Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-942/2018 ~ М-770/2018 от 17.04.2018

ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

15 июня 2018 года г. Жигулевск

Жигулевский городской суд Самарской области в составе:

председательствующего судьи Неугодникова В.Н.,

с участием истца Журавлева Р.В.,

при секретаре Логиновой Т.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-942/2018 по иску Журавлева Р. В. к Обществу с ограниченной ответственностью «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни» о защите прав потребителей, расторжении договора страхования, возврате страховой премии, взыскании неустойки, компенсации морального вреда,

У С Т А Н О В И Л:

Журавлев Р.В. обратился в Жигулевский городской суд <адрес> с указанным выше иском к ООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни», просил:

- расторгнуть договор страхования, заключенный ДД.ММ.ГГГГ между Журавлевым Р.В. и ООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни»;

- взыскать с ООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни» сумму страховой премии в размере 77 258 рублей 14 копеек, неустойку в размере 77 258 рублей 14 копеек, в счет компенсации морального вреда – 6000 рублей, штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в размере пятидесяти процентов от присужденной суммы;

В обоснование требований истец указала, что ДД.ММ.ГГГГ заключил с ООО «Русфинанс Банк» договор потребительского кредита №-Ф, согласно которому ему был предоставлен кредит на сумму 396195 рублей 57 копеек на срок до ДД.ММ.ГГГГ включительно по ставке 11,5% годовых.

Истец утверждает, что при оформлении кредитного договора менеджер Банка сообщил ему, что заключение договора страхования жизни является обязательным, в связи с чем истец вынужден был приобрести дополнительную платную услугу по страхованию жизни в ООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни». Таким образом, в обеспечение кредитного договора был заключен договор страхования. Стоимость услуги составила 77258 рублей 14 копеек и была включена в сумму кредита.

Истец считает, что наряду с приобретением основной услуги (кредита) ему была навязана дополнительная платная услуга страхования, в которой он не нуждался и приобретать не планировал. Указывает, что был лишен права на свободный выбор услуги страхования, какие-либо альтернативные условия выдачи кредита без страхования истцу предложены не были, возможность выбрать другую страховую компанию также не было.

В течение 15 дней с момента заключения кредитного договора и договора страхования, а именно ДД.ММ.ГГГГ, истец направил в адрес ответчика заявление с отказом от исполнения договора страхования с требованием о возврате страховой премии.

Данное заявление был получено страховой компанией, однако в расторжении договора страхования истцу было отказано с указанием на то, что расторгнуть договор страхования возможно только при полном погашении кредита, в обеспечение которого заключен договор страхования.

Истец считает, что в соответствии с Указанием Банка России от ДД.ММ.ГГГГ он вправе отказаться от договора страхования в течение пятнадцати дней со дня заключения договора, воспользовался данным правом в установленный срок, в связи с чем имеет право требовать возврата страховой премии в полном объеме – 77258 рублей 14 копеек.

В связи с нарушением срока исполнения требований ответчиком истец просит взыскать с него также неустойку в размере страховой премии 77258 рублей 14 копеек.

Также истец указывает, что отказом расторгнуть договор страхования ответчик причинил ему моральный вред, который оценивает в 6000 рублей.

В судебном заседании истец Журавлев Р.В. на исковых требованиях настаивал, просил удовлетворить в полном объеме. Ознакомившись с представленными ответчиком договором группового страхования жизни и здоровья заемщика кредита от ДД.ММ.ГГГГ, заключенный между ООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни» и ООО «Русфинанс Банк», дополнительно пояснил, что заявляя требования о расторжении договора страхования, просит расторгнуть данный договор не полностью, а только в отношении истца в связи с его отказом от добровольного страхования.

Представитель ответчика ООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни» в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом по адресу регистрации юридического лица, причину неявки не сообщил.

Судом определено рассмотреть дело в порядке заочного производства в связи с неявкой ответчика, извещенного о рассмотрении дела надлежащим образом.

Ранее от представителя ответчика поступил отзыва на исковое заявление, в котором требования Журавлева Р.В. не признал. Указал, что договор страхования жизни между истцом и ответчиком не заключался, в связи с чем отсутствуют основания и возможность его расторжения, а также основания требовать возврата страховой премии.

Дополнительно указал, что ДД.ММ.ГГГГ между ООО «Сожекап Страхование Жизни» (в настоящее время ООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни») (Страховщик) и ООО «Русфинанс Банк» (Страхователь) был заключен договор №СЖА-02 группового страхования жизни и здоровья заемщика кредита, в соответствии с которым Страховщик обязался выплатить Выгодоприобретателю страховую сумму при наступлении предусмотренного Договором страхового случая, произошедшего с любым из Застрахованных лиц как на производстве, так и в быту (в течение 24 часов в сутки), а Страхователь обязуется уплатить страховую премию в порядке и сроки предусмотренные Договором страхования.

Журавлев Р.В. был включен Страхователем ООО «Русфинанс Банк» в число застрахованных лиц по указанному выше Договору группового страхования.

Указал, что в соответствии с заявлением истца Выгодоприобретателем по Договору страхования был назначен ООО «Русфинанс Банк». Таким образом, договор страхования был заключен в пользу ООО «Русфинанс Банк», которое является стороной гражданского правоотношения. Тем самым именно Банк, по мнению ответчика, является не только Страхователем, но и Выгодоприобретателем по договору страхования.

Также представитель ответчика указывает, что суду не предоставлено доказательств того, что истец выступил бы плательщиком, а ответчик – получателем страховой премии.

Впоследствии представитель ответчика на запрос суда указал, что страховая премия за страхование Журавлева Р.В. была заплачена ООО «Русфинанс Банк» как стороной договора в размере 77258 рублей 14 копеек.

На основании изложенного просил в удовлетворении требований отказать. В случае удовлетворения требований просил снизить размер неустойки и штрафа, так как их размер явно не соответствует размеру взыскиваемой страховой премии.

Представитель третьего лица ООО «Русфинанс Банк» в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен, что подтверждается почтовым уведомлением. Причину неявки не сообщил.

Представитель третьего лица Центрального Банка Российской Федерации в лице Отделения по <адрес> в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен.

До начала судебного заседания от представителя Банка России по доверенности поступило заявление о рассмотрении дела в его отсутствие.

Выслушав пояснения истца, исследовав материалы дела, возражения ответчика, суд приходит к следующему:

Согласно ст. 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее – ГПК РФ) каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В соответствии с п. 2 ст. 1 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ) граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Согласно ст. 8 ГК РФ гражданские права и обязанности возникают из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

Договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей (ст. 420 ГК РФ).

В силу ч. 1, 2 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.

Пунктом 4 статьи 421 ГК РФ предусмотрено, что условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

В соответствии с ч. 1 ст. 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

Статьей 310 ГК РФ предусмотрено, что односторонний отказ от исполнения обязательства допускаются только в случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

Согласно ст. 450 ГК РФ изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором.

В силу ст. 450.1 ГК РФ предоставленное настоящим Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором право на односторонний отказ от договора (исполнения договора) (статья 310) может быть осуществлено управомоченной стороной путем уведомления другой стороны об отказе от договора (исполнения договора). Договор прекращается с момента получения данного уведомления, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором.

В случае одностороннего отказа от договора (исполнения договора) полностью или частично, если такой отказ допускается, договор считается расторгнутым или измененным.

Отношения, одной из сторон которых выступает гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) исключительно для личных, семейных, домашних, бытовых и иных нужд, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, а другой - организация либо индивидуальный предприниматель (изготовитель, исполнитель, продавец, импортер), осуществляющие продажу товаров, выполнение работ, оказание услуг, помимо Гражданского кодекса Российской Федерации регулируются также Законом Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ № «О защите прав потребителей», другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации (п. 1 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ № «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей»).

Если отдельные виды отношений с участием потребителей регулируются и специальными законами Российской Федерации, содержащими нормы гражданского права, то к отношениям, возникающим из таких договоров, Закон РФ «О защите прав потребителей» применяется в части, не урегулированной специальными законами (п. 2 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ №).

Согласно пункту 1 статьи 2 Закона Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ № «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страхование – отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

В силу ст. 927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

Договор личного страхования является публичным договором (статья 426).

По договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор (ч. 1 ст. 934 ГК РФ).

В соответствии с ч. 2 ст. 934 ГК РФ договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица.

Договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ООО «Сожекап Страхование Жизни» (в настоящее время ООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни») (Страховщик) и ООО «Русфинанс Банк» (Страхователь) был заключен договор №СЖА-02 группового страхования жизни и здоровья заемщика кредита, в соответствии с которым Страховщик обязался выплатить Выгодоприобретателю страховую сумму при наступлении предусмотренного Договором страхового случая, произошедшего с любым из Застрахованных лиц как на производстве, так и в быту (в течение 24 часов в сутки), а Страхователь обязуется уплатить страховую премию в порядке и сроки предусмотренные Договором страхования (л.д. 52-59).

В силу настоящего Договора и в соответствии с Правилами личного страхования (страхования жизни и страхования от несчастных случаев и болезней) заемщика кредита (Приложение № к Договору, далее – Правила страхования) Страховщик принимает на страхование дееспособных лиц в возрасте от 23 до 60 лет (п. 1.2 Договора).

В соответствии с п. 1.6 Договора страхования Застрахованными лицами по договору страхования могут являться физические лица, заключившие со Страхователем кредитный договор в рамках программ автострахования в период действия Договора страхования и признанные Страховщиком соответствующим требованиям, изложенным в Приложении № к Договору страхования.

Перечень застрахованных лиц согласно п. 1.7 Договора страхования, а также существенные условия Договора страхования в отношении каждого Застрахованного лица (размер страховой суммы, срок страхования, размер страховой премии) определяются на момент подписания Договора страхования в Приложении №, являющемся неотъемлемой частью Договора страхования с учетом иных положений Договора страхования.

В соответствии с п. 1.8 Договора страхования Стороны вправе вносить в него изменения (в том числе, в Приложение №) в связи с увеличением (добавлением) либо уменьшением (исключением) Застрахованных лиц. Соглашение об изменении Приложения № заключается на условиях, установленных п. 1.8 Договора страхования.

Пунктом 1.12 Договора предусмотрено, что при внесении изменений, указанных в подп. 1.8.1, 1.8.2 настоящего Договора общая страховая сумма и общая страховая премия по договору страхования соразмерно изменяются (увеличиваются либо уменьшаются) в соответствии с изменением страховых премий/страховых сумм в отношении добавленных или исключенных Застрахованных лиц.

В силу п. 1.13 Договора обязательства Страховщика по настоящему Договору в отношении каждого Застрахованного лица возникают, а срок страхования исчисляется со дня подписания кредитного договора (даты кредитного договора), указанного в Приложении № в отношении такого Застрахованного лица.

Срок страхования в отношении каждого Застрахованного лица определяется исходя из установленного кредитным договором срока кредита и указывается в Приложении №.

На момент заключения настоящего Договора или внесения в него изменений в части Приложения № размер страховой суммы равен сумме выданного Застрахованному лицу кредита и указывается в Приложении №.

Страховая сумма в отношении каждого Застрахованного лица является изменяющейся и устанавливается в размере суммы текущего основного долга по возврату кредита (то есть суммы платежей по кредитному договору без учета процентов, комиссий (при наличии)) в соответствии с условиями кредитного договора до даты наступления страхового случая.

В случае полного досрочного исполнения Застрахованным лицом своих обязательств по кредитному договору настоящий Договор в отношении данного Застрахованного лица продолжает вое действий. При этом с момента исполнения обязательств по кредитному договору страховая сумма для данного Застрахованного лица устанавливается в размере суммы основанного долга по возврату кредита, рассчитанной согласно условиям кредитного договора на момент его заключения (согласно Графику погашения кредита), независимо от фактического размера задолженности на день страхового случая.

В соответствии с п. 1.15 Договора Выгодоприобретателем по настоящему договору является Страхователь. В случае полного досрочного погашения задолженности по кредитному договору Выгодоприобретателем становится Застрахованное лицо (его наследники) с 00:00 даты, следующей за датой полного досрочного погашения. Выплата страховой суммы определяется

При получении от Застрахованного лица заявления (иного документа), свидетельствующего об отказе Застрахованного лица быть застрахованным в рамках настоящего Договора страхования Страхователь на ежедневной основе предоставляет Страховщику подписанный со своей стороны список Застрахованных лиц, в отношении которых Договор страхования будет прекращен (п. 1.6 Договора).

В соответствии с п. 2.1, 2.2 Договора размер страховой премии в отношении каждого Застрахованного лица определяется согласно тарифной ставки Страховщика, приведенной в Приложении № и указывается в Приложении № к настоящему Договору.

Также судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом Журавлевым Р.В. и ООО «Русфинанс Банк» был заключен договор потребительского кредита №-Ф, согласно которому ему был предоставлен кредит на сумму 396195 рублей 57 копеек на срок до ДД.ММ.ГГГГ включительно, с уплатой процентов в размер 11,5% годовых (л.д. 14-18).

При заключении кредитного договора Журавлев Р.В. на основании его заявления был застрахован по договору № СЖА-02 группового страхования жизни и здоровья заемщика кредита от ДД.ММ.ГГГГ, что сторонами не оспаривалось.

Согласно представленной истцом выписки по счету из предоставленной ему суммы кредита денежные средства в размере 77258 рублей 14 копеек были удержаны в счет оплаты компенсации страховой премии по страхованию жизни и здоровья по заключенному договору страхования к кредитному договору №-Ф от ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 72).

Как следует из ответа ООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни» на запрос суда размер страховой премии, уплаченной ООО «Русфинанс Банк» за страхование Журавлева Р.В., составил 77258 рублей 14 копеек (л.д. 92-93).

Таким образом, страховая премия за страхование Журавлева Р.В. по договору №СЖА-02 группового страхования жизни и здоровья заемщика кредита была полностью оплачена их средств истца.

Заявляя требования о расторжении договора страхования в отношении в отношении Журавлева Р.В. и возврате страховой премии, истец ссылается на право Страхователя на отказ от добровольного страхования, предусмотренное Указанием Банка Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ №-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования», вступившим в силу ДД.ММ.ГГГГ (далее – Указание ЦБ РФ).

Данным Указанием ЦБ РФ исходя из его преамбулы установлены минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления в отношении страхователей - физических лиц страхования жизни на случай смерти, дожития до определенного возраста или срока либо наступления иного события; страхования жизни с условием периодических страховых выплат (ренты, аннуитетов) и (или) с участием страхователя в инвестиционном доходе страховщика; страхования от несчастных случаев и болезней и т.д. (далее - добровольное страхование).

При осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая (пункт 1).

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае, если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 Указания ЦБ РФ, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования (далее - дата начала действия страхования), уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме (пункт 5).

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае, если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 Указания ЦБ РФ, но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования (пункт 6).

Страховщики обязаны привести свою деятельность по вновь заключаемым договорам добровольного страхования в соответствие с требованиями Указания ЦБ РФ в течение 90 дней со дня вступления его в силу (пункт 10).

Таким образом, все договоры добровольного страхования, заключенные с физическими лицами после вступления в силу Указания ЦБ РФ, должны соответствовать приведенным выше требованиям, предусматривающим право страхователя - физического лица в течение четырнадцати рабочих дней со дня заключения договора добровольного страхования отказаться от него с возвратом страховой премии в полном объеме, если к моменту отказа от него договор страхования не начал действовать, а если договор начал действовать, то за вычетом суммы страховой премии, пропорциональной времени действия начавшегося договора добровольного страхования.

Доводы ответчика о том, что истец не является стороной договора страхования, в связи с чем предусмотренное приведенными Указанием ЦБ РФ право страхователя на отказ от добровольного страхования на распространяется на истца, являются необоснованными.

В соответствии с п. 3.1 Правил страхования объектом страхования являются не противоречащие действующему законодательству имущественные интересы Страхователя (Застрахованного лица, Выгодоприобретателя), вязанные со смертью Застрахованного лица и (или) причинением вреда его жизни или здоровью (л.д. 60-71).

Кроме того, из приведенных выше положений договора группового страхования №СЖА-02 от ДД.ММ.ГГГГ следует, что страховая выплата осуществляется на счет Выгодоприобретателя в размере задолженности застрахованного заемщика по кредитному договору в счет погашения данной задолженности, а в случае досрочного погашения задолженности – непосредственно заемщику, которые в этом случае является Выгодоприобретателем.

Также суд учитывает, что страховая премия за страхование Журавлева Р.В. по договору № СЖА-02 от ДД.ММ.ГГГГ была полностью оплачена за счет средств истца.

Таким образом, вследствие включения заемщика в число лиц, застрахованных по указанному выше договору страхования, и внесения заемщиком соответствующей платы застрахованным является имущественный интерес заемщика, а следовательно, страхователем по данному договору является сам заемщик.

Это полностью согласуется с правовой позицией Верховного Суда Российской Федерации, изложенной в определении от ДД.ММ.ГГГГ №-КГ17-24.

Поскольку заемщиком в данном случае является физическое лицо, то на него распространяется приведенное выше Указание ЦБ РФ, предусматривающее право такого страхователя в течение четырнадцати календарных дней отказаться от заключенного договора добровольного страхования с возвратом уплаченной при заключении договора страхования (включении в число Застрахованных лиц) страховой премии.

Заявление о расторжении договора страхования и возврате уплаченной страховой премии было направлено истцом как в адрес ООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни», так и в адрес ООО «Русфинанс Банк» ДД.ММ.ГГГГ, то есть в предусмотренный Указанием ЦБ РФ срок.

Положения договора страхования и заявление заемщика на страхование, в соответствии с которыми договор страхования может быть прекращен с возвратом Страховщиком суммы уплаченной страховой премии полностью или в части только в случае полного досрочного погашения задолженности, на которые ссылался ответчик в ответе на заявление истца, не могут быть приняты во внимание судом.

Так, статьей 166 ГК РФ предусмотрено, что сделка может быть недействительна по основаниям, установленным законом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка).

Недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения (ч. 1 ст. 167 ГК РФ).

В соответствии со ст. 168 ГК РФ за исключением случаев, предусмотренных пунктом 2 настоящей статьи или иным законом, сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта, является оспоримой, если из закона не следует, что должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки.

Сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта и при этом посягающая на публичные интересы либо права и охраняемые законом интересы третьих лиц, ничтожна, если из закона не следует, что такая сделка оспорима или должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки.

В силу ст. 16 Закона «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме.

В соответствии с правовой позицией, приведенной в п. 76 Постановление Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ № «О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации» ничтожными являются условия сделки, заключенной с потребителем, не соответствующие актам, содержащим нормы гражданского права, обязательные для сторон при заключении и исполнении публичных договоров (статья 3, пункты 4 и 5 статьи 426 ГК РФ), а также условия сделки, при совершении которой был нарушен явно выраженный законодательный запрет ограничения прав потребителей (например, пункт 2 статьи 16 Закона Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N 2300-I «О защите прав потребителей», статья 29 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 395-I «О банках и банковской деятельности»).

Таким образом, условие договора, не допускающее предусмотренный Указанием ЦБ РФ возврат страховой премии в случае отказа заемщика от добровольного страхования, является в этой части ничтожным, поскольку не соответствует акту, содержащему нормы гражданского права, обязательные для сторон при заключении и исполнении публичных договоров, и не подлежит применению.

Таким образом, суд приходит к выводу, что истец праве отказаться от добровольного страхования, в связи с чем действие договора группового страхования жизни и здоровья заемщика кредита № СЖА-02 от ДД.ММ.ГГГГ в отношении Журавлева Р.В. подлежит прекращению.

Также истец вправе требовать возврата суммы страховой премии, уплаченной за включение е в число застрахованных лицу по указанному договору.

Вместе с тем, при определении размера подлежащей возврату страховой премии суд учитывает, что в соответствии с п. 1.13 Договора страхования он начал действовать в отношении Журавлева Р.В. с момента подписания последним кредитного договора, то есть с ДД.ММ.ГГГГ, в связи с чем в силу п. 6 Указания ЦБ РФ страховая премия подлежит возврату истца за вычетом части страховой премии, пропорциональной времени действия договора страхования, то есть за 10 дней с ДД.ММ.ГГГГ до ДД.ММ.ГГГГ, когда заявление истца об отказе от страхования был получено ответчиком (л.д. 95-96).

Общий срок действия договора страхования соответствует сроку действия кредитного договора (до ДД.ММ.ГГГГ) и составляет 1826 дней, в связи с чем удержанию подлежит часть страховой премии в размере 423 рубля 10 копеек (77258 рублей 14 копеек * 10 дней / 1826 дней).

Таким образом, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию сумма страховой премии в размере 76 835 рублей 04 копейки (77258 рублей 14 копеек – 423 рубля 10 копеек).

Разрешая требования о взыскании с ООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни» компенсации морального вреда, суд признает их подлежащими удовлетворению, поскольку в соответствии со ст. 15 Закона «О защите прав потребителей» для взыскания морального вреда потребителю достаточно установить факт нарушения исполнителем прав потребителя (п. 45 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ № «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей»). Однако суд считает, что размер морального вреда, оцененный истцом в 6 000 рублей, явно завышен, компенсация морального вреда должна быть взыскана с ответчика в размере 1000 рублей, так как данная сумма соответствует характеру и степени причинения истцу нравственных страданий. Причинение истцу физических страданий в процессе судебного разбирательства установлено не было.

Согласно п. 1 ст. 31 Закона «О защите прав потребителей» требования потребителя об уменьшении цены за выполненную работу (оказанную услугу), о возмещении расходов по устранению недостатков выполненной работы (оказанной услуги) своими силами или третьими лицами, а также о возврате уплаченной за работу (услугу) денежной суммы и возмещении убытков, причиненных в связи с отказом от исполнения договора, предусмотренные пунктом 1 статьи 28 и пунктами 1 и 4 статьи 29 настоящего Закона, подлежат удовлетворению в десятидневный срок со дня предъявления соответствующего требования.

За нарушение предусмотренных настоящей статьей сроков удовлетворения отдельных требований потребителя исполнитель уплачивает потребителю за каждый день просрочки неустойку (пеню), размер и порядок исчисления которой определяются в соответствии с пунктом 5 статьи 28 настоящего Закона (п. 3 ст. 31 указанного выше Закона).

Согласно абз. 1 п. 5 ст. 28 Закона РФ «О защите прав потребителей» в случае нарушения установленных сроков выполнения работы (оказания услуги) или назначенных потребителем на основании пункта 1 настоящей статьи новых сроков исполнитель уплачивает потребителю за каждый день (час, если срок определен в часах) просрочки неустойку (пеню) в размере трех процентов цены выполнения работы (оказания услуги), а если цена выполнения работы (оказания услуги) договором о выполнении работ (оказании услуг) не определена - общей цены заказа. Договором о выполнении работ (оказании услуг) между потребителем и исполнителем может быть установлен более высокий размер неустойки (пени).

Кроме того, при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя (п. 6 ст. 13 Закона РФ «О защите прав потребителей»).

Так как требования потребителя о принятии отказа от добровольного страхования и возврате страховой премии до настоящего времени не исполнены, истец вправе требовать взыскания неустоек за просрочку удовлетворения требований, а также штрафа за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя.

Вместе с тем размер заявленной истцом ко взысканию неустойки в размере 77258 рублей 14 копеек, а также штраф в размере половины взысканной в пользу истца суммы явно не соответствует последствиям нарушения ответчиком обязательства, так как совокупный размер указанных штрафных санкций значительно превышает размер страховой премии, возврата которой вправе требовать истец.

В соответствии со ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Принимая во внимание изложенное, с учетом принципа разумности и справедливости, исходя из необходимости установления баланса интересов сторон, суд считает возможным снизить размер неустойки до 10000 рублей, размер штрафа – до 20000 рублей, что соответствует последствиям нарушения обязательств ответчиком.

Кроме того, в соответствии со ст. 103 ГПК РФ с ответчика подлежит взысканию в доход бюджета г.о. Жигулевск государственная пошлина, от уплаты которой истец был освобожден на основании п. 3 ст. 17 ФЗ «О защите прав потребителей», исходя из размера удовлетворенных имущественных исковых требований (106 835 рублей 04 копейки) в размере 3336 рублей 70 копеек, а также неимуществе6нных требований о компенсации морального среда в размере 300 рублей, а всего – в размере 3636 рублей 70 копеек.

Руководствуясь Указанием Банка Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ №-У, Законом Российской Федерации «О защите прав потребителей», ст. 1, 8, 310, 421, 422, 450, 450.1, 927, 934 ГК РФ, ст. 56, 194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования Журавлева Р. В. удовлетворить частично.

Прекратить действие договора группового страхования жизни и здоровья заемщика кредита № №, заключенного ДД.ММ.ГГГГ между Обществом с ограниченной ответственностью «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни» и Обществом с ограниченной ответственностью «Русфинанс Банк» в отношении Журавлева Р. В..

Взыскать с Общества с ограниченной ответственностью «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни» в пользу Журавлева Р. В. сумму страховой премии в размере 76 835 рублей 04 копейки; в счет компенсации морального вреда 1000 рублей; неустойку в размере 10 000 рублей; штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в размере 20 000 рубля; а всего – 107 835 рублей 04 копейки.

В удовлетворении остальной части требований отказать.

Взыскать с Общества с ограниченной ответственностью «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни» государственную пошлину в доход бюджета городского округа Жигулевск в размере 3636 рублей 70 копеек.

В трехдневный срок со дня изготовления настоящего решения в окончательной форме его копию направить ответчику, разъяснив право в течение 7 дней со дня вручения копии решения обратиться в Жигулевский городской суд с заявлением об его отмене.

Заочное решение может быть обжаловано в Самарский областной суд в течение месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения, а в случае, если такое заявление подано, в течение месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Решение в окончательной форме изготовлено ДД.ММ.ГГГГ.

Судья Жигулевского городского суда

<адрес> В.Н. Неугодников