Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-1539/2020 ~ М-1076/2020 от 21.04.2020

Дело № 2-1539/2020                                КОПИЯ

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

2 июня 2020 года                                 г. Пермь

Пермский районный суд Пермского края

В составе председательствующего судьи Братчиковой М.П.,

при секретаре Конышевой Е.А.,

с участием ответчика Субботиной Н.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску публичного акционерного общества «Совкомбанк» к Субботиной ФИО4 о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов,

УСТАНОВИЛ:

ПАО «Совкомбанк» обратилось в суд с исковыми требованиями к Субботиной Н.С. о взыскании задолженности по кредитному договору, взыскании расходов по оплате государственной пошлины.

В обоснование требований указано, что ДД.ММ.ГГГГ ООО ИКБ «Совкомбанк» преобразовано в ОАО ИКБ «Совкомбанк». ДД.ММ.ГГГГ полное и сокращенное наименование банка приведены в соответствии с действующим законодательством РФ и определены как ПАО «Совкомбанк». ДД.ММ.ГГГГ между банком и ответчиком заключен кредитный договор (в виде акцептованного заявления оферты) №. По условиям кредитного договора банк предоставляет ответчику кредит в размере 240139,21 руб., под 22,9% годовых, сроком на 30 месяцев. В период пользования кредитом ответчик исполняла обязанности по возврату кредита ненадлежащим образом и нарушила индивидуальные условия договора. Просроченная задолженность по ссуде возникла ДД.ММ.ГГГГ, на ДД.ММ.ГГГГ суммарная продолжительность просрочки составляет 771 дней. Ответчик в период пользования кредитом произвела выплаты в размере 129386 рублей. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ взыскиваемая задолженность ответчика перед банком составила 225204,27 руб. в том числе просроченная ссуда 157126,56 руб., просроченные проценты 14423,61 руб., проценты по просроченной ссуде 8574,36 руб., неустойка по ссудному договору 37849,71 руб., неустойка на просроченную ссуду 7230,03 руб. Просит взыскать указанную задолженность и расходы по оплате государственной пошлины.

Истец в судебное заседание представителя не направил, о времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом, представлено заявление о рассмотрении дела в отсутствие представителя.

Ответчик в судебном заседании выразила несогласие с суммой исковых требований по тем основаниям, что сумма аннуитетного платежа в графике, находящемся у неё ниже, чем заявляет истец. Пояснила, что кредит оформляла для развития бизнеса, в связи с тяжелым материальным положением утратила возможность возврата кредита, но намерена погашать задолженность после отмены ограничений.

Суд, выслушав ответчика, исследовав материалы дела, приходит к следующему выводу.

ДД.ММ.ГГГГ Субботина Н.С. предоставила заявление о предоставлении потребительского кредита в ПАО «Совкомбанк». В заявление указано, что она просит предоставить ей кредит в размере 240139,21 руб., сроком на 36 месяцев, под 18,9 % годовых, с размером платежа 8789,87 рублей. В заявлении также указано, что она просит банк открыть ей расчетный счет, подключить к программе добровольной финансовой и страховой защиты, понимает и согласна с тем, что будет являться застрахованным лицом по договору добровольного группового (коллективного) страхования. Программа является отдельной платой услугой банка, направленной на снижение ее рисков по обслуживанию кредита. Банк обязан подключить ее к сервису Интернет-банк sovcombank.ru. Размер платы за программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков: 0,383 % от суммы потребительского кредита, умноженная на количество месяцев срока кредита. Подлежит уплате единовременно в дату подписания договора потребительского кредита. Уведомлена, что участие в Программе является добровольным и получение кредита в банке не обусловлено участием в программе (л.д.16-21).

В индивидуальных условиях договора потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ указано, что Субботина Н.С. предоставляется потребительский кредит в сумме 240139,21 руб., сроком на 36 мес., под 18,90 % годовых. В случае использования заемщиком потребительского кредита в наличной форме (в течение 25 дней с даты заключения договора потребительского кредита), в размере, превышающем двадцать процентов от суммы денежных средств, предоставленных заемщику, без учета суммы платы за включение в программу добровольной финансовой защитой (с нарушением цели использования потребительского кредита) или в безналичной форме (в течение 25 дней с даты заключения договора потребительского кредита) в размере менее 80 процентов от суммы денежных средств, предоставленных заемщику без учета суммы платы за включение в программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков, в случае оформления потребительского кредита с финансовой защитой, процентная ставка по договору потребительского кредита с даты его предоставления заемщику устанавливается в размере 29,90 % годовых. В случае, если увеличение годовой процентной ставки приходится на день, предшествующий первой плановой дате графика осуществления платежей, проверка на предмет соблюдения вышеуказанных условий производится без учета необработанных транзакций (операций-расчетов посредством карты) на указанную дату (п.4). Количество платежей 36, размер платежа (ежемесячно) по кредиту составляет 8789,87 руб., срок платежа по кредиту 18 числа каждого месяца включительно, последний платеж по кредиту не позднее ДД.ММ.ГГГГ в сумме 8789,64 руб. (п.6). Заемщик обязан заключить договор банковского счета (п.9). Кредит предоставляется на потребительские цели (покупка товаров народного потребления, оплату услуг (работ)) путем совершения операций в безналичной форме (наличной) форме согласно памятки (информация, необходимая для осуществления безналичных расчетов) (п. 11). В случае нарушения заемщиком обязательств по возврату кредита (части кредита) и (или) уплате процентов за пользование кредитом по договору потребительского кредита, заемщик уплачивает банку неустойку в размере 20 % годовых. При нарушении заемщиком цели и способа использования денежных средств (п.11), полученных по кредиту, процентная ставка за пользование кредитом по договору потребительского кредита устанавливается в размере 22,90% годовых с даты предоставления потребительского кредита (п.12). Заемщик ознакомлен с общими условиями договора потребительского кредита, осознает их и понимает, согласен с ними и обязуется неукоснительно их соблюдать. Общие условия договора потребительского кредита является неотъемлемой частью настоящих индивидуальных условий договора потребительского кредита (п.14). До подписания индивидуальных условий договора потребительского кредита заемщик предварительно ознакомлен с размером полной стоимости кредита, перечнем и размерами платежей, включенных и не включенных в ее расчет, перечнем платежей в пользу третьих лиц, и согласен с ними. Лицевой счет № (п.8) (л.д.12-15).

В приложении к индивидуальным условиям договора потребительского кредита №указано, что по договору потребительского кредита годовая процентная ставка сохраняется при условии осуществления безналичных расчетов при расходовании заемных денежных средств в размере не менее 80 % от суммы на руки в течение 25 дней с даты заключения договора потребительского кредита (л.д.22).

Общими условиями договора потребительского кредита предусмотрено, что заявление-анкета (оферта) считается принятым и акцептованным банком, а договор потребительского кредита считается заключенным с момента согласования предложенных банком, подписанных заемщиком индивидуальных условий договора потребительского кредита (п.3.2). За пользование кредитом заемщик уплачивает банку проценты, начисляемые на сумму основного долга по кредиту за весь период фактического пользования кредитов (п.3.4). При нарушении срока возврата кредита (части кредита) заемщик уплачивает банку неустойку в виде пени согласно тарифам банка (п 6.1) (л.д.26-27).

ДД.ММ.ГГГГ банком на адрес Субботиной Н.С. направлено досудебное уведомление о досрочном возврате задолженности по договору о потребительском кредитовании в требованием о досрочном возврате все суммы задолженности по договору в течение 30 дней с момента направления настоящего уведомления. Сумма, необходимая для полного исполнения обязательств по договору, на ДД.ММ.ГГГГ составляет 228470,15 рублей (л.д.31).

ДД.ММ.ГГГГ определением мирового судьи судебного участка № 2 Пермского судебного района Пермского края отменен судебный приказ от ДД.ММ.ГГГГ о взыскании с должника Субботиной Н.С. в пользу ПАО «Совкомбанк» задолженности по кредитному договору в размере 228204,27 руб., расходов по оплате госпошлины в сумме 2741,02 руб., всего в размере 230945,29 руб. (л.д.5).

Согласно представленной выписке по счету ДД.ММ.ГГГГ Субботиной Н.С. на счет № зачислены денежные средства в размере 33 139,21 рубль, 207 000 рублей, из них 7000 рублей перечислено банку за удержание комиссии за карту Gold. ДД.ММ.ГГГГ на основании заявления Субботиной Н.С. денежные средства в размере 200 000 рублей переведены на счет №. ДД.ММ.ГГГГ произведена выдача наличных средств в размере 16000 рублей, таким образом, нарушив п. 4 Индивидуальных условий, в связи с чем суд считает правомерным начисление процентов по ставке 22,9% годовых согласно индивидуальным условиям договора.

Принимая во внимание установленные обстоятельства дела, суд приходит к выводу об обоснованности обращения ПАО «Совкомбанк» с требованиями о взыскании задолженности по кредиту с Субботиной Н.С.

В соответствии со ст. 432 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Согласно ст. 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.

Акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным. Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте (ст. 438 ГК РФ).

В силу ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов.

На основании п.1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В соответствии с п. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно положениям ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк (кредитор) обязуется предоставить денежные средства заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами ст.ст. 819-821 ГК РФ и не вытекает из существа кредитного договора.

Федеральный закон от 21.12.2013 N 353-ФЗ (ред. от 03.07.2016) "О потребительском кредите (займе)" также подлежащий применению к спорным правоотношениям, поскольку вступил в силу с 01.07.2014 года установил, что договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий. Договор потребительского кредита (займа) может содержать элементы других договоров (смешанный договор), если это не противоречит настоящему Федеральному закону. К условиям договора потребительского кредита (займа), за исключением условий, согласованных кредитором и заемщиком в соответствии с частью 9 настоящей статьи, применяется статья 428 Гражданского кодекса Российской Федерации. Общие условия договора потребительского кредита (займа) устанавливаются кредитором в одностороннем порядке в целях многократного применения. Нарушение заемщиком сроков возврата основной суммы долга и (или) уплаты процентов по договору потребительского кредита (займа) влечет ответственность, установленную федеральным законом, договором потребительского кредита (займа), а также возникновение у кредитора права потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы потребительского кредита (займа) вместе с причитающимися по договору потребительского кредита (займа) процентами и (или) расторжения договора потребительского кредита (займа) в случае, предусмотренном настоящей статьей (статьи 5,14).

Из представленного расчета задолженности, выписки по счету, следует, что в рамках заключенного договора № Субботина Н.С. свои обязательства надлежащим образом не исполнила, при наличии задолженности, не производила платежей в счет погашения задолженности, или производила не в полном объеме (л.д.10-11).

Вывод суда об обоснованности заявленных требований основан на том, что между истцом и ответчиком заключен договор, в рамках которого предоставлены заемные денежные средства, которыми Субботина Н.С. воспользовалась по своему усмотрению и в полном объеме на предусмотренных договором условиях не вернула, допустив образование просроченной задолженности. Субботиной Н.С. получен кредит, при этом ею допущено неисполнение обязательства по возврату кредита и оплате процентов за его использование. Представленный истцом расчет судом проверен, соответствует индивидуальным условиям кредитного договора, не оспорен в ходе судебного разбирательства. При этом соглашаясь с заявленной истцом суммой, суд исходит из того, что в нарушение условий договора Субботиной Н.С. для применения к расчету процентной ставки 18,9 % годовых не израсходована сумма кредита в размере и сроки, установленные индивидуальными условиями, в связи с чем к расчету задолженности обоснованно применяется процентная ставка 22,9% годовых, что повлияло на размер ежемесячного платежа, подлежащего внесению в счет погашения задолженности. Ошибочное толкование ответчиком условий кредитного договора не влечет освобождение от обязательств по возврату кредита и не влечет снижение размера задолженности.

В соответствии со ст. 330 ГК РФ под неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

В соответствии с п. 1 ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Принимая во внимание размер задолженности, длительность неисполнения обязательства, обстоятельства, которые могли повлиять на исполнение заемщиком обязательств, размер заявленной ко взысканию неустойки, суд приходит к выводу об отсутствии оснований для снижения неустойки по инициативе суда.

В силу ч.1 ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

При подаче искового заявления истец уплатил государственную пошлину в общей сумме 5452,04 рублей, что подтверждается платежным поручением № от ДД.ММ.ГГГГ (л.д.4). В связи с тем, что исковые требования подлежат удовлетворению, суд считает необходимым взыскать с ответчика в пользу истца расходы по оплате государственной пошлины в размере 5452,04 рублей.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194-198,199 Гражданского процессуального кодекса РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования публичного акционерного общества «Совкомбанк» удовлетворить.

Взыскать с Субботиной ФИО5 в пользу публичного акционерного общества «Совкомбанк» задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в общей сумме 225 204 (двести двадцать пять тысяч двести четыре) рубля 27 копеек, из которых: основной долг – 157 126 (сто пятьдесят семь тысяч сто двадцать шесть) рублей 56 копеек, проценты – 22 997 (двадцать две тысячи девятьсот девяноста семь) рублей 97 копеек, неустойка – 45 079 (сорок пять тысяч семьдесят девять) рублей 74 копейки.

Взыскать с Субботиной ФИО6 в пользу публичного акционерного общества «Совкомбанк» расходы по оплате государственной пошлины в размере 5 452 (пять тысяч четыреста пятьдесят два) рубля 04 копейки.

Решение может быть обжаловано в Пермский краевой суд через Пермский районный суд Пермского края в течение одного месяца со дня изготовления решения суда в окончательной форме.

Судья Пермского районного суда

Пермского края                /подпись/        М.П. Братчикова

СПРАВКА

Решение Пермского районного суда Пермского края от 2.06.2020 по гражданскому делу №2-1539/2020 в окончательной форме (мотивированное решение) составлено 9.06.2020.

Судья                        /подпись/        М.П. Братчикова

Копия верна. Судья                            М.П. Братчикова

Подлинный экземпляр находится

В деле №2-1539/2020

59RS0008-01-2020-001429-88