Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-6360/2017 ~ М-3423/2017 от 03.04.2017

Дело №26360/2017 (5) изготовлено 18.07.2017 г.

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

18 июля 2017 года

Ленинский районный суд города Екатеринбурга Свердловской области в составе председательствующего судьи Савиновой О.Н.,

при секретаре Сафиной О.С.,

рассмотрев гражданское дело по иску Дьяковой О. А. к ПАО «ВТБ 24» о защите прав потребителя,

УСТАНОВИЛ:

Истец обратилась в суд с указанным иском и просила взыскать страховую премию, уплаченную ей по договору страхования в размере 109174 рубля, компенсацию морального вреда 10000 рублей, штраф за неисполнение в добровольном порядке требований потребителя.

В обоснование иска указала, что заключила с ответчиком договор кредита <//>, в соответствии с указанным договором ей была предоставлена сумма кредита в размере 464174 рубля, при заключении договора ей навязано заключение договора страхования за который с нее удержана комиссия в размере 109174 рубля, данная сумма была включена в сумму кредита и на нее она уплачивает проценты.

Истец при обращении в Банк не имела намерения страховать жизнь и здоровье. Кредитный договор был подготовлен и предоставлен на подпись в типовой, разработанной Банком форме. При этом в Договоре уже содержались сведения, которые она не могла изменить - номер договора, процентная ставка по кредиту, размер страховой премии, порядок уплаты страхового взноса (единовременно). Кредитный договор был оформлен сотрудником Банка, который не предложил ни возможности выбора страховой компании, ни условий страхования, указав, что получение кредита без страховки невозможно. Истец не был ознакомлен с тарифами и страховыми коэффициентами страховщика, которые могли бы повлиять на его окончательное решение по страхованию своей жизни и здоровья. Таким образом, ответчиком нарушены положения ст. 421 ГК РФ, поскольку истец не был свободен в заключении договора, а условия фактически были навязаны, она не имел возможности повлиять на существенные условия договора, поскольку информация о названии страховой компании, сумма страхового взноса и порядок ее уплаты уже были указаны в страховом полисе сотрудником Банка.

Судом к участию в деле в качестве третьего лица привлечена страхования компания ООО СК «ВТБ страхование»

В судебном заседании истец поддержала свои исковые требования, просила их удовлетворить.

В судебное заседание поступил отзыв ответчика, согласно которому просил отказать по доводам отзыва.

Представитель третьего лица в судебное заседание не явился, своего отзыва не направил, о причине неявки не сообщил.

Суд, заслушав участвующих в деле лиц, изучив представленные доказательства, считает требования истца не подлежащими удовлетворению, исходя из следующего.

Судом установлено, что между Дьковой О.А. и ПАО «ВТБ 24» заключен кредитный договор <//> №, согласно которому ДьковойО.а. предоставлен кредит на сумму 464174 рубля на <//> месяца по <//> под <данные изъяты>% годовых. На основании Согласия на кредит в ВТБ 24 (ПАО) от <//> по договору N №, заемщик с размером полной стоимости кредита, а также с перечнем и размерами платежей включенных и не включенных в расчет полной стоимости кредита до подписания Договора ознакомлен. В случае принятия Заемщиком решения о получении Кредита также на цели уплаты страховой премии, денежные средства на уплату страховой премии перечисляются в соответствии с поручениями Заемщика.

Согласно п. 1 ст. 819 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно пунктом 15 части 9 статьи 5 Федерального закона "О потребительском кредите (займе)" индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя следующие условия, в частности услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату и необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) (при наличии), их цена или порядок ее определения (при наличии), а также подтверждение согласия заемщика на их оказание.

В силу ст. 9 Федерального закона от 26.01.1996 г. N 15-ФЗ "О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации" в случаях, когда одной из сторон в обязательстве является гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать "услуги" для личных бытовых нужд, такой гражданин пользуется правами стороны в обязательстве в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации, а также правами, предоставленными потребителю Законом Российской Федерации "О защите прав потребителей" и изданными в соответствии с ним иными правовыми актами.

В абз. "д" п. 3 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28.06.2012 г. N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей" разъяснено, что при отнесении споров к сфере регулирования Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" следует учитывать, что под финансовой "услугой" следует понимать "услугу", оказываемую физическому лицу в связи с предоставлением, привлечением и (или) размещением денежных средств и их эквивалентов, выступающих в качестве самостоятельных объектов гражданских прав (предоставление кредитов (займов), открытие и ведение текущих и иных банковских счетов, привлечение банковских вкладов (депозитов), обслуживание банковских карт, ломбардные операции и т.п.).

В соответствии со ст. 16 Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению (исполнителем, продавцом) в полном объеме.

Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

Запрещается обусловливать удовлетворение требований потребителей, предъявляемых в течение гарантийного срока, условиями, не связанными с недостатками товаров (работ, услуг).

Условия сделки, заключенной с потребителем, не соответствующие актам, содержащим нормы гражданского права, обязательные для сторон при заключении и исполнении публичных договоров, а также условия сделки, при совершении которой был нарушен явно выраженный законодательный запрет ограничения прав потребителей являются ничтожными (п. 76 Постановление Пленума Верховного Суда РФ от 23.06.2015 N 25 "О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации").

Разрешая заявленные требования, суд установил, что заключение договора страхования производится заемщиком на основании добровольного волеизъявления и не является условием предоставления кредита. До заемщика при подписании кредитного договора доведена информация о том, что заключение договора страхования не является условием предоставления кредита. Факт заключения договора страхования между Дьяковой О.А. и ООО СК "ВТБ Страхование" подтверждается страховым полисом, с Условиями страхования заемщик ознакомлен, получил их на руки, о чем указано в полисе, размер страховой премии доведен до страхователя, как в полисе, так и в уведомлении о полной стоимости кредита. Страхование жизни и здоровья истца является самостоятельной услугой, оказываемой страховой компанией. Возможность включения по воле заемщика в стоимость кредита страховых премий подлежащих перечислению страховщику по поручению заемщика законодательством не запрещена.

При подписании договора страхования истец располагал полной информацией о предложенной ему услуге и добровольно, в соответствии со своим волеизъявлением, приняла на себя все права и обязанности, определенные договором.

Таким образом, судом достоверно установлено, что истец добровольно выразила согласие на заключение договора страхования на изложенных в страховом полисе и Правилах страхования условиях, отвечающих требованиям ст. 958 ГК РФ.

Согласно п. 1 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

В соответствии со ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Из материалов дела следует, что Дьякова О.А. самостоятельно заключила договор страхования жизни и здоровья с ООО СК "ВТБ Страхование", и самостоятельно произвела оплату страховой премии, дав поручение Банку на перечисление суммы страховой премии страховой компании в согласованном сторонами размере, в сумме 109174 рубля, что подтверждается страховым полисом.

Ни кредитный договор, ни страховой полис не содержат условий, свидетельствующих о понуждении заемщика к страхованию имущественных интересов.

Доказательств понуждения заемщика к страхованию, навязыванию заемщику невыгодных условий страхования, доказательств совершения кредитной организацией действий, выражающихся в отказе либо уклонении от заключения кредитного договора без страхования, равно как и доказательств иных злоупотреблений Банка или страховой организации свободой договора в форме навязывания контрагенту несправедливых условий договора материалами дела не представлено.

Заключая договор в письменной форме, подписывая его и иные документы, гражданин, действуя добросовестно и разумно, обязан ознакомиться с условиями договора или иного документа.

Подписание договора предполагает его согласие с условиями договора, и гарантирует другой стороне по договору его действительность и исполнимость.

Учитывая вышеизложенные обстоятельства, суд приходит к выводу о том, что оспариваемые истцом условия кредитного договора являются законными и не нарушают прав истца, поскольку заключение договора страхования не являлось условием получения кредита, было обусловлено волей самого истца.

В соответствии с позицией, изложенной в Обзоре судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденном Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 22.05.2013, в качестве дополнительного способа обеспечения исполнения кредитного обязательства допускается только добровольное страхование заемщиком риска своей ответственности. При предоставлении кредитов банки не вправе самостоятельно страховать риски заемщиков. Однако это не препятствует банкам заключать соответствующие договоры страхования от своего имени в интересах и с добровольного согласия заемщиков (пункты 4, 4.4).

При таких обстоятельствах, суд отказывает истцу в удовлетворении исковых требований о взыскании страховой премии с Банка, и как следствие, в удовлетворении исковых требований о компенсации морального вреда, штрафа.

На основании ст. 196-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации,

РЕШИЛ

Исковые требования Дьяковой О. А. к ПАО «ВТБ 24» о защите прав потребителя оставить без удовлетворения.

Решение суда может быть обжаловано в Свердловский областной суд с подачей апелляционной жалобы через Ленинский районный суд города Екатеринбурга в течение одного месяца со дня изготовления решения суда в окончательном виде.

Судья:подпись. копия верна. Судья: Секретарь:

На 18.07.2017 года не вступило в законную силу. Судья: