Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-1002/2014 ~ М-587/2014 от 10.02.2014

Гражданское дело № 2-1002/2014 г.

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

08 апреля 2014г. г. Ульяновск

Засвияжский районный суд г.Ульяновска в составе:

председательствующего судьи Саенко Е.Н.,

при секретаре Болмашновой А.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Мурзаевой ФИО к открытому акционерному обществу «Уральский банк реконструкции и развития» о признании недействительным кредитного договора в части, взыскании денежных сумм, компенсации морального вреда, штрафа, судебных расходов,

У С Т А Н О В И Л:

Мурзаева Г.Д. обратилась в суд с иском к открытому акционерному обществу «Уральский банк реконструкции и развития» (далее по тексту ОАО «УБРиР») о признании недействительным кредитного договора в части, взыскании денежных сумм, компенсации морального вреда, штрафа, судебных расходов. В обоснование своих исковых требований указала, что 25.01.2014г. она обратилась к ответчику с целью получения кредита в сумме 238 000 руб. С этой целью она заполнила анкету-заявление о предоставлении кредита с процентной ставкой 24 % годовых на срок 84 месяца. Ежемесячный платеж по договору составляет 6 442 руб. В ходе оформления документов сотрудник банка сообщил ей, что для предоставления кредита необходимо получить пакет Универсальный, который предусматривает страхование её жизни и здоровья в период действия кредитного договора. При этом, ей не было разъяснено, является ли подключение к пакету Универсальный услугой, не разъяснялась стоимость, а также не был предоставлен выбор страховщика. Сотрудник банка пояснила, что ежемесячный платеж уже включает в себя все обязательные платежи, при этом речь шла о сумме кредита в размере 238 000 руб. Поскольку у нее с собой не было очков, получив информацию от менеджера банка, она подписала документы для оформления кредита. 26.01.2014г. при снятии денежных средств, предоставленных по кредитному договору, выяснилось, что вместо оговоренной ранее суммы 238 000 руб., на карту зачислена сумма в размере 204 400 руб. 01 коп. После этого она ознакомилась с анкетой-заявлением, где в таблице параметры кредита п. 1.3. указана сумма кредита в размере 259 873 руб. 42 коп. В момент заключения договора ей не было предоставлено право выбора между кредитными продуктами, предоставление кредита ставилось в зависимость от подключения пакета Универсальный. При этом анкета-заявление о предоставлении кредита и заявление о предоставлении пакета банковских услуг Универсальный размещены в рамках единого документа и оформляются единой подписью. Таким образом, подписав анкету-заявление о предоставлении кредита, она автоматически подписала заявление о предоставлении пакета банковских услуг. Кредитный договор и договор добровольного страхования банком жизни и здоровья заемщиков являются самостоятельными гражданско-правовыми обязательствами с самостоятельными предметами и объектами. Возникновение у заемщика обязательств из кредитного договора не может обуславливаться возникновением у него обязательств по присоединению к Программе страхования, поскольку гражданским законодательством не предусмотрена такая обязанность заемщика. Кроме того, при заключении кредитного договора оговаривалась сумма 238 000 руб., вместе с тем лимит на карте составил 204 000 руб. Полагает, что она была введена в заблуждение относительно размера кредита, а также стоимости пакета Универсальный. По условиям предоставления пакета Универсальный с неё была списана сумма в размере 55 473 руб. 41 коп. Учитывая, что ей не была предоставлена полная и достоверная информация о стоимости кредита, пакета Универсальный, не предоставлено право выбора страховщика, полагает, что кредитный договор от ДД.ММ.ГГГГ. в части предоставления пакета Универсальный является недействительным. Просит признать недействительным кредитный договор от ДД.ММ.ГГГГ заключенный между ней и ОАО «УБРиР» в части предоставления и оплаты пакета услуг Универсальный, взыскать с ответчика в её пользу стоимость пакета услуг Универсальный в размере 55 473 руб. 41 коп., компенсацию морального вреда 20 000 руб., расходы по составлению искового заявления 2 000 руб., штраф.

Истец Мурзаева Г.Д. в судебное заседание не явилась, о времени и месте судебного заседания извещалась. Ранее в ходе рассмотрения дела исковые требования поддержала, суду дала пояснения, изложив обстоятельства и факты аналогичные указанным в иске.

Представитель ответчика ОАО «УБРиР» в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного заседания извещался. В представленном суду отзыве исковые требования не признал, в обоснование своих возражений указал, что ДД.ММ.ГГГГ между сторонами был заключен договор комплексного банковского обслуживания № №. ДД.ММ.ГГГГ. между сторонами в соответствии с п. 2.1 данного договора было заключено кредитное соглашение в форме А3 № №. В соответствии с условиями соглашения истцу был выдан кредит на сумму 259 873 руб. 42 коп. В настоящее время кредит не погашен, обязательства сторон продолжают исполняться. В соответствии с условиями кредитного соглашения истцом была уплачена разовая комиссия за предоставление пакета банковских услуг «Универсальный» в размере 55 473 руб. 42 коп. До сведения потребителя данный размер платы был доведен, в чем она собственноручно расписалась как в соглашении, так и в анкете-заявлении. Выдача кредита никак не обусловлена приобретением пакета услуг, кредит может предоставляться и без него, о чем Мурзаева Г.Д. была уведомлена и подтвердила своей подписью. Пакет банковских услуг является дополнительной платной услугой. При предоставлении пакета потребителю предоставляются услуги «Телебанк», СМС –Банк. Услуги, оказываемые потребителю носят реальный характер, выдача кредита никак не обусловлена приобретением пакета услуг. За участие Мурзаевой Г.Д. в программе добровольного коллективного страхования банк с истца денежные средства не взимает, а выплачивает страховую премию страховщику из собственных средств. Комиссией, удержанной со счета истца, были оплачены услуги по предоставлению пакета услуг «Универсальный», а не страховая премия. Просил в удовлетворении исковых требований отказать.

Суд, в соответствии со ст. 167 ГПК РФ, определил рассмотреть дело при данной явке.

Исследовав письменные материалы настоящего гражданского дела, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст. 56, 195, 196 ГПК РФ, суд разрешает дело в пределах заявленных истцом требований и по основаниям, им указанным, основывает решение лишь на тех доказательствах, которые были исследованы в судебном заседании. В условиях состязательности процесса каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается, как на основание своих требований.

Согласно ст. 8 ГК РФ гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности.

Граждане и юридические лица по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права (ст. 9 ГК РФ).

Установлено, что ДД.ММ.ГГГГ. между Мурзаевой Г.Д. и ОАО «УБРиР» был заключен договор комплексного банковского обслуживания № №/01. В соответствии с п. 1.1. договора банк осуществляет банковское обслуживание клиента, в рамках договора банком предоставляются услуги по открытию и обслуживанию текущего счета для расчетов с использованием банковской карты, открытие и обслуживание вкладов, открытие и ведение текущих счетов, предоставление кредита по текущему счету, предоставление потребительских кредитов, предоставление доступа к системам дистанционного банковского обслуживания «Телебанк», «СМС-Банк».

Пунктом 2.1 договора предусмотрено, что банк предоставляет клиенту возможность воспользоваться любой услугой, предусмотренной названным договором. Услуги предоставляются клиенту на основании договора предоставления услуги, который может быть заключен в форме подписанной обеими сторонами и содержащей существенные условия предоставления услуги анкеты-заявления.

ДД.ММ.ГГГГ. между сторонами было заключено кредитное соглашение в форме анкеты-заявления № №, по условиям которого Мурзаевой Г.Д. предоставлен кредит в сумме 259 873 руб. 42 коп. под 24 % годовых со сроком возврата 84 месяца от даты выдачи кредита.

В соответствии с условиями соглашения, содержащимися в анкете-заявлении Мурзаевой Г.Д. была уплачена разовая комиссия за предоставление пакета банковских услуг «Универсальный» в размере 55 473 руб. 42 коп.

Истец просил признать кредитного соглашения недействительным в части предоставления ей пакета услуги «Универсальный», в связи с тем, что при заключении кредитного договора она была введена в заблуждение относительно размера кредита, а также стоимости пакета услуг «Универсальный», не было предоставлено право выбора страховщика.

В соответствии со ст. 167 ГК РФ недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения.

В силу ст. 178 ГК РФ сделка, совершенная под влиянием заблуждения, может быть признана судом недействительной по иску стороны, действовавшей под влиянием заблуждения, если заблуждение было настолько существенным, что эта сторона, разумно и объективно оценивая ситуацию, не совершила бы сделку, если бы знала о действительном положении дел.

Одновременно в анкете-заявлении истица просила предоставить ей пакет банковских услуг «Универсальный», включающий в себя подключение доступа к системе «Телебанк» с выдачей ПИН-конверта (если отсутствует действующее подключение), информирование и управление карточным счетом с использованием мобильного телефона СМС-банк, изменение даты ежемесячного платежа по кредиту, предоставленному на основании анкеты-заявления.

Плата за предоставление услуг в рамках пакета в размере 900 руб. плюс три процента в год от суммы кредитного лимита взимается единовременно за весь срок пользования кредитом в момент подписания анкеты-заявления.

При оформлении пакета «Универсальный» клиент с его письменного согласия, представленного в заявлении на присоединение к программе коллективного добровольного страхования становится застрахованным по программе коллективного добровольного страхования.

Указанные сведения, а также сведения о размере кредита размещены в анкете-заявлении, которая была истцом подписана. Кроме того, до подписания анкеты-заявления истица была проинформирована о размере полной стоимости кредита, а также обо всех платежах, связанных с несоблюдением действующих обязательств по кредиту.

Из искового заявления, а также пояснений истца следует, что в момент заключения договора, его условия она не имела возможности прочитать, так как в тот момент при ней отсутствовали очки. Условия, подписанного ею договора она прочитала только 26.01.2014г.

Таким образом, истица фактически не отрицает предоставление ей полной информации по кредиту, содержащейся в анкете-заявлении.

С учетом изложенного, уд не может согласиться с доводами Мурзаевой Г.Д. о заключении договора под влиянием заблуждения.

Доказательств того, что при оформлении кредитного соглашения она стороной ответчика была введена в заблуждение, суду не предоставлено.

Также суду не предоставлено доказательств с достоверностью свидетельствующих о том, что выдача кредита была обусловлена приобретением пакета банковский услуг «Универсальный».

Из анкеты-заявления следует, что Мурзаева Г.Д. была уведомлена, что предоставление пакета банковских услуг не является обязательным, для оказания основной услуги по кредитованию, в чем также собственноручно расписалась.

В соответствии с ч. 2 ст. 935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Вместе с тем такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора. В соответствии со ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Согласно ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться, помимо указанных в ней способов, и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Приведенные правовые нормы свидетельствуют о том, что в кредитных договорах может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь и здоровье в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и в этом случае в качестве выгодоприобретателя может быть указан банк.

Как указывалось выше, истцу при подписании анкеты-заявления было разъяснено, что при оформлении пакета «Универсальный» клиент, с его письменного согласия, представленного в заявлении на присоединение к программе коллективного добровольного страхования становится застрахованным по программе коллективного добровольного страхования.

Данные условия содержатся в анкете-заявлении, подписанной истцом.

Таким образом, из анкеты-заявления не следует, что подключение к программе страхования происходит автоматически при оформлении пакета «Универсальный». Подключение данной услуги возможно только при наличии письменного согласия заемщика, выраженного в заявлении на присоединение к программе коллективного добровольного страхования. Более того, из анкеты-заявления также не следует, что в оплату пакета банковских услуг «Универсальный» также входит и оплата за присоединение к программе страхования.

Таким образом, сам по себе факт присоединения истца к программе коллективного страхования, не может повлечь признание недействительным соглашения в части предоставления пакета банковских услуг «Универсальный».

Оценив установленные по делу обстоятельства и предоставленные сторонами доказательства, суд не находит оснований для признания недействительным соглашения, заключенного ДД.ММ.ГГГГ. между Мурзаевой Г.Д. и ОАО «УБРиР» в части предоставления и оплаты пакета банковских услуг «Универсальный».

Поскольку судом не установлено нарушений ответчиком прав истца, требования о взыскании компенсации морального вреда, штрафа, а также судебных расходов подлежат отклонению.

Дело рассмотрен в пределах заявленных требований.

Суд, руководствуясь ст.ст. 194, 197, 198, 199 ГПК РФ,

Р Е Ш И Л :

░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ «░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░» ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░, ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░, ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░, ░░░░░░, ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░░░░.

░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░.

░░░░░:          ░.░. ░░░░░░