Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-381/2015 ~ М-418/2015 от 07.09.2015

Гр. дело № 2-381/2015

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г. Суджа                                                                                                       19 октября 2015 года

Суджанский районный суд Курской области в составе:

председательствующего судьи                                                                                  Тимошенко В.М.,

при секретаре                                                                                                    Ковалёвой Е.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ОАО Национальный Банк «ТРАСТ» к Милютиной С.А. о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

    ОАО Национальный Банк «ТРАСТ» обратилось в суд с иском к Милютиной С.А. о взыскании задолженности по кредитному договору. Просит суд взыскать с Милютиной С.А. в пользу ОАО НБ «Траст» сумму заложенности в размере <данные изъяты>, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере <данные изъяты>.

В обоснование указывает, что ДД.ММ.ГГГГ Национальный банк «ТРАСТ» (ОАО) и Милютина С.А. заключили договор № (Договор 2 - Договор о Расчетной Карте) на основании и условиях заявления - оферты клиента, на основании которого был заключен кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ - Договор 1. Договоры 1 и 2 заключены в офертно-акцептной форме, в соответствии с положениями ст.ст. 428, 432, 435 и 438 Гражданского кодекса РФ. Кредит по Договору 1 был предоставлен на условиях, содержащихся в Заявлении о предоставлении кредита, Условиях предоставления и обслуживания кредитов, Тарифах. Заявление о предоставлении кредита также содержало оферту Клиента о заключении с ним смешанного договора, содержащего элементы договора об открытии банковского счета, договора о предоставлении в пользование банковской карты в соответствии с Условиями предоставления и обслуживания международных расчетных банковских карт НБ «ТРАСТ», Тарифами по международной расчетной банковской карте НБ «ТРАСТ», иными документами, содержащими условия кредитования. В Заявлении Заемщик согласился, что акцептом его оферты о заключении Договора 1 являются действия Кредитора по открытию ему счета и специального карточного счета, а Условия, Тарифы, и График платежей являются неотъемлемой частью Заявления и Договора 1. В Заявлении Заемщик выразил свое согласие с Условиями по Расчетной Карте, Тарифами по Расчетной Карте, обязался их соблюдать и просил Банк заключить с ним Договор о Расчетной Карте, в рамках которого в соответствии с Условиями по Расчетной Карте открыть ему банковский счет/счета и предоставить в пользование международную расчетную Банковскую карту/карты НБ «Траст» (ОАО) с лимитом разрешенного овердрафта.

Согласно п. 2.1 Условий по Расчетной Карте Банк заключает с Клиентом договор путем акцепта оферты клиента, содержащейся в Заявлении, путем открытия СКС. Одновременно Банк акцептует оферту Клиента о предоставлении Карты путем выпуска Карты. Датой заключения Договора является дата активации Карты Клиентом. Карта передается Клиенту неактивированной либо может быть активирована Банком в автоматическом режиме по заявлению Клиента непосредственно при её выдаче.

В связи с заключением Банком и Заемщиком Договора 1 Заемщик получает на руки Расчетную Карту, с условиями пользования которой он заранее согласился. Впоследствии по своему желанию Заемщик может активировать данную Расчетную Карту, тем самым заключив иной договор - Договор 2 (Договор о Расчетной Карте).

Банк исполнил взятые на себя обязательства. При заключении Договора 1 ответчик получил Расчетную Карту № с лимитом разрешенного овердрафта на следующих условиях: размер лимита разрешенного овердрафта - <данные изъяты>.; проценты за пользование кредитом - <данные изъяты> % годовых; срок действия Расчетной Карты - ДД.ММ.ГГГГ.

Банк и Заемщик по обоюдному согласию заключили смешанный договор (Договор 2), которому был присвоен №.

В соответствии с п. 5.5 Условий по Расчетной Карте Кредит предоставляется Банком Клиенту для совершения Операций по СКС, проведение которых не ограничено Условиями по Расчетной Карте, при недостатке или отсутствии собственных денежных средств на СКС для совершения Операций. Под Операциями понимаются безналичные платежи (в том числе, оплата товара/услуги в организациях торговли/ сферы услуг), получение наличных денежных средств в пунктах выдачи наличных и в банкоматах, внесение наличных денежных средств и зачисление денежных средств на СКС.

В соответствии с п. 5.10 Условий по Расчетной Карте Клиент обязан погашать задолженность путем уплаты не менее минимальной суммы погашения в течение платежного периода, следующего за Расчетным периодом. В случае неуплаты минимальной суммы погашения в установленные сроки или уплаты неполной суммы погашения, с ответчика взимается штраф за пропуск оплаты минимальной суммы погашения в соответствии с Тарифами.

Согласно п.5.13 Условий по Расчетной Карте в случае, если до окончания платежного периода Клиент не погасил задолженность по оплате минимальной суммы погашения, возникает просроченная задолженность, которая состоит из процентов неуплаченных и включенных в минимальную сумму погашения и основного долга, включенного в минимальную сумму погашения.

В нарушение Условий по Расчетной Карте и положений законодательства ответчик продолжает уклоняться от исполнения принятых обязательств по плановому погашению текущей задолженности по Договору 2, что влечёт для банка ущерб, и банк в значительной степени лишается того, на что был вправе рассчитывать при заключении договора.

Истец, ОАО Национальный Банк «Траст», надлежащим образом извещённый о дате, месте и времени рассмотрения дела, в судебное заседание не явился, в заявлении просил рассмотреть дело в отсутствие представителя истца, поддержав требования в полном объёме.

Ответчик Милютина С.А., надлежащим образом извещённая о месте и времени рассмотрения дела, в судебное заседание не явилась, в возражениях на иск полагала действия банка в части взимания комиссии за зачисление денежных средств на счёт неправомерными, просила исключить из суммы основного долга сумму комиссии за зачисление кредитных средств в размере <данные изъяты>, снизить размер госпошлины пропорционально взысканной сумме.

Проверив материалы дела, учитывая мнение ответчика, суд находит исковые требования истца подлежащими частичному удовлетворению по следующим основаниям.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Согласно ст.310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом. Односторонний отказ от исполнения обязательства, связанного с осуществлением его сторонами предпринимательской деятельности, и одностороннее изменение условий такого обязательства допускаются также в случаях, предусмотренных договором, если иное не вытекает из закона или существа обязательства.

Согласно п.1 ст. 160 ГК РФ двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными пунктами 2 и 3 ст.434 ГК РФ.

В соответствии со ст. 432 ГК РФ договор считается заключённым, если между сторонами, в требуемой форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и её акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Как следует из п. 3 ст. 434 ГК РФ письменная форма договора считается соблюдённой, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 ст. 438 настоящего Кодекса.

Согласно п. 3 ст. 438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, действий по выполнению указанных в ней условий договора считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.        

В судебном заседании установлено, следует из материалов дела, что ДД.ММ.ГГГГ ОАО НБ «Траст» и Милютина С.А. заключили кредитный договор о расчётной карте № в соответствии и на условиях заявления-оферты клиента, на основании которого ДД.ММ.ГГГГ был заключен кредитный договор №.

Договоры заключены в офертно-акцептной форме в соответствии со ст. 428, 432, 435 и 438 ГК РФ. Кредит по договору № от ДД.ММ.ГГГГ был предоставлен на условиях, содержащихся в заявлении о предоставлении кредита, условиях предоставления и обслуживания кредитов, тарифах. Заявление о предоставлении кредита содержало оферту клиента о заключении с ним смешанного договора, содержащего элементы договора об открытии банковского счета, договора о предоставлении в пользование банковской карты - договора о расчётной карте в соответствии с Условиями предоставления и обслуживания международных расчетных банковских карт НБ «ТРАСТ», Тарифами по международной расчетной банковской карте НБ «ТРАСТ», на основании которого был заключен договор № от ДД.ММ.ГГГГ.

В заявлении Милютина С.А. согласилась заключить смешанный договор, содержащий элементы договора об открытии банковского счёта, договора о предоставлении в пользование банковской карты, а также с тем, что акцептом её оферты о заключении Договора № от ДД.ММ.ГГГГ являются действия Кредитора по открытию ей счета и специального карточного счета №, а Условия, Тарифы, и График платежей являются неотъемлемой частью Заявления и Договора №. В Заявлении Заемщик выразила согласие с Условиями по Расчетной Карте, Тарифами по Расчетной Карте, обязалась их соблюдать и просила Банк заключить с нею Договор о Расчетной Карте, в рамках которого в соответствии с Условиями по Расчетной Карте открыть ей банковский счет и предоставить в пользование международную расчетную Банковскую карту/карты НБ «Траст» (ОАО) с лимитом разрешенного овердрафта.

Согласно п. 2.1 Условий по Расчетной Карте Банк заключает с Клиентом договор путем акцепта оферты клиента, содержащейся в Заявлении, путем открытия СКС. Одновременно Банк акцептует оферту Клиента о предоставлении Карты путем выпуска Карты. Датой заключения Договора является дата активации Карты Клиентом.

В связи с заключением ДД.ММ.ГГГГ Банком и Заемщиком Договора №, что следует, в том числе из движения по лицевому счёту, расчёту задолженности, Милютина С.А. получила на руки Расчетную Карту № с лимитом разрешенного овердрафта на следующих условиях: размер лимита разрешенного овердрафта - <данные изъяты>.; проценты за пользование кредитом - <данные изъяты> % годовых; срок действия Расчетной Карты - <данные изъяты>.

Милютиной С.А. предложен график платежей, с которым она ознакомлена под роспись. С условиями пользования картой она заранее согласилась, активировала данную Расчетную Карту, тем самым заключив с банком смешанный договор №.

Таким образом, банк исполнил взятые на себя обязательства. Действия, совершённые Банком по перечислению денежных средств заемщику Милютиной С.А., соответствуют требованиям п.3 ст.438 ГК РФ.

В соответствии с п. 5.5 Условий по Расчетной Карте Кредит предоставляется Банком Клиенту для совершения Операций по СКС, проведение которых не ограничено Условиями по Расчетной Карте, при недостатке или отсутствии собственных денежных средств на СКС для совершения Операций. Под Операциями понимаются безналичные платежи (в том числе, оплата товара/ услуги в организациях торговли/ сферы услуг), получение наличных денежных средств в пунктах выдачи наличных и в банкоматах, внесение наличных денежных средств и зачисление денежных средств на СКС.

В соответствии с п. 5.10 Условий по Расчетной Карте Клиент обязан погашать задолженность путем уплаты не менее минимальной суммы погашения в течение платежного периода, следующего за Расчетным периодом. В случае неуплаты минимальной суммы погашения в установленные сроки или уплаты неполной суммы погашения, с ответчика взимается штраф за пропуск оплаты минимальной суммы погашения в соответствии с Тарифами.

Согласно п.5.13 Условий по Расчетной Карте в случае, если до окончания платежного периода Клиент не погасил задолженность по оплате минимальной суммы погашения, возникает просроченная задолженность, которая состоит из процентов неуплаченных и включенных в минимальную сумму погашения и основного долга, включенного в Минимальную сумму погашения.

Из ст. 810 ГК РФ следует, что заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с ч.1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно данным о движении по лицевому счёту Милютиной С.А. за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ заемщик Милютина С.А. воспользовалась денежными средствами из предоставленного ей займа, до окончания срока платежного периода не погасила задолженность по оплате минимальной суммы погашения, в связи с чем у неё перед банком возникла задолженность.

Как следует их материалов дела, в том числе отчёта движения по лицевому счёту клиента Милютиной С.А. в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, она исполняла свои обязательства по заключенному между сторонами кредитному договору надлежащим образом, ею неоднократно допускались нарушения сроков исполнения обязательств по возврату кредита, уплате процентов. До настоящего времени задолженность заемщиком не погашена.

Таким образом, судом на основании изложенного, установлено, и не отрицалось ответчиком, что Милютина С.А. принятые на себя обязательства не исполнила: ежемесячные платежи по кредиту не вносит и проценты за пользование денежными средствами не выплачивает, что следует, в том числе из расчёта задолженности по кредитной карте №.

Согласно расчёту задолженности по кредитной карте № задолженность Милютиной С.А. перед банком составляет <данные изъяты> по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ, в том числе: сумма основного долга <данные изъяты>., проценты за пользование кредитом в сумме <данные изъяты>.

Расчёт оспорен ответчиком в части взыскания суммы основного долга, а именно суммы комиссии за зачисление кредитных средств в размере <данные изъяты> поскольку взыскание с заемщиков иных удержаний, помимо процентов на сумму предоставленного кредита, действующим законодательством не предусмотрено. По представленному ответчиком расчёту сумма основного долга, подлежащая взысканию, должна составлять <данные изъяты>. за вычетом суммы комиссии в размере <данные изъяты>.

Предоставление одного вида услуг под условием необходимости приобретения иных видов услуг запрещено Законом "О защите прав потребителей", в силу чего условия кредитного договора о взимании названных комиссий являются недействительными.

Предоставление кредита Милютиной С.А. банк обусловил открытием банковского счета и банковской карты, которые влекут для заемщика дополнительные обременения, в том числе и финансовые.

Таким образом, предоставление услуг по кредитованию заявитель обусловил обязательным получением у него других услуг за отдельную плату - услуги по зачислению кредитных средств на счет клиента (единовременная комиссия в размере <данные изъяты>.),

В силу п. 2.1.2 Положения Центрального банка Российской Федерации от 31.08.1998 N 54-П "О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения) и гл. 42 и 45 Гражданского кодекса предоставление кредита физическому лицу не поставлено в зависимость от открытия расчетного или иного счета заемщику и не влечет автоматического заключения договора банковского счета.

Действия банка по выдаче, обслуживанию и сопровождению кредита являются кредиторской обязанностью банка для создания условий предоставления и погашения кредита.

Банк при обслуживании кредита каких-либо дополнительных услуг потребителю, за которые могло бы быть назначено комиссионное вознаграждение, фактически не предоставляет. Таким образом, включение в кредитный договор вышеуказанных комиссий, то есть взимание платы предоставления услуги, нарушает права потребителя.

С учётом вышеизложенного исковые требования истца подлежат частичному удовлетворению.

В соответствии с ч.1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

Учитывая, что требования истца удовлетворены частично, в соответствии со ст. 98 ГПК РФ с ответчика Милютиной С.А. в пользу Национального Банка «ТРАСТ» (ОАО) подлежат взысканию судебные расходы по уплате государственной пошлины в сумме <данные изъяты>

На основании вышеизложенного, руководствуясь ст. 194-198 ГПК РФ суд

Р Е Ш И Л:

        ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░ ░░ «░░░░░» ░ ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░.░. ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ № ░░ ░░.░░.░░░░.░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░.

░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░.░. ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ № ░░ ░░.░░.░░░░ ░ ░░░░░░ ░░░ ░░ «░░░░░» ░░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ <░░░░░░ ░░░░░░>

       ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░.░. ░ ░░░░░░ ░ ░░░░░░ ░░░ ░░ «░░░░░» ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░ <░░░░░░ ░░░░░░>.

      ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░.

      ░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░.

░░░░░                                                                                 ░.░.░░░░░░░░░