Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-66/2015 (2-8527/2014;) от 11.11.2014

Решение

Именем Российской Федерации

19 января 2015 года Промышленный районный суд г. Самары в составе:

председательствующего судьи Орловой Л.А.,

при секретаре Березиной М.М.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № по иску Жегулович О.М. к ОАО «Альфа-Банк» о расторжении кредитного договора и взыскании убытков

Установил:

Первоначально Жегулович О.М. обратилась с иском к ОАО «Альфа-Банк» о расторжении кредитного договора и взыскании убытков к мировому судье судебного участка 40 Самарской области.

В обоснование исковых требований истица ссылается на то, что между ней и ответчиком заключено Соглашение о потребительском кредите для приобретения товара на сумму <данные изъяты> рублей в магазине ООО «Эльдорадо». ДД.ММ.ГГГГ ей позвонили из ООО «Эльдорадо» и сообщили о том, что купленная техника имеет существенные недостатки. В связи с этим она отказалась от покупки техники, и она написала заявление о перечислении денежных средств в связи с отказом от товара.

Истица считает, что расторжение договора купли продажи техники и возврат денежных средств влечет расторжение кредитного договора.

В удовлетворении претензии о расторжении кредитного договора, направленной истицей ответчику, последним отказано.

Истица просила расторгнуть соглашение о потребительском кредите № от ДД.ММ.ГГГГ c ДД.ММ.ГГГГ г, признать включение страховых премий в размере <данные изъяты> рублей в стоимость кредита незаконным и обязать ответчика возвратить данную сумму на её счет, открытый для погашения кредита; взыскать с ответчика <данные изъяты> рублей в счет компенсации убытков, <данные изъяты> рублей за составление искового заявления.

В ходе судебного разбирательства истица уточнила исковые требования, просила суд расторгнуть соглашение о потребительском кредите <данные изъяты> от ДД.ММ.ГГГГ c ДД.ММ.ГГГГ г, признать ничтожным договор страхования от ДД.ММ.ГГГГ и применить последствия ничтожности сделки; взыскать с ответчика <данные изъяты> рублей в счет компенсации убытков, <данные изъяты> рублей за составление искового заявления.

Определением мирового судебного участка № 40 Промышленного района г. Самары от ДД.ММ.ГГГГ настоящее дело передано для рассмотрения по подсудности в Промышленный районный суд г. Самары.

Истица в судебном заседании исковые требования поддержала, просила удовлетворить, объяснения дала согласно содержанию искового заявления.

Ответчик ОАО «Альфа-Банк» о времени и месте судебного заседания извещено, своего представителя в суд не направило. Ответчик представил в суд письменный отзыв, в котором просит в иске отказать.

С учетом положений ст. 167 ГПК РФ суд определил рассмотреть данный иск в отсутствие неявившихся лиц.

Суд, выслушав объяснения лиц, участвующих в деле, исследовав материалы настоящего дела, приходит к следующему.

В силу ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее ГК), стороны свободны в заключении договора, могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор).

Согласно ст. 450 ГК изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором.

По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только:

1) при существенном нарушении договора другой стороной;

2) в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором.

Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

В случае одностороннего отказа от исполнения договора полностью или частично, когда такой отказ допускается законом или соглашением сторон, договор считается соответственно расторгнутым или измененным.

В ходе судебного разбирательства судом установлены следующие обстоятельства.

ДД.ММ.ГГГГ Жегунович О.М. обратилась в ОАО «Альфа-Банк» с заявлением на получение потребительского кредита. В заявлении истица указала, что просит банк заключить с ней Соглашение о потребительском кредите, в рамках которого предоставить кредит на условиях, указанных в Общих условиях кредитования, и на индивидуальных условиях кредитования, указанных в Уведомлении об индивидуальных условиях кредитования.

На основании указанного заявления между Жегулович О.М. и ОАО «Альфа-Банк» заключено Соглашение о кредитовании, в рамках которого истице был предоставлен кредит с зачислением на текущий счет № суммы в размере <данные изъяты> рублей.

Данному соглашению присвоен номер <данные изъяты>

Соглашение о потребительском кредите - это принятое (акцептованное) Клиентом предложение (оферта) Банка, содержащаяся в Общих условиях кредитования и в Уведомлении об индивидуальных условиях кредитования.

Соглашение о потребительском кредите считается заключенным между сторонами с даты подписания клиентом Уведомления об индивидуальных условиях кредитования (п.п. 1.2. Общих условий предоставления физическим лицам потребительского кредита в ОАО «Альфа-Банк»).

В п.п. 3.2. Анкеты-заявления на получение потребительского кредита в ОАО «Альфа-Банк» от ДД.ММ.ГГГГ Жегулович О.М. собственноручно подтвердила свое присоединение и согласие с условиями Договора о комплексном банковском обслуживании физических лиц в ОАО «Альфа-Банк» и обязалась их выполнять. В судебном заседании Жегулович О.М. подтвердила свою подпись в заявлении.

Из п.п. 2 Раздела II Уведомления Банка об индивидуальных условиях кредитования № <данные изъяты> от ДД.ММ.ГГГГ г., следует, что стороны пришли к соглашению, что любые вопросы, разногласия или требования, возникающие из Соглашения о потребительском кредите или в связи с ним, подлежат урегулированию в соответствии с Общими условиями предоставления физическим лицам Потребительского кредита в ОАО «Альфа Банк», являющихся неотъемлемой частью договора.

В соответствии с условиями вышеуказанного Соглашения, Банк взял на себя обязательство предоставить кредит путем его зачисления на открытый истице счет, а также исполнить распоряжения о перечислении суммы кредита в пользу ООО «Эльдорадо» за приобретаемый в кредит товар, страховой премии по договору страхования в ООО «АльфаСтрахование - Жизнь» и денежных средств в счет оплаты услуги «Альфа-Хранитель» в ООО «майСейфети»

Во исполнение условий Соглашения о кредитовании Банк осуществил перечисление денежных средств с текущего кредитного счета № в ООО «Эльдорадо» для оплаты товара в сумме <данные изъяты> рублей, в ООО «Альфа Страхование-Жизнь» в счет оплаты страховой премии в размере <данные изъяты> рублей, и в ООО «майСейфети» в счет оплаты страховой премии в размере <данные изъяты> рублей.

Таким образом, Банк выполнил надлежащим образом и в полном объеме обязательства по заключенному Соглашению. Данное обстоятельство подтверждается выпиской по открытому Жегулович О.М. счету № №.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ истица Жегунович О.М. произвела возврат приобретенного на кредитные средства товара, и данный товар был принят ООО «Эльдорадо». В этот же день она обратилась с заявлением на перечисление денежных средств в связи с отказом от товара.

В 2014 году истица обратилась с претензий к ответчику о расторжении кредитного договора. В удовлетворении претензии ответчиком было отказано.

Порядок расчетов по Соглашению о потребительском кредите при возврате товара регулируется разделом 8 Общих условий кредитования физическим лицам потребительского кредита в ОАО «Альфа-Банк».

Согласно п. 8.2 Общих условий кредитования при возврате Клиентом приобретенного товара в торговую организацию позже дня покупки, возврат оплаченной стоимости товара производится клиентом следующим образом:

- часть стоимости товара, определяемая как разница между стоимостью товара и суммой платежа за счет кредита, оплаченная наличными денежными средствами за счет клиента (внесение первоначального взноса) возвращается клиенту через кассу торговой организации (п.8.2.1).

- часть стоимости товара, оплаченная Клиентом за счет предоставленного Банком кредита, перечисляется торговой организацией на текущий счет клиента.

Денежные средства, зачисленные на текущий счет клиента при возврате товара, списываются Банком в счет погашения задолженности по Соглашению о потребительском кредите, в соответствии с графиком погашения в порядке, предусмотренном пунктом 4.9. Общих условий кредитования (п.8.2.2).

Пункт 8.3 Общих условий кредитования предусматривает, что в случае возврата товара позже дня покупки, клиент имеет право осуществить досрочное погашение задолженности по Соглашению о потребительском кредите с учетом начисленных, в соответствии с п. 3.6. Общих условий кредитования, процентов за пользование Кредитом.

Для осуществления полного досрочного погашения задолженности по Соглашению о потребительском кредите, при возврате товара позже дня покупки, клиенту необходимо зачислить на текущий счет денежные средства в размере, необходимом для полного погашения задолженности по Соглашению о потребительском кредите и предоставить в Банк заявление на досрочное погашение задолженности по Соглашению о потребительском кредите с отметкой торговой организации о возврате товара. Погашение задолженности по Соглашению о потребительском кредите осуществляется в сроки, согласованные с Банком (п.8.4).

На основании вышеизложенного, учитывая условия, на которых между сторонами был заключен кредитный договор, истица должна была выполнить условия договора и обеспечить наличие на текущем счете денежных средств в сумме, достаточной для полного и досрочного погашения задолженности.

Согласно пункту 7.1 Соглашение о потребительском кредите считается заключенным между сторонами с даты подписания Уведомления об индивидуальных условиях кредитования и действует до полного выполнения сторонами всех принятых на себя обязательств.

Обязательства истица по договору не выполнила.

Учитывая, изложенное, суд приходит к выводу, что исковые требования о расторжение Соглашения о потребительском кредите не подлежат удовлетворению.

Не подлежат удовлетворению и требования Жегулович О.М. о признании ничтожным договора страхования от ДД.ММ.ГГГГ и применении последствий ничтожности сделки, поскольку в ходе судебного разбирательства не добыто доказательств, что услуга по заключению договора страхования жизни и здоровья была навязана заемщику банком.

В соответствии с пунктом 2 статьи 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

Согласно пункту 1 статьи 329 Гражданского кодекса Российской Федерации исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

В силу статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного липа.

Договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица. При отсутствии такого согласия договор может быть признан недействительным по иску застрахованного лица, а в случае смерти этого лица по иску его наследников.

Таким образом, страхование жизни и здоровья заемщика является допустимым способом обеспечения возврата кредита и осуществляется к выгоде заемщика.

Допустимость наличия в кредитном договоре условия о возможности страхования жизни заемщика предусмотрена также Указаниями Центрального банка Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ № 2008-у «О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита», пункт 2.2. которого предусматривает включение в расчет полной стоимости кредита платежей заемщика в пользу третьих лиц, в том числе, страховых компаний.

Согласно пункту 2 статьи 935 Гражданского кодекса Российской Федерации обязанность страховать свою жизнь и здоровье не может быть возложена па гражданина по закону.

Включение в кредитный договор с гражданином условий о страховании его жизни и здоровья, не нарушает прав потребителя, если заемщик имел возможность заключить с банком кредитный договор без страхования указанных рисков.

В соответствии со статьей 431 Гражданского кодекса Российской Федерации при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставлении с другими условиями и смыслом договора в целом.

Положения кредитного договора, заключенного с истицей, не содержат условий о том, что в выдаче кредита заемщику будет отказано без страхования.

В анкете-заявлении на получение кредита Жегулович О.М. добровольно изъявила желание заключить договор страхования, поставив в графе «да» отметку, и дала распоряжение на перечисление страховой премии.

Согласно особым условиям договора страхования данная услуга не является обязательным условием выдачи кредита, страхование может быть произведено в любой другой страховой компании.

Из содержания анкеты-заявления и особых Условий следует, что услуга по страхованию с взиманием комиссии оказывается банком только в случае, если заемщик выразил намерение застраховаться.

Как следует из материалов дела, с условиями кредитного договора, включающими обязанность соблюдать положения с Общими условиями кредитования, Графиком погашения и Тарифов, являющихся неотъемлемой частью договора, Жегулович О.А. ознакомлена, получила па руки и полностью согласилась, о чем имеется ее подпись в анкете-заявлении.

В соответствии с анкетой-заявлением истицы, она выразила добровольное согласие на предоставление услуги по страхованию.

Согласно тексту указанного заявления истица имела возможность заключить с банком кредитный договор и без названного условия, сделав отметку в графе «нет».

С учетом выраженного намерения истицы принять дополнительную услугу по страхованию, истице оказана указанная услуга, и с ее счета списана страховая премия.

Таким образом, включение в кредитный договор условия об обязанности банка перечислить страховую премию страховщику но заявлению заёмщика не противоречит пункту 2 статьи 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей».

Истицей Жегулович О.А предъявлены требования о взыскании с ответчика <данные изъяты> рублей в счет компенсации убытков, возникших в связи с отказом ответчика от расторжения кредитного договора в добровольном порядке. Вместе с тем, в нарушение требований статьи 56 ГПК РФ истицей в обоснование данного требования не представлено ни единого доказательства, которое свидетельствовало о наличии у неё убытков, нарушении ответчиком принятых по договору обязательств.

Кроме того, из объяснений истицы Жегулович О.А. в судебном заседании следует, что указанную сумму она перечислила ответчику в счет погашения задолженности по кредитному договору. В подтверждение данного факта представила квитанции.

Исходя из положений ст. 98 ГПК РФ, не подлежат расходы за составление искового заявления.

Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

Решил:

В иске Жигулович О.М. - откзать

Решение суда может быть обжаловано в Самарский областной суд через Промышленный районный суд г. Самары в течение месяца с момента изготовления в окончательной форме.

Решение в окончательной форме изготовлено 24.01. 2014года.

Председательствующий                  Л.А.Орлова