Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-1163/2017 ~ М-729/2017 от 12.04.2017

Дело №2-1163-2017

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

«22» июня 2017 года.                                   г. Ижевск

Устиновский районный суд г. Ижевска Удмуртской Республики в составе:

председательствующего судьи Полякова Д.В.,

при секретаре судебного заседания Рогожниковой Е. М.,

при участии: ответчика Шишмаковой Н.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело исковому заявлению Публичного акционерного общества «Сбербанк России» к Шишмаковой НА о взыскании задолженности,

Установил:

ПАО «Сбербанк России» (далее по тексту – истец, банк) обратилось в суд с иском к Шишмаковой Н.А. (далее по тексту – ответчик) о взыскании задолженности по кредитной карте <данные изъяты> № в размере <данные изъяты> руб., из которых: основной долг - <данные изъяты> руб., проценты - <данные изъяты> руб., неустойка -<данные изъяты> руб., расходы по оплате государственной пошлины.

Требования истец мотивировал тем, что в Банк обратился клиент – Шишмакова Н.А. (далее по тексту ответчик, должник) с Заявлением на выдачу кредитной карты <данные изъяты>.

Ответчик была ознакомлена и согласилась с Условиями выпуска и обслуживания кредитной карты Сбербанка России и с Тарифами Банка, что подтверждается подписью в заявлении.

Условиями выпуска и обслуживания кредитной карты Сбербанка России предусмотрено право банка в одностороннем порядке изменять лимит кредита.

Должнику банком была выдана кредитная карта № с лимитом в сумме <данные изъяты> рублей (с учётом увеличений лимита, произведенных Банком) под <данные изъяты> % годовых.

Международная кредитная карта позволяет использовать кредитные средства Банка для оплаты товаров и услуг, получения наличных денежных средств в кредитных организациях и через банкоматы, в пределах установленного держателю карты лимита.

В соответствии с условиями выпуска и обслуживания кредитных карт Сбербанка России (далее по тексту - Условия) Должник обязан получать отчет по карте, ежемесячно не позднее даты платежа, вносить на счет карты сумму обязательного платежа, указанную в отчете.

Обязательный платеж, рассчитывается как 10 процентов от суммы основного долга (не включая сумму долга, превышающую лимит кредита), но не менее <данные изъяты> руб., плюс вся сумма превышения лимита кредита, проценты, начисленные на сумму основного долга на дату формирования отчёта, неустойка и комиссии, рассчитанные в соответствии с тарифами Банка за отчетный период.

Должник совершал расходные операции по счету кредитной карты, получал наличные денежные средства, оплачивал товары в розничной сети. Таким образом, регулярно получал кредитные средства, которые согласно Условиям выпуска карты должен был возвращать не позднее 20 дней с момента получения Отчета.

Отчёты об использовании кредитных средств- направлялись Должнику ежемесячно.

Несмотря на ежемесячное получение отчетов, ответчик денежные средства, полученные в банке, не вернула.

Условиями предусмотрено, что за несвоевременное погашение обязательного платежа взимается неустойка в соответствии с Тарифами Банка. Сумма неустойки рассчитывается от остатка просроченного основного долга по ставке, установленной Тарифами Банка, и включается в сумму очередного обязательного платежа до полной оплаты держателем всей суммы неустойки, рассчитанной по дате оплаты суммы просроченного основного долга в полном объеме. Размер неустойки в соответствии с Тарифами банка составляет двукратную процентную ставку по кредиту.

Должнику было направлено требование о досрочном возврате кредита, которое им не исполнено.

По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ года задолженность перед Банком составляет <данные изъяты> руб., в том числе: основной долг <данные изъяты> руб., проценты <данные изъяты> руб., неустойка <данные изъяты> руб.

Период, за который образовалась взыскиваемая задолженность: с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.

Ранее ПАО «Сбербанк России» обращалось к мировому судье с заявлением о вынесении судебного приказа, однако, в связи с поступившими возражениями должника, судебный приказ определением мирового судьи был отменен.

На основании решения годового общего собрания акционеров Банка в Едином государственном реестре юридических лиц ДД.ММ.ГГГГ зарегистрирована новая редакция устава Банка с новым фирменным наименованием: полное наименование Банка: Публичное акционерное общество «Сбербанк России» сокращенное наименование Банка: ПАО Сбербанк.

Представитель истца ПАО «Сбербанк России», извещённый о времени и месте рассмотрения дела надлежащим образом, в судебное заседание не явился, представил заявление о рассмотрении дела без его участия, в котором исковые требования поддержал в полном объеме.

Руководствуясь пунктом 5 статьи 167 ГПК РФ, суд рассмотрел дело в отсутствие представителя истца.

Ответчик Шишмакова Н.А. в судебном заседании исковые требования признала в полном объёме, о чём ей представлено заявление о признании исковых требований Банка.

Выслушав объяснения ответчика, изучив заявление Шишмаковой Н.А. о признании заявленных исковых требований, суд приходит к следующему выводу.

В соответствии с пунктами 1,2 статьи 39 ГПК РФ предусмотрено, что истец вправе изменить основание или предмет иска, увеличить или уменьшить размер исковых требований либо отказаться от иска, ответчик вправе признать иск, стороны могут окончить дело мировым соглашением.

Суд не принимает отказ истца от иска, признание иска ответчиком и не утверждает мировое соглашение сторон, если это противоречит закону или нарушает права и законные интересы других лиц.

Согласно пункта 2 статьи 68 ГПК РФ, признание стороной обстоятельств, на которых другая сторона основывает свои требования или возражения, освобождает последнюю от необходимости дальнейшего доказывания этих обстоятельств. Признание заносится в протокол судебного заседания. Признание, изложенное в письменном заявлении, приобщается к материалам дела.

В соответствии с нормами пунктами 1,2 статьи 173 ГПК РФ заявление истца об отказе от иска, признание иска ответчиком и условия мирового соглашения сторон заносятся в протокол судебного заседания и подписываются истцом, ответчиком или обеими сторонами. В случае, если отказ от иска, признание иска или мировое соглашение сторон выражены в адресованных суду заявлениях в письменной форме, эти заявления приобщаются к делу, на что указывается в протоколе судебного заседания. Суд разъясняет истцу, ответчику или сторонам последствия отказа от иска, признания иска или заключения мирового соглашения сторон.

Условия, предусмотренные статьёй 173 ГПК РФ соблюдены, ответчик Шишмакова Н.А. признание заявленных исковых требований выразила в заявлении в адрес суда. Последствия признания иска ответчику судом разъяснены, и ответчику понятны.

Из представленных в судебное заседание документов, установлены следующие юридически значимые обстоятельства по делу:

ДД.ММ.ГГГГ Шишмакова Н.А. обратилась в ОАО «Сбербанк России» с заявлением на получение кредитной карты <данные изъяты> c лимитом <данные изъяты> руб.

Из заявления следует, что Шишмакова Н.А. с Условиями выпуска и обслуживания кредитной карты Сбербанка России и Тарифами банка ознакомлена, согласна и обязуется их выполнять (далее по тексту: «Условия»), согласно которым:

- Условия в совокупности с «Условиями и тарифами Сбербанка России на выпуск и обслуживание банковских карт» (далее по тексту «Тарифы Банка»), Памяткой Держателя международных банковских карт и заполненное клиентом Заявлением на получение кредитной карты Сбербанка России являются договором на предоставление Держателю возобновленной кредитной линии (п.1.1 Условий);

- для отражения операций, проводимых в соответствии с Условиями, Банк открывает Держателю банковский счет (счет карты) и ссудный счет в рублях Российской Федерации. Датой выдачи кредита является дата отражения операции по счёту карты (ссудному счету) Держателя (п.3.2 Условий);

- операции, совершаемые по карте, относятся на счёт карты и оплачиваются за счёт кредита, предоставленного Держателю на условиях «до востребования», с одновременным уменьшением доступного лимита. В случае если сумма операции по карте превышает сумму доступного лимита, Банк предоставляет Держателю кредит в размере, необходимом для отражения расходной операции по счету карты в полном объеме на условиях его возврата в течение 20 дней с даты формирования отчета, в который войдет указанная операция (п.п.3.1, 3.3 Условий);

- на сумму основного долга начисляются проценты за пользование кредитом по ставке и на условиях, определенных Тарифами Банка. Проценты начисляются с даты отражения операции по ссудному счету (не включая эту дату) до даты погашения задолженности (включительно). При исчислении процентов за пользование кредитными средствами в расчет принимается фактическое количество календарных дней в платежном периоде, в году – действительное число календарных дней (п. 3.4 Условий);

В случае если Держатель до даты платежа вносит на счет карты сумму общей задолженности, указанной в последнем отчете, то операции, совершенные по карте в торгово-сервисной сети в отчетном периоде, попадают под действие льготного периода: проценты за пользование кредитными средствами, предоставленными по указанным операциям, не взимаются. Если до даты платежа Держатель не вносит на счет карты всю сумму общей задолженности на дату отчета, то в сумму обязательного платежа в следующем отчете будут дополнительно включены проценты, начисленные на всю сумму основного долга по торговым операциям (прошлого отчетного периода) со дня отражения операций по счету карты (ссудному счету) до даты формирования данного отчета. При поступлении на счет карты суммы денежных средств, при отсутствии текущей задолженности (в том числе по процентам), увеличения доступного лимита по карте не производится. Остаток денежных средств на счете направляется на оплату последующих расходных операций по карте. На остаток денежных средств на счете карты проценты не начисляются (п.3.7, 3.10 Условий);

- за несвоевременное погашение обязательного платежа взимается неустойка в соответствии с Тарифами Банка. Сумма неустойки рассчитывается от остатка просроченного основного долга по ставке, установленной Тарифами Банка, и включается в сумму очередного обязательного платежа до полной оплаты Держателем всей суммы неустойки, рассчитанной по дату оплаты суммы просроченного основного долга в полном объеме (п.3.8 Условий).

ДД.ММ.ГГГГ Шишмакова Н.А. ознакомилась с информацией о полной стоимости кредита по кредитной револьверной карте при условии ежемесячного погашения суммы обязательного платежа, предусмотренного условиями договора (основные условия: кредитный лимит – <данные изъяты> руб., срок кредита <данные изъяты> месяцев, длительность льготного периода – <данные изъяты> дней, процентная ставка по кредиту – 19,0% годовых, минимальный ежемесячный платёж по погашению основного долга (% от размера задолженности) – <данные изъяты>%, дата платежа – не позднее <данные изъяты> дней с даты формирования отчёта).

Из пункта 4 раздела «Подтверждение сведений и условий ОАО «Сбербанк России» составленного ответчиком Шишмаковой Н.А. заявления, с Условиями выпуска и обслуживания кредитной карты ОАО «Сбербанк» России», Тарифами ОАО «Сбербанк России» она согласна, что в судебном заседании ответчиком не оспаривалось.

Из представленного суду отчёта по счёту кредитной карты следует, что ответчик ненадлежащим образом исполняла обязательства по возврату суммы кредита, в связи с чем, у нее возникла просроченная задолженность.

Согласно расчёту истца сумма неисполненных ответчиком денежных обязательств по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составила <данные изъяты> коп., из которой <данные изъяты> коп. - просроченный основной долг, <данные изъяты> коп. - просроченные проценты, <данные изъяты> коп. – неустойка.

Факт нарушения обязательств по кредитному договору и наличие вышеуказанной суммы задолженности ответчиком в ходе рассмотрения дела не оспаривался.

Истцом в адрес ответчика направлялось требование № от ДД.ММ.ГГГГ о досрочном возврате в срок не позднее ДД.ММ.ГГГГ суммы кредита, процентов за пользование кредитом, уплате неустойки.

Вместе с тем, по настоящее время задолженность по кредитному договору ответчиком в полном объёме не погашена. Доказательств возврата суммы кредита и погашения процентов, ответчиком не представлено.

Данные обстоятельства следуют из содержания искового заявления, подтверждаются материалами дела, и не оспариваются стороной ответчика.

На основании установленных обстоятельств суд приходит к следующим выводам:

В силу части 3 статьи 123 Конституции РФ судопроизводство осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон.

Согласно разъяснений, содержащихся в пункте 10 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 31.10.1995 года № 8 «О некоторых вопросах применения судами Конституции Российской Федерации при осуществлении правосудия», при рассмотрении гражданских дел следует исходить из представленных истцом и ответчиком доказательств.

Разрешая настоящее гражданское дело, суд руководствуется положениями статей 12, 56, 57 ГПК РФ согласно которым правосудие по гражданским делам осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон; каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом; доказательства представляются сторонами и другими лицами, участвующими в деле.

В соответствии с пунктом 1 статьи 67 ГПК РФ, суд оценивает доказательства по своему внутреннему убеждению, основанному на всестороннем, полном, объективном и непосредственном исследовании имеющихся в деле доказательств.

В соответствии с пунктом 1 статьи 160 Гражданского Кодекса РФ, двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными пунктами 2 и 3 статьи 434 Гражданского Кодекса РФ, которыми для заключения договора (помимо составления письменного документа) также предусмотрена возможность принятия письменного предложения заключить договор путем совершения действий по его исполнению.

Порядок принятия такого предложения указан в пункте 3 статьи 438 Гражданского Кодекса РФ, согласно которого совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Из норм статьи 421 Гражданского Кодекса РФ следует, что граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

В ходе рассмотрения дела установлено, что ДД.ММ.ГГГГ Шишмакова Н.А. обратилась в ОАО «Сбербанк России» с заявлением на получение кредитной карты «<данные изъяты>» (основные условия: кредитный лимит – <данные изъяты> руб., срок кредита <данные изъяты> месяцев, длительность льготного периода – <данные изъяты>, процентная ставка по кредиту – <данные изъяты> годовых, минимальный ежемесячный платёж по погашению основного долга (% от размера задолженности) – <данные изъяты>%, дата платежа – не позднее <данные изъяты> дней с даты формирования отчёта)

Оферта Шишмаковой Н.А., выраженная в Заявлении на получение кредитной карты, акцептована кредитором - ОАО «Сбербанк России»: Банком был открыт счёт Кредитной карты, выдана соответствующая карта и предоставлен кредитный транш, что подтверждается отчётом по счёту кредитной карты. Заемщик воспользовался кредитным траншем, что подтверждается указанным выше отчетом по счету кредитной карты.

Указанные обстоятельства свидетельствуют о заключении истцом и ответчиком Шишмаковой Н.А. в установленной законом письменной форме, кредитного договора на указанных выше условиях, содержащихся в Условиях выпуска и обслуживания Кредитной карты ОАО «Сбербанк России», Условиях и тарифах Сбербанка России на выпуск и обслуживание банковских карт, Памятке Держателя международных банковских карт и заполненном Заявлении на получение кредитной карты Сбербанка России.

Истец и ответчик пришли к соглашению о размере предоставляемых ответчику денежных средств, порядку их возврата, процентной ставки и возникновению обязательств, вследствие уклонения либо иной просрочки со стороны заемщика денежных средств по возврату предоставленной Банком суммы.

В силу статьи 819 Гражданского Кодекса РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы (заем), если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии с частью 1 статьи 807 Гражданского Кодекса РФ договор считается заключенным с момента передачи денег.

Согласно пункту 1 статьи 810 Гражданского Кодекса РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

При этом, как следует из положений статьи 809 Гражданского Кодекса РФ, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

В ходе рассмотрения дела установлено, что ответчик принятые на себя обязательства надлежащим образом не исполняет.

Условиями заключенного между истцом и ответчиком Кредитного договора стороны установили, что заемщик (ответчик) обязан ежемесячно не позднее даты платежа внести на счет карты сумму обязательного платежа, указанную в отчете (п.4.1.5 и раздел 2 «Термины» Условий). При нарушении Заемщиком Условий или при возникновении ситуации, которая может повлечь за собой ущерб для Банка или Держателя Банк вправе направить Держателю (Заемщику) уведомление с требованием досрочной оплаты суммы общей задолженности по карте (включая начисленные проценты и комиссии в соответствии с Тарифами Банка) и возврата карты в Банк (п.5.2.5 Условий). Заемщик обязался досрочно погасить по требованию Банка сумму общей задолженности в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения Условий (п.4.1.6 Условий).

С учётом указанных положений требование Банка о досрочном погашении заемщиком (ответчиком) задолженности в полном объеме является правомерным.

По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность ответчика по основному долгу составила <данные изъяты> руб., по процентам – <данные изъяты>.

Из статьи 309 Гражданского Кодекса РФ следует, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства.

В соответствии со статьёй 310 Гражданского Кодекса РФ односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.

В силу статьи 314 Гражданского Кодекса РФ исполнение обязательства должно производиться в сроки, установленные договором.

Статья 819 Гражданского Кодекса РФ, регулируя обязательства сторон по кредитному договору, предусматривает обязанность заемщика возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Представленный стороной истца расчет задолженности, суд полагает обоснованным и арифметически верным.

Установленная пунктом 3.9 Условий очередность зачисления Банком денежных средств в погашение кредитной задолженности применяется при условии, что у Заемщика отсутствует текущая задолженность.

Согласно статьи 319 Гражданского Кодекса РФ, сумма произведённого платежа, недостаточная для исполнения денежного обязательства полностью, при отсутствии иного соглашения погашает прежде всего издержки кредитора по получению исполнения, затем - проценты, а в оставшейся части - основную сумму долга.

Из пункта 11 Постановления Пленума Верховного Суда РФ № 13, Пленума ВАС РФ № 14 от 08.10.1998 года «О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами» следует, что при применении норм об очередности погашения требований по денежному обязательству при недостаточности суммы произведенного платежа (статья 319 ГК РФ) судам следует исходить из того, что под процентами, погашаемыми ранее основной суммы долга, понимаются проценты за пользование денежными средствами, подлежащие уплате по денежному обязательству, в частности проценты за пользование суммой займа, кредита, аванса, предоплаты и т.д. Проценты, предусмотренные статьей 395 ГК РФ за неисполнение или просрочку исполнения денежного обязательства, погашаются после суммы основного долга.

Установленная п.3.9 Условий очередность списания денежных средств в безакцептном порядке при недостаточности суммы платежа, согласно которым списание средств в счет неустойки производится ранее погашения процентов за пользование кредитом ничтожна в силу несоответствия требованиям ст.319 ГК РФ, что не влечет недействительности заключенного сторонами договора. Кроме того, согласно представленной истцом выписки по счету, списание денежных средств банком произведено в соответствии с требованиями статьи 319 Гражданского Кодекса РФ.

С учётом сделанного судом вывода о неисполнении ответчиком принятого кредитным договором обязательства по уплате обязательного платежа и допущенной им просрочки исполнения обязательства, требование истца о взыскании неустойки основано на законе (статей 329, 330 ГК РФ).

В соответствии с пунктом 15 Постановления Пленума Верховного Суда №13, Пленума Высшего Арбитражного Суда №14 от 08.10.1998года «О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами», проценты за пользование чужими денежными средствами начисляются на сумму основного долга без учета начисленных на день возврата процентов за пользование заемными средствами, если в обязательных для сторон правилах, либо в договоре нет прямой оговорки об ином порядке начисления процентов.

Заключенным Кредитным договором стороны согласовали, что сумма неустойки рассчитывается от остатка просроченного основного долга по ставке, установленной Тарифами Банка (п.3.8 Условий).

В соответствии со статьёй 333 Гражданского Кодекса РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Ответчик Шишмакова Н.А. доводов о несоразмерности заявленной неустойки не приводила, соответствующих доказательств не представила, уменьшить сумму неустойки не просила, с учётом регламентированного статьёй 12 ГПК РФ принципа состязательности сторон, оснований для уменьшения неустойки суд не находит.

Таким образом, из установленных судом обстоятельств дела, с учётом признания исковых требований Банка ответчиком Шишмаковой Н.А., следует, что признание последней исковых требований правомерно и обеспечивает соблюдение баланса прав и обязанностей сторон в рассматриваемом правоотношении.

В связи с этим, суд приходит к выводу, что признание иска ответчиком не противоречит закону и не нарушает права и охраняемые законом интересы других лиц, следовательно, исковые требования Банка о взыскании с Шишмаковой Н.А. задолженности по кредитной карте полежит удовлетворению в полном объёме, согласно заявленным исковым требованиям.

В силу пункта 1 статьи 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований.

ПАО «Сбербанк России» при подаче искового заявления уплачена государственная пошлина в размере <данные изъяты> коп. (платежное поручение № от ДД.ММ.ГГГГ, № от ДД.ММ.ГГГГ).

С учётом признания судом требований истца обоснованными и подлежащими удовлетворению в полном объёме, указанная сумма государственной пошлины подлежит возмещению за счёт ответчика.

На основании вышеизложенного, руководствуясь ст.ст. 194-198, 199 ГПК РФ, суд

Решил:

Принять признание иска Публичного акционерного общества «Сбербанк России» о взыскании задолженности Шишмаковой НА.

Исковые требования Публичного акционерного общества «Сбербанк России» к Шишмаковой НА о взыскании задолженности - удовлетворить.

Взыскать с Шишмаковой НА в пользу Публичного акционерного общества «Сбербанк России» сумму задолженности по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты> из которой: основной долг – <данные изъяты>.; проценты – <данные изъяты>., неустойка – <данные изъяты>.

Взыскать с Шишмаковой НА в пользу Публичного акционерного общества «Сбербанк России» расходы по уплате государственной пошлины в размере <данные изъяты>

Решение суда может быть обжаловано в Верховный Суд Удмуртской Республики в течение одного месяца момента принятия решения суда в окончательной форме через Устиновский районный суд г. Ижевска.

Решение суда в окончательной форме изготовлено 01 июля 2017 года.

Судья                                          Д.В. Поляков