Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-100/2021 (2-4083/2020;) ~ М-3682/2020 от 01.09.2020

    УИД № 36RS0004-01-2021-002629-07

    Дело № 2-100/2021

    Категория № 2.209

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

09 марта 2021 года                                                                         г. Воронеж

Ленинский районный суд г. Воронежа в составе:

председательствующего судьи Леденевой И.С.,

при секретаре                             Сенчаковой Н.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении суда гражданское дело по иску Осиповой Нины Александровны к Банк ВТБ (ПАО) о взыскании денежных средств в качестве убытков, штрафа, неустойки,

установил:

Осипова Н.А. обратилась в суд с иском к Банк ВТБ (ПАО) о взыскании денежных средств в качестве убытков, штрафа, неустойки.

В обоснование своих требований истец указывает, что ДД.ММ.ГГГГ, между ней и Банком ВТБ (ПАО) (ДО «Солнечный» 2421, г. Воронеж) было составлено соглашение об открытии «Накопительного счета Копилка» №.

12.11.2019 года было подписано заявление на предоставление комплексного обслуживания за подписью ответственного сотрудника филиала № 3662 Банк ВТБ – о входе в ВТБ-Онлайн, информация о счетах.

01.08.2020 года в 19:12:38 (получено 19:17:08 01.08.2020 года) истцу поступило смс-сообщение, согласно содержанию которого с «Накопительного счета Копилка» (счет №) списано 120 000 руб. Следующее смс-сообщение - 19:12:43 (получено 19:17:16) о поступлении 120 000,00 руб. на принадлежащую истцу дебетовую карту (счет№). Позже поступило еще одно смс-сообщение 19:13:36 (получено 19:18:06), согласно которому с банковской карты истца списаны денежные средства в размере 100 237,50 руб.

В 19:55:30 истец зашла в личный кабинет с помощью кода подтверждения, направленного ей смс-сообщением, в 19:58:16 истец позвонила в службу поддержки клиентов Банка ВТБ (ПАО) по телефону 8 800-100-24-24 для того, чтобы получить информацию о проведенных без его ведома операций, последний звонок был совершен в 23:38. Истец пыталась призвать сотрудников банка к немедленным действиям – остановить проведение незаконных операций, получить информацию о банке получателе, требовала телефон службы безопасности банка, однако никакой информации истцу представлено не было, по результатам переговоров оператором была заблокирована банковская карта и учетная запись онлайн банка.

Истец указывает, что вышеуказанные операции были совершены третьими лицами без ведома истца. Логин, пароль и иные сведений, необходимые для входа в личный кабинет истцом никому не передавались.

В настоящее время при попытке входа в личный кабинет появляется сообщение: «Доступ к ВТБ-Онлайн заблокирован. Обратитесь в службу поддержки. (Учетная запись заблокирована – логин: №)».

03.08.2020 года истец обратилась к ответчику с досудебной претензией, согласно которой требовала вернуть незаконно списанные с ее лицевого счета денежные средства. Однако претензия истца была оставлена без удовлетворения.

24.08.2020 года истцу ответчиком было сообщено об отсутствии оснований для удовлетворения претензии.

03.08.2020 года истец обратилась в полицию с заявлением о неправомерном списании с ее лицевого счета денежных средств, в связи с чем, 03.08.2020 года было вынесено постановление о возбуждении уголовного дела № по п. «г» ч. 3 ст. 158 УК РФ.

На основании изложенного, просит суд взыскать с Банка ВТБ (ПАО) в свою пользу денежные средства в размере 100 327,50 руб., неустойку в размере 45 147,37 руб. за период с 17.08.2020 года по 31.08.2020 года, неустойку за период с 01.09.2020 года по дату вынесения судебного решения из расчета 3% в день, а также штраф в размере 50% от присужденной судом суммы.

В судебном заседании истец Осипова Н.А. и ее представитель по ходатайству Глушаков В.С. исковые требования поддержали.

Представитель ответчика по доверенности Ладанова Л.А. исковые требования не признала, просила в удовлетворении иска отказать по основаниям, указанным в представленных письменных возражениях и дополнениях к возражениям на исковое заявление, в обоснование возражений указывает на то, что в результате действий истца информация, необходимая для осуществления платежа, стала доступна неустановленным лицам, в результате чего стало возможно совершение операций по списанию с ее счета денежных средств, а также на то, что Банк обладал полными и достаточными реквизитами для проверки легитимности доступа, оснований к отказу в проведении платежей у Банка не имелось.

Выслушав участвующих в деле лиц, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно ст. 15 ГК РФ лицо, право которого нарушено, может требовать полного возмещения причиненных ему убытков, если законом или договором не предусмотрено возмещение убытков в меньшем размере.

Под убытками понимаются расходы, которые лицо, чье право нарушено, произвело или должно будет произвести для восстановления нарушенного права, утрата или повреждение его имущества (реальный ущерб), а также неполученные доходы, которые это лицо получило бы при обычных условиях гражданского оборота, если бы его право не было нарушено (упущенная выгода).

Если лицо, нарушившее право, получило вследствие этого доходы, лицо, право которого нарушено, вправе требовать возмещения наряду с другими убытками упущенной выгоды в размере не меньшем, чем такие доходы.

Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Согласно п. 1 ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

Согласно п. п. 1, 2, 3 ст. 845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

Банк может использовать имеющиеся на счете денежные средства, гарантируя право клиента беспрепятственно распоряжаться этими средствами.

Банк не вправе определять и контролировать направления использования денежных средств клиента и устанавливать другие не предусмотренные законом или договором банковского счета ограничения права клиента распоряжаться денежными средствами по своему усмотрению.

Согласно ст. 854 ГК РФ списание денежных средств со счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента (п. 1). Без распоряжения клиента списание денежных средств, находящихся на счете, допускается по решению суда, а также в случаях, установленных законом или предусмотренных договором между банком и клиентом (п. 2).

В соответствии со ст. 856 ГК РФ в случаях несвоевременного зачисления банком на счет клиента поступивших клиенту денежных средств либо их необоснованного списания со счета, а также невыполнения или несвоевременного выполнения указаний клиента о перечислении денежных средств со счета либо об их выдаче со счета банк обязан уплатить на эту сумму проценты в порядке и в размере, которые предусмотрены статьей 395 настоящего Кодекса, независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 852 настоящего Кодекса.

Согласно п. 3 ст. 5 Федерального закона от 27.06.2011 N 161-ФЗ "О национальной платежной системе" перевод денежных средств осуществляется в рамках применяемых форм безналичных расчетов посредством зачисления денежных средств на банковский счет получателя средств, выдачи получателю средств наличных денежных средств либо учета денежных средств в пользу получателя средств без открытия банковского счета при переводе электронных денежных средств.

В соответствии со ст. 8 Закона N 161-ФЗ распоряжение клиента должно содержать информацию, позволяющую осуществить перевод денежных средств в рамках применяемых форм безналичных расчетов. Перечень реквизитов перевода устанавливается нормативными актами Банка России, нормативными правовыми актами федеральных органов исполнительной власти и договором, заключенным оператором по переводу денежных средств с клиентом или между операторами по переводу денежных средств.

При приеме к исполнению распоряжения клиента оператор по переводу денежных средств обязан удостовериться в праве клиента распоряжаться денежными средствами, проверить реквизиты перевода, достаточность денежных средств для исполнения распоряжения клиента, а также выполнить иные процедуры приема к исполнению распоряжений клиентов, предусмотренные законодательством Российской Федерации (п. 4).

Если право клиента распоряжаться денежными средствами не удостоверено, а также если реквизиты перевода не соответствуют установленным требованиям, оператор по переводу денежных средств не принимает распоряжение клиента к исполнению и направляет клиенту уведомление об этом не позднее дня, следующего за днем получения распоряжения клиента.

В соответствии с п. 2.1 главы 2 Положения Банка России "О правилах осуществления перевода денежных средств" N 383-П от 19.07.2012 процедуры приема к исполнению распоряжений включают: удостоверение права распоряжения денежными средствами (удостоверение права использования электронного средства платежа); контроль целостности распоряжений; структурный контроль распоряжений; контроль значений реквизитов распоряжений; контроль достаточности денежных средств.

Согласно ст. 9 Федерального закона РФ от 27.06.2011 N 161-ФЗ "О национальной платежной системе", использование электронных средств платежа осуществляется на основании договора об использовании электронного средства платежа, заключенного оператором по переводу денежных средств с клиентом, а также договоров, заключенных между операторами по переводу денежных средств.

Оператор по переводу денежных средств обязан информировать клиента о совершении каждой операции с использованием электронного средства платежа путем направления клиенту соответствующего уведомления в порядке, установленном договором с клиентом.

В случае, если оператор по переводу денежных средств не исполняет обязанность по информированию клиента о совершенной операции в соответствии с частью 4 настоящей статьи, оператор по переводу денежных средств обязан возместить клиенту сумму операции, о которой клиент не был проинформирован и которая была совершена без согласия клиента.

Согласно ст. 3 Федерального закона РФ от 27.06.2011 N 161-ФЗ "О национальной платежной системе" под электронным средством платежа понимается средство и (или) способ, позволяющие клиенту оператора по переводу денежных средств составлять, удостоверять и передавать распоряжения в целях осуществления перевода денежных средств в рамках применяемых форм безналичных расчетов с использованием информационно-коммуникационных технологий, электронных носителей информации, в том числе платежных карт, а также иных технических устройств.

Безотзывность перевода денежных средств - характеристика перевода денежных средств, обозначающая отсутствие или прекращение возможности отзыва распоряжения об осуществлении перевода денежных средств в определенный момент времени;

Электронное средство платежа - средство и (или) способ, позволяющие клиенту оператора по переводу денежных средств составлять, удостоверять и передавать распоряжения в целях осуществления перевода денежных средств в рамках применяемых форм безналичных расчетов с использованием информационно-коммуникационных технологий, электронных носителей информации, в том числе платежных карт, а также иных технических устройств.

В силу п. 7 ст. 5 Закона, если иное не обусловлено применяемой формой безналичных расчетов или федеральным законом, безотзывность перевода денежных средств, за исключением перевода электронных денежных средств, наступает с момента списания денежных средств с банковского счета плательщика или с момента предоставления плательщиком наличных денежных средств в целях перевода денежных средств без открытия банковского счета.

Пунктом 9 статьи 8 Федерального закона РФ от 27.06.2011 N 161-ФЗ "О национальной платежной системе" предусмотрено, что распоряжение клиента может быть до наступления безотзывности перевода денежных средств отозвано клиентом в порядке, предусмотренном законодательством Российской Федерации и договором.

В соответствии с п. 9 ст. 9 указанного закона, использование клиентом электронного средства платежа может быть приостановлено или прекращено оператором по переводу денежных средств на основании полученного от клиента уведомления или по инициативе оператора по переводу денежных средств при нарушении клиентом порядка использования электронного средства платежа в соответствии с договором.

Судом установлено, что между Осиповой Н.А. на основании ее заявления от 12.11.2019 и Банком ВТБ (ПАО) был заключен Договор комплексного обслуживания физических лиц в Банке ВТБ (ПАО), в порядке ст. 428 ГК РФ путем присоединения к Правилам комплексного обслуживания физических лиц в Банке ВТБ (ПАО), Правилам предоставления и использования банковских карт Банка ВТБ (ПАО), Правилам дистанционного банковского обслуживания физических лиц в Банке ВТБ (ПАО), Правилам совершения операций по банковским счетам физических лиц в Банке ВТБ (ПАО), Сборнику тарифов на услуги, предоставляемые Банком ВТБ (ПАО).

Осиповой Н.А. в Банке ВТБ (ПАО) открыт мастер-счет №, предоставлен доступ к дистанционному банковскому обслуживанию Банка ВТБ (ПАО), обеспечена возможность его использования в соответствии с условиями Правил дистанционного банковского обслуживания физических лиц Банка ВТБ (ПАО).

В заявлении Осипова Н.А. просит направлять пароль для доступа в ВТБ-Онлайн, SMS-коды, сообщения в рамках SMS-пакета «Базовый» на мобильный телефон, указанный в заявлении (п.1.2.2), выдать ей УНК и Пароль в соответствии с Правилами комплексного обслуживания физических лиц в Банке ВТБ (ПАО) (п. 1.2.3).

Согласно заявлению Осиповой Н.А. на предоставление комплексного обслуживания в Банк ВТБ (ПАО) от 12.11.2019, истец согласилась с предоставлением доступа к дополнительным информационным услугам по мастер-счету по каналам доступа: Телефон, Интернет, Мобильная версия/Мобильное приложение, Устройства самообслуживания (п. 1.2.1).

При этом согласно разделу 9 заявления истец понимает, что все сообщения передаются по незащищенным каналам связи и Банк не гарантирует конфиденциальности в отношении переданной таким образом информации. Она поставлена в известность и понимает, что обмен информацией по указанным каналам доступа увеличивает риск несанкционированного получения информации сторонними лицами и согласна самостоятельно нести указанный риск. Она понимает и согласна с тем, что самостоятельно несет все риски, связанные с получением услуг по организации доступа к сети Интернет/мобильной связи и их использованию, а также риски, связанные с использованием Специального порядка идентификации в Мобильном приложении.

Согласно п. 3.1 Правил ДБО доступ Клиента в Систему ДБО осуществляется при условии его успешной Идентификации, Аутентификации в порядке, установленном Условиями Системы ДБО.

Согласно п. 5.1 Приложения 1 Правил ДБО - Условий обслуживания физических лиц в системе ВТБ-Онлайн подписание Распоряжений в ВТБ-Онлайн производится Клиентом при помощи следующих Средств подтверждения: SMS/Push-кодов, сформированных Генератором паролей кодов подтверждения, в случае использования Мобильного приложения ВТБ-Онлайн, в том числе при помощи Passcode.

Пунктом 4.4.1 Приложения 1 Правил ДБО - Условий обслуживания физических лиц в системе ВТБ-Онлайн предусмотрено, что первая Авторизация в Мобильном приложении осуществляется при условии успешной Идентификации Клиента на основании УНК/Логина/номера Карты и Аутентификации на основании SMS/Push-кода, направленного Банком на Доверенный номер телефона/ранее зарегистрированное в Банке Мобильное устройство Клиента.

При первой Авторизации в Мобильном приложении Клиент назначает Passcode в порядке, установленном пунктом 5.5 настоящих Условий. Вторая и последующая Авторизации в Мобильном приложении осуществляются:

с использованием Passcode путем его непосредственного ввода Клиентом в интерфейсе Мобильного приложения либо посредством применения Специального порядка аутентификации (если Специальный порядок аутентификации был активирован Клиентом в порядке, установленном пунктом 4.5 настоящих Условий).

при условии успешной Идентификации на основании идентификатора Клиента в Мобильном приложении, созданного при назначении Клиентом Passcode в порядке, установленном пунктом 5.5 настоящих Условий, и Аутентификации на основании одноразового пароля (One Time Password), генерация которого выполняется средствами Мобильного приложения в случае успешной проверки Банком идентификатора Клиента в Мобильном приложении.

Согласно п. 5.5 Приложения 1 Правил ДБО - Условий обслуживания физических лиц в системе ВТБ-Онлайн Passcode назначается Клиентом самостоятельно после успешной Авторизации в Мобильном приложении в порядке, установленном пунктом 4.4 настоящих Условий. Для каждого Мобильного устройства Клиентом назначается свой Passcode.

При назначении Клиентом Passcode программными средствами в автоматизированном режиме формируется уникальный параметр - идентификатор Клиента в Мобильном приложении (соответствует Мобильному устройству, на котором установлено Мобильное приложение, и УНК), который не сообщается Клиенту, а программными средствами в автоматическом режиме в случае корректного ввода Клиентом Passcode используется в дальнейшем при Идентификации для работы в Мобильном приложении, а также создания ПЭП для подписания Распоряжений/Заявлений П/У в виде Электронных документов с использованием Passcode.

В случае ввода в интерфейсе Мобильного приложения Клиентом Passcode, применение (ввод) Идентификатора (УНК/Логина/номера Карты) и SMS/Push-кода при Идентификации и Аутентификации в Мобильном приложении и/или при подписании Распоряжений/Заявлений П/У/Кредитного договора в виде Электронных документов не требуется.

Согласно предоставленной банком информации (т.1 л.д.118-132), 31.07.2020 г. в 16:48:14 произведена аутентификация клиента по логину/УНК, для подтверждения входа в систему клиенту направлен код подтверждения посредством СМС (т.1 л.д.118, 160). 31.07.2020 г. в 16:49:00 подтвержден вход в систему кодом.

31.07.2020 г. в 16:49:01 создан девайс-токен для входа по ПИНу, 31.07.2020 г. в 16:49:23 произведена активация девайс-токена для входа по ПИНу, адрес/номер устройства № (т.1 л.д.119).

31.07.2020 г. в 17:16:17 клиентом выполнен вход в систему ВТБ-Онлайн со своего часто используемого IP-адреса № посредством подтверждения СМС-кодом, 31.07.2020 г. в 17:21:04 совершен выход из системы (т.1 л.д.121-122).

01.08.2020 в 19:11:56 осуществлен вход в систему посредством ПИН-кода с устройства IP-адрес № (т.1 л.д.122), выполнен перевод денежных средств в сумме 120 000 руб. между своими счетами, затем 01.08.2020 г. в 19:13:29 выполнена спорная операция - перевод денежных средств в сумме 99 000 руб. (100 237,50 руб. с комиссией) со счета истца на карту другого банка (т.2 л.д.123-126).

01.08.2020 г. в 20:09:04 на основании обращения Осиповой Н.А. дистанционный доступ в «ВТБ-Онлайн» заблокирован.

03.08.2020 года истец обратилась к ответчику с досудебной претензией, в которой требовала вернуть списанные с ее лицевого счета денежные средства.

24.08.2020 года банком на претензию был дан ответ об отсутствии оснований для ее удовлетворения, согласно которому по обращению Осиповой Н.А. проведена проверка, в ходе которой установлено, что 01.08.2020 г. оспариваемые операции совершены с использованием системы дистанционного обслуживания «ВТБ-Онлайн» после авторизации с вводом логина, пароля и кода подтверждения. Операции по переводу денежных средств системе «ВТБ-Онлайн» были подтверждены действительными средствами подтверждения (ПИН-код (Passcode), созданным и активированным в личном кабинете 31.07.2020 г.). Приостановить операции, уже совершенные с использованием системы дистанционного обслуживания «ВТБ-Онлайн», а также с использованием банковской карты Банк не может. Перевод денежных средств на основании распоряжения становится безотзывным и окончательным после исполнения Банком распоряжения клиента в соответствии с Законом (п.3.4.6 Правил дистанционного банковского обслуживания физических лиц в Банке ВТБ (ПАО) (т.1 л.д.13-14).

03.08.2020 года истец обратилась в полицию с заявлением о неправомерном списании с ее лицевого счета денежных средств, в связи с чем постановлением следователя по расследованию преступлений на территории Ленинского района СУ УМВД России по г.Воронежу от 03.08.2020 года было возбуждено уголовное дело № по признакам преступления, предусмотренного п. «г» ч. 3 ст.158 УК РФ (т.1 л.д.16).

Согласно п. 2 ст. 5 Федерального закона от 06.04.2011 N 63-ФЗ "Об электронной подписи" простой электронной подписью является электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом.

В соответствии с п. 2 ст. 6 Федерального закона от 06.04.2011 N 63-ФЗ "Об электронной подписи" информация в электронной форме, подписанная простой электронной подписью или неквалифицированной электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, в случаях, установленных федеральными законами, принимаемыми в соответствии с ними нормативными правовыми актами или соглашением между участниками электронного взаимодействия.

Согласно п. 1.10 Правил ДКО электронные документы, подтвержденные (подписанные) Клиентом с помощью Средства подтверждения, а со стороны Банка с использованием простой электронной подписи уполномоченного лица Банка, переданные Сторонами с использованием Системы ДБО: удовлетворяют требованию совершения сделки в простой письменной форме в случаях, предусмотренных законодательством Российской Федерации, и влекут юридические последствия, аналогичные последствиям совершения договоров (сделок), совершаемым с физическим присутствием лица (взаимном присутствии лиц), совершающего (совершающих) сделку; равнозначны, в том числе имеют равную юридическую и доказательственную силу аналогичным по содержанию и смыслу документам на бумажном носителе, составленным в соответствии с требованиями, предъявляемыми к документам такого рода, и подписанным собственноручной подписью Сторон, и порождают аналогичные им права и обязанности Сторон по сделкам/договорам и документам, подписанным во исполнение указанных сделок/договоров.

К средствам подтверждения Правила ДКО относят электронное или иное средство, используемое для Аутентификации Клиента, подписания Клиентом ПЭП Электронных документов, сформированных с использованием Системы ДБО, в том числе по Технологии Безбумажный офис с использованием Мобильного приложения. Средством подтверждения является: ПИН-код, ОЦП, SMS/Push-коды, Passcode, сформированные Генератором паролей коды подтверждения.

Оспариваемая операция по счету истца была совершена банком в соответствии с положениями законодательства и заключенного договора на основании распоряжения клиента, поданного с использованием Системы "ВТБ - Онлайн" и подтвержденного действующим средством подтверждения клиента (простой электронной подписью), которым в данном случае выступает одноразовый Passcode, сформированный после регистрации мобильном приложении, подтвержденной УНК и одноразовым SMS-кодом, содержащийся в SMS-сообщении, полученном Клиентом, и верно введенным в Системе "ВТБ - Онлайн".

Доводы истца о том, что спорная операция обладает признаками осуществления перевода денежных средств без согласия клиента, Банк не предотвратил совершение очевидно подозрительных операций, не характерных для истца, совершенных с иного устройства, Банк не направил на телефон истца код подтверждения для авторизации в мобильном приложении, а также не проинформировал об авторизации в мобильном приложении, в адрес истца не были направлены запросы на проведение спорной операции, что привело к несанкционированному списанию принадлежащих ей денежных средств, суд находит несостоятельными ввиду следующего.

В соответствии с чч. 5.1 - 5.3 ст. 8 Федерального закона "О национальной платежной системе" оператор по переводу денежных средств при выявлении им операции, соответствующей признакам осуществления перевода денежных средств без согласия клиента, обязан до осуществления списания денежных средств с банковского счета клиента на срок не более двух рабочих дней приостановить исполнение распоряжения о совершении операции, соответствующей признакам осуществления перевода денежных средств без согласия клиента, осуществить информирование клиента, запросить у клиента подтверждение возобновления исполнения распоряжения, а также возобновить исполнение распоряжения в порядке, установленном Федеральным законом N 161-ФЗ.

На основании ч. 9.1 ст. 9 Федерального закона "О национальной платежной системе" в случаях выявления оператором по переводу денежных средств операций, соответствующих признакам осуществления перевода денежных средств без согласия клиента, оператор по переводу денежных средств приостанавливает использование клиентом электронного средства платежа и осуществляет в отношении уменьшения остатка электронных денежных средств плательщика действия, предусмотренные частями 5.1 - 5.3 статьи 8 настоящего Федерального закона. При получении от клиента подтверждения возобновления исполнения распоряжения, указанного в пункте 2 части 5.2 статьи 8 настоящего Федерального закона, оператор по переводу денежных средств обязан незамедлительно возобновить использование клиентом электронного средства платежа. При неполучении от клиента подтверждения возобновления исполнения распоряжения, указанного в пункте 2 части 5.2 статьи 8 настоящего Федерального закона, оператор по переводу денежных средств возобновляет использование клиентом электронного средства платежа по истечении двух рабочих дней после дня совершения им действий, предусмотренных частью 5.1 статьи 8 настоящего Федерального закона.

Признаки осуществления перевода денежных средств без согласия клиента утверждены приказом Банка России от 27.09.2018 N ОД-2525. В пункте 3 приказа определены критерии, такие как несоответствие характера, и (или) параметров, и (или) объема проводимой операции (время (дни) осуществления операции, место осуществления операции, устройство, с использованием которого осуществляется операция и параметры его использования, сумма осуществления операции, периодичность (частота) осуществления операций, получатель средств) операциям, обычно совершаемым клиентом оператора по переводу денежных средств (осуществляемой клиентом деятельности).

В ходе рассмотрения дела по ходатайству истца судом была назначена судебная экспертиза, производство которой поручено ООО «РТМ ТЕХНОЛОГИИ». Заключение эксперта ООО «РТМ ТЕХНОЛОГИИ» от 18.12.2021 № 2021/163 содержит вывод о том, что операция по переводу денежных средств в размере 99 000 руб. (с учетом комиссии 100 237,4 руб.) с лицевого счета № на карту другого банка обладает следующими признаками осуществления перевода денежных средств без согласия клиента: нетипичный получатель ("<данные изъяты> РФ Перевод на другую карту <данные изъяты> Перевод со счета/карты № на карту/счет №); cумма перевода (100 237,4 руб.); устройство, с которого был осуществлен вход в личный кабинет (Android- устройство); регион (Санкт-Петербург).

Как следует из представленных ответчиком документов, по клиенту Осиповой Н.А. операции перевода между счетами клиента на сумму 120 000 рублей и перевода на счет клиента другого банка на сумму 100 237.50 рублей были распознаны системой мониторинга Банка как подозрительные (внутренняя резолюция Challenge) и успешно подтверждены действительным средством подтверждения (Passcode, паролем для входа в приложение «ВТБ-Онлайн» на мобильном устройстве).

Банком была проведена проверка операций истца на соответствие признакам совпадения информации о параметрах устройств, с использованием которых осуществлен доступ к автоматизированной системе, программному обеспечению с целью осуществления перевода денежных средств, с информацией о параметрах устройств, с использованием которых был осуществлен доступ к автоматизированной системе, программному обеспечению с целью осуществления перевода денежных средств без согласия клиента, по внутрибанковской базе данных, однако при сверке устройство, с которого проводились операции, номер карты получателя в них отсутствовал.

Таким образом, указанные в заключении эксперта ООО «РТМ ТЕХНОЛОГИИ» от 18.12.2021 № 2021/163 признаки осуществления перевода денежных средств без согласия клиента были выявлены системой мониторинга Банка, операция распознана как подозрительная, вместе с тем, подтверждение этой операции были восприняты банковскими системами как действия клиента, так как были подтверждены Pаsscode – паролем для входа в приложение «ВТБ-Онлайн» на мобильном устройстве, что является действительным средством подтверждения.

Во исполнение требований Федерального закона "О национальной платежной системе" для выявления подозрительных операций банк использовал признаки осуществления перевода денежных средств без согласия клиента, перечень которых утвержден приказом Банком России от 27.09.2018 N ОД-2525. Операция по счету Осиповой Н.А. прошла проверку по правилам, выявляющим подозрительные операции, ответчик идентифицировал истца по введенным кодам, в связи с чем операция исполнена банком без приостановления.

С учетом изложенного, суд приходит к выводу о том, что у банка отсутствовали достаточные основания для приостановления исполнения распоряжений истца о совершении операции, а также приостановления клиентом электронного средства платежа согласно ч. 5.1 ст. 8, п. 9.1 ст. 9 Федерального закона "О национальной платежной системе".

Для наступления гражданско-правовой ответственности в виде возмещения убытков необходимо наличие следующих условий: факт нарушения ответчиком обязательств, наличие и размер понесенных убытков, причинно-следственная связь между допущенным нарушением и возникшими у истца убытками. Отсутствие хотя бы одного из указанных условий является основанием для отказа в удовлетворении исковых требований.

Согласно ст. 14 Закона РФ "О защите прав потребителей" изготовитель (исполнитель, продавец) освобождается от ответственности, если докажет, что вред причинен вследствие непреодолимой силы или нарушения потребителем установленных правил использования, хранения или транспортировки товара (работы, услуги).

Как указано выше, пунктом 3.2.4 Правил ДКО на клиента возложена обязанность не передавать третьим лицам (в том числе, в постоянное или временное пользование) полученные им в Банке Средства подтверждения, не раскрывать третьим лицам информацию о Средствах подтверждения, находящихся в его распоряжении, хранить и использовать Средства подтверждения способами, обеспечивающими невозможность их несанкционированного использования, однако доказательств того, что данная информация стала доступна третьим лицам по вине банка, в судебном заседании не представлено.

Каких-либо оснований для отказа в исполнении соответствующего распоряжения клиента у банка не имелось. Оспариваемая операция была совершена, так как истец не обеспечил недоступность для третьих лиц (невозможность несанкционированного использования) принадлежащих ему средств подтверждения, а именно УНК и одноразового кода-пароль, чем нарушил порядок использования электронного средства платежа (п. 15 ст. 9 Закона N 161-ФЗ).

Поскольку материальный ущерб причинен истцу в результате неправомерных действий третьих лиц, а не вследствие ненадлежащего оказания ответчиком банковских услуг, оснований для взыскания убытков в размере списанной суммы денежных средств, а также возложения на банк ответственности в соответствии с Законом РФ "О защите прав потребителей", не имеется.

Таким образом, суд полагает, что действия ответчика являются законными и обоснованными, совершенными в пределах имеющихся у ответчика прав и полномочий, и приходит к выводу об отсутствии нарушений прав истца со стороны ответчика.

При таких обстоятельствах исковые требования Осиповой Н.А. суд находит необоснованными и не подлежащими удовлетворению.

Ввиду того, что при установленных по делу фактических обстоятельствах суд пришел к выводу об отсутствии со стороны ответчика нарушений прав истца, то иные требования Осиповой Н.А. также не подлежат удовлетворению как производные от основного требования.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

решил:

В удовлетворении исковых требований Осиповой Нины Александровны к Банк ВТБ (ПАО) о взыскании денежных средств в качестве убытков, штрафа, неустойки – отказать.

    Решение может быть обжаловано в Воронежский областной суд через Ленинский районный суд г. Воронежа в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Судья                                                                                        И.С. Леденева

Решение в окончательной форме изготовлено 16.03.2021 г.