Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-3868/2019 ~ М-3115/2019 от 11.07.2019

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

11 сентября 2019 года г.Самара

Промышленный районный суд г. Самара в составе:

председательствующего судьи Левиной М.В.,

при секретаре Гилязовой А.Н.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-3868/19 по иску Черновой Светланы Николаевны к ООО СК «Ренессанс Жизнь» о защите прав потребителей,

установил:

Чернова С.Н. обратилась с вышеуказанным иском к ответчику, в обоснование своих требований указала, что ДД.ММ.ГГГГ. между Черновой С.Н. и ООО КБ «Ренессанс Кредит» был заключен кредитный договор №, согласно которому, банк предоставил заемщику денежные средства в размере 660 735,17 руб., сроком на <данные изъяты> месяцев.

Согласно п.2.1.1 кредитного договора, банк обязуется перечислить со счета часть кредита в размере 82 411,17 руб. для оплаты страховой премии страховщику.

Обязательства по возврату кредита по кредитному договору были исполнены истицей досрочно и в полном объеме ДД.ММ.ГГГГ, в связи с чем, страхование действовало с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ – т.е. <данные изъяты> За весь период страхования истицей уплачено 82 411,17 руб., в связи с чем, Черновой С.Н. подлежит возврату сумма в размере 75 191,29 руб.

На основании изложенного, истец просит суд взыскать с ответчика в пользу истца часть суммы страховой премии в размере 75 191,29 руб.; компенсацию морального вреда в размере 25 000 руб.; штраф в размере 37 596 руб.

В судебное заседание истец Чернова С.Н. исковое заявление поддержала, просила его удовлетворить.

Представитель ответчика ООО СК «Ренессанс Жизнь» в судебное заседание не явился, извещался судом надлежащим образом, о причинах неявки суду не сообщил, представил в материалы дела письменные возражения на иск, в соответствии с которыми просил в удовлетворении иска отказать.

Представитель третьего лица ООО КБ «Ренессанс Кредит», в судебное заседание не явился, извещался судом надлежащим образом, ходатайств в суд не направил, о причинах неявки суду не сообщил.

Представитель третьего лица Управления Роспотребнадзора по Самарскй области, в судебное заседание не явился, извещался судом надлежащим образом, ходатайств в суд не направил, о причинах неявки суду не сообщил.

На основании ст.167 ГПК РФ суд определил рассмотреть дело в отсутствие неявившихся участников процесса.

Исследовав материалы гражданского дела, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст. ст. 309, 310 Гражданского кодекса РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

        Статья 9 Гражданского кодекса Российской Федерации устанавливает, что граждане и юридические лица по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права.

        Согласно части 1 статьи 420 Гражданского кодекса Российской Федерации договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

        В соответствии с частями 1 и 2 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. К договору, не предусмотренному законом или иными правовыми актами, при отсутствии признаков, указанных в пункте 3 настоящей статьи, правила об отдельных видах договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами, не применяются, что не исключает возможности применения правил об аналогии закона (пункт 1 статьи 6) к отдельным отношениям сторон по договору.

В силу части 1 статьи 422 Гражданского кодекса Российской Федерации договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами, действующим в момент его заключения (императивное регулирование гражданского оборота).

На основании части 1 статьи 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами в требуемой в подлежащих случаях форме достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Согласно части 1 статьи 2 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 г. N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

В соответствии с частью 2 статьи 4 Закона «Об организации страхового дела в Российской Федерации" объектами страхования от несчастных случаев и болезней могут быть имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью граждан, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни (страхование от несчастных случаев и болезней).

В силу частей 1 и 2 статьи 9 Закона «Об организации страхового дела в Российской Федерации" страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование.

Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

В соответствии с пунктом 1 статьи 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Соответственно договор страхования, по условиям которого одна сторона (страховая организация) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (кредитной организацией), выплатить обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью застрахованного лица (заемщика данной кредитной организации), является договором личного страхования.

Согласно пункту 2 статьи 934 ГК РФ договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица. При отсутствии такого согласия договор может быть признан недействительным по иску застрахованного лица, а в случае смерти этого лица по иску его наследников.

В соответствии с частью 2 статьи 940 ГК РФ договор страхования может быть заключен путем составления одного документа (пункт 2 статьи 434) либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком.

Согласно части 3 статьи 940 ГК РФ страховщик при заключении договора страхования вправе применять разработанные им или объединением страховщиков стандартные формы договора (страхового полиса) по отдельным видам страхования.

На основании части 2 статьи 942 Гражданского кодекса Российской Федерации при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.

Согласно п. 2 постановления Пленума ВС РФ № 17 от 28.06.2012 г. «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» если отдельные виды отношений с участием потребителей регулируются и специальными законами Российской Федерации, содержащими нормы гражданского права (например, договор участия в долевом строительстве, договор страхования, как личного, так и имущественного, договор банковского вклада, договор перевозки, договор энергоснабжения), то к отношениям, возникающим из таких договоров, Закон о защите прав потребителей применяется в части, не урегулированной специальными законами.

Согласно п. 1 ст. 450.1 Гражданского кодекса Российской Федерации предоставленное настоящим Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором право на односторонний отказ от договора (исполнения договора) (статья 310) может быть осуществлено управомоченной стороной путем уведомления другой стороны об отказе от договора (исполнения договора). Договор прекращается с момента получения данного уведомления, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором.

В соответствии со ст. 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ. между ООО КБ «Ренессанс Кредит» и Черновой С.Н. был заключен кредитный договор №.

Согласно п.1. индивидуальных условий, сумма кредита составляет 660 735,17 руб.

Согласно п.2. индивидуальных условий, срок кредита <данные изъяты>.

Согласно п.4. индивидуальных условий, процентная ставка кредита – <данные изъяты>.

Обязательства по возврату кредита по кредитному договору были исполнены истицей досрочно в полном объеме, что подтверждается справкой КБ «Ренессанс Кредит» от ДД.ММ.ГГГГ

ДД.ММ.ГГГГ. между Черновой С.Н. и ООО «СК «Ренессанс Жизнь» был заключен договор страхования по программе страхования жизни и здоровья заемщика кредита №.

Согласно условиям договора страхования, страховая премия по договору составила 82 411,17 руб., сроком страхования на 57 месяцев.

Согласно п.2.1.1 кредитного договора, банк обязуется перечислить со счета часть кредита в размере 82 411,17 руб. для оплаты страховой премии страховщику ООО «СК» Ренессанс Жизнь» по добровольно заключенному клиентом договору страхования жизни.

Договор страхования жизни и здоровья заемщиков кредита, как указано в заглавии этого договора, заключен на основании Полисных условий по программе страхования жизни заемщиков кредита.

Согласно п.5.1. полисных условий страхования жизни и здоровья заемщиков кредита, договор страхования заключается на основании устного или письменного (установленной страховщиком формы) заявления страхователя путем подписания договора страхования обеими сторонами; с предоставлением копии паспорта (страхователя и застрахованного).

Согласно п.7.1., 7.2. полисных условий страхования жизни и здоровья заемщиков кредита, сумма определяется по соглашению между страховщиком и страхователем и указывается в договоре страхования (полисе). Страховая сумма равна размеру первоначальной суммы кредита по кредитному договору на момент его заключения. В течение действия договора страхования страховая сумма уменьшается по истечении каждого месяца на сумму, полученную путем деления страховой суммы, указанной в договоре страхования, на количество месяцев срока действия договора страхования, и на дату наступления страхового случая определяется по формуле ССтек=ССнач (1-МП\МВ).

Независимо от установленной страховой суммы, которая в соответствии с условиями договора страхования изменяется от срока действия страхования в месяцах, возможность наступления страхового случая, срок действия договора страхования и размер страховой выплаты не зависят от суммы остатка по кредиту либо досрочного погашения кредита.

В силу Указания ЦБ РФ № 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» от 20.11.2015 г., при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренного п. 4 настоящего Указания) страховщик обязан предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

В соответствии с п. 6.3. Полисных условий страхования жизни и здоровья заемщиков кредита ООО СК «Ренессанс Жизнь», страхователю предоставляется 14 календарных дней со дня заключения договора страхования независимо от момента уплаты страховой премии при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая, в течение которого возможно аннулирование договора страхования. Желание страхователя аннулировать договор страхования должно быть подтверждено письменным заявлением, подписанным страхователем собственноручно и поданным в офис страховщика или направленным в адрес страховщика по адресу, указанному в договоре страхования, средствами почтовой или курьерской связи.

Как следует из материалов дела, истец Чернова С.Н. обратилась в адрес страховщика с требованием о возврате страховой премии ДД.ММ.ГГГГ, т.е. по истечении срока, установленного Указанием ЦБ РФ № 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» от ДД.ММ.ГГГГ и Полисных условий к договору страхования, которые являются неотъемлемой частью договора страхования.

Доказательств того, что Чернова С.Н. была лишена возможности обратиться в установленные сроки к страховщику с требованием о возврате страховой премии, суду не представлено.

ДД.ММ.ГГГГ договор страхования жизни, заключенный между сторонами, был расторгнут на основании личного заявления Черновой С.Н.

При этом, из п.п. 11.4 Полисных условий к Договору страхования № от ДД.ММ.ГГГГ, выданных Черновой С.Н. при подписании Договора страхования, в случае досрочного прекращения (расторжения) договора в отношении застрахованного, в том числе, в связи с досрочным погашением задолженности по кредитному договору, оплаченная страховая премия не возвращается.

При заключении договора страхования Чернова С.Н. была проинформирована о том, что страхование является добровольным и его наличие не влияет на принятие Банком решения о предоставлении кредита, что подтверждается подписью истца в договоре страхования.

Таким образом, будучи полностью дееспособным, при заключении кредитного договора и договора страхования, направленного на формирование правоотношений с определенными характеристиками, Чернова С.Н. должна была действовать добросовестно и разумно, уяснить для себя смысл и содержание совершаемых сделок, сопоставить их со своими действительными намерениями.

Какие либо препятствия к тому, чтобы при заключении кредитного договора и договора страхования выяснить характер Условий страхования (Полистных условий), действительную юридическую природу и правовые последствия, отсутствовали.

Довод истца о том, что услуга по подключению к программе страхования была навязана банком клиенту при заключении кредитного договора, следует признать несостоятельными, поскольку ни в одном банковском документе не содержится положений о том, что у клиента есть обязанность подключиться к программе страхования, а у кредитной организации есть право или обязанность отказать клиенту в предоставлении кредита в случае его отказа подключиться к программе страхования.

Истцу была предоставлена исчерпывающая информация о договоре страхования, Полисные условия страхования жизни и здоровья заемщиков кредита Чернова С.Н. получила, ознакомлена с ними в полном объеме и согласна, о чем имеется собственноручная подпись истицы в договоре страхования.

При таких обстоятельствах, проанализировав собранные по делу доказательства, суд приходит к выводу, что в удовлетворении исковых требований Черновой С.Н. о взыскании с ответчика части страховой премии в размере 75 191,29 руб., следует отказать.

Согласно ст. 15 Закона РФ от 07 февраля 1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (изготовителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем) прав потребителя, предусмотренных законом и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера имущественного вреда. Компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков.

В силу п. 45 Постановления Пленума Верховного Суда РФ № 17 от 28 июня 2012 года «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» при решении судом вопроса о компенсации потребителю морального вреда достаточным условием для удовлетворения иска является установленный факт нарушения прав потребителя.

Исходя из положений ст. ст. 151, 1101 ГК РФ, ст. 15 Закона РФ от 07 февраля 1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей», поскольку факт нарушения прав истца, как потребителя, не установлен в ходе судебного разбирательства, суд приходит к выводу, что в удовлетворении требований о взыскании денежной компенсации морального вреда, так же следует отказать.

Согласно п. 6 ст. 13 Закона РФ от 07 февраля 1992 г. N 2300-1 "О защите прав потребителей" при удовлетворении требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Поскольку суд пришел к выводу об отсутствии оснований для удовлетворения заявленных требований, оснований для взыскания с ответчика в пользу истца штрафа, так же не имеется.

При таких обстоятельствах, учитывая всю совокупность представленных доказательств, нормы закона, суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении заявленных истцом требований в полном объеме.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

В удовлетворении исковых требований Черновой Светланы Николаевны отказать в полном объеме.

Решение может быть обжаловано в Самарский областной суд через Промышленный районный суд г. Самары в течение месяца со дня изготовления мотивированного решения суда.

Мотивированное решение суда составлено 18.09.2019 г.

Председательствующий:                     Левина М.В.