Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-1449/2015 ~ М-1217/2015 от 29.05.2015

Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

г. Самара 30 июня 2015 года

Красноглинский районный суд г.Самары в составе:

председательствующего Нуянзиной С.В.,

при секретаре Климентьевой М.И.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № по иску АО КБ «ДельтаКредит» к Якубову <данные изъяты> о взыскании задолженности по кредитному договору, об обращении взыскания на заложенное имущество,

У С Т А Н О В И Л:

АО КБ «ДельтаКредит» обратилось в суд с иском к Якубову <данные изъяты> о взыскании задолженности по кредитному договору, об обращении взыскания на заложенное имущество, указав, что «<данные изъяты> года между ЗАО «КБ ДельтаКредит» (далее - Банк) и Якубовым <данные изъяты> (далее - Ответчик) был заключен Кредитный договор <данные изъяты> (далее -Кредитный договор), в соответствии с которым Ответчику был предоставлен кредит в размере <данные изъяты>

Кредит был предоставлен путем перечисления всей суммы кредита на счет Ответчика в Банке.

Ответчик за счет предоставленных кредитных средств приобрел в общую совместную собственность квартиру по адресу: <адрес>, <адрес> (далее - Квартира) по Договору купли-продажи квартиры с использованием кредитных средств <данные изъяты>, зарегистрированному в Едином государственном реестре прав на недвижимое имущество и сделок с ним (далее - Договор КП).

Одновременно с государственной регистрацией Договора КП и перехода права собственности по нему, на основании ст. 77 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» органом, осуществляющим государственную регистрацию прав, была осуществлена государственная регистрация ипотеки Квартиры в пользу Банка, в подтверждение чего Банком была получена закладная. Обязанность Ответчика осуществить страхование, предусмотренное ст. 31 Закона об ипотеке, предусмотрена и Кредитным договором. Во исполнение своих обязательств по осуществлению страхования, предусмотренного п. 4.1.7 Кредитного договора, Ответчиком Якубовым Э.Ш. и ООО СК «ВТБ Страхование» (далее -«Страховщик») «21» августа 2013 года был заключен договор комплексного ипотечного страхования <данные изъяты> (далее - Договор страхования). В соответствии с Договором страхования оплата страховой премии осуществляется путем уплаты ежегодных страховых взносов. Согласно п. 4.3 Договора страхования очередные страховые премии, за исключением страховой премии за первый год страхования, уплачиваются в срок не позднее «21» августа ежегодно. Со второго года страхования страхователю предоставляется льготный период для внесения очередной страховой премии - 30 календарных дней, начиная с даты указанной в данном пункте, в течение которого Страхователь обязан уплатить годовую страховую премию. По условиям Договора страхования неисполнение обязательств по своевременной оплате очередных страховых взносов в срок, установленный Договором страхования, влечет прекращение договора страхования (п.6.3). Ни в августе 2014 года, ни в сентябре 2014 года (с учетом льготного периода), Ответчик не исполнил свои обязательства по оплате очередного страхового взноса по указанному Договору страхования, что привело к расторжению договора страхования и, как следствие: нарушению Ответчиком обязательств по Кредитному договору, а также нарушению требований ст. 31 Закона об ипотеке; нарушению прав и законных интересов Банка, как лица, непосредственно заинтересованного в осуществлении Ответчиком предусмотренного Кредитным договором и Договором страхования.

Согласно пп. в п. 4.4.1 Кредитного договора при неисполнении или ненадлежащем исполнении Заемщиком обязательств, предусмотренных Кредитным договором, Договором страхования, Договором купли-продажи Квартиры, Банк вправе потребовать полного досрочного исполнения обязательств по Кредитному договору путем предъявления письменного требования о досрочном возврате суммы кредита, начисленных процентов на кредит, суммы штрафов и пеней, предусмотренных Кредитным договором.

При этом в рамках Кредитного договора в части, касающейся залоговых правоотношений, Ответчик и Банк договорились о том, что в случае неисполнения Ответчиком письменного требования Банка о досрочном исполнении обязательств по Кредитному договору в течение <данные изъяты> с даты направления Ответчику письменного требования Банка о досрочном возврате кредита и уплате процентов на кредит, Банк вправе обратить взыскание на Квартиру в порядке, предусмотренном действующим законодательством (п. 4.4.5 Кредитного договора).

Со стороны Банка в адрес Ответчика (в соответствии с п. 6.7 Кредитного договора предназначенная для Ответчика корреспонденция направляется по адресу нахождения Квартиры) было направлено требование о досрочном исполнении обязательств по Кредитному договору, однако указанное требование не было исполнено.

Согласно отчету об оценке Квартиры № от 18.05.2015, подготовленному Обществом с ограниченной ответственностью «Бюро оценки бизнеса» в лице оценщика <данные изъяты>, рыночная стоимость Квартиры составляет <данные изъяты>.

В связи с этим начальная продажная цена предмета залога в силу пп. 4 п. 2 ст. 54 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» должна быть установлена в размере <данные изъяты> Ссылаясь на изложенное, истец просит суд взыскать с Якубова <данные изъяты> в пользу Акционерного общества «Коммерческий банк ДельтаКредит»: суммы задолженности по Кредитному договору <данные изъяты>, определенной на «28» апреля 2015 года, - <данные изъяты> от «21» августа 2013 года на сумму основного долга по кредиту за период с «29» апреля 2015 года и по день фактического возврата кредита из расчета годовой процентной ставки в размере <данные изъяты> обратить путем продажи с публичных торгов взыскание на квартиру по адресу: <данные изъяты> установив ее начальную продажную стоимость в размере <данные изъяты>; взыскать с Якубова <данные изъяты> в пользу Акционерного общества «Коммерческий банк ДельтаКредит» судебные расходы, связанные с уплатой государственной пошлины за рассмотрение искового заявления - <данные изъяты>

В судебном заседании представитель истца Томас А.Ю., действующая на основании доверенности, исковые требования поддержала в полном объеме, просила их удовлетворить, дала объяснения аналогичные вышеуказанным.

Ответчик Якубов Э.Ш.О. в судебное заседание не явилась, о времени и месте слушания дела извещалась надлежащим образом, заказными письмами по адресу ее регистрации, но уклонилась от получения судебных повесток, не явившись на почту для получения заказной корреспонденции, в связи с чем, суд признает ее извещенной надлежащим образом и полагает возможным рассмотреть дело в ее отсутствие.

Выслушав мнение представителя истца, изучив материалы гражданского дела, выслушав стороны, суд считает, что исковые требования истца АО КБ «ДельтаКредит» подлежат удовлетворению по следующим основаниям.

В силу ч. 1 ст. 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё.

Судом установлено, что <данные изъяты> между ЗАО «КБ ДельтаКредит» (далее - Банк) и Якубовым <данные изъяты> (далее - Ответчик) был заключен Кредитный договор <данные изъяты> (далее -Кредитный договор), в соответствии с которым Ответчику был предоставлен кредит в размере <данные изъяты> <данные изъяты>

Кредит был предоставлен путем перечисления всей суммы кредита на счет Ответчика в Банке.

Ответчик за счет предоставленных кредитных средств приобрел в общую совместную собственность квартиру по адресу: <адрес>) по Договору купли-продажи квартиры с использованием кредитных средств <данные изъяты>, зарегистрированному в Едином государственном реестре прав на недвижимое имущество и сделок с ним (далее - Договор КП).

Одновременно с государственной регистрацией Договора КП и перехода права собственности по нему, на основании ст. 77 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» органом, осуществляющим государственную регистрацию прав, была осуществлена государственная регистрация ипотеки Квартиры в пользу Банка, в подтверждение чего Банком была получена закладная.

В соответствии со ст. 31 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» (далее - «Закон об ипотеке») залогодатель обязан страховать за свой счет это имущество в полной стоимости от рисков утраты и повреждения, а если полная стоимость имущества превышает размер обеспеченного ипотекой обязательства - на сумму не ниже суммы этого обязательства.

Обязанность Ответчика осуществить страхование, предусмотренное ст. 31 Закона об ипотеке, предусмотрена и Кредитным договором.

Также, помимо обязанности осуществить предусмотренное Законом об ипотеке страхование заложенного имущества, Кредитным договором (п. 4.1.7) предусмотрена обязанность Ответчика осуществить в пользу Банка на срок действия Кредитного договора в согласованных с Банком страховых компаниях страхование рисков утраты и повреждения Квартиры, прекращения права собственности на нее, обременения (ограничения) права собственности на Квартиру правами третьих лиц, а также риска причинения вреда жизни и потери трудоспособности Ответчика. Страховая сумма по каждому из перечисленных рисков не должна быть меньше остатка ссудной задолженности по Кредитному договору.

Кроме того, согласно п.4.1.8 Кредитного договора Ответчик обязан своевременно продлевать срок действия договора страхования вплоть до полного исполнения всех своих обязательств по Кредитному договору.

Во исполнение своих обязательств по осуществлению страхования, предусмотренного п. 4.1.7 Кредитного договора, Ответчиком Якубовым Э.Ш. и ООО СК «ВТБ Страхование» (далее -«Страховщик») «21» августа 2013 года был заключен договор комплексного ипотечного страхования <данные изъяты>

В соответствии с Договором страхования оплата страховой премии осуществляется путем уплаты ежегодных страховых взносов.

Согласно п. 4.3 Договора страхования очередные страховые премии, за исключением страховой премии за первый год страхования, уплачиваются в срок не позднее «21» августа ежегодно. Со второго года страхования страхователю предоставляется льготный период для внесения очередной страховой премии - 30 календарных дней, начиная с даты указанной в данном пункте, в течение которого Страхователь обязан уплатить годовую страховую премию.

По условиям Договора страхования неисполнение обязательств по своевременной оплате очередных страховых взносов в срок, установленный Договором страхования, влечет прекращение договора страхования (п.6.3).

Ни в августе 2014 года, ни в сентябре 2014 года (с учетом льготного периода), Ответчик не исполнил свои обязательства по оплате очередного страхового взноса по указанному Договору страхования, что привело к расторжению договора страхования и, как следствие:

- нарушению Ответчиком обязательств по Кредитному договору, а также нарушению требований ст. 31 Закона об ипотеке;

- нарушению прав и законных интересов Банка, как лица, непосредственно заинтересованного в осуществлении Ответчиком предусмотренного Кредитным договором и Договором страхования.

Согласно ст. 35 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» при нарушении обязанностей по страхованию заложенного имущества залогодержатель вправе потребовать досрочного исполнения обеспеченного ипотекой обязательства. Если в удовлетворении такого требования отказано либо оно не удовлетворено в предусмотренный договором срок, залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке.

Согласно пп. в) п. 4.4.1 Кредитного договора при неисполнении или ненадлежащем исполнении Заемщиком обязательств, предусмотренных Кредитным договором, Договором страхования, Договором купли-продажи Квартиры, Банк вправе потребовать полного досрочного исполнения обязательств по Кредитному договору путем предъявления письменного требования о досрочном возврате суммы кредита, начисленных процентов на кредит, суммы штрафов и пеней, предусмотренных Кредитным договором.

При этом в рамках Кредитного договора в части, касающейся залоговых правоотношений, Ответчик и Банк договорились о том, что в случае неисполнения Ответчиком письменного требования Банка о досрочном исполнении обязательств по Кредитному договору в течение 15 (Пятнадцати) календарных дней с даты направления Ответчику письменного требования Банка о досрочном возврате кредита и уплате процентов на кредит, Банк вправе обратить взыскание на Квартиру в порядке, предусмотренном действующим законодательством (п. 4.4.5 Кредитного договора).

Со стороны Банка в адрес Ответчика (в соответствии с п. 6.7 Кредитного договора предназначенная для Ответчика корреспонденция направляется по адресу нахождения Квартиры) было направлено требование о досрочном исполнении обязательств по Кредитному договору, однако указанное требование не было исполнено.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В соответствии со ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Как следует из Кредитного договора, в качестве обеспечения кредитных обязательств Ответчиков стороны установили залог, приобретенной Ответчиками Квартиры (ипотека в силу закона) и имущественное и личное страхование.

В соответствии со ст. 31 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» (далее -«Закон об ипотеке») страхование имущества, заложенного по договору об ипотеке, осуществляется в соответствии с условиями этого договора. При отсутствии в договоре об ипотеке иных условий о страховании заложенного имущества залогодатель обязан страховать за свой счет это имущество в полной стоимости от рисков утраты и повреждения, а если полная стоимость имущества превышает размер обеспеченного ипотекой обязательства - на сумму не ниже суммы этого обязательства.

Согласно нормам ст.ст. 31, 35, 50 Закона об ипотеке залогодержатель при ненадлежащим исполнении залогодателем обязательств по страхованию залогодержатель вправе потребовать досрочного исполнения обеспеченного ипотекой обязательства. Если в удовлетворении такого требования отказано либо оно не удовлетворено в предусмотренный договором срок, а если такой срок не предусмотрен, в течение одного месяца, залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке.

П.1 ст.З Закона об ипотеке определено: ипотека обеспечивает уплату залогодержателю основной суммы долга по кредитному договору или иному обеспечиваемому ипотекой обязательству полностью либо в части, предусмотренной договором об ипотеке. Ипотека, установленная в обеспечение исполнения кредитного договора, обеспечивает также уплату кредитору причитающихся ему процентов за пользование кредитом. Если договором не предусмотрено иное, ипотека обеспечивает также уплату залогодержателю сумм, причитающихся ему: в возмещение убытков и / или в качестве неустойки (штрафа, пени) вследствие неисполнения, просрочки исполнения или иного ненадлежащего исполнения обеспеченного ипотекой обязательства; в возмещение судебных издержек и иных расходов, вызванных обращением взыскания на заложенное имущество; в возмещение расходов по реализации заложенного имущества.

Также в п.2 ст. 3 ФЗ № указано: если договором не предусмотрено иное, ипотека обеспечивает требования залогодержателя в том объеме, какой они имеют к моменту их удовлетворения за счет заложенного имущества.

Кредитным договором не предусмотрено иных положений, чем указанные в ст. 3 ФЗ №102.

В соответствии со ст. 348 ГК РФ, неисполнение или ненадлежащее исполнение должником обеспеченного залогом обязательства является основанием для обращения взыскания на заложенное имущество. В соответствии со ст. 349 ГК РФ требования залогодержателя (кредитора) удовлетворяются из стоимости заложенного недвижимого имущества по решению суда.

В соответствии со ст. 50 ФЗ № залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества названных в ст. 3 ФЗ № требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное.

Согласно ст. 54 ФЗ № при принятии решения об обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, суд определяет и указывает в нем способ реализации имущества, на которое обращается взыскание, а также начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации.

Согласно ст.350 ГК РФ реализация (продажа) заложенного имущества, на которое в соответствии со статьей 349 ГК РФ обращено взыскание, производится путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном процессуальным законодательством, если законом не установлен иной порядок.

Согласно п.1 ст.56 ФЗ № имущество, заложенное по договору об ипотеке, на которое по решению суда обращено взыскание, реализуется путем продажи с публичных торгов.

Согласно п.1 ст.56 ФЗ № имущество, заложенное по договору об ипотеке, на которое по решению суда обращено взыскание, реализуется путем продажи с публичных торгов.

Из пп. 4 п. 2 ст. 54 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» следует, чтопринимая решение об обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, суд должен определить и указать в нем начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации. Начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика.

Согласно отчету об оценке Квартиры № от 18.05.2015, подготовленному Обществом с ограниченной ответственностью «Бюро оценки бизнеса» в лице оценщика <данные изъяты>, рыночная стоимость Квартиры составляет <данные изъяты>.

В связи с этим начальная продажная цена предмета залога в силу пп. 4 п. 2 ст. 54 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» должна быть установлена в размере <данные изъяты>

В соответствии с п.1 ст.408 ГК РФ надлежащее исполнение прекращает обязательство.

Согласно п. 3 ст.425 ГК РФ законом или договором может быть предусмотрено, что окончание срока действия договора влечет прекращение обязательств сторон по договору. Договор, в котором отсутствует такое условие, признается действующим до определенного в нем момента окончания исполнения сторонами обязательства.

Таким образом, Кредитный договор продолжает действовать вплоть до полного исполнения Ответчиком всех своих обязательств по Кредитному договору, следовательно, в соответствии с условиями Кредитного договора подлежат начислению проценты за пользование Кредитом, а также пени при нарушении сроков возврата кредита и/или процентов по кредиту.

Вынесение судом решения об обращении взыскания на предмет ипотеки, не прекращает и не приостанавливает начисление процентов по Кредитному договору. Согласно п. 16 Постановления Пленума ВС РФ и ВАС РФ № от 08.10.1998г. в случаях, когда заимодавец вправе потребовать досрочного возврата суммы займа вместе с причитающимися процентами, проценты в установленном договором размере могут быть взысканы по требованию заимодавца до дня, когда сумма займа в соответствии с договором должна быть возвращена, а также согласно п.51 Постановления Пленума ВС РФ и ВАС РФ № от 01.07.1996г., рассматривавшего в контексте взыскания задолженности по сути аналогичный вопрос о сроках, за который подлежат уплате проценты за пользование чужими денежными средствами, суд взыскивает проценты по день фактической уплаты кредитору денежных средств.

Согласно ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. Суд считает необходимым взыскать с ответчика в пользу АО КБ «Дельта Кредит» расходы по оплате государственной пошлины в размере <данные изъяты>. Оплата истцом госпошлины подтверждается платежным поручением.

В соответствии с ч. 1 ст. 88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

В силу ст. 94 ГПК РФ к издержкам, связанным с рассмотрением дела, наряду с расходами, указанными в данной статье, относятся и другие признанные судом необходимыми расходы.

В целях предъявления в суд отчета об оценке Квартиры как доказательства ее актуальной рыночной стоимости Банк обратился к оценочной компании - Обществу с ограниченной ответственностью «Бюро оценки бизнеса» - с заказом на оказание услуг по оценке Квартиры, заключив с указанной компанией договор на проведение оценки № от 18.05.2015. На основании данного договора ООО «Бюро оценки бизнеса» в лице оценщика <данные изъяты> подготовило отчет № от 18.05.2015.

В соответствии с п. 6.1 Договора на проведение оценки № от <дата> стоимость услуг ООО «Бюро оценки бизнеса» по оценке Квартиры составляет <данные изъяты>. Платежным поручением № от <дата> Банк оплатил вышеуказанные услуги в полном объеме.

Поскольку понесенные Банком расходы на оплату услуг ООО «Бюро оценки бизнеса» по оценке Квартиры были необходимы для установления начальной продажной цены заложенного имущества в соответствии с пп. 4 п. 2 ст. 54 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)», указанные расходы относятся к издержкам, связанным с рассмотрением настоящего дела, в связи с чем подлежат взысканию с ответчика.

На основании изложенного, руководствуясь ст. 194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования АО КБ «Дельта Кредит» удовлетворить.

Взыскать с Якубова <данные изъяты> в пользу АО КБ «Дельта Кредит» суммы задолженности по Кредитному договору <данные изъяты>, определенной на «28» апреля 2015 года, - <данные изъяты>

Обратить путем продажи с публичных торгов взыскание на квартиру по адресу: <данные изъяты> установив ее начальную продажную стоимость в размере 2 023555 рублей 20 копеек.

Взыскать с Якубова <данные изъяты> в пользу Акционерного общества «Коммерческий банк ДельтаКредит» судебные расходы, связанные с уплатой государственной пошлины за рассмотрение искового заявления - <данные изъяты>

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Самарский областной суд через Красноглинский районный суд <адрес> в течение одного месяца со дня изготовления мотивированного решения, то есть с <дата> года.

Председательствующий _______________________