Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-577/2018 от 12.09.2018

Дело №2-577/2018                                      

РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

с. Лямбирь                           31 октября 2018 г.

Лямбирский районный суд Республики Мордовия в составе

судьи Солдатова М.О.,

при секретаре Бахметовой Л.К.,

с участием:

истицы Вечкановой Лады Геннадьевны, не явилась,

представителя истицы общества с ограниченной ответственностью «РФК» в лице Анаскина Олега Владимировича, действующего на основании доверенности,

ответчика Банка ВТБ (публичное акционерное общество), представитель не явился,

третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора, общества с ограниченной ответственностью Страховая компания «ВТБ Страхование», представитель не явился,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Вечкановой Лады Геннадьевны к Банку ВТБ (публичное акционерное общество) о признании недействительным положения Заявления на включение в число участников программы коллективного страхования, взыскании суммы уплаченного страхового взноса, неустойки, штрафа, компенсации морального вреда,

      установил:

Вечканова Л.Г. обратилась в суд с вышеназванным иском к Банку ВТБ (ПАО), указав в обоснование, что 31 мая 2018 года между ней и Банком ВТБ (ПАО) заключен кредитный договор №625/0018-0886808. Также истицей было подано в Банк ВТБ (ПАО) заявление на включение ее в число участников программы страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв» по договору коллективного добровольного страхования, заключенного между Банком ВТБ (ПАО) и ООО Страховая компания «ВТБ Страхование». Плата за участие в программе страхования (страховая премия) составила 79 120 руб. 80 коп. 06 июня 2018 года истица направила заявление об отказе от услуг страхования и возврате страховой премии. 14 июня 2018 года ответчиком получено заявление, однако ответа не поступало.

С учетом увеличения исковых требований истица просит суд признать недействительным положение Заявления от 31 мая 2018 года на включение в число участников программы коллективного страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв» по договору коллективного добровольного страхования, заключенного между Банком ВТБ (ПАО) и ООО СК «ВТБ Страхование», устанавливающей, что при досрочном отказе застрахованного лица от договора страхования возврат страховой премии не производится; взыскать с Банка ВТБ (ПАО) сумму уплаченного страхового взноса в размере 79 120 руб. 80 коп., неустойку в размере 79 120 руб. 80 коп., компенсацию морального вреда в размере 10 000 рублей, штраф в размере 50% от суммы, присужденной судом, расходы на услуги представителя в размере 15 900 рублей, расходы на оформление нотариальной доверенности на представителя в размере 1300 рублей.

В судебное заседание истица Вечканова Л.Г. не явилась, о времени и месте судебного заседания извещена своевременно и надлежащим образом, представила заявление о рассмотрении дела в ее отсутствие.

В судебном заседании представитель истицы Анаскин О.В. исковые требования поддержал по основаниям, изложенным в исковом заявлении, просил удовлетворить в полном объёме.

В судебное заседание представитель ответчика Банка ВТБ (ПАО) не явился, о времени и месте судебного заседания извещен своевременно и надлежащим образом, представлено заявление о рассмотрении дела в отсутствие представителя Банка. В возражениях на исковое заявление представитель ответчика Шабаева Е.А. просила в удовлетворении иска отказать в полном объеме, ссылаясь на то, что Банк ВТБ (ПАО) является ненадлежащим ответчиком по настоящему делу, поскольку правоотношения в рамках договора страхования фактически сложились между истицей и ООО СК «ВТБ Страхование».

Представитель третьего лица ООО СК «ВТБ Страхование» в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного разбирательства извещался своевременно и надлежащим образом, о причине неявки суду не сообщено.

При таких обстоятельствах и на основании статьи 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие вышеуказанных лиц.

Выслушав пояснения представителя истицы, исследовав письменные доказательства, суд приходит к следующему.

Установлено судом и следует из материалов дела, 31 мая 2018 года между Вечкановой Л.Г. и Банком ВТБ (ПАО) заключен кредитный договор №625/0018-0886808, согласно которому заемщику предоставлен кредит в размере 1 098 902 рубля на срок по 31.05.2023 г. с взиманием за пользование кредитом 12,5% годовых.

Между ООО СК «ВТБ Страхование» и Банком ВТБ 24 (ПАО) заключен договор коллективного страхования №1235, по условиям которого страховщик ООО СК «ВТБ Страхование» обязуется за обусловленную договором плату, уплачиваемую страхователем Банк ВТБ 24 (ПАО), выплатить выгодоприобретателям обусловленное договором страховое возмещение при наступлении страховых случаев, предусмотренных программой страхования.

31 мая 2018 года Вечканова Л.Г. подала в Банк ВТБ (ПАО) заявление об обеспечении ее страхования по договору коллективного страхования, заключенному между Банком и ООО СК «ВТБ Страхование», путем включения её в число участников программы коллективного страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв Лайф+». Срок страхования с 01 июня 2018 года по 31 мая 2023 года.

В данном заявлении истица поручает Банку перечислить денежные средства с ее счета, открытом в Банке ВТБ (ПАО), в счет платы за включение в число участников программы страхования в сумме 98 901 руб., из которых вознаграждение Банка - 19 780 руб. 20 коп., возмещение затрат Банка на оплату страховой премии страховщику - 79 120 руб. 80 коп.

Согласно пункту 2 заявления об обеспечении страхования следует, что Вечканова Л.Г. проинформирована о том, что приобретение услуг Банка по обеспечению страхования в рамках программы страхования осуществляется добровольно (не обязательно), не влияет на возможность приобретения иных услуг Банка, а также на их условия; о возможности свободного выбора осуществления страхования путем присоединения к программе страхования, путем самостоятельного заключения договора страхования с любым страховщиком по её выбору.

Вечканова Л.Г. подтвердила, что присоединилась к программе страхования добровольно, своей волей и в своем интересе; ознакомлена и согласна с условиями страхования (в том числе с перечнем страховых рисков; с событиями, не являющимися страховыми случаями; с порядком и условиями страховой выплаты); ознакомлена и согласна, что страховщик осуществляет расчет суммы страхового возмещения, подписывает страховой акт и производит выплату страхового возмещения в течении 30 календарных дней после получения заявления о наступления страхового события и документов, подтверждающих факт наступления страхового случая; ознакомлена и согласна со стоимостью услуг банка по обеспечению её страхования по программе страхования, а также с тем, что стоимость услуг банка включает сумму вознаграждения банка и компенсацию расходов банка на оплату страховой премии по договору, при отказе от страхования оплата услуг банка по обеспечению страхования возврату не подлежит.

Согласно выписке по лицевому счету Вечкановой Л.Г. 31 мая 2018 года за счет кредитных средств была произведена оплата страховой премии по кредитному договору №625/0018-0886808 от 31 мая 2018 г. в размере 79 120 руб. 80 коп.

06 июня 2018 года истицей Вечкановой Л.Г. в адрес Банка ВТБ (ПАО) направлена претензия об отказе от участия в программе коллективного страхования и возврате страховой премии в размере 98 901 руб., которая получена ответчиком 14июня 2018 года. Ответа на указанную претензию не поступило.

Указанные обстоятельства подтверждаются материалами дела, сторонами не оспариваются и сомнений в достоверности не вызывают.

В силу статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Согласно статье 432 ГК Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Согласно пункту 1 статьи 934 ГК Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию, уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного, предусмотренного договором события (страхового случая).

В силу статей 927, 935 ГК Российской Федерации страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком). Обязанность страховать свою жизнь и здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи (пункт 2 статьи 958 ГК Российской Федерации).

Согласно пункту 3 статьи 958 ГК Российской Федерации при досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Согласно части 3 статьи 3 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 года №4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» Банк России вправе определить в своих нормативных актах минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования.

02.03.2016 года вступило в силу Указание Центрального банка Российской Федерации от 20.11.2015 года №3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» (далее - Указание).

В силу пункта 1 Указаний, при осуществлении добровольного страхования страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

В соответствии с пунктом 5 Указаний страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования, уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме.

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае, если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 Указания Центрального Банка Российской Федерации, но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования (пункт 6 Указания).

Как установлено судом, на основании добровольного волеизъявления истица Вечканова Л.Г. включена в реестр заемщиков банка по договору коллективного страхования, заключенного между ООО СК «ВТБ Страхование» и Банком ВТБ (ПАО).

Платой за участие в программе страхования является оплата застрахованным лицом комиссии Банка за подключение к указанной программе, а также компенсации расходов Банка на оплату страховой премии по договору страхования.

Объектами страхования являются имущественные интересы застрахованного лица, связанные с причинением вреда здоровью застрахованного, а также с его смертью в результате несчастного случая или болезни.

Таким образом, вследствие присоединения к программе страхования с внесением заемщиком соответствующей платы застрахованным является имущественный интерес заемщика, а, следовательно, страхователем по договору является сам заемщик.

При указанных обстоятельствах, с учетом положений пункта 1 статьи 2 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 года N4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" и статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации, правоотношения в рамках договора страхования фактически сложились между Вечкановой Л.Г. и ООО СК «ВТБ Страхование».

Таким образом, поскольку договор страхования заключен не с банком, к кому предъявлены настоящие исковые требования, банк является лишь посредником в заключении договора страхования, и учитывая что на момент отказа от участия в программе страхования услуга по подключению истицы к программе страхования полностью была банком оказана, следовательно, иск предъявлен к ненадлежащему ответчику Банку ВТБ (ПАО).

Страховщиком по договору коллективного страхования является ООО СК «ВТБ Страхование», в адрес которого истица с заявлением о расторжении договора страхования и возврате неиспользованной страховой премии не обращалась.

Каких-либо доказательств того, что отказ истицы от присоединения к коллективному договору страхования мог повлечь отказ в заключении кредитного договора, то есть имело место запрещенное пунктом 2 статьи 16 Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 г. №2300-01 «О защите прав потребителей» навязывание приобретения услуг при условии приобретения иных услуг, материалы дела не содержат.

Напротив, при подписании договора страхования истица подтвердила получение от ответчика Банка ВТБ (ПАО) полной и подробной информации о страховой программе, а, подписав договор страхования и оплатив страховую премию, истица письменно согласилась с предложенными условиями договора страхования, который содержит все существенные условия, предусмотренные Гражданским кодексом Российской Федерации (далее - ГК РФ).

При таких обстоятельствах, суд находит исковые требования Вечкановой Л.Г. к Банку ВТБ (ПАО) о признании недействительным положение Заявления на включение в число участников программы коллективного страхования, о взыскании суммы уплаченного страхового взноса, неустойки, штрафа, компенсации морального вреда, не подлежащими удовлетворению.

На основании изложенного и руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

исковые требования Вечкановой Лады Геннадьевны к Банку ВТБ (публичное акционерное общество) о признании недействительным положения Заявления на включение в число участников программы коллективного страхования, взыскании суммы уплаченного страхового взноса, неустойки, штрафа, компенсации морального вреда оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный Суд Республики Мордовия в течение месяца со дня принятия в окончательной форме путем подачи жалобы через Лямбирский районный суд Республики Мордовия.

Судья Лямбирского районного суда

Республики Мордовия                                                          М.О. Солдатов