Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-3780/2015 ~ М-2728/2015 от 15.05.2015

Дело № 2-3780/15

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

<адрес> (ДД.ММ.ГГГГ)

Коминтерновский районный суд <адрес> в составе:

председательствующего судьи Рязанцевой А.В.,

при секретаре Мутасовой С.И.,

с участием представителя ответчика – Кузнецова Д.В., действующего на основании доверенности от (ДД.ММ.ГГГГ) года (л.д. 89),

рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении суда гражданское дело по иску Бобковой С. И. к закрытому акционерному обществу (Наименование1) об истребовании документов,

УСТАНОВИЛ:

Бобкова С.И. обратилась в суд с иском об обязании ЗАО (Наименование1) предоставить копии документов по договору на выпуск кредитной карты заемщика Бобковой С.И., находящиеся в ЗАО (Наименование1), а именно: Копию договора (№) от (ДД.ММ.ГГГГ) года; Копию приложения к договору (№) от (ДД.ММ.ГГГГ) года; Расширенную выписку по лицевому счету с (ДД.ММ.ГГГГ) года на выпуск кредитной карты по день подачи искового заявления в суд.

В обоснование заявленных требований истец указала, что между ней и ЗАО (Наименование1) был заключен договор (№) от (ДД.ММ.ГГГГ) года на выдачу кредитной карты посредством подписания Заявления о предоставлении персональной ссуды. По условиям данного договора ЗАО (Наименование1) открыл текущий счет в рублях, обязался осуществлять его обслуживание и предоставить истцу кредит лимитом. Истец в свою очередь обязалась возвратить кредитору полученный кредит и выплатить за его пользование проценты в размере, в сроки и на условиях, определенных в кредитном договоре. Истец изначально была поставлена в такие условия, что не она акцептировала предложение ответчика, а, наоборот, банк акцептировал оферту клиента о заключении договора. До сведения истца не было надлежащим образом доведено, что подписывая Заявление, она автоматически соглашается и присоединяется к определенным условиям его предоставления. Истец полагает, что ее права в значительной части были ущемлены по причинам непредставления полной информации до заключения договора; необоснованного контроля и вмешательства со стороны представителей банка, а также предоставления неверной информации об якобы имеющейся задолженности по кредиту. Таким образом, истец желает получить полную информацию относительно своих обязательств по договору. На руках у истца находится только Заявление, в котором прописан номер договора, однако сам договор истцу не был выдан изначально. (ДД.ММ.ГГГГ) года истец направила в банк претензию об истребовании копий документов по кредитному делу заемщика в виду их отсутствия. Ответа на претензию, как и запрашиваемые документы, истец не получила (л.д. 7-9).

В судебное заседание Бобкова С.И. не явилась, о времени и месте судебного заседания извещена надлежащим образом. Из адресованного суду заявления просила рассматривать дело в ее отсутствие (л.д. 10).

Представитель ответчика – Кузнецов Д.В., действующий на основании доверенности от (ДД.ММ.ГГГГ) года, возражал против заявленных требований, представил в материалы дела письменные возражения. Ответчик указывает на отсутствие спора между сторонами, на недоказанность факта неправомерного отказа банка в предоставлении документов и сведений.

Суд, заслушав представителя ответчика, изучив представленные по делу письменные доказательства, приходит к следующему.

Согласно п. 2 ст. 1 ГК РФ, граждане и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В соответствии со ст. 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

В соответствии со ст. 421 ГК РФ:

1. Граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

2. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.

3. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.

Сделки юридических лиц между собой и с гражданами должны совершаться в простой письменной форме (ст. 161 ГК РФ).

Сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами. Двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными пунктами 2 и 3 статьи 434 настоящего Кодекса (ст. 160 ГК РФ).

Согласно ст. 432 ГК РФ:

1. Договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

2. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Согласно ст. 434 ГК РФ:

1. Договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма.

Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась.

2. Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

3. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

В соответствии со ст. 435 ГК РФ:

1. Офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение.

Оферта должна содержать существенные условия договора.

2. Оферта связывает направившее ее лицо с момента ее получения адресатом.

Если извещение об отзыве оферты поступило ранее или одновременно с самой офертой, оферта считается не полученной.

В соответствии со ст. 438 ГК РФ:

1. Акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии.

Акцепт должен быть полным и безоговорочным.

2. Молчание не является акцептом, если иное не вытекает из закона, обычая делового оборота или из прежних деловых отношений сторон.

3. Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным (ст. 820 ГК РФ).

Судом установлено, что (ДД.ММ.ГГГГ) года Бобкова С.И. обратилась в ЗАО (Наименование1) с заявлением, содержащим в себе предложение заключить с ней на условиях, изложенных в Заявлении, Условиях предоставления и обслуживания карт (Наименование1), и Тарифах по картам (Наименование1), договор о предоставлении и обслуживании карты. В рамках указанного договора Бобкова С.И. просила выпустить на ее имя банковскую карту; открыть ей банковский счет, в том числе для совершения операций с использованием карты; для осуществления операций по счету, сумма которых превышает остаток денежных средств на счете, установить ей лимит и осуществлять в соответствии со статьей 850 ГК РФ кредитование счета. Таким образом, Бобкова С.И. сделала Банку оферту на заключение договора (л.д. 79-80).

В своем Заявлении клиент указала, что понимает, соглашается с тем, что акцептом ее предложения (оферты) о заключении договора о карте будут являться действия банка по открытию ей счета карты. Бобкова С.И. подтвердила своей подписью тот факт, что она ознакомлена, согласна, обязуется неукоснительно соблюдать Условия и Тарифы по картам (Наименование1), которые являются неотъемлемой частью договора о карте, и которые она получила на руки.

Рассмотрев предложение клиента, изложенное в совокупности документов (Заявлении от (ДД.ММ.ГГГГ) года, Условиях и Тарифах) банк совершил действия по принятию оферты (акцепт), открыл Бобковой С.И. счет карты (№) (л.д. 69-75).

Таким образом, (ДД.ММ.ГГГГ) года между сторонами в простой письменной форме был заключен договор о предоставлении и обслуживании карты «(Наименование1)», которому присвоен (№).

В соответствии с положениями ст.ст. 29, 30 ФЗ «О банках и банковской деятельности» № 395-1 от 02.12.1990 года, отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, в которых должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

В документах, являющихся неотъемлемыми частями договора, то есть в Заявлении, Условиях и Тарифах содержались все существенные условия договора, в связи с чем договор о карте (№) от (ДД.ММ.ГГГГ) года полностью соответствует требованиям закона (л.д. 26-59, 79-80, 82-87).

Факт заключения договора (№) от (ДД.ММ.ГГГГ) года стороны не оспаривают.

Банк во исполнение своих обязательств по договору о карте (№) от (ДД.ММ.ГГГГ) года выпустил и выдал ответчику банковскую карту (№); в соответствии со ст. 850 ГК РФ осуществлял кредитование открытого Бобковой С.И. счета при отсутствии на нем собственных денежных средств клиента (л.д. 76).

Карта ответчиком была активирована, первая расходная операция с использованием карты датирована (ДД.ММ.ГГГГ) года (л.д. 69-75).

Внеочередным Общим собранием акционеров ЗАО «(Наименование1)» (протокол (№) от (ДД.ММ.ГГГГ) года) внесены изменения в Устав ЗАО «(Наименование1)», в том числе в отношении наименования банка, которое изменено на АО «(Наименование1)», о чем в ЕГРЮЛ внесена запись о государственной регистрации изменений, вносимых в учредительные документы юридического лица (ДД.ММ.ГГГГ) за ГРН (№) (л.д. 92-102).

На основании пункта 2 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от дата N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей", если отдельные виды отношений с участием потребителей регулируются и специальными законами Российской Федерации, содержащими нормы гражданского права (например, договор участия в долевом строительстве, договор страхования, как личного, так и имущественного, договор банковского вклада, договор перевозки, договор энергоснабжения), то к отношениям, возникающим из таких договоров, Закон о защите прав потребителей применяется в части, не урегулированной специальными законами.

В соответствии с положениями п. 1 ст. 8 Закона РФ от 07.02.1992 г. N 2300-1 "О защите прав потребителей" потребителю гарантировано предоставление необходимой и достоверной информации об изготовителе (исполнителе, продавце), режиме его работы и реализуемых им товарах (работах, услугах).

Согласно пункту 2 статьи 8 названного закона, указанная в пункте 1 настоящей статьи информация в наглядной и доступной форме доводится до сведения потребителей при заключении договоров купли-продажи и договоров о выполнении работ (оказании услуг) способами, принятыми в отдельных сферах обслуживания потребителей, на русском языке, а дополнительно, по усмотрению изготовителя (исполнителя, продавца), на государственных языках субъектов Российской Федерации и родных языках народов Российской Федерации.

В силу п. 1 ст. 10 Закона РФ "О защите прав потребителей" изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора.

Пунктом 2 указанной статьи предусмотрено, что информация о товарах (работах, услугах) в обязательном порядке должна содержать цену в рублях и условия приобретения товаров (работ, услуг), в том числе при предоставлении кредита размер кредита, полную сумму, подлежащую выплате потребителем, и график погашения этой суммы.

Истец смешивает понятия предоставления информации и предоставление копий документов. Предметом спора, как следует из текста искового заявления, право заемщика на информацию не является. Бобкова С.И. просит обязать ответчика предоставить ей копии документов, с которыми она по сути уже была ознакомлена, подписывала, и получала на руки при заключении договора. Приложенная к иску претензия также не содержит требований о предоставлении информации, обеспечивающей возможность правильного выбора услуги, а содержит запрос о предоставлении сведений, составляющих банковскую тайну.

Вопрос о действиях кредитных организаций при получении запросов о предоставлении сведений, составляющих банковскую тайну, положения статей 8 и 10 Закона РФ "О защите прав потребителей", на который ссылается истец, не регулируют.

Императивность банковской тайны, объем предоставляемой информации и круг лиц, которым кредитные организации и банки могут предоставлять информацию по счетам и вкладам физических лиц, установлены статьей 857 ГК РФ, статьей 26 Закона о банках и банковской деятельности.

В соответствии с указанными нормами права кредитная организация, Банк России, организация, осуществляющая функции по обязательному страхованию вкладов, гарантируют тайну об операциях, о счетах и вкладах своих клиентов и корреспондентов. Сведения, составляющие банковскую тайну, в том числе и в первую очередь могут быть предоставлены самим клиентам или их представителям.

Безусловно, Бобкова С.И., является потребителем банковских услуг и клиентом банка, в силу прямого указания закона имеет право на предоставление информация о состоянии ее лицевого счета.

В соответствии со ст. 56 ГК РФ, содержание которой следует рассматривать в контексте с положениями п. 3 ст. 123 Конституции РФ и ст. 12 ГПК РФ, закрепляющих принципы состязательности гражданского судопроизводства и равноправия сторон, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основание своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В обоснование иска Бобкова С.И. указала, что в адрес ответчика направила претензию, в которой просила предоставить копии документов по кредитному делу заемщика. В подтверждение требований к иску приложена копия самой претензии и незаверенная копия реестра почтовых отправлений из <адрес>. Надлежащих сведений об отправке указанной претензии, оплате почтового отправления, номера почтового идентификатора, суду не представлено (л.д. 11, 12).

Доказательства непосредственного обращения в банк заемщика либо его представителя о предоставлении копий документов кредитного дела, то есть сведений, составляющих банковскую тайну, как того требует закон, и доказательства уклонения ответчика от их предоставления в материалах дела отсутствуют.

Вместе с тем, получение претензии Бобковой С.И. банк не оспаривает. И, указывая на обоснованные сомнения, вызванные получением от Бобковой С.И., постоянно проживающей в <адрес>, претензии из <адрес>, был обязан в целях особой защиты сведений, составляющих банковскую тайну, проверить источник запроса. По результатам проведенных мероприятий по идентификации лица, требующего предоставления информации, ответчик направил СМС - сообщением предложение Бобковой С.И. обратиться в отделение банка лично в целях получения сведений, составляющих банковскую тайну. (ДД.ММ.ГГГГ) года истец нарочным получила на свое заявление ответ, а также копии заявления и выписки по счету (л.д. 65-68, 60-64).

Из положений ст. 43 Конституции РФ и требований ч. 1 ст. 3 ГПК РФ следует, что судебная защита прав заинтересованного лица возможна только в случае реального нарушения прав, свобод и (или) законных интересов, а способ защиты права должен соответствовать характеру такого нарушения и объему нарушенного права.

Истцом же не доказан факт неправомерного отказа банка в предоставлении документов и сведений, в материалах дела достаточных и допустимых доказательств, что ответчик каким-либо образом нарушил права, свободы и законные интересы истца, не имеется.

Руководствуясь ст. ст. 56, 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Бобковой С. И. к закрытому акционерному обществу (Наименование1) об истребовании документов оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Воронежский областной суд в течение месяца со дня его изготовления в окончательной форме, через Коминтерновский районный суд <адрес>

Судья                                                                            Рязанцева А.В.

Мотивированное решение изготовлено (ДД.ММ.ГГГГ)