Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-613/2014 (2-9917/2013;) ~ М-9773/2013 от 09.12.2013

Дело № 2-613/32-2014

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

11 февраля 2014 года г. Петрозаводск

Петрозаводский городской суд Республики Карелия в составе:

председательствующего судьи Саврук Ю.Л.,

при секретаре Плотко Е.К.,

с участием истца Маркианова В.А., представителя истца Чаблина А.Б., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Маркианова В. А. к обществу с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк», обществу с ограниченной ответственностью «ППФ Страхование жизни» о защите прав потребителей,

установил:

Иск предъявлен по тем основаниям, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» был заключен кредитный договор № на сумму <данные изъяты> рублей сроком на <данные изъяты> месяцев. При оформлении кредитного договора, истцом был заключен договор страхования жизни и здоровья с ООО «Дженерали ППФ Страхование жизни» (ныне - ООО «ППФ Страхование жизни»), сумма страховой премии по которому составила <данные изъяты> рублей. Поскольку ДД.ММ.ГГГГ кредитные обязательства были исполнены истцом досрочно на сумму <данные изъяты> рублей, истец полагает, что имеет право на частичный возврат уплаченной страховой премии, в связи с чем ДД.ММ.ГГГГ обратился в адрес ответчика с претензией, в которой требовал возместить уплаченную страховую премию в размере <данные изъяты> рублей. При этом в своем ответе от ДД.ММ.ГГГГ ответчик в удовлетворении требования истца отказал. Ссылаясь на положения Закона РФ «О защите прав потребителей», истец просит взыскать с ответчика в свою пользу страховую премию в размере <данные изъяты> рублей, проценты за пользование чужими денежными средствами за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты>, денежную компенсацию морального вреда в размере <данные изъяты> рублей, штраф в размере 50 % от удовлетворенных требований.

Определением судьи от ДД.ММ.ГГГГ к участию в деле в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований привлечено ООО «ППФ Страхование жизни» (ранее - ООО «Дженерали ППФ Страхование жизни»).

Определением судьи от ДД.ММ.ГГГГ к участию в деле в качестве соответчика привлечено ООО «ППФ Страхование жизни» (ранее - ООО «Дженерали ППФ Страхование жизни»).

В судебном заседании истец Маркианов В.А., его представитель Чаблин А.Б., действующий на основании ордера, заявленные исковые требования поддержали в полном объеме по основаниям, изложенным в иске.

Ответчик ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» в судебное заседание своего представителя не направило, о времени и месте рассмотрения дела извещено судом надлежащим образом, в ранее направленных в адрес суда возражениях на исковое заявление просило отказать в удовлетворении исковых требований, ссылаясь на свободу договора.

Ответчик ООО «ППФ Страхование жизни» в судебное заседание своего представителя не направило, о времени и месте рассмотрения дела извещено судом надлежащим образом, причины неявки в судебное заседание представителя неизвестны.

Учитывая положения ч.1 ст.35 ГПК РФ о том, что лица, участвующие в деле, должны добросовестно пользоваться всеми принадлежащими им процессуальными правами, не злоупотребляя ими, в целях своевременного рассмотрения дела, право на которое имеет истец, принимая во внимание, что доступ к правосудию со стороны суда в отношении ответчиков был обеспечен, суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие ответчиков, полагая о их надлежащем извещении о месте и времени судебного заседания.

Заслушав истца, его представителя, исследовав материалы гражданского дела, суд не находит законных оснований для удовлетворения исковых требований по следующим основаниям.

Согласно п. 2 ст. 1 Гражданского кодекса РФ (далее – ГК РФ) граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

На основании ст. 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей. К договорам применяются правила о двух- и многосторонних сделках.

В соответствии со ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

Статьей 431 ГК РФ предусмотрено, что при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений.

В соответствии с п.п. 1, 2 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Кредитный договор во всех случаях носит возмездный характер: за пользование денежными средствами, полученными в кредит, заемщик обязан уплачивать проценты, начисляемые на соответствующую денежную сумму, что должно быть решено сторонами при заключении кредитного договора путем достижения соглашения по всем условиям, определяющим предмет договора: сумма кредита; порядок и сроки его предоставления заемщику; срок и порядок возврата кредитору полученной суммы; размер процентов за пользование кредитом и порядок их уплаты заемщиком.

В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом Маркиановым В.А. и ответчиком ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» был заключен кредитный договор №, по условиям которого истцу был предоставлен кредит на сумму <данные изъяты> рублей, в том числе: <данные изъяты> рублей – сумма к выдаче, <данные изъяты> рублей – страховой взнос на личное страхование. Кредит выдан сроком на <данные изъяты> месяцев, под <данные изъяты> % годовых, полная стоимость кредита составила <данные изъяты> % годовых. Заявление на кредит, подписанное истцом, содержит сведения о том, что решение Банка о предоставлении кредитов не зависит от согласия клиента на страхование.

В соответствии с заявлением на страхование № от ДД.ММ.ГГГГ, Маркианов В.А. дал свое согласие на оплату страхового взноса в размере <данные изъяты> рублей путем безналичного перечисления денежных средств на расчетный счет страховщика с расчетного счета последнего в ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк».

Согласно п. 1.3 распоряжения клиента по кредитному договору, при указании суммы страхового взноса заемщик просит перечислить указанную сумму кредита для оплаты страхового взноса страховщику по соответствующему договору индивидуального страхования.

В соответствии с п. 3 распоряжение клиента по кредитному договору, в случае получения Банком согласия заемщика быть застрахованным у страховщика по Программе коллективного страхования, заемщик согласен с назначением Банка выгодоприобретателем в части определенной договором страхования и на условия договора страхования, и поручает Банку в течение срока действия такого договора ежемесячно списывать с его текущего счета нужную сумму для возмещения Банку расходов на оплату страхового взноса.

Таким образом, кредитный договор лишь только предусматривает возможность индивидуального либо коллективного страхования в целях снижения риска невозврата кредита при наличии волеизъявления заемщика. При этом условия договора о предоставлении кредита не содержат положений об обязательном оформлении страхования, в связи с чем, доводы истца о том, что Банк обусловил выдачу кредита обязательным страхованием от несчастных случаев и болезней, не могут быть приняты судом во внимание.

Согласно выписке по счету, Маркианов В.А. получил денежные средства по кредитному договору в размере <данные изъяты> рублей, страховая сумма в размере <данные изъяты> рублей на основании заявления заемщика перечислена в ООО «Дженерали ППФ Страхование жизни».

Поскольку ДД.ММ.ГГГГ кредитные обязательства были исполнены истцом досрочно на сумму <данные изъяты> рублей, что не оспаривается ответчиками, истец ДД.ММ.ГГГГ обратился в Банк с претензией, в которой требовал возместить переплаченную страховую премию в размере <данные изъяты> рублей. При этом в своем ответе от ДД.ММ.ГГГГ Банк в удовлетворении требования истца отказал.

В соответствии с п. 1 ст. 779 ГК РФ по договору возмездного оказания услуг исполнитель обязуется по заданию заказчика оказать услуги (совершить определенные действия или осуществить определенную деятельность), а заказчик обязуется оплатить эти услуги.

Согласно ст. 927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком). Договор личного страхования является публичным договором (статья 426).

В соответствии со ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица.

Согласно ст. 940 ГК РФ договор страхования должен быть заключен в письменной форме. Договор страхования может быть заключен путем составления одного документа (пункт 2 статьи 434) либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком.

В соответствии со ст. 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

Как следует из представленных документов, ДД.ММ.ГГГГ Маркианов В.А. обратился в ООО «Дженерали ППФ Страхование жизни» с заявлением на страхование, в котором просил заключить с ним и в отношении него договор страхования от несчастных случаев и болезней на случай наступления следующих событий: смерть в результате несчастного случая или болезни, а также постоянная утрата трудоспособности (инвалидность I или II группы) в результате только несчастного случая, на страховую сумму <данные изъяты> рублей, на срок <данные изъяты> дней в соответствии с условиями ООО «Дженерали ППФ Страхование жизни», изложенными в страховом полисе и Правилах добровольного страхования от несчастных случаев и болезней № 1 ООО «Дженерали ППФ Страхование жизни» от ДД.ММ.ГГГГ.

Заявление на страхование, подписанное истцом, содержит сведения о том, что Правила страхования, являющиеся неотъемлемой частью договора, и страховой полис заявителю вручены, он с ними ознакомлен, согласен и обязуется соблюдать условия страхования. Кроме того, он проинформирован о том, что страхование является добровольным и его наличие не влияет на принятие ООО «ХКФ Банк» решения о предоставлении ему кредита. Он понимает, что при желании вправе обратиться в любую страховую компанию. Согласен с оплатой страхового взноса в размере <данные изъяты> рублей путем безналичного перечисления денежных средств на расчетный счет страховщика с его расчетного счета в ООО «ХКФ Банк».

Маркианову В.А. выдан страховой полис ООО «Дженерали ППФ Страхование жизни» на страхование от несчастных случаев и болезней и Правила добровольного страхования от несчастных случаев и болезней, что подтверждается его подписью в заявлении на страхование.

Страховая выплата по страховым событиям установлена в размере 100% страховой суммы. Выгодоприобретателем по договору страхования является сам застрахованный либо наследники застрахованного в случае его смерти.

Таким образом, суд приходит к выводу, что на основании письменного заявления страхователя и в соответствии с Правилами добровольного страхования, между Маркиановым В.А. и ООО «Дженерали ППФ Страхование жизни» заключен договор личного страхования, который соответствует предъявляемым к нему требованиям. Форма договора страхования, предусмотренная ст. 940 ГК РФ, соблюдена.

Маркианов В.А. на стадии заключения кредитного договора и договора личного страхования располагал полной информацией о предложенных ему услугах и их стоимости, добровольно в соответствии со своим волеизъявлением принимал решение принять на себя все права и обязанности, определенные кредитным договором и договором страхования, что соответствует принципу свободы договора.

Истец не был лишен права подробно ознакомиться с условиями кредитования в ООО «ХКФ Банк», а также условиями страхования ООО «Дженерали ППФ Страхование жизни», отказаться от заключения договора страхования, что не повлияло бы на принятие банком решения о выдаче кредита. Истец также не был лишен возможности обратиться в другую кредитную организацию за получением кредита.

При этом следует учитывать, что Маркианов В.А. добровольно заключил договор личного страхования с ООО «Дженерали ППФ Страхование жизни» от ДД.ММ.ГГГГ, кредитный договор не содержал условий об обязательном страховании. Кредитование истца не обуславливалось заключения им договора страхования. Доказательств обратного суду не представлено.

При таких обстоятельствах, суд приходит к выводу о том, что положения кредитного договора, заключенного между истцом и ООО «ХКФ Банк», а также условия договора добровольного страхования от несчастных случаев и болезней, заключенного между Маркиановым В.А. и ООО «Дженерали ППФ Страхование жизни», были согласованы с истцом, не противоречат требованиям Гражданского кодекса РФ и Закону РФ «О защите прав потребителей», а потому не нарушают права и законные интересы истца.

В соответствии со ст. 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью (пункт 1).

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Поскольку страховой риск характеризуется свойствами случайности и вероятности его наступления, отпадение (исчезновение) риска, то есть невозможность наступления страхового случая в период действия договора досрочно прекращает последний. Прекращение договора страхования происходит автоматически в момент, когда исчезает страховой риск или (что одно и то же) отпадает возможность наступления страхового случая.

В данном случае страховыми рисками по заключенному договору добровольного страхования являются смерть застрахованного в результате несчастного случая или болезни и инвалидность I или II группы в результате только несчастного случая.

Таким образом, в связи с досрочным погашением Маркиановым В.А. кредита в ООО «ХКФ Банк», возможность наступления страхового случая не исключена, в связи с чем, договор страхования, заключенный между истцом и ООО«Дженерали ППФ Страхование жизни», не является прекращенным.

Кроме того, выгодоприобретателем по договору страхования является сам истец либо его наследники, а не Банк. Страховая выплата по страховым событиям установлена в <данные изъяты> рублей, которая может быть использована выгодоприобретателем по своему усмотрению.

При таких обстоятельствах, право на возврат части страховой премии, предусмотренное положениями ст. 958 ГК РФ, у Маркианова В.А. не возникло, в связи с чем, суд не находит оснований для удовлетворения заявленных исковых требований.

Отказ в удовлетворении основного требования является основанием для отказа в удовлетворении производных требований о взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами, денежной компенсации морального вреда, штрафа.

Руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

решил:

В удовлетворении иска Маркианова В. А. к обществу с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк», обществу с ограниченной ответственностью «ППФ Страхование жизни» о защите прав потребителей отказать.

Решение может быть обжаловано в Верховный Суд Республики Карелия в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме через Петрозаводский городской суд РК.

Судья Ю.Л.Саврук

Мотивированное решение составлено 17.02.2014.