Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-2415/2016 ~ М-1623/2016 от 25.04.2016

Дело № 2-2415/2016

РЕШЕНИЕ

именем российской федерации

15 июля 2016 года город Минеральные Воды

Минераловодский городской суд Ставропольского края в составе:

председательствующего - судьи Соболя В.Г.,

при секретаре – Саркисян А.Р.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении городского суда гражданское дело по иску ФИО1 к публичному акционерному обществу Национальный банк "ТРАСТ" о защите прав потребителей, -

УСТАНОВИЛ:

В обоснование заявленных требований ФИО1 в исковом заявлении сослалась на то, что .............. она заключил с ОАО НБ "ТРАСТ" кредитный договор .............. на сумму 57800 рублей, по условиям которого кредитор открыл текущий счет в рублях и обязался осуществлять его обслуживание, он же обязался возвратить кредитору полученные денежные средства и выплатить проценты за их пользование на условиях, указанных в договоре.

В этом договоре не указана полная сумма, подлежащая выплате в рублях, полная сумма комиссий в рублях за открытие и ведение ссудного счета. Форма договора является типовой и его условия заранее определены банком, поэтому она была лишен возможности повлиять на его содержание.

Согласно Условий комплексного банковского обслуживания порядок погашения задолженности противоречит ст. 319 ГК РФ и потому является ничтожным.

Нарушением прав потребителя ей причинен моральный вред, компенсацию которого она оценивает в 5000 рублей.

Поэтому она просила:

- расторгнуть кредитный договор .............. от ..............;

- признать недействительными пункты кредитного договора недействительными в части установления очередности погашения задолженности;

- взыскать в ее пользу с ответчика компенсацию морального вреда в размере 5000 рублей.

Истец надлежаще извещена о времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание не явилась и просила рассмотреть дело в ее отсутствие.

Определением Минераловодского городского суда .............. от .............. иск ФИО1 в части расторжения кредитного договора оставлен без рассмотрения ввиду несоблюдения установленного законом досудебного порядка разрешения спора.

Ответчик ПАО НБ "ТРАСТ" надлежаще извещен о времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание его представитель не явился и просил рассмотреть дело в отсутствие представителя общества.

Возражая против удовлетворения иска, его представитель ФИО4 сослался на то, что .............. между ФИО1 (ФИО5) и ОАО НБ "ТРАСТ" было заключено соглашение о кредитовании, по которому размер предоставленного кредита 57800 рублей сроком на 36 месяцев, процентная ставка 12,68% годовых. При этом истец дала согласие на заключение соглашения о кредитовании в соответствии с анкетой-заявлением и общими условиями потребительского кредитования, которые она получила и была полностью согласна. Установленный в п. 3.1.3 этих условий порядок погашения задолженности по кредитному договору полностью тождественен установленному в ст. 319 ГК РФ правилу. Согласно приложению к анкете-заявлению, истец была ознакомлена и получила график платежей по договору потребительского кредита от ............... При заключении и исполнении кредитного договора банком нарушений действующего законодательства, прав и законных интересов клиента допущено не было, причинение морального вреда не доказано. Поэтому иск удовлетворению не подлежит.

Выяснив позицию сторон и исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии с положениями стст. 12, 38, 56 ГПК РФ гражданское судопроизводство осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон, которые пользуются равными процессуальными правами и несут равные процессуальные обязанности. Каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается в обоснование своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Доказательствами по делу являются полученные в предусмотренном законом порядке сведения о фактах, на основе которых суд устанавливает наличие или отсутствие обстоятельств, обосновывающих требования и возражения сторон, а также обстоятельств, имеющих значение для правильного рассмотрения и разрешения дела. Эти сведения могут быть получены из объяснений сторон и третьих лиц, показаний свидетелей, письменных и вещественных доказательств, аудио- и видеозаписей, заключений экспертов. Суд оценивает доказательства по внутреннему убеждению, основанному на беспристрастном, всестороннем и полном рассмотрении имеющихся доказательств в их совокупности (стст. 55 и 67 ГПК РФ).

.............. между ФИО5 и ОАО НБ "ТРАСТ" было заключено соглашение о кредитовании, по которому размер предоставленного кредита 57800 рублей, сроком на 36 месяцев, процентная ставка 12,68% годовых, указав при этом, что общие условия потребительского кредитования она получила и с ними полностью согласен.

.............. ФИО5 заключила брак с ФИО1, после заключения брака ей присвоена фамилия "ФИО1", что подтверждено свидетельством о заключении брака от .............., выданного отделом ЗАГС управления ЗАГС ...............

Изменение фамилии заемщика с "Деркачева" на "ФИО1" подтверждено банком.

Как следует из выписки по расчетному счету заемщика, банк свои обязательства по кредитному договору выполнил.

Переходя к правовому анализу материалов дела, суд исходит из того, что в соответствии со ст. 8 ГК РФ гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности.

В случае нарушения либо оспаривания права лица, возникшего из указанных оснований, это лицо в силу ст. 11 ГК РФ вправе обратиться в суд за защитой права с использованием способов защиты, предусмотренных ст. 12 ГК РФ, либо иными нормами закона.

В соответствии с п. 1 ст. 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

Согласно ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условиях, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты(предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Согласно п. 3 ст. 434 ГК РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

В соответствии с п. 3 ст. 438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Из п. 1 ст. 819 ГК РФ следует, что по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу ст. 168 ГК РФ сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта, является оспоримой, если из закона не следует, что должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки.

Исходя из смысла указанной нормы, недействительной является сделка, условия которой противоречат императивным нормам закона.

Статья 180 ГК РФ допускает возможность признания недействительной части сделки, если можно предположить, что сделка была бы совершенна и без включения недействительной ее части, что не влечет признания недействительными остальных частей сделки.

В соответствии с пп. 1 и 2 ст. 10 Закона РФ от .............. N 2300-1 "О защите прав потребителей" изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. Информация о товарах (работах, услугах) в обязательном порядке должна содержать цену в рублях и условия приобретения товаров (работ, услуг), в том числе при оплате товаров (работ, услуг) через определенное время после их передачи (выполнения, оказания) потребителю, полную сумму, подлежащую выплате потребителем, и график погашения этой суммы;

В соответствие со ст. 319 ГК РФ сумма произведенного платежа, недостаточная для исполнения денежного обязательства полностью, при отсутствии иного соглашения погашает прежде всего издержки кредитора по получению исполнения, затем - проценты, а в оставшейся части - основную сумму долга.

В соответствии с Условиями предоставления и обслуживания кредитов на неотложные нужды погашение задолженности по кредиту клиента осуществляется в следующей очередности:

- в первую очередь - издержки кредитора по получению исполнения (при наличии указанных издержек) - п. 3.3.1;

- во вторую очередь - сумму пропущенного(ых) платежа(ей) (при наличии таковых и в очередности их возникновения), в следующем порядке (п. 3.3.2):

- в первую очередь - суммы просроченных плат и комиссий в соответствии с тарифами - п. 3.3.2;

- во вторую очередь - просроченные проценты по кредиту - п. 3.3.2.2;

- в третью очередь - просроченную часть суммы основного долга по кредиту - п. 3.3.2.3;

- в третью очередь - сумму очередного платежа в соответствии с графиком платежей в следующем порядке - п. 3.3.3:

- в первую очередь - суммы прочих плат и комиссий - п. 3.3.3.1;

- во вторую очередь - проценты по кредиту п. 3.3.3.2;

- в третью очередь - сумму основного долга по кредиту п. 3.3.3.3;

сумма последнего очередного платежа списывается кредитором в следующем порядке (п. 3.4):

- в первую очередь - издержки кредитора по получению исполнения (при наличии указанных издержек) п. 3.4.1;

- во вторую очередь - суммы прочих плат и комиссий п. 3.4.2;

- в третью очередь - сумму основного долга по кредиту п. 3.4.3;

- в четвертую очередь - проценты - п. 3.4.4;

- в пятую очередь - штрафы за пропуск очередного платежа п. 3.4.5;

в шестую очередь - проценты на просроченную часть основного долга п. 3.4.6.

Проценты на просроченную часть основного долга списываются в дату последнего платежа. По очередности списания такие проценты списываются в последнюю очередь в рамках последнего платежа по кредиту. Размер суммы процентов за пользование частью кредита, непогашенной в установленный договором срок в связи с просрочкой платежа, клиент может узнать, обратившись в центр обслуживания клиентов кредитора п. 3.5).

Оспаривая эти положения, истец не указала, в чем именно они противоречит положениям ст. 319 ГК РФ, анализ же установленного соглашением сторон порядка погашения задолженности, по мнению суда, тождественен указанной норме.

Возможность же изменения порядка погашения в рамках задолженности как согласованная сторонами при заключении договора никак не противоречит ст. 319 ГК РФ.

Поскольку ответчиком права истца как потребителя не нарушены, то предусмотренных ст. 151 ГК РФ и ст. 15 Закона РФ "О защите прав потребителей" оснований для компенсации морального вреда не имеется, иных доказательств причинения истцу ФИО1 нравственных и физических страданий действиями ответчика материалы дела не содержат поэтому и в этом требовании суд отказывает.

Руководствуясь стст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Отказать ФИО1 в исковых требованиях к публичному акционерному обществу Национальный банк "ТРАСТ":

- о признании пунктов кредитного договора недействительными в части установления очередности погашения задолженности;

- о взыскании компенсации морального вреда в размере 5000 рублей.

Решение принято судом в окончательной форме 20 июля 2016 года и может быть обжаловано в Ставропольский краевой суд в течение месяца.

Председательствующий