Решение по делу № 2-31/2015 (2-3155/2014;) ~ М-2574/2014 от 21.07.2014

РЕШЕНИЕ 2-31/15

Именем Российской Федерации

27 февраля 2015 года

Дзержинский районный суд города Перми в составе:

председательствующего судьи Поморцева С.А.

при ведении протокола секретарем судебного заседания Кустовой А.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Богдановой Г. П. к Открытому акционерному обществу «Альфа-Банк» о признании недействительными части условий кредитного договора, взыскании сумм, компенсации морального вреда, штрафа,

установил:

Богданова Г.П. обратилась в суд с иском к ОАО «Альфа-Банк» о признании недействительным части условий кредитного договора, взыскании страховой премии, процентов за пользование чужими денежными средствами, неустойки, компенсации морального вреда. Мотивирует тем, что с ОАО «АЛЬФА-БАНК» (далее

Банк) было заключено Соглашению о кредитовании № от

Дата на сумму ... рублей с выплатой ... % годовых сроком на ... месяцев. В соответствии со статьей 9 Федерального Закона от 26.01.1996 г. № 15-ФЗ «О введение в действие части второй Гражданского Кодекса Российской Федерации»

определено, что в случаях, когда одной из сторон в обязательстве является гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) для личных бытовых нужд, такой гражданин пользуется правами стороны в обязательстве в соответствии с Гражданским Кодексом Российской Федерации, а также правами, предоставленными потребителю Законом Российской Федерации от 07.02.1992 г. № 2300-1 «О защите прав потребителей» изданными в соответствии с ним иными правовыми актами. В связи с тем, что Кредитное соглашение № от Дата было заключено между Банком и физическим лицом (гражданином), данные правоотношения подпадают под действие Закона «О защите прав потребителей». Соглашение о кредитовании № от Дата содержит условия, противоречащие действующему законодательству, следовательно, должны быть признаны не действительными, а размер задолженности уменьшен. Основания для признания условий Соглашения о кредитовании № № Дата недействительными: согласно п.1 ст. 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей. В соответствии с п.1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила договора займа, если иное не предусмотрено правилами договора кредита и не вытекает из существа кредитного договора. Согласно ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должны была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 настоящего Кодекса. Кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным (ст.820 ГК РФ). В силу п.1 ст. 160 ГК РФ сделка в письменной форме должны быть совершена путем составления документа, выражающего его содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами. Согласно ст.432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Из анализа указанных правовых норм следует, что существенными условиями кредитного договора являются размер кредита, срок, на который он предоставляется, размер процентов, за пользование кредитом, порядок возврата кредита и процентов, размер процентов за нарушение сроков возврата кредита и процентов, иные предусмотренные кредитным договором условия его предоставления и возврата. В случае заключения кредитного договора посредством направления оферты и ее акцепта другой стороной, оферта должны содержать существенные условия договора. Уведомление о предоставлении Персонального кредита не содержит всех существенных условий кредитного договора, а именно - порядок возврата кредита и процентов, размер процентов за нарушение сроков возврата кредита и процентов, очередность погашения требований по денежному обязательству, права и обязанности сторон, порядок расторжения договора, порядок разрешения споров и иные предусмотренные кредитным договором условия его предоставления и возврата. Данные существенные условия зафиксированы в Общих условиях предоставления Персонального кредита (кредита с условиями ежемесячного погашения задолженности равными частями), в расчете задолженности и Методике расчета по потребительскому, персональному, удобному, нецелевому кредитам, рефинансированию, автокредитованию и кредиту наличными, с которыми она не была ознакомлена, данные документы ей не предоставлялись, ею подписаны не были. Кроме того, поскольку оферта является предложением, выражающим намерение конкретного лица считать себя заключившим договор на указанных условиях с адресатом, то она должна содержать сведения, позволяющие достоверно установить, что оферта исходит от данного лица, то есть должна быть подписанной этим лицом. Следовательно, для того, чтобы являться частью оферты, направленной ей для заключения Соглашения о кредитовании «Общие условия предоставления Персонального кредита (кредита с условиями ежемесячного погашения задолженности равными частями)» должны быть подписаны ею. Поскольку «Общие условия предоставления Персонального кредита (кредита с условиями ежемесячного погашения задолженности равными частями)» являющиеся неотъемлемой частью Соглашения о кредитовании ею не подписаны, то ОАО «АЛЬФА-БАНК» не соблюдена требуемая законом письменная форма кредитного договора. В выписке из лицевого счета ОАО «АЛЬФА-БАНК» указывает на начисление и удержание неустоек, размер которых не был прописан, как существенное условие предоставления кредита в Уведомлении о предоставлении Персонального кредита Богдановой Г. П.. В расчете задолженности указано, что: 1) Неустойка за несвоевременное погашение кредита составляет - ... % годовых, 2) Неустойка за несвоевременное погашение начисленных процентов составляет - ... % годовых. В таблице Общей суммы задолженности перед ОАО «АЛЬФА - БАНК» по состоянию на Дата в графе «Сумма, подлежащая оплате» прописано: 1) Неустойка за несвоевременное погашение начисленных процентов - ... руб. ... копеек; 2) Неустойка за несвоевременную уплату основного долга - ... руб... коп. Данные суммы нестойки, указанные в расчете Банка не соответствуют порядку расчета, заявленному банком в Методике расчета по потребительскому, персональному, удобному, нецелевому кредитам, рефинансированию, автокредитованию и кредиту наличными, из расчета ...% годовых, указанных в расчете задолженности Богдановой Г. П. по Соглашению о кредитовании № от Дата завышены и рассчитаны арифметически неверно. В данной Методике в Таблице короткого расчета задолженности указан порядок расчета, из которого следует: 1) Сумма просроченных процентов * % по штрафам * количество календарных дней

просрочки ... дней; Исходя из данной методики сумма неустойки за несвоевременную уплату процентов должна составлять: ... Следовательно, сумма неустойки в размере ... указанная в расчете задолженности Богдановой Г. П. по Соглашению о кредитовании № от Дата завышена на ... рублей ... копеек. ... 2) Сумма просроченного основного долга * % по штрафам * количество календарных дней просрочки ... дней. Исходя из данной методики сумма неустойки за несвоевременную уплату основного долга должна составлять: ... рублей ... копейки. (расчет суммы неустойки прилагается). Следовательно, сумма неустойки в размере ..., указанная в расчете задолженности Богдановой Г. П. по Соглашению о кредитовании № от Дата завышена на ... рубль ... копеек. ... Общая сумма штрафов и неустойки, указанная в графе «Сумма, подлежащая оплате» в расчете задолженности завышена на ... рублей ... копеек: ... Общая Сумма неустойки, указанная в графе «Сумма, подлежащая оплате» в расчете задолженности составляет ... рубля ... копеек: (... Общая сумма неустойки, указанная в графе «Сумма, уплаченная по факту» в расчете задолженности (внесенная на счет в качестве суммы ежемесячного платежа и списанная в нарушение очередности, предусмотренной законом) составляет ... рублей ... копеек. Сумма неустойки, предъявленная к взысканию в Исковом заявлении составляет ... рублей ... копеек. Общая Сумма неустойки рассчитанная, Исходя из Методики расчета по потребительскому, персональному, удобному, нецелевому кредитам, рефинансированию, автокредитованию и кредиту наличными, из расчета ...% годовых, указанных в расчете задолженности Богдановой Г. П.

по Соглашению о кредитовании № от Дата должна составлять ... (неустойка за несвоевременную уплату процентов) + ... (неустойка за несвоевременную уплату основного долга) = ... Следовательно, сумма неустойки, предъявленная Банком с учетом зачета суммы ... руб. ... коп. в счет задолженности по основному долгу должна составлять ... руб. ... коп., а не ... руб. ... коп. ... рублей ... копеек - ... рубля ... копеек = ... рубля ... копейка. Таким образом, размер взыскиваемой с Богдановой Г. П. ОАО «АЛЬФА-БАНК» задолженности должен быть уменьшен на сумму ... рубля ... копейку. В п. .... Общих условий предоставления кредита наличными указана очередность погашения при недостаточности денежных средств на Текущем кредитом счете клиента. Согласно данного пункта: в первую очередь - неустойка за просрочку уплаты процентов за пользование денежными средствами Банка; во вторую очередь - неустойка за просрочку погашения задолженности по денежным обязательствам перед Банком; в третью очередь - неустойка за просрочку уплаты комиссий, предусмотренных Договором и Тарифами; в четвертую очередь - просроченные проценты за пользование денежными средствами; в пятую очередь - просроченная задолженность по денежным обязательствам; в шестую очередь - просроченная сумма комиссий, предусмотренных Договором и Тарифами; в седьмую очередь - комиссии, предусмотренных Договором и Тарифами; в восьмую очередь - начисленные проценты за пользование денежными средствами Банка; в девятую очередь - суммы задолженности по денежным обязательствам перед Банком. Статьей 319 ГК РФ регламентируется очередность погашения требований по денежному обязательству, в соответствии с которой сумма произведенного платежа, недостаточная для исполнения денежного обязательства полностью, при отсутствии иного соглашения погашает, прежде всего, издержки кредитора по получению исполнения, затем проценты, а в оставшейся части - основную сумму долга. Под издержками кредитора по получению исполнения в ст. 319 ГК РФ понимаются, например, платежи, которые кредитор обязан совершить в связи с принудительной реализацией своего права, а под процентами - проценты за пользование денежными средствами, подлежащие уплате по денежному обязательству, в том числе проценты за пользование суммой займа, кредита, аванса, предоплаты (статья 809 ГК РФ). Названная правовая норма не регулирует отношения, связанные с привлечением должника к ответственности (по главе 25 ГК РФ), а определяет порядок исполнения денежного обязательства, которое должник принял на себя при заключении договора.

Взыскание в первую очередь неустойки затрудняет исполнение основного обязательства и искусственно увеличивает задолженность, что противоречит обеспечительной природе неустойки. Соглашением сторон может быть изменен порядок погашения только тех требований, которые названы в статье 319 ГК РФ. В свою очередь, соглашение, предусматривающее возможность, более раннего погашения требований, названных в статье 319 ГК РФ (в частности по уплате неустойки) противоречит смыслу данной статьи и является ничтожным, применительно к статье 168 ГК РФ. Согласно пункту 1 статьи 16 Закона «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Согласно прилагаемого расчета погашения кредита, Банк при наличии задолженности по Основному долгу списал в счет погашения: неустойку за несвоевременную уплату процентов - ... рублей ... копеек; неустойку за несвоевременную уплату основного долга - ... рублей ... копеек. Итого на штрафы Банком в нарушение очередности, предусмотренной законом было списано ... рублей ... копеек. ... рублей ... копеек должны были быть зачтены в счет погашения задолженности по основному долгу и в счет погашения процентов за пользование денежными средствами. Таким образом, размер взыскиваемой с Богдановой Г. П. ОАО «АЛЬФА-БАНК» задолженности должен быть уменьшен на сумму ... рублей ... копеек. Сумма, запрашиваемого ею кредита составляла ... рублей. При подаче Анкеты - Заявления я была включена в программу «Страхование жизни и здоровья заёмщиков персональных кредитов». Стоимость страховой премии составила ...% от запрашиваемой суммы кредита в месяц на весь срок кредитования. Данная услуга ей была навязана Банком. Как следует из ст. 1102 ГК РФ лицо, которое без установленных законом, иными правовыми актами или сделкой оснований приобрело или сберегло имущество (приобретатель) за счет другого лица (потерпевшего), обязано возвратить последнему, неосновательно приобретенное имущество (неосновательное обогащение). В результате Банк увеличил сумму кредита с ... рублей до ... рублей, включив в кредит сумму страховой премии - ... рублей ... копеек (данные денежные средства на руки мне не выдавались и в день заключения кредитного Соглашения единовременно были списаны с моего счета из средств, предоставленных мне банком). Факт единовременного списания Дата суммы страховой премии за весь период ... в размере ... подтверждается копией выписки по счету. Фактический размер денежных средств, предоставленных Банком Богдановой Г. П. составил: ... рублей - ... рублей ... коп. = ... рубля ... копейки. Все разделы Анкеты-заявления на получение персонального кредита полностью были заполнены собственноручно менеджером - консультантом ОАО «АЛЬФА-БАНК» ФИО в типовой форме составленной самим банком. На руки ей Анкета-заявление была предоставлена на подпись в готовом виде, с проставленными менеджером - консультантом галочками в предлагаемых вариантах (Да/Нет), в связи с вышеизложенным, ознакомиться с разделами, содержащимися в Анкете и выразить свое волеизъявление на согласие, либо отказ от заключения Договора страхования до момента подписания Анкеты-заявления она не имела возможности. В результате Банк увеличил сумму кредита на сумму страховой премии. В данных документах изначально содержались данные и информация, которые не могли быть заполнены ею самостоятельно (номер кредитного договора, присваиваемый банком, номер банковского счета, открываемого банком, ссылки на правила и условия кредитования и т.д.). Не могла, заключая Соглашение, изменить предложенные мне условия, поскольку данное Соглашение является договором присоединения и напечатано типографским способом. Так как Кредитное Соглашение является договором присоединения, условия выдачи кредита сформулированы самим банком (в виде разработанной типовой формы), то без подписания данного заявления и согласия с условиями и правилами страхования кредит не выдается. Недействительность условия, предусматривающего произвести страховой взнос на личное страхование: к возникшим спорным правоотношениям применяется законодательство Российской Федерации о защите прав потребителей. Согласно условиям кредитного договора (заявки на открытие банковских счетов) Анкеты (далее - Договор) подпись заемщика помимо прочего подтверждает следующее: заемщик согласен быть застрахованным у Страховщика (личное страхование); заемщик согласен с назначением Банка Выгодоприобретателем в части определенной Договором и на условиях договора страхования. Страховщиком в рамках Программы «Страхование жизни и здоровья заёмщиков персональных кредитов» является ООО «АльфаСтрахование- Жизнь». Исходя из анализа приведенных документов, содержание и форма Анкеты-заявления и Уведомления о предоставлении персонального кредита не предполагают возможности указать иную страховую организацию, ООО «АльфаСтрахование- Жизнь», поскольку вышеуказанные документы являются типовыми, содержат все признаки договора присоединения (ст. 428 ГК РФ), что приводит к навязыванию заемщику условий договора невыгодных для него и является нарушением пунктов 4, 5 части 1 статьи 11 ФЗ «О защите конкуренции» и п. 1 статьи 421 ГК РФ, императивными нормами которой установлен запрет на понуждение к заключению договора. В соответствии с п. 4 ст. 430 ГК РФ, в случае, когда третье лицо отказалось от права, предоставленного ему по договору, кредитор (ОАО «АЛЬФА-БАНК») может воспользоваться этим правом, если это не противоречит закону, иным правовым актам и договору. В соответствии с п. 2 ст. 934 ГК РФ, договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. Исходя из изложенного, право определять выгодоприобретателя закреплено законодательством за застрахованным. Между тем, согласие Заемщика быть застрахованным у Страховщика обусловлено назначением Банка Выгодоприобретателем по договору страхования. При этом сама типовая форма договора не содержит возможности выбора иного выгодоприобретателя, следовательно, ограничивает право заемщика на самостоятельный выбор страховщика. В силу ч.1 ст. 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами, действующим в момент его заключения (императивное регулирование гражданского оборота). В соответствии со ст. 168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения. В силу ч.1 ст. 16 Закона о защите прав потребителей условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Ничтожная сделка является недействительной независимо от признания ее таковой судом (п.1 ст. 166 ГК РФ, пункт 32 Постановления Пленума Верховного Суда РФ № 6, Пленума ВАС РФ N 8 от 01 июля 1996 г. "О некоторых вопросах, связанных с применением ч.1 ГК РФ"). Конституционный Суд РФ в своем Постановлении от 21 апреля 2003 года № 6-П указал следующее: «Вместе с тем, из ст. 168 ГК РФ, согласно которой сделка, не соответствующая требованиям закона, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения, следует, что на сделку, совершенную с нарушением закона, не распространяются общие положения о последствиях недействительности сделки, если сам закон предусматривает "иные последствия" такого нарушения». Условия договора, предусматривающие выдачу кредита, были подготовлены заранее, без участия Заемщика. Сам бланк договора заполняется кредитным инспектором в электронном виде, распечатывается и отдается Заемщику на подпись, при этом размер указанных сумм в бланке договор устанавливается сотрудником кредитной организации. Как следует из типовых условий кредитного договора, заемщик имеет возможность выразить согласие на подключение к Программе «Страхование жизни и здоровья заёмщиков персональных кредитов», при этом отдельной графы, предоставляющей возможность заемщику отказаться от услуги индивидуального страхования, бланк типового договора не содержит. Вместе с тем заемщику была предложена к подписанию Анкета-заявление, включающая в себя, в том числе и сумму страховой премии по страхованию, которую Банк перечисляет на счет страховой компании. Заявление о личном страховании располагается на одном бланке с Заявлением на получение кредита с заранее проставленным размером страховой премии, поэтому воспринимается Заемщиком, как единый документ, необходимый для заполнения и подписания. Сам типовой бланк Заявления заполняется сотрудником Банка и не содержит отдельной графы для подписания в части индивидуального страхования (согласия либо несогласия заемщика), подпись ставится заемщиком под документом в целом. Согласие на страхование выполнено рукой менеджера - консультанта банка, а не рукой заемщика. Кроме того, выразив согласие на заключение договора личного страхования, Заемщик лишен возможности самостоятельного выбора страховщика, поскольку типовым бланком Заявления на получения кредита не предусмотрена иная страховая компания, кроме ООО «АльфаСтрахование- Жизнь». Указанные действия кредитора противоречат правилам, закрепленным в Постановлении Правительства Российской Федерации от 30 апреля 2009 г. №386 "О случаях допустимости соглашений между кредитными и страховыми организациями". Согласно Постановлению Соглашение признается допустимым в случае, если кредитная организация, являющаяся стороной такого соглашения, принимает страховые полисы (договоры страхования) любой страховой организации, отвечающей требованиям кредитной организации к страховым организациям и условиям предоставления страховой услуги, и выполняет одновременно (в том числе) следующие условия: не предусматривает обязанность заемщика заключать договор страхования на срок, равный сроку кредитования, в том случае, когда кредитование осуществляется на срок свыше ... года; устанавливает порядок информирования заемщиков о праве выбора любой страховой организации, отвечающей требованиям кредитной организации к страховым организациям и условиям предоставления страховой услуги; содержит сведения о возможности заемщиков страховать риски в любой страховой организации, отвечающей требованиям кредитной организации к страховым организациям и условиям предоставления страховой услуги. Вместе с тем, заранее оговорённые (типовые) условия Заявления на получение кредита не соответствуют требованиям указанного нормативного акта. Кроме того, типовыми условиями Заявления о предоставлении кредита на заемщика, в случае его согласия на заключение договора личного страхования, возложена обязанность заключить, договор страхования на весь срок кредитного соглашения, ... что также противоречит приведенному Постановлению. Кроме того, навязывание невыгодных условий договора страхования жизни и здоровья прямо вытекает из условий кредитного договора и заключается в следующем. Между ОАО «АЛЬФА-БАНК» и ООО «АльфаСтрахование- Жизнь» заключено соглашение, по которому страховщик страхует заемщиков банка от рисков наступления неблагоприятных событий по договорам личного страхования. Вместе с тем, в случае заключения договора страхования жизни и здоровья в ООО «АльфаСтрахование-Жизнь», указанное соглашение лишает заемщика Банка возможности выбора по своему усмотрению иной страховой компании, которая могла бы оказать данные услуги на более выгодных для заемщика условиях, что в свою очередь приводит к невыгодным условиям страхования. Также типовыми условиями кредитного договора устанавливаются такие условия заключения договора страхования жизни и здоровья заемщиков, которые являются невыгодными для них, а именно: срок договора страхования жизни и здоровья при выдаче кредита устанавливается равным сроку кредитования; уплата страхового взноса производится единовременным платежом, в случае досрочного исполнения обязательств по кредитному договору страховая премия Заемщику не возвращается; выплата страхового возмещения производится в размере остатка задолженности по кредиту, а в случае досрочного исполнения обязательств по кредитному договору, договор страхования прекращается. Таким образом, установление данных условий приводит к тому, что заемщик Банка, оплатив

услугу по страхованию жизни и здоровья за весь период действия кредитного договора, в случае досрочного погашения долга по кредиту уже не может воспользоваться данной услугой за оплаченный период, а также вернуть часть страховой премии за неиспользованный период. Таким образом, из анализа Соглашения о кредитовании и кредитных правоотношений следует, что предусмотренная условиями кредитного договора услуга по страхованию жизни и здоровья не может в полной мере являться самостоятельной услугой, выбор которой

возможен по волеизъявлению страхователя. Данное условие договора не охвачено самостоятельной волей и интересом потребителя. В соответствии с пунктом 1 статьи 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за неё. В соответствии с ч.1 ст. 927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком). В соответствии с ч.2 ст. 935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону. Как следует из содержания указанных норм права, кредитный договор и договор личного страхования являются самостоятельными гражданско-правовыми обязательствами с самостоятельными предметами и объектами. Возникновение обязательств из кредитного договора не может обуславливать возникновение обязательств из договора личного страхования, поскольку гражданским законодательством не предусмотрена обязанность заемщика по заключению договора личного страхования при заключении кредитного договора. При получении в банке потребительского кредита у заемщика в силу статьи 343 Гражданского кодекса Российской Федерации возникает перед кредитором обязанность застраховать только предмет залога. Право кредитора требовать от заемщика заключения договоров по иным видам страхования, действующим законодательством не установлено, соответственно кредитор не может обусловить заключение кредитного договора обязательным заключением договора страхования жизни и здоровья, поскольку зависимость приобретения одной услуги (получение кредита) от обязательного приобретения иной услуги (страхование) прямо запрещена положениями статьи 16 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей", в соответствии с которой запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Обязательное страхование жизни и утраты трудоспособности заемщика при заключении кредитного договора ни один из федеральных законов не предусматривает, а ч. 2 ст. 935 ГК РФ напрямую запрещает обязывать граждан страховать свою жизнь. В соответствии со ст. 10 ГК РФ не допускаются действия граждан и юридических лиц, осуществляемые исключительно с намерением причинить вред другому лицу, а также злоупотребление правом в иных формах. Не допускается использование гражданских прав в целях ограничения конкуренции, а также злоупотребление доминирующим положением на рынке. В случаях, когда закон ставит защиту гражданских прав в зависимость от того, осуществлялись ли эти права разумно и добросовестно, разумность действий и добросовестность участников гражданских правоотношений предполагаются. Таким образом, из Соглашения о кредитовании следует, что предусмотренная условиями кредитного договора услуга по подключению к программе страхования жизни и здоровья в ООО «АльфаСтрахование Жизнь» не может в полной мере являться самостоятельной услугой, выбор которой возможен по волеизъявлению страхователя. Данное условие

договора не охвачено самостоятельной волей и интересом потребителя, что противоречит ч. 2 ст. 16 «О защите прав потребителей». Банк нарушил ее права на свободный выбор услуги страхования, свободный выбор страховой компании и способ оплаты услуги страхования условиями кредитного договора, предложенного банком к подписанию. В соответствии с п. 2 ст.934 ГК РФ, договор личного страхования считается заключённым в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателем другое лицо, поэтому право определять

выгодоприобретателя закреплено законодательством за застрахованным. Вместе с тем, согласие заёмщика быть застрахованным у страховщика по программе коллективного страхования на условиях кредитного договора обусловлено назначением банка выгодоприобретателем по договору страхования. Следовательно, при заключении договора потребительского кредита банк не вправе требовать от заемщика осуществления какого-либо личного страхования, поскольку данное требование не имеет под собой правовой основы, не относится к предмету кредитного договора и является навязанной услугой. В соответствии со ст. 168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения. Право кредитора требовать от заемщика заключения договора по иным видам страхования, действующим законодательством не установлено, соответственно кредитор не может обусловить заключение кредитного договора обязательным заключением договора страхования жизни и здоровья, поскольку зависимость приобретения одной услуги (получение кредита) от обязательного приобретения иной услуги (страхование) прямо запрещена

положениями статьи 16 Закона РФ «О защите прав потребителей». Указанной нормой права установлен запрет обуславливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). В силу статьи 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами и иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат

возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объёме. При данных обстоятельствах размер задолженности Богдановой Г. П. перед ОАО « АЛЬФА-БАНК» должен быть уменьшен на ... рублей ... копеек. Банк в нарушение закона «О защите прав потребителей» не законно трижды через кассу ОАО «АЛЬФА - БАНК» удержал с Богдановой Г. П. за предоставление

Выписки из лицевого счета по Соглашению о кредитовании «комиссию за предоставление выписки по счету» в размере ... рублей: ... По смыслу абзаца четвертого пункта 2 статьи 10 Закона «О защите прав потребителей» потребитель всегда имеет право знать о размере своей задолженности перед банком, сумме уплаченных процентов, предстоящих платежах с раздельным указанием суммы процентов, подлежащих уплате, и оставшейся суммы кредита. Реализация данного права потребителя не может быть обусловлена уплатой им какого- либо вознаграждения за предоставление такого рода информации. В связи с этим положение Соглашения о кредитовании о том, что предоставление потребителю необходимой информации является платным противоречит статье 10 Закона «О защите прав потребителей». Таким образом, размер взыскиваемой задолженности с Богдановой Г. П. ОАО «АЛЬФА - БАНК» должен быть уменьшен на ... рублей ... Расчет суммы, подлежащей возврату, а в данном случае суммы, на которую должна быть уменьшена сумма задолженности: 1. Размер предъявленной неустойки - ... рубля ... копейка. 2. Списанные неустойки - ... рублей ... копеек. 3. Страховая премия по программе «Страхование жизни и здоровья заемщиков - ... рублей ... копеек. 4. Комиссия за предоставление выписки по счету - ... рублей (... + ... + ... + ... = ... рублей ... копейки). Сумма, взыскиваемая Банком с Заемщика ... рублей ... копеек - ... рублей ... копейки (сумма, оспариваемая встречным иском) = ... рублей ... копеек (сумма признаваемой задолженности). Дата истцом была подана Претензия по условиям Кредитного договора, ущемляющего права потребителя в филиал ОАО «АЛЬФА - БАНК» в г. Перми по адресу: Адрес с требованием зачета в счет основного долга незаконно списанных со счета денежных сумм. Дата после личного обращения в филиал Банка, Истцом (Богдановой Г. П.) был получен ответ на Претензию, в котором было отказано в удовлетворении законных требований истца, как потребителя. Таким образом, ответчик (ОАО «АЛЬФА -БАНК») не принял мер к надлежащему исполнению требований о зачете сумм, списанных в нарушение очередности, предусмотренной законом и страховой премии, в связи с ее незаконным удержанием при выдаче кредита. В связи с этим срок исполнения ОАО «АЛЬФА -БАНК требования, изложенного в указанном выше обращении начался Дата и должен был быть исполненным до Дата однако требование истца исполнено не было. Дата Истцом Богдановой Г. П. была подана Жалоба-Обращение по условиям кредитного договора, ущемляющего права потребителя на имя Руководителя Управления по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека по Пермскому краю. Из п. 12 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации № 7 от 29.09.1994 "О практике рассмотрения дел о защите прав потребителей следует, что размер подлежащей взысканию неустойки (пени) в случаях, указанных в ст. 23, п. 5 ст. 28, ст. ст. 30, 31 Закона РФ "О защите прав потребителей, а также в случаях, предусмотренных иными законами или договором, определяется судом, исходя из цены товара (выполнения работы, оказания услуги), существовавшей в том месте, в котором требование потребителя должно было быть удовлетворено продавцом (изготовителем, исполнителем, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) на день вынесения решения, поскольку должник не выполнил возложенную на него п. 5 ст. 13 названного Закона

обязанность удовлетворить требования потребителя по уплате неустойки в добровольном порядке. В соответствии с ч. 3 ст. 31 Закона РФ от 07.02.1992 г. № 2300-1 "О защите прав потребителей" за нарушение предусмотренных настоящей статьей сроков удовлетворения отдельных требований потребителя исполнитель уплачивает потребителю за каждый день просрочки неустойку (пеню), размер и порядок исчисления которой определяются в соответствии с пунктом 5 статьи 28 настоящего Закона. В соответствии с ч. 5 ст. 28 Закона РФ от 07.02.1992 г. № 2300-1 "О защите прав потребителей" в случае нарушения установленных сроков выполнения работы (оказания услуги) или назначенных потребителем на основании пункта 1 настоящей статьи новых сроков исполнитель уплачивает потребителю за каждый день (час, если срок определен в часах) просрочки неустойку (пеню) в размере трех процентов цены выполнения работы (оказания услуги), а если цена выполнения работы (оказания услуги) договором о выполнении работ (оказании услуг) не определена - общей цены заказа. Период взыскания неустойки - с Дата - даты окончания ... срока, предоставленного ответчику для добровольного удовлетворения требований потребителя по Дата Расчет неустойки: ... рубль ... копейки * ... дней (с Дата по Дата) * ... / ... =

... рублей ... копеек. В соответствии со ст. 28 Закона РФ "О защите прав потребителей" сумма взысканной потребителем неустойки (пени) не может превышать цену отдельного вида выполнения работы (оказания услуги) или общую цену заказа, если цена выполнения отдельного вида работы (оказания услуги) не определена договором о выполнении работы (оказании услуги). Поэтому неустойка к взысканию составит ... рублей ... копеек. Считает, что неправомерными действиями Банка (Ответчика), направленные на увеличение суммы задолженности, в период обращения Истца в Банк с просьбой рассмотрения возможности предоставления отсрочки платежей, уменьшения размера

платежей, либо рефинансирования кредита в связи с финансовыми трудностями, возникшими в результате неправомерных действий лиц, Истцу причинен моральный вред, который заключается в нравственных страданиях, выразившийся в том, что при заключении Соглашения о кредитовании были нарушены права Истца, как потребителя банковских услуг. В соответствии со ст. 15 Закона № 2300-1 от 07.02.1992 "О защите прав потребителей" моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Таким образом, законом установлена презумпция причинения морального вреда.

При разбирательстве дела истец неоднократно уточняла требования, в окончательном варианте просит:

1. Признать условия Соглашения о кредитовании № от Дата в части начисления неустойки на сумму несвоевременно уплаченных

процентов не действительным. ...

2. Признать условия пункта .... Соглашения о кредитовании № от Дата недействительным в части установления

очередности при недостаточности на текущем кредитном счете денежных средств клиента (4.3. Общих условий предоставления Персонального кредита (с условием ежемесячного погашения задолженности равными частями). Статья 319 Гражданского Кодекса Российской Федерации. Применить последствия недействительности части сделки и взыскать с ОАО «АЛЬФА - БАНК» в пользу Богдановой Г. П. убытки в размере ... рублей ... копеек (... руб. ... коп. + ... руб. ... коп.) (Постановление № 13/14 от 8 октября 1998 г. Пленумов Верховного и Арбитражного Судов РФ «О практике применении положений Гражданского Кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами», Определение Конституционного Суда РФ от 21 июня 2011 г. № 854-0-0, действующая судебная практика).

3. Признать недействительным условия Соглашения о кредитовании № от Дата в части страхования. Применить последствия недействительности части сделки. Взыскать с ОАО «АЛЬФА - БАНК» в пользу Богдановой Г. П. убытки в размере ... рубля ... копеек.

4. Обязать ОАО «АЛЬФА - БАНК» произвести перерасчет начисленных процентов на реально полученную Богдановой Г.П. сумму займа (на ... рубля ... коп.). Взыскать сумму процентов в размере ... ... руб. ... коп., начисленных на неполученную Заемщиком сумму займа. (... рублей ... коп. - сумму страховки).

5. Взыскать с ОАО «АЛЬФА - БАНК» в пользу Богдановой Г. П. сумму удержанной комиссии за предоставление выписки по Соглашения о кредитовании № от Дата - ... рублей ... копеек.

6. Взыскать с ОАО «АЛЬФА-БАНК» в пользу Богдановой Г. П. неустойку за нарушение сроков удовлетворения отдельных требований потребителя - ... рублей ... копейки.

7. Взыскать с ОАО «АЛЬФА-БАНК» в пользу Богдановой Г. П. ... рублей в качестве компенсации за причиненный моральный вред.

8. Взыскать с ОАО «АЛЬФА-БАНК» в пользу Богдановой Г. П. штраф за неудовлетворение в добровольном порядке требований потребителя.

Указывает на то, что с ОАО «АЛЬФА - БАНК» ею было заключено Соглашению о кредитовании № от Дата на сумму ... рублей с выплатой ... % годовых сроком на ... месяцев. В результате рассмотрения материалов Обращения Богдановой Г.П. в Управление Роспотребнадзора по Пермскому краю (далее Управление) было установлено, что Соглашение о кредитовании № от Дата на сумму ... рублей, заключенное между Богдановой Г.П. и ОАО «АЛЬФА - БАНК», содержит условия, ущемляющие установленные законом права потребителей, что противоречит п. 1 ст. 16 Закона РФ от 07.02.1992. № 2300-1 «О защите прав потребителей». А также при заключении Соглашения о кредитовании ОАО «АЛЬФА - БАНК» был допущен обман потребителя, выразившийся в том, что потребитель обозначен банком как оферент, в то время как он таковым не является и не может определить существенные условия заключенного договора. В соответствии со статьей 168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения. Недействительность части сделки не влечет недействительности прочих её частей, если можно предположить, что сделка была бы совершена и без включения недействительной ее части (ст. 180 ГК РФ). Согласно п. 1 ст. 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определено и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора. В соответствии с абз. 6 ст. 30 Федерального закона от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности», кредитная организация до заключения кредитного договора с заемщиком - физическим лицом и до изменения условий кредитного договора с указанным заемщиком, влекущего изменение полной стоимости кредита, обязана предоставить заемщику - физическому лицу информацию о полной стоимости кредита, а так же перечень и размеры платежей заемщика - физического лица, связанные с несоблюдением им условий кредитного договора. Оферта потребителя не может содержать всех существенных условий договора, поскольку потребитель изначально не может предложить банку такие существенные условия, как стоимость услуг, сроки обработки платежных документов и другие условия, установлены ст. 30 указанного Закона. Следовательно, Банком при заключении договора Дата с Богдановой Г.П. допущен обман потребителя, выразившийся в том, что потребитель обозначен Банком как оферент, в то время, как таковым не является и не может определять существенные условия договора. Дата истцом была подана Претензия по условиям Кредитного договора, ущемляющего права потребителя в филиал ОАО «АЛЬФА - БАНК» в г. Перми по адресу: Адрес с просьбой вернуть или зачесть в счет основного долга денежные средства, списанные со счета банком за подключение к программе страхования и денежные средства, списанные в безакцептном порядке в нарушение очередности, предусмотренной законом. Претензия заемщика от Дата о возврате неправомерно списанных с лицевого счета денежных средств ответчиком в добровольном порядке не удовлетворена. Истец испытывал нравственные страдания, вынужденный исполнять недействительные условия кредитного договора в то время, как потребитель сам нуждался в денежных средствах, и нежелание банка удовлетворить законные требования потребителя в добровольном порядке, вследствие чего потребитель был вынужден обратиться за судебной защитой. В соответствии с ч. 3 статьи 31 Закона РФ от 07.02.1992 № 2300- о защите прав потребителей за нарушение предусмотренных настоящей статьей сроков удовлетворения отдельных требований потребителя исполнитель уплачивает потребителю неустойку в размере ...% за каждый день просрочки от стоимости услуги. Размер и порядок которой определяется в соответствии с пунктом 5 ст. 28 настоящего Закона. Период взыскания неустойки - с Дата - даты окончания ... срока, предоставленного ответчику для добровольного удовлетворения требований потребителя по Дата (день рассмотрения иска в суде). Расчет неустойки: ... рублей ... копейки * ... дня (с Дата по Дата) * ... / ... = ... рублей ... копеек. В соответствии со ст. 28 Закона РФ от 07.02.1992 г. № 2300-1 "О защите прав потребителей" сумма взысканной потребителем неустойки (пени) не может превышать цену отдельного вида выполнения работы (оказания услуги) или общую цену заказа, если цена выполнения отдельного вида работы (оказания услуги) не определена договором о выполнении работы (оказании услуги). Поэтому неустойка к взысканию составит ... рублей ... копейки. При удовлетворении судом требований потребителя в связи с нарушением его прав, установленных Законом о защите прав потребителей, которые не были удовлетворены в добровольном порядке изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером), суд взыскивает с ответчика в пользу потребителя штраф независимо от того, заявлялось ли такое требование суду (пункт 6 статьи 13 Закона). На основании изложенного и в соответствии с действующим законодательством, единообразной судебной практикой сложившейся во всех регионах Российской Федерации в отношении намеренного включения в кредитные договоры ОАО «АЛЬФА - БАНК» условий не соответствующих Закону и ущемляющих установленные законом права потребителей.

В судебном заседании истец настаивает на удовлетворении требований, заявленных в окончательном варианте. Пояснила, что перерасчет списанных сумм в соответствии с требованиями ст. 319 ГК РФ ответчиком не произведен до настоящего времени. Поддержала приведенные в заявлениях доводы. Отметила, что мемориальный ордер не является подтверждением перечисления денежных средств страховой компании. Платежный документ, подтверждающий перечисление денежных средств в уплату страховой премии ответчиком и третьим лицом так и не представлен.

Ответчик ОАО «Альфа-Банк» и привлеченное третьим лицом ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» о времени и месте рассмотрения дела извещены, ходатайствуют о разбирательстве дела в отсутствие своего представителя.

В письменном отзыве ОАО «Альфа-Банк» выразило несогласие с заявленными требованиями, указав следующее. Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгоприобрегателя другое лицо. Договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не застрахованного лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица. Из пункта «дополнительные услуги» следует, что услуги страхования оказываются по желанию заемщика. По выбранной Клиентом программе индивидуального добровольного страхования Клиент заключает договор страхования с соответствующим страховщиком. Желание Заёмщика удостоверятся подписью в анкете-заявление на получении персонального кредита. Так же Заемщик был проинформирован, что данное страхование является добровольным и уведомлен, что оплата данной услуги будет перечислена на реквизиты Страховщика.

Таким образом, из содержания пункта следует, что услуга по подключению к программе страхования оказывается банком только в том случае, если заемщик выразил намерение принять участие в программе индивидуального страхования, и не ограничивает выбор заемщика конкретной страховой компанией. Страховой взнос в размере ... рублей ... копеек были списаны Дата Условия кредитного договора о страховании заемщика не ущемляют его прав и не являются навязываемой услугой, заемщик имел возможность заключить с банком такой договор и без названной услуги. Исходя из положений кредитного соглашения, изложенных в анкете-заявлении, общих условиях предоставления кредита, решение банка о предоставлении кредита не зависит от намерения заемщика застраховать свою жизнь и здоровье, либо от заключения каких-либо иных сделок. Считают, что Истец имел возможность отказаться от участия в программе страхования, однако своим правом не воспользовался. Каких-либо доказательств, что отказ Истца от страхования мог повлечь отказ в заключении кредитного договора, то есть имело место запрещенное ч. 2 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» навязывание приобретения услуг при условии приобретении иных услуг, не имеется. Договор страхования с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» никак не связан с кредитным договором, то есть является отдельным договором, заключаемым с другим юридическим лицом. Условие о страховании является допустимом способом обеспечения возвратности кредита, основано на нормах законодательства, а так же учитывает особенности и специфику банковской деятельности. Банк не оказывает услугу по страхованию, следовательно не получает никакой материальной выгоды от заключения с заемщиком договора страхования. Заключение указанного договора целиком и полностью зависит от воли заемщика, который желает уменьшить риск непогашения имеющейся у него задолженности им самим или его наследникам в случае его смерти или ухудшения здоровья. Доказательств, подтверждающих причинение морального вреда, истцом не представлено, так же как и доказательств вины банка в причинении морального вреда ...

В письменном отзыве ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» считает исковые требования необоснованными по следующим причинам. В соответствии с п. 1 ст. 8 ГК РФ гражданские права и обязанности возникают из договоров. Договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей (п. 1 ст. 420 ГК РФ). В соответствии с пунктами 1 и 4 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422 ГК РФ). Между Богдановой Г.П. и ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» был заключен договор страхования № от Дата на срок ... месяцев. Согласно 958 ГК РФ страхователь вправе отказаться от договора страхования в любое время. При этом, в соответствии с п. 3 ст. 958 ГК РФ уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату. Согласно п. 8 Информационного письма Президиума Высшего Арбитражного Суда от 13.09.2011 № 146, включение в кредитный договор с заемщиком условия о страховании его жизни и здоровья не нарушает прав потребителя, если заемщик имел возможность заключить с банком кредитный договор и без названного условия. Доказательств того, что Богданова Г.П. не могла бы получить кредит без заключения договора страхования, не представлено ...

Заслушав истца, исследовав письменные материалы дела, обозрев гражданское дело Дзержинского районного суда г. Перми № 2-2685/14, суд считает иск подлежащим частичному удовлетворению.

Согласно ст. 309 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов.

В соответствии со ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

В соответствии с п.1 ст. 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии со ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.

В соответствии с п. 2 ст. 821 ГК РФ заемщик вправе отказаться от получения кредита полностью или частично, уведомив об этом кредитора до установленного договором срока его предоставления, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или кредитным договором.

В соответствии со ст. 168 ГК РФ за исключением случаев, предусмотренных пунктом 2 настоящей статьи или иным законом, сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта, является оспоримой, если из закона не следует, что должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки (п. 1).

Сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта и при этом посягающая на публичные интересы либо права и охраняемые законом интересы третьих лиц, ничтожна, если из закона не следует, что такая сделка оспорима или должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки (п. 2).

Судом установлено, что Дата между Богдановой Г.П. и ОАО «Альфа-Банк» заключено Соглашение о кредитовании № сроком на ... года (до Дата), с уплатой процентов за пользование кредитом в размере ...% годовых. Богданова Г.П. обязалась погашать кредит аннуитетными платежами в размере ... рублей ежемесячно.

Дата на имя Богдановой Г.П. ОАО «Альфа-Банк» открыт текущий кредитный счет ..., на который перечислен предоставленный кредит в сумме ... рублей.

Дата между Богдановой Г.П. и ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» заключен договор страхования по программе «Страхование жизни и здоровья заемщиков персональных кредитов».

По заявлению Богдановой Г.П. от Дата мемориальным ордером ОАО «Альфа-Банк» № от Дата денежные средства в сумме ... рублей ... коп. списаны со счета Богдановой Г.П. для перечисления в ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» по программе страхования Персональных кредитов.

Решением Дзержинского районного суда г. Перми от 17.10.2014 постановлено: «Взыскать с Богдановой Г. П. в пользу Открытого Акционерного Общества «АЛЬФА-БАНК» задолженность по Соглашению о кредитовании № от Дата в размере ... руб. ... коп., в том числе ... руб. ... коп. – основной долг, ... руб. ... коп. – проценты за период с Дата по Дата ... руб. ... коп. – неустойка за несвоевременную уплату основного долга за период с Дата по Дата расходы по уплате государственной пошлины в сумме ... руб. ... коп.» (дело № 2-2685/14 ...).

Срок на апелляционное обжалование решения суда истек Дата. В порядке ст. 209 ГПК РФ по истечение срока обжалования решение суда вступило в законную силу.

Вступившим в законную силу решением суда установлено, что с Общими условиями предоставления кредита, персональными условиями кредитования, графиком погашения задолженности Богданова Г.П. была ознакомлена и с ними согласна, о чем свидетельствуют ее подписи под указанными документами. Богданова Г.П. после заключения Соглашения о кредитовании воспользовался кредитными денежными средствами, однако, свои обязательства по указанному Соглашению надлежащим образом не исполняла, в связи чем, по состоянию на Дата у нее образовалась задолженность в сумме ... рублей ... коп., из них: ... рублей ... коп. – просроченный основной долг, ... рублей ... коп. – начисленные проценты, ... рублей ... коп. – штрафы и неустойки.

Оценив имеющиеся в деле доказательства в их совокупности, суд приходит к следующим выводам.

По пункту ... требований: «Признать условия Соглашения о кредитовании № от Дата в части начисления неустойки на сумму несвоевременно уплаченных процентов недействительным. (Информационное письмо Президиума ВАС РФ от 13.09.2011 г. № 146)».

Президиум Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации рассмотрел Обзор судебной практики по некоторым вопросам, связанным с применением к банкам административной ответственности за нарушение законодательства о защите прав потребителей при заключении кредитных договоров и сообщил арбитражным судам о выработанных рекомендациях Информационным письмом Президиума ВАС РФ от 13.09.2011 г. № 146.

Так, в третьем пункте этого Обзора указано на то, что условие кредитного договора, направленное на прямое или косвенное установление сложных процентов (процентов на проценты), ущемляет установленные законом права потребителя.

При этом в Обзоре рассмотрен случай, когда спорное условие кредитного договора в совокупности с условиями договора банковского счета фактически было направлено на установление обязанности заемщика в случае просрочки уплачивать новые заемные проценты на уже просроченные заемные проценты (сложный процент).

Соглашение о кредитовании, заключенное между сторонами, не предусматривает установление сложного процента – уплаты новых заемных процентов на уже просроченные проценты.

Соглашением от Дата предусмотрена обязанность заемщика уплатить кредитору неустойку в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательств по возврату полученного кредита, уплате процентов за пользование кредитом, что не противоречит ст. 330, 395, п. 1 ст. 811 ГК РФ. Форма соглашения о неустойке соответствует требованиям ст. 331 ГК РФ.

Поэтому следует отказать в удовлетворении требования о признании недействительным условия Соглашения о кредитовании № от Дата в части начисления неустойки на сумму несвоевременно уплаченных процентов.

По пункту ... требований: «Признать условия пункта .... Соглашения о кредитовании № от Дата недействительным в части установления очередности при недостаточности на текущем кредитном счете денежных средств клиента (4.3. Общих условий предоставления Персонального кредита (с условием ежемесячного погашения задолженности равными частями). Статья 319 Гражданского Кодекса Российской Федерации. Применить последствия недействительности части сделки».

В соответствии со ст. 319 ГК РФ сумма произведенного платежа, недостаточная для исполнения денежного обязательства полностью, при отсутствии иного соглашения погашает прежде всего издержки кредитора по получению исполнения, затем - проценты, а в оставшейся части - основную сумму долга.

В соответствии с п. 1 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Пунктом п. 4.3 раздела «4. Платежи» Общих условий предоставления персонального кредита (кредита с условием ежемесячного погашения задолженности равными частями) предусмотрено поручение Клиента Банку в бесспорном порядке перечислить денежные средства с других счетов, открытых Клиентом в Банке, на текущий кредитный счет для погашения задолженности при недостаточности на текущем кредитном счете Клиента денежных средств для погашения просроченной задолженности (... При недостаточности денежных средств на других счетах Клиента погашение производится в следующем порядке: в первую очередь - неустойка за просрочку уплаты процентов за пользование денежными средствами Банка; во вторую очередь - неустойка за просрочку погашения задолженности по денежным обязательствам перед Банком; в третью очередь - неустойка за просрочку уплаты комиссий, предусмотренных Договором и Тарифами; в четвертую очередь - просроченные проценты за пользование денежными средствами; в пятую очередь - просроченная задолженность по денежным обязательствам; в шестую очередь - просроченная сумма комиссий, предусмотренных Договором и Тарифами; в седьмую очередь - комиссии, предусмотренных Договором и Тарифами; в восьмую очередь - начисленные проценты за пользование денежными средствами Банка; в девятую очередь - суммы задолженности по денежным обязательствам перед Банком.

Согласно 11 Постановления Пленума Верховного Суда РФ № 13, Пленума ВАС РФ № 14 от 08.10.1998 «О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами» при применении норм об очередности погашения требований по денежному обязательству при недостаточности суммы произведенного платежа (статья 319 Кодекса) судам следует исходить из того, что под процентами, погашаемыми ранее основной суммы долга, понимаются проценты за пользование денежными средствами, подлежащие уплате по денежному обязательству, в частности проценты за пользование суммой займа, кредита, аванса, предоплаты и т.д. Проценты, предусмотренные статьей 395 Кодекса за неисполнение или просрочку исполнения денежного обязательства, погашаются после суммы основного долга.

С учетом данных разъяснений суд считает обоснованным доводы истца о том, что статьей 319 ГК РФ регламентируется очередность погашения требований по денежному обязательству, в соответствии с которой сумма произведенного платежа, недостаточная для исполнения денежного обязательства полностью, при отсутствии иного соглашения погашает, прежде всего, издержки кредитора по получению исполнения, затем проценты, а в оставшейся части - основную сумму долга. Под издержками кредитора по получению исполнения в ст. 319 ГК РФ понимаются, например, платежи, которые кредитор обязан совершить в связи с принудительной реализацией своего права, а под процентами - проценты за пользование денежными средствами, подлежащие уплате по денежному обязательству, в том числе проценты за пользование суммой займа, кредита, аванса, предоплаты (статья 809 ГК РФ). Названная правовая норма не регулирует отношения, связанные с привлечением должника к ответственности (по главе 25 ГК РФ), а определяет порядок исполнения денежного обязательства, которое должник принял на себя при заключении договора.

Взыскание в первую очередь неустойки затрудняет исполнение основного обязательства и искусственно увеличивает задолженность, что противоречит обеспечительной природе неустойки. Соглашением сторон может быть изменен порядок погашения только тех требований, которые названы в статье 319 ГК РФ.

Соглашение, предусматривающее погашение в первую очередь неустоек при недостаточности на текущем кредитном счете заемщика денежных средств для погашения просроченной задолженности, противоречит установленным ст. 319 ГК РФ правилам.

В связи с чем, и в порядке п. 1 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей», следует признать условия пункта ... Соглашения о кредитовании № от Дата недействительными в части установления очередности списания денежных средств при их недостаточности на текущем кредитном счете заемщика Богдановой Г.П., как условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законом.

По абзацу второму пункта 2 требований: «Взыскать с ОАО «АЛЬФА - БАНК» в пользу Богдановой Г. П. убытки в размере ... рублей ... копеек ... (Постановление № 13/14 от 8 октября 1998 г. Пленумов Верховного и Арбитражного Судов РФ «О практике применении положений Гражданского Кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами», Определение Конституционного Суда РФ от 21 июня 2011 г. № 854-0-0, действующая судебная практика)».

В соответствии со ст. 15 ГК РФ лицо, право которого нарушено, может требовать полного возмещения причиненных ему убытков, если законом или договором не предусмотрено возмещение убытков в меньшем размере.

Под убытками понимаются расходы, которые лицо, чье право нарушено, произвело или должно будет произвести для восстановления нарушенного права, утрата или повреждение его имущества (реальный ущерб), а также неполученные доходы, которые это лицо получило бы при обычных условиях гражданского оборота, если бы его право не было нарушено (упущенная выгода).

В соответствии с вторым абзацем п. 1 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме.

Вступившим в законную силу решением Дзержинского районного суда г. Перми ... с Богдановой Г.П. взыскана в пользу ОАО «АЛЬФА-БАНК» задолженность по Соглашению о кредитовании № от Дата в размере ... рублей ... коп., в том числе основной долг в сумме ... рублей ... коп., проценты за период с Дата по Дата в сумме ... рублей ... коп., неустойка за несвоевременную уплату основного долга за период с Дата по Дата в сумме ... руб. ... коп.

Решение суда ... Богдановой Г.П. не исполнено, денежные средства не уплачены, задолженность перед Банком в размере ... рублей ... коп. не погашена.

По представленным истцом расчетам с ее текущего кредитного счета списаны неустойки в сумме ... рублей ... коп. Как указано в иске, сумма признаваемой Богдановой Г.П. задолженности составляет ... рублей ... коп. (взыскиваемая Банком с Заемщика сумма ... рублей ... коп. - ... рублей ... коп.).

С учетом изложенного, поскольку решение суда от 17.10.2014 не исполнено, задолженность перед Банком в размере ... рублей ... коп. не погашена, денежные средства в указанном размере в принудительном порядке не удержаны, не имеется оснований считать, что Богдановой Г.П. в результате исполнения договора: списания неустойки в сумме ... рублей ... коп. по Соглашению о кредитовании № от Дата причинены убытки, подлежащие возмещению в порядке ст. 15 ГК РФ, абзаца второго п. 1 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей».

Поэтому в удовлетворении заявленного истцом требования о взыскании с ОАО «Альфа-Банк» убытков в размере ... рублей ... коп. следует отказать.

По пунктам ... требований: «Признать недействительным условия Соглашения о кредитовании № от Дата в части страхования. Применить последствия недействительности части сделки. Взыскать с ОАО «АЛЬФА - БАНК» в пользу Богдановой Г. П. убытки в размере ... рубля ... коп. Обязать ОАО «АЛЬФА - БАНК» произвести перерасчет начисленных процентов на реально полученную Богдановой Г.П. сумму займа (на ... рубля ... коп.). Взыскать сумму процентов в размере ... руб. ... коп., начисленных на неполученную Заемщиком сумму займа. (... рублей ... коп. - сумму страховки)».

В соответствии со ст. 434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору ...

Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса ...

В соответствии с п. 3 ст. 438 ГК РФ акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным ...

Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте ...

В соответствии с п. 2 ст. 437 ГК РФ содержащее все существенные условия договора предложение, из которого усматривается воля лица, делающего предложение, заключить договор на указанных в предложении условиях с любым, кто отзовется, признается офертой (публичная оферта).

В соответствии со ст. 426 ГК РФ публичным договором признается договор, заключенный коммерческой организацией и устанавливающий ее обязанности по продаже товаров, выполнению работ или оказанию услуг, которые такая организация по характеру своей деятельности должна осуществлять в отношении каждого, кто к ней обратится (розничная торговля, перевозка транспортом общего пользования, услуги связи, энергоснабжение, медицинское, гостиничное обслуживание и т.п.).

Согласно п. 8 Обзора судебной практики по некоторым вопросам, связанным с применением к банкам административной ответственности за нарушение законодательства о защите прав потребителей при заключении кредитных договоров (Информационное письмо Президиума ВАС РФ от 13.09.2011 г. № 146), на который ссылалась Богданова Г.П., включение в кредитный договор с заемщиком-гражданином условия о страховании его жизни и здоровья не нарушает прав потребителя, если заемщик имел возможность заключить с банком кредитный договор и без названного условия.

Суд принимает во внимание обоснованные возражения ответчика против иска в части страхования. В письменном отзыве, не согласившись с иском в этой части, ответчик указал следующее. Договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не застрахованного лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица. Из пункта «дополнительные услуги» следует, что услуги страхования оказываются по желанию заемщика. По выбранной Клиентом программе индивидуального добровольного страхования Клиент заключает договор страхования с соответствующим страховщиком. Желание Заёмщика удостоверятся подписью в анкете-заявление на получении персонального кредита. Так же Заемщик был проинформирован, что данное страхование является добровольным и уведомлен, что оплата данной услуги будет перечислена на реквизиты Страховщика.

Таким образом, из содержания пункта следует, что услуга по подключению к программе страхования оказывается банком только в том случае, если заемщик выразил намерение принять участие в программе индивидуального страхования, и не ограничивает выбор заемщика конкретной страховой компанией. Страховой взнос в размере ... рублей ... копеек были списаны Дата Условия кредитного договора о страховании заемщика не ущемляют его прав и не являются навязываемой услугой, заемщик имел возможность заключить с банком такой договор и без названной услуги. Исходя из положений кредитного соглашения, изложенных в анкете-заявлении, общих условиях предоставления кредита, решение банка о предоставлении кредита не зависит от намерения заемщика застраховать свою жизнь и здоровье, либо от заключения каких-либо иных сделок. Истец имел возможность отказаться от участия в программе страхования, однако своим правом не воспользовался. Каких-либо доказательств, что отказ Истца от страхования мог повлечь отказ в заключении кредитного договора, то есть имело место запрещенное ч. 2 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» навязывание приобретения услуг при условии приобретении иных услуг, не имеется. Договор страхования с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» никак не связан с кредитным договором, то есть является отдельным договором, заключаемым с другим юридическим лицом. Условие о страховании является допустимом способом обеспечения возвратности кредита, основано на нормах законодательства, а так же учитывает особенности и специфику банковской деятельности. Банк не оказывает услугу по страхованию, следовательно не получает никакой материальной выгоды от заключения с заемщиком договора страхования. Заключение указанного договора целиком и полностью зависит от воли заемщика, который желает уменьшить риск непогашения имеющейся у него задолженности им самим или его наследникам в случае его смерти или ухудшения здоровья ...

Истец указывает на то, что анкета-заявление заполнялась собственноручно сотрудником Банка.

Данное обстоятельство свидетельствует о том, что у Богдановой Г.П., обратившейся в ОАО «Альфа-Банк» за получением кредита имелась возможность заключить с банком кредитный договор и без условия о страховании ее жизни и здоровья.

Работник Банка могла заполнить анкету-заявление по просьбе и (или) со слов потенциального заемщика. Необходимость заполнения анкеты-заявления собственноручно подтверждает, что ОАО «Альфа-Банк» предоставляет кредиты гражданам на условиях, которые подлежат предварительному согласованию с лицом, намеренным получить кредит, до заключения кредитного договора. Волеизъявление Богдановой Г.П. на заключение договора с условием о страховании жизни и здоровья подтверждается подписью Богдановой Г.П. в анкете-заявлении, в заявлении о перечислении страховой премии в сумме ... рублей ... коп. в ООО «АльфаСтрахование-Жизнь», в заключенном с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» договоре страхования по программе «Страхование жизни и здоровья заемщиков персональных кредитов».

Истцом не представлено доказательств тому, что ее принудили помимо воли получить кредит с условием о страховании, отказали в предоставлении кредита без этого условия, либо, что она не могла отказаться от его получения.

Предложение в качестве страхователя только одной организации - ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» не свидетельствует о нарушении закона, ущемлении прав заемщика, поскольку предоставление кредита не было обусловлено обязательным заключением договора страхования. Богданова Г.П., как сторона по кредитному договору, могла предложить другое обеспечение возвратности кредитных средств в случае повреждения ее здоровья – заключить договор страхования жизни и здоровья с любой другой страховой компанией, деятельность которой не вызывала бы у кредитора обоснованных опасений утраты обеспечения.

ОАО «Альфа-Банк» как организация, по характеру своей деятельности оказывающая финансовые услуги, должна осуществлять такие услуги в отношении каждого, кто к ней обратится. Кредитный договор, заключенный ОАО «Альфа-Банк» и устанавливающий ее обязанности по оказанию финансовых услуг, относится к публичному договору, правила для которого установлены ст. 426 ГК РФ.

Так, Кредитор не вправе оказывать предпочтение одному лицу перед другим в отношении заключения публичного договора (п. 1 ст. 426 ГК РФ).

Цена товаров, работ и услуг, а также иные условия публичного договора устанавливаются одинаковыми для всех потребителей, за исключением случаев, когда законом и иными правовыми актами допускается предоставление льгот для отдельных категорий потребителей (п. 2 ст. 426 ГК РФ).

Отказ коммерческой организации от заключения публичного договора при наличии возможности предоставить потребителю соответствующие товары, услуги, выполнить для него соответствующие работы не допускается.

При необоснованном уклонении коммерческой организации от заключения публичного договора применяются положения, предусмотренные пунктом 4 статьи 445 настоящего Кодекса (п. 3 ст. 426 ГК РФ).

В случаях, предусмотренных законом, Правительство Российской Федерации, а также уполномоченные Правительством Российской Федерации федеральные органы исполнительной власти могут издавать правила, обязательные для сторон при заключении и исполнении публичных договоров (типовые договоры, положения и т.п.). (п. 4 ст. 426 ГК РФ).

Условия публичного договора, не соответствующие требованиям, установленным пунктами 2 и 4 настоящей статьи, ничтожны (п. 5 ст. 426 ГК РФ).

Истцом не представлено доказательств тому, что условия Соглашения о кредитовании № от Дата (за исключением п. ... ) ничтожны, что другим Клиентам Банк по своей инициативе предложил обеспечение возвратности кредита в виде заключения страхования с иным страхователем. Поиск и привлечение физических лиц – клиентов Банка для заключения ими со страховщиком договоров страхования осуществляется Банком в соответствии агентским договором №, заключенным между ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» (страховщик) и ОАО «Альфа-Банк» (Банк) Дата

Суд отклоняет доводы истца о том, что она была лишена возможности свободно выразить свою волю, предложить свои условия для заключения кредитного договора.

Доказательств указанным обстоятельствам истцом не представлено.

Требуемая в данном случае письменная форма договора, правила, предъявляемые для заключения публичного договора, как и правила публичной оферты (п. 2 ст. 437 ГК РФ) соблюдены.

Публичная оферта принята истцом в установленном законом порядке. Богданова Г.П., как заемщик, согласилась со всеми положениями договора и обязалась их выполнять, выбрав вариант заключения кредитного договора с его обеспечением в виде заключения договора добровольного страхования жизни и здоровья.

Условия Соглашения о кредитовании № от Дата не носят дискриминационного характера, не противоречат закону, за исключением п. ... Соглашения, не ущемляют права Богдановой Г.П. как потребителя.

В анкете-заявлении имеется раздел, касающийся страхования, где следовало отметить изъявляет или нет лицо, претендующее на предоставление кредита, заключить договор страхования. Предложение содержит два варианта – ... страховых продукта: ... страхование жизни и здоровья, с увеличением суммы запрашиваемого кредита на сумму страховой премии, составляющей ... % от запрашиваемой суммы кредита в месяц на весь срок страхования; страхование жизни и здоровья + защита от потери работы и дохода со страховой премией в размере ... % запрашиваемой суммы ...

Богданова Г.П. могла не выражать желание заключить договор страхования как таковой вообще и без объяснения причин, отметив в анкете-заявлении вариант ответа «нет» по каждому из двух предлагаемых страховых продуктов. Однако, такое желание изъявила и выбрала один из предложенных страховых продуктов: 1. страхование жизни и здоровья. Могла не заключать договор страхования, не была лишена права на свободу выбора. Свой выбор сделала, подтвердив волеизъявление своей подписью в анкете-заявлении.

Довод истца о том, что мемориальным ордером не подтверждается перечисление денег страховщику, не относится к значимым для разрешения спора обстоятельствам.

Представленным при разбирательстве дела мемориальным ордером ОАО «Альфа-Банк» № от Дата подтверждается, что по заявлению Богдановой Г.П. от Дата денежные средства в сумме ... рублей ... коп. списаны со счета Богдановой Г.П. для перечисления в ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» по программе страхования Персональных кредитов ...

Банк выполнил условия договора, по заявлению заемщика списал с ее счета денежные средства для перечисления страховщику страховой премии.

Страховщик - ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» факт получения страховой премии в сумме ... рублей ... коп., равно как и заключение с истцом договора страхования, подтвердил, представил копию заключенного с истцом договора страхования.

Заключение договора страхования подтверждено достаточными и достоверными доказательствами.

Богданова Г.П. не ссылается на то, что в период действия договора наступил страховой случая, но страховое возмещению ею не было получено ввиду отсутствия договора страхования.

Иных обстоятельств, свидетельствующих о том, что договор страхования между Богдановой Г.П. и ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» не заключен, страховщиком страховая премия не получена, при разбирательстве дела не выявлено.

По условиям заключенного сторонами кредитного договора ответчик предоставил истцу кредит, а истец была обязана возвратить его, уплатить причитающиеся проценты за его использование. Доказательств тому, что услуги были навязаны истцу, оказаны помимо ее воли, при разбирательстве дела не представлено. Договор подписан без каких-либо оговорок, при его заключении между сторонами достигнуто соглашение по всем его существенным условиям.

ОАО «Альфа-Банк» является банком, предоставившем Богдановой Г.П. кредит на условиях заключенного между ними кредитного договора.

ОАО «Альфа-Банк» услуги страхования не оказывает, страховщиком не является.

...

Приведенные истцом доводы по данному пункту требований основаны на неверном толковании фактических обстоятельств и норм закона, подлежащих применению к спорным правоотношениям сторон.

Требование о взыскании с кредитной организации денежных средств, уплаченных страхователю в виде страховой премии, не основано на нормах закона и фактических обстоятельствах дела.

Поэтому следует отказать в удовлетворении требований о признании недействительным условия Соглашения о кредитовании № от Дата в части страхования, применения последствий недействительности части сделки, взыскании с ОАО «АЛЬФА - БАНК» убытков в размере ... рубля ... коп., обязании ОАО «АЛЬФА - БАНК» произвести перерасчет начисленных процентов на реально полученную Богдановой Г.П. сумму займа (на ... рубля ... коп.), взыскании сумму процентов в размере ... руб. ... коп., начисленных на неполученную Заемщиком сумму займа. ... ... рублей ... коп. - сумму страховки).

По пункту ... требований: «Взыскать с ОАО «АЛЬФА - БАНК» в пользу Богдановой Г. П. сумму удержанной комиссии за предоставление выписки по Соглашения о кредитовании № от Дата - ... рублей ... копеек.

В соответствии со ст. 10 Закона РФ «О защите прав потребителей» изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора; информация при предоставлении кредита в обязательном порядке должна содержать размер кредита, полную сумму, подлежащую выплате потребителям, и график погашения этой суммы.

Информация о товарах (работах, услугах) в обязательном порядке должна содержать: сведения об основных потребительских свойствах товаров (работ, услуг) цену в рублях и условия приобретения товаров (работ, услуг), в том числе при предоставлении кредита размер кредита, полную сумму, подлежащую выплате потребителем, и график погашения этой суммы.

В соответствии со ст. 29 ФЗ «О банках и банковской деятельности» процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, в том числе определение величины процентной ставки по кредиту в зависимости от изменения условий, предусмотренных в кредитном договоре, процентные ставки по вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В соответствии со ст. 30 ФЗ «О банках и банковской деятельности» отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

Статьей 10 Закона РФ «О защите прав потребителей» предусмотрена обязанность, в том числе Банка, своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию об услугах, обеспечивающую возможность их правильного выбора.

Истец не представила доказательств тому, что при обращении в Банк с целью получения кредита, ей не была своевременно предоставлена необходимая и достоверная информацию об услугах.

В исковом заявлении не приведено обстоятельств, свидетельствующих о неправильном выборе банковских услуг Богдановой Г.П. из-за несвоевременного предоставления кредитной организацией необходимой и достоверной информации о таких услугах.

Возражений против тарифов за предоставляемые банковские услуги иск не содержит, истец лишь указывает на то, что за предоставленные ей Банком выписки не должна удерживаться комиссия.

В соответствии с Тарифами ОАО «Альфа-Банк» и заключенным с Богдановой Г.П. кредитным договором за предоставление выписки по счету в Отделении за период (кроме текущего и/или предшествующего календарного месяца) предусмотрено взимание комиссии в размере ... рублей за выписку.

Предоставление по заявлению клиента выписок по счету (кроме текущего и/или предшествующего календарного месяца) является платной услугой банка и оплачивается заявителем из расчета ... рублей за выписку.

За предоставление заемщикам выписок по счету за текущий и (или) предшествующий обращению месяц взимание комиссии не предусмотрено.

С размером кредита, полной суммой, подлежащей выплате потребителем, и графиком погашения этой суммы, тарифами по операциям, предоставляемым услугам Богданова Г.П., как заемщик, ознакомлена при заключении кредитного договора, что подтверждается ее подписью.

Предоставление выписок по счету не за текущий (предшествующий) месяц, а за иные периоды не является услугой, отнесенной ... Указания Центрального Банка Российской Федерации от Дата № к услугам, входящим в расчет полной стоимости кредита, относится к самостоятельной банковской услуге, взимание комиссии при оказании которой не противоречит требованиям закона.

Установление Банком тарифов за оказываемые банковские услуги, включая установление тарифов на оказываемые Банком услуги по выдаче документов по заключенному с клиентом кредитному договору по письменному запросу клиента, не противоречит закону (ст. 426 ГК РФ, ст.ст. 29, 30 ФЗ «О банках и банковской деятельности», ст. 10 Закона РФ «О защите прав потребителей»), не нарушает права и охраняемые законом интересы Богдановой Г.П. как заемщика и потребителя этих услуг.

Поэтому следует отказать в удовлетворении требования о взыскании с ОАО «Альфа-Банк» ... рублей – суммы удержанной комиссии за предоставление выписок по Соглашению о кредитовании № от Дата

По пункту ... требований: «Взыскать с ОАО «АЛЬФА-БАНК» в пользу Богдановой Г. П. неустойку за нарушение сроков удовлетворения отдельных требований потребителя - ... рублей ... копейки».

В отсутствие доказательств задолженности Банка перед заемщиком, убытков заемщика, связанных с исполнением кредитного договора, в отсутствие имущественных обязательств, которые должны были быть исполнены Банком заемщику, как потребителю, оснований для начисления неустойки и ее взыскания в пользу истца не имеется.

По пункту ... требований: «Взыскать с ОАО «АЛЬФА-БАНК» в пользу Богдановой Г. П. ... рублей в качестве компенсации за причиненный моральный вред».

Согласно п. 2 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28.06.2012 № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» если отдельные виды отношений с участием потребителей регулируются и специальными законами Российской Федерации, содержащими нормы гражданского права (например, договор участия в долевом строительстве, договор страхования, как личного, так и имущественного, договор банковского вклада, договор перевозки, договор энергоснабжения), то к отношениям, возникающим из таких договоров, Закон о защите прав потребителей применяется в части, не урегулированной специальными законами.

С учетом положений статьи 39 Закона о защите прав потребителей к отношениям, возникающим из договоров об оказании отдельных видов услуг с участием гражданина, последствия нарушения условий которых не подпадают под действие главы III Закона, должны применяться общие положения Закона о защите прав потребителей, в частности о праве граждан на предоставление информации (статьи 8 - 12), об ответственности за нарушение прав потребителей (статья 13), о возмещении вреда (статья 14), о компенсации морального вреда (статья 15), об альтернативной подсудности (пункт 2 статьи 17), а также об освобождении от уплаты государственной пошлины (пункт 3 статьи 17) в соответствии с пунктами 2 и 3 статьи 333.36 Налогового кодекса Российской Федерации.

На правоотношения сторон по настоящему делу распространяются положения Закона РФ «О защите прав потребителей» в части, не урегулированной специальными законами, в частности об ответственности за нарушение прав потребителей (статья 13), о компенсации морального вреда (статья 15).

Согласно п. 45 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28.06.2012 № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» при решении судом вопроса о компенсации потребителю морального вреда достаточным условием для удовлетворения иска является установленный факт нарушения прав потребителя.

В соответствии со ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

При разбирательстве дела судом установлен факт нарушения прав потребителя: включение в Соглашение о кредитовании № от Дата условий об установлении очередности списания денежных средств при их недостаточности на текущем кредитном счете клиента (пункт 4.3 Соглашения), ущемляющих права потребителя по сравнению с правилами, установленными законом (ст. 319 ГК РФ). Поэтому заявленное Богдановой Г.П. требование о компенсации морального вреда подлежит удовлетворению.

Оценив степень нравственных страданий истца с учетом обстоятельств при которых причинен вред, степени вины ответчика, индивидуальных особенностей потерпевшей, а также с учетом требований разумности и справедливости, суд определяет компенсацию морального вреда в сумме ... рублей. В остальной части размер требования суд считает завышенным и не подлежащим удовлетворению.

В соответствии с ч. 6 ст. 13 Закона РФ «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Богданова Г.П. Дата обратилась в «Альфа-Банк» с претензией, в которой, в том числе, указала на несоответствие п. ... Соглашения о кредитовании № от Дата правилам, установленным ст. 319 ГК РФ, потребовала зачесть суммы процентов за пользование денежными средствами и задолженности по основному долгу сумму штрафов в размере ... рублей ... коп, списанную Банком в нарушение очередности, предусмотренной законом ...

Доказательств тому, что очередность списания денежных средств по Соглашению о кредитовании № от Дата приведена в соответствие с требованиями закона, произведен соответствующий перерасчет списанных сумм, ответчиком не представлено.

В связи с чем, и в силу ч. 1 ст. 68 ГК РФ, суд вправе обосновать свои выводы объяснениями другой стороны.

Истец утверждает, что такой перерасчет не осуществлен ответчиком до настоящего времени.

За несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя с ОАО «Альфа-Банк» в пользу Богдановой Г.П., в силу ч. 6 ст. 13 Закона РФ «О защите прав потребителей», подлежит взысканию штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя, что составит ... рублей ...

В порядке ст. 103 ГПК РФ расходы по уплате госпошлины следует отнести на ответчика с учетом неимущественного характера удовлетворенных судом исковых требований.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 193-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Признать условия пункта ... Соглашения о кредитовании № от Дата недействительными в части установления очередности списания денежных средств при их недостаточности на счете заемщика Богдановой Г. П..

Взыскать с Открытого акционерного общества «Альфа-Банк» в пользу Богдановой Г. П. ... рублей компенсации морального вреда и штраф в сумме ... рублей.

В удовлетворении остальной иска Богдановой Г. П. к Открытому акционерному обществу «Альфа-Банк» отказать.

Взыскать с Открытого акционерного общества «Альфа-Банк» госпошлину в сумме ... рублей в доход местного бюджета.

Апелляционная жалоба может быть подана в Пермский краевой суд через Дзержинский районный суд г. Перми в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья