Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-882/2017 ~ М-975/2017 от 24.04.2017

№ 2-882/2017

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

15 июня 2017 года Кировский районный суд г. Томска в составе:

председательствующего Мухиной Л.И.,

при секретаре Климентьевой К.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в г.Томске гражданское дело по иску акционерного общества «Тинькофф Банк» к Козловой С. В. о взыскании задолженности по договору кредитной карты,

установил:

акционерное общество «Тинькофф Банк» обратилось в суд с иском к Козловой С.В. о взыскании задолженности по договору кредитной карты. В обоснование иска указано, что между Козловой С.В. и АО «Тинькофф Банк» заключен договор кредитной карты /________/ с лимитом задолженности 44 000,00 руб. Составными частями заключенного договора являются заявление – анкета, подписанная ответчиком, тарифы по тарифному плану, указанному в заявлении – анкете, Общие условия выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банка (ЗАО) или Условия комплексного банковского обслуживания в ТКС Банк (ЗАО) (АО «Тинькофф Банк») в зависимости от даты заключения договора. Указанный договор заключается путем акцепта Банком оферты, содержащейся в заявлении – анкете. При этом моментом заключения договора в соответствии с положениями Общих условий, а также ст. 434 ГК РФ, считается момент активации кредитной карты. В соответствии с условиями заключенного договора, Банк выпустил на имя ответчика кредитную карту с установленным лимитом задолженности. При заключении договора ответчик был проинформирован о полной стоимости кредита до заключения договора кредитной карты, путем указания полной стоимости кредита в тексте заявления-анкеты. Ответчик при заключении договора принял на себя обязательства уплачивать проценты за пользование кредитом, предусмотренные договором комиссии и платы, а также обязанность в установленные договором сроки вернуть Банку заемные денежные средства. Банк надлежащим образом исполнил свои обязательства по договору. Банком ежемесячно направлялись ответчику счета – выписки документы, содержащие информацию об операциях, совершенных по кредитной карте, комиссиях, платах, штрафах, процентах по кредиту в соответствии с Тарифами Банка, задолженности по договору, лимите задолженности, а также сумме минимального платежа и сроках его внесения и иную информацию по договору. Однако ответчик неоднократно допускал просрочку по оплате минимального платежа, в связи с чем, Банк расторг договор /________/ путем выставления в адрес ответчика заключительного счета. На момент расторжения договора размер задолженности ответчика был зафиксирован Банком, дальнейшего начисления комиссий и процентов Банк не осуществлял. Указывает, что на дату направления в суд иска задолженность ответчика составляет 81159,26 руб., из которых сумма просроченной задолженности по основному долгу – 50896,25 руб.; сумма просроченных процентов – 20460,53 руб.; сумма штрафных процентов за неуплаченные в срок в соответствии с договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте – 9802,48 руб. Истец АО «Тинькофф Банк» просит взыскать с Козловой С.В. просроченную задолженность по договору кредитной карты, образовавшуюся за период с /________/ по /________/, состоящую из суммы просроченной задолженности по основному долгу 50896,25 руб., просроченных процентов 20460,53 руб., штрафных процентов за неуплаченные в срок в соответствии с договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте – 9802,48 руб.; расходы по уплате государственной пошлины 2634,78 руб.

На основании решения единственного акционера от /________/ фирменное наименование банка было изменено с ЗАО «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (закрытое акционерное общество) на акционерное общество «Тинькофф Банк», о чем /________/ в единый государственный реестр юридических лиц была внесена запись о регистрации новой редакции Устава Банка с новым наименованием.

Истец АО «Тинькофф Банк», надлежаще извещенный о времени и месте рассмотрения дела, представителя в суд не направил, представил заявление о рассмотрении дела в отсутствие представителя истца.

Ответчик Козлова С.В. надлежащим образом извещенная о времени и месте судебного заседания, не явилась, в ходе досудебной подготовки представила заявление о рассмотрении дела в ее отсутствие, против взыскания суммы основного долга, просроченных процентов не возражала, просила снизить штрафные санкции как не соразмерные последствиям нарушенного обязательства.

Изучив представленные доказательства, определив на основании ст. 167 ГПК РФ рассмотреть дело в отсутствие представителя истца, ответчика, оценив представленные доказательства в их совокупности, суд считает заявленный иск обоснованным и подлежащим удовлетворению частично.

В силу п. 2 ст. 1 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ) граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Согласно подп. 1 п. 1 ст. 8 ГК РФ гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности.

В соответствии с этим гражданские права и обязанности возникают, в том числе из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

В силу п. 1 ст. 9 ГК РФ граждане и юридические лица по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права.

В соответствии с п. 1 ст. 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

Граждане и юридические лица свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора (п. 2 ст. 1 и ст. 421 ГК РФ).

Как установлено п. 2 ст. 432 ГК РФ договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Офертой согласно п. 1 ст. 435 ГК РФ признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.

Акцептом, как установлено п. 1 ст. 438 ГК РФ, признается ответ лица, которому адресована оферта об ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным. Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте (п. 3 ст. 438 ГК РФ).

В соответствии с п. 1 ст. 441 ГК РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта при условии, что акцепт получен лицом, направившим оферту, в пределах указанного в ней срока, а при отсутствии в оферте срока для акцепта - до окончания срока, установленного законом или иными правовыми актами. Если срок для акцепта не определен ни самой офертой, ни законом или иными правовыми актами, договор считается заключенным при условии, что акцепт получен в течение нормально необходимого для этого времени.

Согласно п. 1 ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (заимодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить заимодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества.

Согласно п. 2 ст. 819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 "Заем" главы 42 "Заем и кредит" ГК РФ.

В соответствии со ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

Согласно п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В судебном заседании установлено, следует из материалов дела, что /________/ между АО «Тинькофф Банк» и Козловой С.В. заключен кредитный договор /________/, что подтверждается заявлением-анкетой (офертой) Козловой С.В. от /________/.

Указанный договор заключен путем направления оферты Козловой С.В. и акцепта Банком оферты, содержащейся в заявлении – анкете.

Составными частями договора являются заявление – анкета, подписанная ответчиком, тарифы по тарифному плану, указанному в заявлении – анкете, Общие условия выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банка (ЗАО).

Договор заключается путем акцепта Банком оферты, содержащейся в заявлении – анкете, моментом заключения договора в соответствии с положениями Общих условий, а также ст. 434 ГК РФ, считается момент активации кредитной карты.

Исходя из положений норм ст. 432, 435, 438, 441 ГК РФ суд приходит к выводу, что письменная форма договора, заключенного между сторонами /________/, соблюдена.

По данному кредитному договору кредитор АО «Тинькофф Банк» обязался выдать ответчику кредитную карту, лимит задолженности 21 000 руб., который в соответствии с п. 5.3. Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт устанавливается Банком по собственному усмотрению без согласования с клиентом.

Согласно заявлению – анкете от /________/, Козлова С.В. была ознакомлена и согласна с действующими Условиями КБО (Условиями комплексного банковского обслуживания), Общими условиями выпуска и обслуживания кредитных карт и Тарифами, понимает их и обязуется соблюдать.

Таким образом, ответчик приняла на себя обязательства уплачивать проценты за пользование кредитом, предусмотренные договором, комиссии и платы, а также обязанность в установленные договором сроки вернуть Банку заемные денежные средства.

По заявлению заемщика кредит предоставлен по тарифному плану «Кредитная карта» ТП 7.11 RUR Тинькофф Платинум, согласно которому беспроцентный период составляет до 55 дней, процентная ставка по кредиту: по операциям покупок 24,9 % годовых, по операциям получения наличных денежных средств и прочим операциям 32,9% годовых, комиссия за выдачу наличных денежных средств 2,9% плюс 290 рублей, минимальный платеж не более 6% от задолженности, минимум 600 рублей, что подтверждается тарифами по кредитным картам продукт ТИНЬКОФФ ПЛАТИНУМ, тарифный план 7.11 RUR.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В соответствии со ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В силу п. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В силу п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В силу п. 1, 2 ст. 809 ГК РФ заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

Судом установлено, что истцом на имя заемщика Козловой С.В. выпущена кредитная карта /________/ с первоначальным лимитом задолженности в размере и на условиях, установленных кредитным договором, что подтверждается выпиской по договору /________/ от /________/ на имя Козловой С.В.

Однако ответчик неоднократно допускал просрочку по оплате минимального платежа, чем нарушал условия договора (пп. 5.6, 7.2.1 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт в «Тинькофф Кредитные системы» Банк (закрытое акционерное общество), с /________/ Козлова С.В. окончательно отказалась от исполнения своих обязательств, нарушения подтверждены приведенной выпиской по договору.

Возражений против наличия фактов нарушений договора стороной ответчика не заявлено, отсутствие нарушений условий кредитного договора относительно порядка уплаты частей кредита и процентов за пользование кредитом стороной ответчика в нарушение ст. 56 ГПК РФ не доказано.

Таким образом, требования истца о взыскании заявленных сумм являются обоснованными.

Размер задолженности, образовавшейся за период с /________/ по /________/ по просроченной задолженности по основному долгу в размере 50896,25 руб., просроченным процентам – 20460,53 руб. установлен расчетом задолженности заемщика Козловой С.В., представленным истцом, а также подтверждается справкой о размере задолженности АО «Тинькофф Банк». Данный расчет стороной ответчика не оспорен, проверен судом и признан верным.

С учетом установленных обстоятельств, нарушения заемщиком Козловой С.В. обязанностей возвратить кредит, уплатить проценты на кредит, на основании приведенных норм исковые требования АО «Тинькофф Банк» о взыскании с нее просроченной задолженности по основному долгу в размере 50896,25 руб., просроченных процентов 20460,53 руб., подлежат удовлетворению.

Решая вопрос о заявленной к взысканию суммы штрафов по кредитному договору в размере 9802,48 руб., суд исходит из кредитного договора и включенных в него положений, а именно п. 7.2.1 Общих условий, согласно которым заемщик обязался оплачивать Банку в соответствии с Тарифным планом комиссии, платы, штрафы, в том числе связанные с программой страховой защиты или оказанием Банком других Дополнительных услуг.

В соответствии со ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности, в случае просрочки исполнения. Соглашение о неустойке должно быть совершено в письменной форме независимо от формы основного обязательства (ст. 331 ГК РФ).

Согласно представленным тарифам по кредитным картам ТКС Банка (ЗАО) продукт Тинькофф Платинум, Тарифный план ТП 7.11 RUR, штраф за неуплату минимального платежа, совершенную первый раз составляет 590 рублей, второй раз подряд 1% от задолженности плюс 590 рублей, третий и более раз подряд 2% от задолженности плюс 590 рублей.

Данные положения кредитного договора соответствуют требованиям закона – статьям 330, 331 ГК РФ, поэтому влекут за собой обязательства ответчика по возврату не только суммы займа, процентов, но и штрафа.

Согласно расчету, представленному истцом, задолженность Козловой С.В. по штрафным процентам за неуплаченные в срок в соответствии с договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте за период с /________/ по /________/ составляет 9802,48 руб.

Ответчиком Козловой С.В. заявлено ходатайство о снижении указанной неустойки, как несоразмерной последствиям нарушения обязательства.

В соответствии со ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Из разъяснений Конституционного Суда Российской Федерации, содержащихся в частности в Определении от 24 января 2006 г. N 9-О, следует, что гражданское законодательство предусматривает неустойку в качестве способа обеспечения исполнения обязательства и меры имущественной ответственности за их неисполнение или ненадлежащее исполнение, в связи с чем как мера обеспечения она призвана стимулировать должника к надлежащему исполнению обязательства, а право снижения неустойки представлено суду в целях устранения явной ее несоразмерности последствиям нарушения обязательств, независимо от того, является неустойка законной или договорной.

Суд, учитывая, что неустойка по своей природе носит компенсационный характер, направлена на восстановление прав кредитора, нарушенных вследствие ненадлежащего исполнения обязательства, а потому должна соответствовать последствиям нарушения, полагает, что требуемая истцом неустойка (штрафные проценты) в сумме 9802,48 руб. явно несоразмерна последствиям нарушенного обязательства, при этом принимает во внимание материальное положение ответчика, являющегося пенсионером, а также возражения Козловой С.В. против ее взыскания в заявленном банком размере, в связи с чем, на основании ст. 333 ГК РФ приходит к выводу о наличии оснований для ее снижения в 10 раз, что составляет 980,30 руб.

Истцом также заявлено требование о взыскании с ответчика понесенных судебных расходов, а именно суммы уплаченной при обращении в суд государственной пошлины в размере 2634,78 руб.

В соответствии ст. 98 Гражданского процессуального кодекса РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

Согласно ст. 88 Гражданского процессуального кодекса РФ, судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

Расходы истца по уплате государственной пошлины подтверждаются платежными поручениями /________/ от /________/ на сумму 1317,39 руб., а также /________/ от /________/ на сумму 1317,39 руб.

Учитывая, что требования истца удовлетворены частично в сумме 72337,08 руб., с ответчика подлежит взысканию государственная пошлина, рассчитанная по правилам пп. 1 п. 1 ст. 333.19 Налогового кодекса РФ в размере 2370,11 руб.

На основании изложенного, руководствуясь ст. 194 – 198 ГПК РФ, суд

решил:

исковые требования акционерного общества «Тинькофф Банк» к Козловой С. В. о взыскании задолженности по договору кредитной карты удовлетворить частично.

Взыскать с Козловой С. В. в пользу акционерного общества «Тинькофф Банк» задолженность за период с /________/ по /________/ по договору кредитной карты /________/ в размере 72337,08 руб., из которых: 50896,25 руб. – просроченная задолженность по основному долгу, 20460,53 руб. – просроченные проценты, 980,30 руб. – штрафные проценты; расходы по уплате государственной пошлины в размере 2370,11 руб.

В удовлетворении остальной части заявленных требований отказать.

На решение может быть подана апелляционная жалоба в Томский областной суд через Кировский районный суд г.Томска в течение месяца со дня его принятия судом в окончательной форме.

Судья          Л.И. Мухина