Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-89/2012 (2-2862/2011;) ~ М-2340/2011 от 31.10.2011

Дело № 2-89/2012

РЕШЕНИЕ <данные изъяты>

Именем Российской Федерации

17 февраля 2012 года                  г. Канск

Канский городской суд Красноярского края в составе:

председательствующего судьи Андреева А.И.

при секретаре Шкаруба Е.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Григорьева Владимира Михайловича к ОАО Национальный банк «ТРАСТ» о защите прав потребителя,

УСТАНОВИЛ:

    Григорьев В.М. обратился в суд с иском к ответчику ОАО Национальный банк «ТРАСТ» о защите прав потребителя, мотивируя требования тем, что ДД.ММ.ГГГГ между ним и ответчиком заключен кредитный договор № 38-014545, согласно которому ответчик предоставил потребителю кредит в сумме 150000 рублей сроком по ДД.ММ.ГГГГ При заключении кредитного договора типовой формы ответчик включил в него условие о том, что заемщик уплачивает комиссию за расчетное обслуживание ежемесячно, сумма выплат на момент рассмотрения дела в суде составила 22950 рублей. Просит признать п. 2.6 кредитного договора № 38-014545 от ДД.ММ.ГГГГ об уплате комиссии недействительным; взыскать с ответчика 22950 рублей, незаконно выплаченных банку; проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 7436 рублей, неустойку в размере 51637 рублей 50 копеек; компенсацию морального вреда в сумме 7000 рублей; кроме того, просит взыскать с ответчика штраф в размере 50% от суммы, присужденной судом в пользу потребителя, за несоблюдение в добровольном порядке требований потребителя.

В судебное заседание истец Григорьев В.М. не явился, направил ходатайство о рассмотрении дела в его отсутствие, исковые требования поддержал в полном объеме, выразил свое согласие на рассмотрении дела в порядке заочного производства.

Представитель ответчика Открытого акционерного общества Национальный Банк «ТРАСТ» в судебное заседание не явился, о месте и времени рассмотрении дела уведомлен надлежащим образом заказными письмами с уведомлением по адресам: <адрес> и <адрес>. При таких обстоятельствах суд считает возможным рассмотреть дело без участия ответчика в порядке заочного производства при согласии истца.

Суд, исследовав письменные материалы дела, находит исковые требования подлежащими частичному удовлетворению по следующим основаниям.

В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк (кредитор) обязуется представить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно ст. 9 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации» в случаях, когда одной из сторон в обязательстве является гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) для личных нужд, такой гражданин пользуется правами стороны в обязательстве в соответствии с Гражданским кодексом РФ, а также правами, предоставленными потребителю Законом РФ от ДД.ММ.ГГГГ № 2300-1 «О защите прав потребителей».

На основании п. 2 ст. 5 Федерального закона РФ «О банках и банковской деятельности» размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет».

В силу ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме. Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

Согласно ст. 31, п. 5 ст. 28 Закона РФ «О защите прав потребителей» при нарушении срока удовлетворения требований потребителя об устранении недостатков оказанной услуги исполнитель уплачивает потребителю за каждый день просрочки неустойку (пеню) в размере трех процентов цены выполнения работы (оказания услуги).

На основании ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителей», моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

В соответствии с п. 6 ст. 13 Закона РФ «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

В силу п. 1 ст. 395 ГК РФ за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица, подлежат уплате проценты на сумму этих средств. Размер процентов определяется существующей в месте жительства кредитора учетной ставкой банковского процента на день исполнения денежного обязательства. При взыскании долга в судебном порядке суд может удовлетворить требование кредитора, исходя из учетной ставки банковского процента на день предъявления иска или на день вынесения решения.

Согласно ст. 12 ГПК РФ правосудие по гражданским делам осуществляется на основе состязательности сторон.

    В соответствии с п. 1 ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Как установлено в судебном заседании, ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ответчиком заключен кредитный договор № 38-014545, согласно которому ответчик обязался предоставить истцу Григорьеву В.М. кредит в сумме 150000 рублей сроком по ДД.ММ.ГГГГ, заемщик обязался возвратить кредитору полученный кредит и уплатить проценты за пользование им в размере, в сроки и на условиях договора, что подтверждается кредитным договором. Согласно данному договору истец обязан производить ежемесячный платеж за расчетное обслуживание в размере 1350 рублей (0,90% от суммы кредита), при этом истцу открыт счет № 40817810638722014545. В соответствии с условиями оплаты кредита в разделе «как оплачивать кредит» графика платежей - в указанные графиком дни денежные средства должны обязательно поступить на указанный счет, с которого происходит автоматическое списание Банком ежемесячного платежа в погашение кредита. Истцом выплачена сумма комиссий за расчетное обслуживание в размере 22950 рублей, что подтверждается информацией о кредите по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ.

Исходя из установленных обстоятельств, суд находит, что отношения, сложившиеся между истцом и ответчиком, в силу ст. 9 Федерального закона «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации» и преамбулы Федерального закона «О защите прав потребителей» регулируются законодательством о защите прав потребителей.

При разрешении заявленных исковых требований суд исходит из следующего.

Размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет. Как следует из материалов дела, Банк, взимая комиссию за расчетное обслуживание, фактически оказывает Клиенту (Истцу) услуги по расчетному обслуживанию, поскольку на согласованных сторонами условиях кредит предоставляется и ежемесячно погашается с использованием счета (счетов) заемщика. В соответствии с условиями оплаты кредита в разделе «как оплачивать кредит» графика платежей - в указанные графиком дни денежные средства должны обязательно поступить на счет № 40817810638722014545, с которого происходит автоматическое списание Банком ежемесячного платежа в погашение кредита. Именно за расчетное обслуживание данного счета с истца взимается комиссия. Вместе с тем, из информации о кредите по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ следует, что уже со второго платежа (ДД.ММ.ГГГГ) в погашение кредита у истца началась просрочка исполнения обязательства вплоть до ДД.ММ.ГГГГ. Указанные обстоятельства свидетельствуют об отсутствии денежных средств на счете истца 40817810638722014545, с которого осуществляется автоматическое погашение кредита, что в свою очередь свидетельствует об отсутствии заинтересованности истца в использовании данного счета, при этом фактически с самого его открытия.

Оценивая указанные обстоятельства в совокупности, суд находит, что открытие истцу названного счета навязано ответчиком в качестве дополнительной услуги при получении истцом кредита, поскольку истец не подтверждает заинтересованность в его открытии, кроме того, указанный счет открыт фактически для совершения операций, направленных на погашение кредита.

При таких обстоятельствах суд находит требования истца о признании недействительным п. 2.6. кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ № 38-014545, заключенного между ОАО Национальный банк «ТРАСТ» и Григорьевым В.М., обоснованными, в связи с чем с ответчика подлежат взысканию в пользу истца понесенные им убытки при оплате комиссии за расчетное обслуживание в размере заявленных истцом требований 22950 рублей.

В силу ст. 395 ГК РФ с ответчика также подлежат взысканию проценты за пользование чужими денежными средствами, однако суд не принимает расчет истца в сумме 7436 рублей, поскольку данный расчет не соответствует требованиям законодательства в связи с тем, что уплата комиссии производилась истцом ежемесячно и сумма 22950 рублей является совокупной суммой всех комиссий, при этом истец производит расчет с использованием данной суммы начиная с даты подписания договора, в то время как в указанную дату истцом платежи не вносились и, кроме того, первый платеж комиссии не был произведен в сумме 22950 рублей. Таким образом, учитывая ежемесячные платежи, расчет следует произвести исходя из размера каждого фактически уплаченного в счет комиссии платежа, при этом данный платеж принимается судом в размере согласно выписке из лицевого счета, представленной истцом. В соответствии с разъяснениями, данными в совместном постановлении Пленума Верховного Суда РФ № 13 и Пленума Высшего Арбитражного Суда РФ № 14 от ДД.ММ.ГГГГ «О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами», при расчете процентов число дней в году и месяце принимается равным соответственно 360 и 30 дням.

При определении периода просрочки суд исходит из даты уплаты комиссии согласно выписке по лицевому счету, представленной истцом, при этом период просрочки определяется судом как период с даты внесения истцом очередного ежемесячного платежа по уплате комиссии по заявленную истцом дату ДД.ММ.ГГГГ.

Поскольку учетная ставка банковского процента (ставка рефинансирования) изменялась за время неисполнения ответчиком денежного обязательства, суд в соответствии со ст. 395 ГК РФ находит обоснованным взыскание процентов исходя из заявленной истцом ставки рефинансирования на день предъявления иска. Согласно Указанию Центрального Банка РФ № 2618-У от ДД.ММ.ГГГГ с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ действовала ставка рефинансирования в размере 8,25% годовых.

Таким образом, сумма процентов за пользование чужими денежными средствами составляет по каждому платежу в счет комиссии:

1350 рублей (платеж) / 360 дней * 8,25% * 1369 дней (1080 дней с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ + 270 дней за 9 месяцев по ДД.ММ.ГГГГ + 19 дней по ДД.ММ.ГГГГ) = 423 рубля 53 копейки.

313 рублей / 360 дней * 8,25% * 1343 дня (1080 дней с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ + 240 дней за 8 месяцев по ДД.ММ.ГГГГ + 23 дня по ДД.ММ.ГГГГ) = 96 рублей 33 копейки.

1037 рублей / 360 дней * 8,25% * 1342 дня (1080 дней с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ + 240 дней за 8 месяцев по ДД.ММ.ГГГГ + 22 дня по ДД.ММ.ГГГГ) = 318 рублей 92 копейки.

326 рублей / 360 дней * 8,25% * 1313 дней (1080 дней с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ + 210 дней за 7 месяцев по ДД.ММ.ГГГГ + 23 дня по ДД.ММ.ГГГГ) = 98 рублей 09 копеек.

1024 рубля / 360 дней * 8,25% * 1311 дней (1080 дней с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ + 210 дней за 7 месяцев по ДД.ММ.ГГГГ + 21 день по ДД.ММ.ГГГГ) = 307 рублей 65 копеек.

339 рублей / 360 дней * 8,25% * 1281 день (1080 дней с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ + 180 дней за 6 месяцев по ДД.ММ.ГГГГ + 21 день по ДД.ММ.ГГГГ) = 99 рублей 52 копейки.

1011рублей / 360 дней * 8,25% * 1280 дней (1080 дней с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ + 180 дней за 6 месяцев по ДД.ММ.ГГГГ + 20 дней по ДД.ММ.ГГГГ) = 296 рублей 56 копеек.

352 рубля / 360 дней * 8,25% * 1253 дня (1080 дней с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ + 150 дней за 5 месяцев по ДД.ММ.ГГГГ + 23 дня по ДД.ММ.ГГГГ) = 101 рубль 08 копеек.

998 рублей / 360 дней * 8,25% * 1252 дня (1080 дней с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ + 150 дней за 5 месяцев по ДД.ММ.ГГГГ + 22 дня по ДД.ММ.ГГГГ = 286 рублей 34 копейки.

365 рублей / 360 дней * 8,25% * 1223 дня (1080 дней с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ + 120 дней за 4 месяца по ДД.ММ.ГГГГ + 23 дня по ДД.ММ.ГГГГ) = 102 рубля 30 копеек.

985 рублей / 360 дней * 8,25% * 1222 дня (1080 дней с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ + 120 дней за 4 месяца по ДД.ММ.ГГГГ + 22 дня по ДД.ММ.ГГГГ) = 275 рублей 84 копейки.

378 рублей / 360 дней * 8,25% * 1191 день (1080 дней с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ + 90 дней за 3 месяца по ДД.ММ.ГГГГ + 21 день по ДД.ММ.ГГГГ) = 103 рубля 17 копеек.

972 рубля / 360 дней * 8,25% * 1189 дней (1080 дней с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ + 90 дней за 3 месяца по ДД.ММ.ГГГГ + 19 дней по ДД.ММ.ГГГГ) = 264 рубля 85 копеек.

391 рубль / 360 дней * 8,25% * 1163 дня (1080 дней с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ + 60 дней за 2 месяца по ДД.ММ.ГГГГ + 23 дня по ДД.ММ.ГГГГ) = 104 рубля 21 копейка.

959 рублей / 360 дней * 8,25% * 1160 дней (1080 дней с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ + 60 дней за 2 месяца по ДД.ММ.ГГГГ + 20 дней по ДД.ММ.ГГГГ) = 254 рубля 93 копейки.

404 рубля / 360 дней * 8,25% * 1133 дня (1080 дней с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ + 30 дней за 1 месяц по ДД.ММ.ГГГГ + 23 дня по ДД.ММ.ГГГГ) = 104 рубля 90 копеек.

946 рублей / 360 дней * 8,25% * 1130 дней (1080 дней с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ + 30 дней за 1 месяц по ДД.ММ.ГГГГ + 20 дней по ДД.ММ.ГГГГ = 244 рубля 97 копеек.

317 рублей / 360 дней * 8,25% * 1102 дня (1080 дней с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ + 22 дня по ДД.ММ.ГГГГ) = 80 рублей 06 копеек.

1033 рубля / 360 дней * 8,25% * 1095 дней (1080 дней с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ + 15 дней по ДД.ММ.ГГГГ) = 259 рублей 22 копейки.

230 рублей / 360 дней * 8,25% * 1073 дня (720 дней с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ + 330 дней за 11 месяцев по ДД.ММ.ГГГГ + 23 дня по ДД.ММ.ГГГГ) = 56 рублей 56 копеек.

1120 рублей / 360 дней * 8,25% * 1061 день (720 дней с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ + 330 дней за 11 месяцев по ДД.ММ.ГГГГ + 11 дней по ДД.ММ.ГГГГ) = 272 рубля 32 копейки.

43 рубля / 360 дней * 8,25% * 1043 дня (720 дней с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ + 300 дней за 10 месяцев по ДД.ММ.ГГГГ + 23 дня по ДД.ММ.ГГГГ) = 10 рублей 28 копеек.

1307 рублей / 360 дней * 8,25% * 1003 дня (720 дней с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ + 270 дней за 9 месяцев по ДД.ММ.ГГГГ + 13 дней по ДД.ММ.ГГГГ) = 300 рублей 42 копейки.

1350 рублей / 360 дней * 8,25% * 919 дней (720 дней с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ + 180 дней за 6 месяцев по ДД.ММ.ГГГГ + 19 дней по ДД.ММ.ГГГГ) = 284 рубля 32 копейки.

1350 рублей / 360 дней * 8,25% * 919 дней (720 дней с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ + 180 дней за 6 месяцев по ДД.ММ.ГГГГ + 19 дней по ДД.ММ.ГГГГ) = 284 рубля 32 копейки.

1350 рублей / 360 дней * 8,25% * 919 дней (720 дней с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ + 180 дней за 6 месяцев по ДД.ММ.ГГГГ + 19 дней по ДД.ММ.ГГГГ) = 284 рубля 32 копейки.

1350 рублей / 360 дней * 8,25% * 919 дней (720 дней с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ + 180 дней за 6 месяцев по ДД.ММ.ГГГГ + 19 дней по ДД.ММ.ГГГГ) = 284 рубля 32 копейки.

1350 рублей / 360 дней * 8,25% * 893 дня (720 дней с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ + 150 дней за 5 месяцев по ДД.ММ.ГГГГ + 23 дня по ДД.ММ.ГГГГ) = 276 рублей 27 копеек.

Итого, общая сумма процентов за пользование чужими денежными средствами составляет 5875 рублей 60 копеек (423,53 + 96,33 + 318,92 + 98,09 + 307,65 + 99,52 + 296,56 + 101,08 + 286,34 + 102,3 + 275,84 + 103,17 + 264,85 + 104,21 + 254,93 + 104,9 + 244,97 + 80,06 + 259,22 + 56,56 + 272,32 + 10,28 + 300,42 + 284,32 + 284,32 + 284,32 + 284,32 + 276,27), что соответствует требованиям ст. 395 ГК РФ.

Суд также находит законными и основанными на положениях ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителей» требования истца о компенсации морального вреда, так как допущенное ответчиком нарушение повлекло причинение истцу нравственных страданий, поскольку он вынужден оплачивать не нужную ему услугу за счет собственных средств, что вынуждает его изыскивать дополнительные денежные средства и приводит к расстройствам и переживаниям. С учетом причиненных истцу моральных страданий, степени вины ответчика, разумности и справедливости, суд определяет сумму компенсации морального вреда в размере 1500 рублей.

Вместе с тем, суд не находит оснований для взыскания в пользу истца неустойки в размере 51637 рублей 50 копеек, поскольку истцом не представлено суду доказательств предъявления ответчику требований, которые подлежали удовлетворению ответчиком в установленный Законом РФ «О защите прав потребителей» срок. При этом имеющиеся в нижней части второй страницы претензии истца лишь дата – «ДД.ММ.ГГГГ» и подпись неизвестного лица не позволяют суду с достоверностью сделать вывод о направлении истцом именно ответчику требований об устранении нарушений прав потребителя. Иных доказательств ни при предъявлении иска, ни в последующем истец суду не представил; несмотря на неоднократные вызовы, в том числе и заказными письмами с уведомлением, истец в судебное заседание не явился и просил рассмотреть дело без его участия. При таких обстоятельствах, в силу ст. 56 ГПК РФ суд находит, что истцом не приведено правовых оснований для удовлетворения его требований о взыскании неустойки, в связи с чем во взыскании неустойки следует отказать.

По тем же обстоятельствам суд не находит оснований для наложения на ответчика штрафа, перечисляемого в местный бюджет согласно ст. 13 Закона РФ «О защите прав потребителей», поскольку с учетом ранее приведенных доводов судом не установлено неисполнение ответчиком в досудебном порядке требований истца об устранении нарушений прав потребителя; при этом возложение штрафных санкций на ответчика в связи с невыполнением им действий по признанию в полном объеме требований потребителя, переданных на рассмотрение суду, противоречило бы, по мнению суда, принципу состязательности и равноправия сторон в гражданском судопроизводстве, поскольку фактически предполагало бы только один вариант поведения ответчика в суде, а именно: указанное выше признание иска.

В силу ст. 103 ГПК с ответчика в доход государства следует взыскать госпошлину в размере 1264 рубля 77 копеек (1064,77 рубля с требований имущественного характера + 200 рублей по требованиям о компенсации морального вреда).

    На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-198, 233-235 ГПК РФ,

РЕШИЛ:

    Исковые требования Григорьева Владимира Михайловича к ОАО Национальный банк «ТРАСТ» - удовлетворить частично.

    Признать п. 2.6. кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ № 38-014545, заключенного между ОАО Национальный банк «ТРАСТ» и Григорьевым Владимиром Михайловичем - недействительным.

    Взыскать с ОАО Национальный банк «ТРАСТ» в пользу Григорьева Владимира Михайловича сумму ущерба в размере 22950 рублей, причиненного в связи с оплатой комиссии за расчетное обслуживание, проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 5875 рублей 60 копеек, компенсацию морального вреда в размере 1500 рублей, всего взыскать 30325 рублей 60 копеек.

    В остальной части заявленных требований - отказать.

Взыскать с ОАО Национальный банк «ТРАСТ» госпошлину за рассмотрение дела в суде в доход государства в размере 1264 рубля 77 копеек.

Решение может быть обжаловано сторонами в Красноярский краевой суд через Канский городской суд в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене данного решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене данного решения в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Судья                                      А.И. Андреев

<данные изъяты>