Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-5560/2014 ~ М-1255/2014 от 19.02.2014

Дело № 2-5560/2014

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

23 апреля 2014 года                                                                                   г. Красноярск

Советский районный суд г. Красноярска в составе:

председательствующего - судьи Михайловой О.В.,

при секретаре Бабаевой А.Т.,

а также с участием представителя истца Новоковского М.А., действующего на основании доверенности от ДД.ММ.ГГГГ № № (л.д. 16),

рассмотрев в открытом судебном заседании дело по иску Иванова Антона Владимировича к ООО ИКБ «Совкомбанк» о защите прав потребителей,

установил:

Истец Иванов А.В. обратился с иском к ответчику ООО ИКБ "Совкомбанк" о защите прав потребителей, ссылаясь на то, что ДД.ММ.ГГГГ между ним и ответчиком был заключен кредитный договор, по условиям которого получение кредитных средств заемщиком было обусловлено его обязанностью произвести Банку плату за подключение в Программу страховой защиты заемщиков в размере 48947 рублей 37 копеек, которое при заключении кредитного договора явилось для него в день заключения договора единственным, навязанным ответчиком способом получения кредита, чем нарушены права потребителя. В этой связи просит взыскать с ответчика в свою пользу уплаченную сумму страховой премии размере 48947 рублей 37 копеек, неустойку за неудовлетворение в добровольном порядке требований потребителя в размере 48947 рублей 37 копеек, проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 11351 рубль 71 копейка, компенсацию морального вреда в размере 10000 рублей, судебные нрасходы в размере 21000 рублей и штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя.

Истец Иванов А.В., извещенный о времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание не явился, воспользовавшись правом, предоставленным ч.1 ст. 48 ГПК РФ на ведение дела в суде через представителя.

Представитель истца Новоковский М.А. в судебном заседании исковые требования поддержал по изложенным в исковом заявлении основаниям.

Представитель ответчика ООО ИКБ «Совкомбанк» А.А. Силина, действующая на основании доверенности № № от ДД.ММ.ГГГГ года, в судебное заседание не явилась, представив отзыв, в котором просит истцу в полном размере отказать в удовлетворении заявленных требований и рассмотреть дело в отсутствии представителя ответчика, указав, что в банке существует два вида кредитования: со страхованием и без, заемщик добровольно выбирает вариант кредитования, в связи с чем страхование не является условием предоставления кредита. Требование истца о взыскании неустойки не может быть удовлетворено, так как в данном случае положения Закона «О защите прав потребителей» применены быть не могут. Проценты за пользование чужими денежными средствами не могут быть взысканы, так как до обращения истца с иском в суд и до получении копии искового заявления ответчик не знал о незаконности данных действий. Требование о компенсации морального вреда истцом не обоснованно завышены.

Представитель третьего лица ЗАО «АЛИКО» в судебное заседание не явился, о дате, времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, о причинах неявки суд не уведомил.

В соответствии с ч.5 ст. 167 ГПК РФ дело рассмотрено судом в отсутствии истца Иванова А.В., представителя ответчика ООО ИК «Совкомбанк», просившего суд рассмотреть дело в ее отсутствии, а также в соответствии с ч.3 ст. 167 ГПК РФ в отсутствии третьего лица, извещенного о времени и месте рассмотрения дела надлежащим образом и не сообщившего суду о причинах неявки.

Суд, исследовав материалы дела, принимает во внимание следующее.

На основании ст. 16 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" от ДД.ММ.ГГГГ N 2300-1 условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Согласно п. 1 ст. 819 ГК РФ, банк по кредитному договору обязуется предоставить заемщику денежные средства (кредит) в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик в свою очередь обязуется возвратить полученную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии с п. 1 ст. 329 ГК РФ и ст. 33 Федерального закона "О банках и банковской деятельности" ДД.ММ.ГГГГ N 395-1 исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Как установлено судом и подтверждается материалами дела, ДД.ММ.ГГГГ между ООО ИКБ "Совкомбанк" (кредитор) и Ивановым А.В. (заемщик) в офертно-акцептной форме путем подписания заявления заемщиком заключен кредитный договор N №, по условиям которого Банк предоставил истцу кредит в сумме 203947 рублей 37 копеек на срок 60 месяцев под 26% годовых.

В типовую форму заявления-оферты на получение кредита в раздел "Б" "Данные о Банке и о кредите" включено условие, согласно которому единовременная компенсация страховых премий, уплаченных банком по договорам страхования на случай смерти или наступления инфвалидности составляет 24% от первоначальной суммы кредита:48947 рублей 37 копеек.

Заполняя вышеуказанное заявление-оферту, заемщик поручил Банку без дополнительного распоряжения после выдачи кредита перечислить денежные средства в размере единовременной компенсации на их уплату (л.д. 8).

Кроме того, в день заключения кредитного договора ДД.ММ.ГГГГ заемщиком Ивановым А.В. подписано заявление на включение в программу добровольного страхования «Страхование от несчастных случаев и болезней», согласно которому заемщик соглашается являться застрахованным лицом по Договору добровольного страхования жизни и от несчастных случаев и болезней № от ДД.ММ.ГГГГ года, заключенного между ООО ИКБ «Совкомбанк» и ЗАО «АЛИКО». При этом в данном заявлении указано, что Иванов А.В. осознает, что имеет право самостоятельно выбрать иную страховую компанию для добровольного страхования от аналогичных рисков без участия Банка, понимает, что добровольное страхование, это его личное желание, а не обязанность, понимает и соглашается с тем, что участие в программе добровольного страхования не влияет на процентную ставку по кредиту, а также на принятие банком положительного решения в предоставлении ему кредита (л.д. 10).

В соответствии с договором добровольного группового страхования жизни и от несчастных случаев и болезней от ДД.ММ.ГГГГ года, заключенным между ООО ИКБ "Совкомбанк" и ЗАО "Страховая компания АЛИКО", договор страхования действует в отношении застрахованного лица в течение срока действия кредитного договора в соответствии с Условиями кредитования ООО ИКБ "Совкомбанк" физических лиц на потребительские цели при условии своевременной оплаты страховой премии в полном объеме в установленные сроки. Пунктом 4.4.1 Условий программы страхования жизни и от несчастных случаев и болезней и на случай дожития до события недобровольная потеря работы клиентов ООО ИКБ "Совкомбанк", получивших потребительских кредит, предусмотрено право заемщика отказаться от участия в программе страхования, обратившись в банк с заявлением. При обращении в течение 30 календарных дней с даты включения заемщика в программу страхования банк возвращает заемщику уплаченную плату за включение в программу страховой защиты заемщиков.

Проанализировав изложенные доказательства в их совокупности, суд пришел к выводу о том, что истцом добровольно выражено согласие на включение в программу страхования, и что данный способ обеспечения исполнения заемщиком кредитных обязательств не был навязан ответчиком, поскольку заемщик имел возможность отказаться от страхования, что в свою очередь не было постановлено в зависимость от положительного решения о выдаче кредита, а также не влияло на процентную ставку по кредиту.

Суд считает, что материалами дела не подтверждаются доводы истца о том, что ответчик обусловил получение им кредита необходимостью обязательного заключения договора страхования, чем могли быть существенно ограничены гражданские права заемщика на законодательно установленную свободу договора, в том числе на выбор страховой организации, установленные сроки действия договора и размера страховой суммы.

Обязанность страховать свою жизнь или здоровье, действительно, в силу прямого указания закона, не может быть возложена на гражданина. Однако это не означает, что страхование жизни и здоровья не может осуществляться на добровольной основе.

Из материалов дела усматривается, что истец не был лишен возможности заключить кредитный договор без включения в программу страхования на предложенных банком условиях, в том числе с той же процентной ставкой, и без уплаты комиссионного вознаграждения банку за включение в программу страховой защиты заемщиков, однако он добровольно выразил согласие на включение в программу страхования. Более того, истец имел реальную возможность выбора иной страховой компании по своему усмотрению при желании застраховать аналогичные риски, а также и в страховой компании ЗАО "Страховая компания АЛИКО" без участия банка.

Доказательств того, что отказ истца от включения в программу страхования мог бы повлечь отказ банка в заключении кредитного договора, то есть имело место запрещенное ч. 2 ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей" навязывание приобретения услуг по страхованию при приобретении услуги кредитования, в материалах дела нет.

Условий об ответственности заемщика за отказ от включения в программу страховой защиты кредитный договор не содержат, а, напротив, в заявлении о страховании прямо указано, что принятие банком положительного решения о предоставлении кредита не зависит от согласия заемщика на участие в программе страхования.

Далее, заключая договор страхования заемщика и взимая плату за включение в программу страховой защиты, ООО ИКБ "Совкомбанк" действовал по поручению истца, а поскольку оказанная банком услуга по страхованию в соответствии с ч. 3 ст. 423 ГК РФ являлась возмездной, взимание с заемщика расходов на оплату услуг по включению заемщика в программу страхования не противоречит требованиям ст. 1 ГК РФ, в силу которой граждане приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе.

Право на отказ от участия в программе страхования после включения в нее и возврат платы за включение в программу страхования истец не реализовал.

При таких обстоятельствах, учитывая, что в силу положений ст. 329 ГК РФ и Федерального закона "О банках и банковской деятельности" страхование жизни и здоровья заемщика является допустимым способом обеспечения обязательства, а условие о страховании заемщика было согласовано сторонами, исходя из того, что ответчиком представлены доказательства, что услуга по включению истца в программу страхования была предоставлена банком с его согласия, выраженном в письменной форме, суд пришел к выводу о том, что условие кредитного договора в части внесения платы за включение в программу страховой защиты заемщиков не ущемляют права истца, как потребителя финансовой услуги, в этой связи отсутствуют предусмотренные законом основания для признания указанного условия недействительным и взыскания с ответчика в пользу истца вышеуказанной платы.

Учитывая изложенное, а также то, что требования о взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами, неустойки и компенсации морального вреда являются производными от основного требования о взыскании суммы, уплаченной за включение в программу страхования, правовых оснований для удовлетворения указанных требований также не имеется.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194 -199 ГПК РФ, суд

решил:

Иванову Антону Владимировичу в удовлетворении исковых требований к ООО ИКБ «Совкомбанк» о взыскании удержанной по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ единовременной компенсации страховых премий в размере 48947 рублей 37 копеек, процентов за пользование чужими денежными средствами в размере 11351 рубль 71 копейка, неустойки в размере 48947 рублей 37 копеек, компенсации морального вреда в размере 10 000 рублей, взыскании судебных расходов в сумме 21000 рублей, отказать в полном размере.

Решение может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в Красноярский краевой суд с подачей жалобы через Советский районный суд г. Красноярска в течение месяца со дня вынесения.

Председательствующий                                                                                     О.В. Михайлова