.1.1 договора в качестве обеспечения своевременного и полного исполнения обязательств по договору созаемщики предоставляют кредитору имущество в залог.

дд.мм.гггг по договору купли-продажи Карпов Е.П.и Карпова Н.М. приобрели в равнодолевую собственность (по1/2 доле каждому) трехкомнатную квартиру, расположенную по адресу: <***>

В соответствии с пунктом 5 договора купли-продажи расчет производиться следующим образом: <данные изъяты> рублей покупатели выплатили продавцу до подписания договора, а оставшиеся <данные изъяты> рублей уплачиваются покупателями за счет кредитных средств в течение 2 дней после подписания основного договора купли-продажи и государственной регистрации перехода прав собственности, права залога.

Пунктом 6 договора купли-продажи предусмотрено, что квартира смомента государственной регистрации права собственности покупателянаходится в залоге в силу закона у ОАО «Сбербанк России».

Право собственности Карпова Е.П., Карповой Н.М. на квартиру (запись регистрации №***, №***), а также ипотека в силу закона надлежащим образом зарегистрированы в Управлении Федеральной службы государственной регистрации, кадастра и картографии по Удмуртской Республики.

Право собственности Карпова Е.П., Карповой Н.М. на квартирус обременением ипотекой в силу закона подтверждено свидетельствами о государственной регистрации права от дд.мм.гггг №*** от дд.мм.гггг №***.

Права залогодержателя по кредитному договору, обеспеченному ипотекой имущества были удостоверены закладной, составленной ответчиками как должниками и залогодателями и выданной Управлением Федеральной регистрационной службы по Удмуртской Республике – дд.мм.гггг залогодержателю ОАО «Сбербанк России».

ОАО «Сбербанк России» принятые на себя обязательства по перечислению денежных средств в размере <данные изъяты>. на счет Карпова Е.П. исполнил, что подтверждается мемориальным ордером №*** от дд.мм.гггг года.

Таким образом, суд приходит к выводу, что истцом представлены суду достаточные и допустимые доказательства, подтверждающие факт заключения с ответчиками кредитного договора.

Из ст. 13 Федерального закона от 16 июля 1998 года № 102-ФЗ следует, что права залогодержателя по обеспеченному ипотекой обязательству и по договору об ипотеке могут быть удостоверены закладной, поскольку иное не установлено настоящим Федеральным законом.

Закладной могут быть удостоверены права залогодержателя по ипотеке в силу закона и по обеспеченному данной ипотекой обязательству, если иное не установлено настоящим Федеральным законом.

К закладной, удостоверяющей права залогодержателя по ипотеке в силу закона и по обеспеченному данной ипотекой обязательству, применяются положения, предусмотренные для закладной при ипотеке в силу договора, если иное не установлено настоящим Федеральным законом.

Закладная является именной ценной бумагой, удостоверяющей следующие права ее законного владельца:

право на получение исполнения по денежным обязательствам, обеспеченным ипотекой, без представления других доказательств существования этих обязательств;

право залога на имущество, обремененное ипотекой.

Обязанными по закладной лицами являются должник по обеспеченному ипотекой обязательству и залогодатель.

В соответствии с п. 2.1.1 кредитного договора от дд.мм.гггг обеспечением исполнения обязательств заемщика по договору является залог объекта недвижимости.

Из содержания закладной следует:

должниками по обеспеченному ипотекой обязательству являются Карпов Е.П., Карпова Н.М. и Карпова Л.П., залогодателем являются Карпов Е.П., Карпова Н.М.

первоначальным залогодержателем является открытое акционерное общество «Сбербанк России».

обязательство, исполнение которого обеспечивается ипотекой, вытекает из кредитного договора №*** от дд.мм.гггг на сумму <данные изъяты> рублей со сроком исполнения 240 месяцев, процентная ставка 12% годовых, цель использования денежных средств – приобретение объекта недвижимости: трехкомнатной квартиры, расположенной по адресу: УР, <***>

В соответствии со ст. 309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом, в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона.

В силу ст. 809, ч. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Согласно п. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В силу ст. 329, ст. 330 ГК РФ исполнение обязательства может обеспечиваться предусмотренной договором неустойкой, которой признается денежная сумма, которую должник обязан уплатить в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности, в случае просрочки исполнения.

Из п. 1.1 кредитного договора и п.5 закладной следует, что за пользование кредитом созаемщики уплачивают проценты из расчета годовой процентной ставки 12% годовых.

В соответствии с п. 4.3 кредитного договора при нарушении сроков возврата кредита созаемщики платят кредитору неустойку в размере 0,5% от суммы просроченного платежа за каждый день просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства, установленной договором, по дату погашения просроченной задолженности (включительно).

Согласно пп. «а» п.5.3.4 кредитного договора, кредитор имеет право потребовать досрочно возвратить всю сумму кредита и уплатить причитающиеся проценты за его пользование и неустойку, предусмотренные условиями договора, предъявить аналогичные требования к поручителям и обратить взыскание на заложенное имущество в случаях неисполнения или ненадлежащего исполнения (в том числе однократного) созаемщиками их обязательств по погашению кредита и/или уплате процентов за пользование кредитом по договору.

Созаемщики с указанными условиями согласились, о чем свидетельствует их подпись в кредитном договоре и в закладной.

Судом установлено, что ответчики свои обязательства по кредитному договору исполняли ненадлежащим образом, допустив образование задолженности.

дд.мм.гггг ОАО «Сбербанк России» в адрес ответчиков направлены требования о досрочном возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом, уплате неустойки и расторжении договора не позднее дд.мм.гггг, что подтверждается списком на почтовые отправления от дд.мм.гггг №1.

Таким образом, суд приходит к выводу о том, что созаемщики не выполнили в полном объеме взятые на себя обязательства, что дает право истцу требовать полного досрочного возврата суммы займа, начисленных процентов за пользование займом и суммы неустойки.

В связи с ненадлежащим исполнением обязательств по кредитному договору начисление истцом неустойки в соответствии п. 4.3 кредитного договора, п.5 условий и порядка исполнения денежного обязательства по закладной является правильным и обоснованным.

В обоснование доводов истца о ненадлежащем исполнении ответчиками принятых на себя обязательств предоставлен расчет взыскиваемой суммы по состоянию на дд.мм.гггг года.

Суд признает правильным расчет истца о размере суммы основного долга, процентов за пользование займом, суммы пеней по состоянию на дд.мм.гггг года.

В связи с указанным, учитывая отсутствие мотивированного заявления ответчиков о снижении размера неустойки, требования истца о взыскании с ответчиков суммы основного долга в размере <данные изъяты> руб., процентов – <данные изъяты> руб., неустойки– <данные изъяты> руб. подлежат удовлетворению.

В части требования об обращении взыскания на заложенное имущество суд отмечает следующее:

В соответствии с пунктом 1 части 3 ст. 349 ГК РФ, пунктом 1 части 5 статьи 55 Федерального закона "Об ипотеке (залоге недвижимости)" обращение взыскания на предмет залога, если им являются жилые помещения, принадлежащие на праве собственности физическим лицам, допускается только в судебном порядке.

Согласно п. 1 ст. 334 ГК РФ в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит это имущество (залогодателя), за изъятиями, установленными законом.

В соответствии со ст. 348 ГК РФ Взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства.

Из ст. 50 Федерального закона "Об ипотеке (залоге недвижимости)" следует, что залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества названных в статье 3 настоящего Федерального закона требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное.

В соответствии со ст. 3 Федерального закона "Об ипотеке (залоге недвижимости)" ипотека обеспечивает уплату залогодержателю основной суммы долга по кредитному договору или иному обеспечиваемому ипотекой обязательству полностью либо в части, предусмотренной договором об ипотеке. Ипотека, установленная в обеспечение исполнения кредитного договора или договора займа с условием выплаты процентов, обеспечивает также уплату кредитору (заимодавцу) причитающихся ему процентов за пользование кредитом (заемными средствами).

Если договором не предусмотрено иное, ипотека обеспечивает также уплату залогодержателю сумм, причитающихся ему:

1) в возмещение убытков и / или в качестве неустойки (штрафа, пени) вследствие неисполнения, просрочки исполнения или иного ненадлежащего исполнения обеспеченного ипотекой обязательства;

2) в виде процентов за неправомерное пользование чужими денежными средствами, предусмотренных обеспеченным ипотекой обязательством либо федеральным законом;

3) в возмещение судебных издержек и иных расходов, вызванных обращением взыскания на заложенное имущество;

4) в возмещение расходов по реализации заложенного имущества.

Если договором не предусмотрено иное, ипотека обеспечивает требования залогодержателя в том объеме, какой они имеют к моменту их удовлетворения за счет заложенного имущества.

В соответствии с п. 5.3.4 кредитного договора одним из оснований для обращения взыскания на заложенное имущество является неисполнение или ненадлежащее исполнение (в том числе однократного) созаемщиками их обязательств по погашению кредита и/или уплате процентов за пользование кредитом по договору.

Как установлено в судебном заседании и отмечалось выше, денежное обязательство по кредитному договору созаемщиками исполняется ненадлежащим образом, кроме того, требование о досрочном исполнении данного обязательства ответчиками не исполнено.

Таким образом, указанные обстоятельства являются основанием для обращения взыскания на заложенное имущество.

В соответствии с п. 1 ст. 350 ГК РФ, ч. 1 ст. 56 Федерального закона «Об ипотеке» реализация (продажа) заложенного имущества, на которое обращено взыскание, производится путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном процессуальным законодательством, если законом не установлен иной порядок.

Согласно ст. 54 ФЗ Федерального закона "Об ипотеке (залоге недвижимости)" начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика.

Согласно экспертному заключению ООО «<данные изъяты>» от дд.мм.гггг рыночная стоимость квартиры, расположенной по адресу: УР, <***>2 составляет <данные изъяты> рублей.

Данная оценка квартиры ответчиками не оспорена.

Так, абзац второй части первой статьи 446 ГПК РФ содержит запрет обращения взыскания на жилое помещение, если для гражданина-должника и членов его семьи оно является единственным пригодным для постоянного проживания. Между тем этот запрет не распространяется на жилое помещение, являющееся предметом ипотеки, на которое в соответствии с законодательством об ипотеке может быть обращено взыскание. В частности, положения названной статьи в их взаимосвязи с пунктом 1 статьи 78 Федерального закона "Об ипотеке (залоге недвижимости)" не исключают обращение взыскания на заложенный жилой дом - при условии, что такой жилой дом был заложен по договору об ипотеке либо по ипотеке в силу закона в обеспечение возврата кредита или целевого займа, предоставленных банком или иной кредитной организацией либо другим юридическим лицом на приобретение или строительство такого жилого дома, их капитальный ремонт или иное неотделимое улучшение, а также на погашение ранее предоставленных кредита или займа на приобретение или строительство жилого дома.

Судом не установлено обстоятельств, предусмотренных ст. 348 ГК РФ, влекущих невозможность обращения взыскания на заложенное имущество.

В связи с указанным, требования истца об обращении взыскания на заложенное имущество следует удовлетворить, обратив взыскание на квартиру, расположенную по адресу: Удмуртская Республика, <***>, определив начальную продажную цену в размере восьмидесяти процентов от рыночной стоимости заложенного имущества установленной по результатам проведения экспертизы, - <данные изъяты> рублей.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ с ответчиков в пользу истца следует взыскать расходы по оплате государственной пошлины в сумме <данные изъяты>., а также расходы по проведению оценочной экспертизы в сумме <данные изъяты> рублей.

Факт уплаты государственной пошлины в размере <данные изъяты>. подтверждено платежным поручением №*** от дд.мм.гггг. Уплата <данные изъяты> рублей в ООО «<данные изъяты>» подтверждается договором от дд.мм.гггг и платежным поручением №*** от дд.мм.гггг.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

р е ш и л:

Исковые требования открытого акционерного общества «Сбербанк России» к Карпову Е.П., Карповой Н.М., Карповой Н.М. о взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество удовлетворить.

Взыскать солидарно с Карпова Е.П., Карповой Н.М., Карповой Л.П. в пользу открытого акционерного общества «Сбербанк России» задолженность по кредитному договору №*** от дд.мм.гггг по состоянию на дд.мм.гггг в размере <данные изъяты>., в том числе:

- задолженность по основному долгу – <данные изъяты> коп.;

- задолженность по процентам за пользование кредитом- <данные изъяты>.;

- неустойка - <данные изъяты>.;

Взыскать с Карпова Е.П., Карповой Н.М., Карповой Л.П. в пользу открытого акционерного общества «Сбербанк России» в счет возмещения расходов по уплате государственной пошлины по <данные изъяты>. с каждого.

Взыскать с Карпова Е.П., Карповой Н.М. в пользу открытого акционерного общества «Сбербанк России» в счет возмещения расходов по уплате государственной пошлины по <данные изъяты>. с каждого.

Взыскать с Карпова Е.П., Карповой Н.М. в пользу открытого акционерного общества «Сбербанк России» в счет возмещения расходов по оценке заложенного имущества по <данные изъяты>. с каждого.

Обратить взыскание на заложенное в обеспечение исполнения обязательств по кредитному договору №*** от дд.мм.гггг недвижимое имущество: квартиру, назначение: жилое, общая площадь 67,2 кв.м., этаж 2, расположенную по адресу: Удмуртская Республика, <***>, установив начальную продажную цену на публичных торгах в размере <данные изъяты> рублей.

Решение может быть обжаловано в Верховный Суд Удмуртской Республики в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме через Можгинский районный суд Удмуртской Республики.

Решение в окончательной форме изготовлено 13 марта 2015 года.

Судья А.А. Шуравин