Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-908/2013 ~ М-701/2013 от 03.04.2013

№2-908/13г.

ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

17 апреля 2013г. г. Орел

Заводской районный суд г. Орла в составе:

председательствующего судьи Второвой Н.Н.,

при секретаре Гриневой С.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении Заводского районного суда г.Орла гражданское дело по иску Открытого акционерного общества Акционерный коммерческий банк «Пробизнесбанк» к Савиной Г.Н., Шманеву А.А., Денисовой И.И. о взыскании задолженности по кредитному договору и расторжении кредитного договора,

УСТАНОВИЛ:

ОАО АКБ «Пробизнесбанк» обратилось в суд с иском к ответчикам о взыскании задолженности по кредитному договору и расторжении кредитного договора.

В обоснование своих требований указав, что Савиной Г.Н. на основании кредитного договора (номер обезличен) эп от (дата обезличена) получен кредит на неотложные нужды в размере 200 000 рублей на срок по (дата обезличена) включительно под 15 % годовых. В целях обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору был заключен договор поручительства (номер обезличен) эфп от (дата обезличена) с Шманевым А.А. и (номер обезличен) от (дата обезличена) с Денисовой И.И.. В соответствии со ст.1 договора поручительства, при неисполнении и ненадлежащем исполнении заемщиком обязательств по кредитному договору, поручитель отвечает перед истцом в том же объеме, что и заемщик и обеспечивает исполнение обязательств по кредитному договору, включая возврат кредита, уплату процентов, уплату неустойки, возмещение судебных издержек по взысканию долга и другие убытки (п. 3 договора поручительства). В соответствии со ст. 322, 363 ГК РФ заемщик и поручитель несут солидарную ответственность перед кредитором. Однако, ответчики принятые на себя обязательства в установленные кредитным договором сроки не исполняют. Направленное им уведомление о досрочном возврате кредита, суммы процентов за пользование кредитом сроком до (дата обезличена) осталось без исполнения. По состоянию на (дата обезличена) задолженность по кредитному договору составляет 733 341,09 руб. Истец считает возможным снизить пени по основному долгу до 40316,77 рублей и пени по процентам до 21746, 19 рублей и полностью отказывается от пени по комиссии, в связи с чем, просил суд расторгнуть с (дата обезличена) кредитный договор (номер обезличен) от (дата обезличена) и взыскать с Савиной Г. Н., Шманева А. А., Денисовой И. И. в солидарном порядке кредитную задолженность в размере 237 380. 44 руб., в том числе: задолженность по основному долгу в размере 80 633, 54 руб., проценты за пользование кредитом в размере 43 492, 37 руб., проценты по просроченному кредиту в размере 16 791, 57 руб., пени по просроченному основному долгу в размере 40 316, 77 руб., пени по просроченным процентам в размере 21 746, 19 руб., плата за кредит в размере 34 400,00 руб., а также расходы по оплате госпошлины в размере 5 573, 80 руб.

В судебном заседании представитель истца, Открытого акционерного общества Акционерный коммерческий банк «Пробизнесбанк» по доверенности, Роман Г.Л., исковые требования поддержала в полном объеме по заявленным основаниям. Суду пояснила, что в соответствии с п.1.3 кредитного договора предусмотрена комиссия за ведение судного счета в размере 0,6 % от суммы кредита. Плата за кредит - это и есть задолженность по комиссии за ведение счета которая составляет 34 400,00 руб.

Ответчики Савина Г. Н., Шманев А. А., Денисова И. И. извещенные надлежащим образом о времени и месте судебного разбирательства, в судебное заседание не явились, о причинах неявки суду не сообщили, доказательств уважительности этих причин не представили, в связи с чем, судом определено рассмотреть дело в порядке заочного судопроизводства. Против рассмотрения дело в порядке заочного производства представитель истца не возражала.

Суд, выслушав представителя истца, исследовав доказательства, представленные по делу, приходит к выводу о том, что заявленные истцом требования подлежат частичному удовлетворению, по следующим основаниям:

Согласно п.1 ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу п.2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии с п.1 ст. 393 ГК РФ, должник обязан возместить кредитору убытки, причиненные неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства.

Под убытками, согласно п.2 ст. 15 ГК РФ, понимаются расходы, которые лицо, чье право нарушено, произвело или должно будет произвести для восстановления нарушенного права, утрата или повреждение его имущества (реальный ущерб), а также неполученные доходы, которые это лицо получило бы при обычных условиях гражданского оборота, если бы его право не было нарушено (упущенная выгода).

При разрешении спора судом было установлено, что (дата обезличена) между истцом с одной стороны и ответчиком Савиной Г.Н. с другой стороны был заключен кредитный договор (номер обезличен) на неотложные нужды, согласно которому истец предоставил ответчику кредит в размере 200 000,00 рублей, под 15,00% годовых на срок по (дата обезличена). Дополнительно заемщик уплачивает банку ежемесячную комиссию за ведение ссудного счета в размере 0,6 % от суммы выданного кредита.

При возникновении просроченной задолженности по кредиту, процентам и комиссии, заемщик уплачивает банку неустойку в размере 0,5 % от суммы просроченной задолженности по кредиту, процентам или комиссии (п.91. договора). Договор подписан сторонами (л.д.7-18, 19-24).

В соответствии с кредитным договором заемщик погашает кредит и уплачивает проценты, начисленные за пользование кредитом, в соответствии с графиком платежей.

Заемщик, Савина Г.Н. ознакомлена с Графиком внесения ежемесячных платежей, что подтверждается её подписью на графике погашения кредита.

Сумма ежемесячного платежа согласно графику погашения кредита составляет 5970 руб., в которую входят сумма основного долга, сумма процентов и комиссия за ведение ссудного счета.

В обеспечение исполнения обязательств по указанному кредитному договору, между истцом и Шманевым А.А. (дата обезличена) был заключен договор поручительства (номер обезличен), а также истцом и Денисовой И.И.. (дата обезличена) были заключен договоры поручительства (номер обезличен), в соответствии с условиями которых поручители приняли на себя обязательства солидарно и в полном объеме отвечать по обязательствам Савиной Г.Н. по кредитному договору (номер обезличен) от (дата обезличена) (л.д. 25-31, 32-38).

На основании дополнительного соглашением (номер обезличен) к кредитному договору и договору поручительства 1 от (дата обезличена) был измен график погашения кредита, и изменена дата возврата кредита с (дата обезличена) на (дата обезличена) (л.д.19-20, 29-31).

Размер ежемесячного платежа ответчика был установлен в сумме 6000,00 руб.

Свои обязательства по кредитному договору истцом исполнены в полном объеме, денежные средства перечислены на лицевой счет заемщика (номер обезличен). Однако, Савина Г.Н. принятые на себя обязательства не выполняет, платежи в счет погашения кредита и уплаты начисленных процентов не осуществляет, что подтверждается выписками по счету (л.д. 53-57).

Согласно расчету, представленному суду истцом, за ответчиками по состоянию на (дата обезличена) числится задолженность в размере 733 341,09 рублей, а с учетом заявленных требований истца о снижении суммы пени по основному долгу до 40316,77 рублей и пени по процентам до 21746, 19 рублей и полностью отказывается от пени по комиссии, то сумма задолженности по кредитному договору составила 237 380, 44 рублей (л.д. 58-66).

В соответствии со ст. 363 ГК РФ, при неисполнении или ненадлежащем исполнении должником обеспеченного поручительством обязательства поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно, если законом или договором поручительства не предусмотрена субсидиарная ответственность поручителя.

Поручитель отвечает перед кредитором в том же объеме, как и должник, включая уплату процентов, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства должником, если иное не предусмотрено договором поручительства.

Пунктом 6.1.1 кредитного договора предусмотрено, что банк имеет право расторгнуть договор в одностороннем внесудебном порядке в случае нарушения заемщиком предусмотренных договором обязательств. В случае несвоевременного уплаты ежемесячного платежа, либо несвоевременного исполнения требования банка о досрочном погашении задолженности заемщик обязуется уплачивать банку неустойку в размере 0,5 % от суммы просроченной задолженности за каждый день просрочки (п.9.1).

В адрес заемщика и поручителей банком направлялись уведомления о досрочном расторжении кредитного договора и погашении задолженности (л.д.39, 40-45, 46, 47, 48-49, 50, 51-52).

В соответствии со ст. 450 ГК РФ, договор может быть изменен или расторгнут по решению суда по требованию одной из сторон при существенном нарушении договора другой стороной.

Изложенные выше обстоятельства свидетельствуют о существенном нарушении ответчиками порядка погашения кредита и уплаты начисленных на него процентов, а также просрочке платежа по возврату кредита и уплаты начисленных на него процентов, предусмотренных договором.

При таких обстоятельствах суд приходит к выводу о необходимости удовлетворения исковых требований о расторжении договора и взыскании с заемщика и поручителей задолженности по кредитным обязательствам в солидарном порядке.

В тоже время, у суда нет законных оснований для удовлетворения заявленных истцом требований о взимании комиссии за ведение ссудного счета.

К такому выводу суд пришел по следующим основаниям.

Согласно ст.845 ГК РФ, по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета) денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету. Статьей 851 ГК РФ предусмотрено, что в случаях, предусмотренных договором банковского счета, клиент оплачивает услуги банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете.

Порядок предоставления кредита регламентирован утвержденным (дата обезличена) Центральным банком Российской Федерации Положением «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)» N 54-П. Однако данное Положение не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита.

Из п.2 ст.5 Федерального закона О банках и банковской деятельности» следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.

Положением о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации, утвержденным Центральным банком Российской Федерации 05.12.2002г. N 205-П предусмотрены действия, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка), в частности, открытие и ведение ссудного счета.

Счет по учету ссудной задолженности (ссудный счет) открывается для целей отражения задолженности заемщика банка по выданным ссудам и является способом бухгалтерского учета денежных средств, не предназначен для расчетных операций. При этом открытие балансового счета для учета ссудной задолженности является обязанностью кредитной организации на основании п.14 ст.4 Федерального закона О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» от 10.07.2002г. N 86-ФЗ, в соответствии с которой Банк России устанавливает правила бухгалтерского учета и отчетности для банковской системы Российской Федерации.

В соответствии с законодательством, регулирующим банковскую деятельность, ссудные счета являются обязательными и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами (информационное письмо Центрального банка России «Обобщение практики применения Федерального закона О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма» от 29.08.2003г. N 4).

Из указанных выше положений следует, что открытый ссудный счет служит для отражения задолженности заемщика банку по выданной ссуде и является способом бухгалтерского учета денежных средств, но не является банковским счетом по смыслу главы 45 ГК РФ.

Поскольку выдача кредита - это действие, направленное на исполнение обязанностей банка в рамках кредитного договора, ведение ссудного счета является также обязанностью банка, но не перед заемщиком, а перед Банком России, которая возникает в силу закона.

Кроме того, ст. 819, 820, 821 ГК РФ не предусматривают как обязательное условие заключения кредитного договора открытия заемщику ссудного счета в кредитной организации. По кредитному договору обязанностью заемщика является возврат суммы, выданной в качестве кредита, и оплата за нее предусмотренных договором процентов.

Следовательно, банком необоснованно введется взимание комиссии за открытие ссудного счета, поскольку оно не отвечает требованиям ст. 422 ГК РФ.

В связи с чем, данные условия суд признает ничтожными, что также следует из смысла ст. 168 ГК РФ.

Из данных обстоятельств следует, что начисление пени по просроченной комиссии также является необоснованным.

Таким образом, в удовлетворении требований о взыскании суммы комиссии за ведение ссудного счета в размере 34 400, 00 руб. суд считает необходимым отказать, ввиду того, что указанные денежные средства начислены истцом по ничтожному обязательству и взысканы быть не могут.

Согласно ст. 88 ГПК РФ, судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

В силу ст. 98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса.

Поскольку нормами ГПК не предусмотрена солидарная ответственность по оплате госпошлины, и частичном удовлетворении исковых требований, то с ответчиков подлежат взысканию расходы по оплате государственной пошлины в размере 5229,80руб., что составляет по 1743,27руб. с каждого (л.д.5)

Руководствуясь ст. ст. 194-198, 235 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Открытого акционерного общества Акционерный коммерческий банк «Пробизнесбанк» к Савиной Г.Н., Шманеву А.А., Денисовой И.И. о взыскании задолженности по кредитному договору и расторжении кредитного договора удовлетворить частично.

Расторгнуть кредитного договора (номер обезличен) от (дата обезличена) заключенный между Открытым акционерным обществом Акционерный коммерческий банк «Пробизнесбанк» и Савиной Г.Н. с (дата обезличена).

Взыскать с Савиной Г.Н., Шманева А.А., Денисовой И.И. в солидарном порядке в пользу Открытого акционерного общества Акционерный коммерческий банк «Пробизнесбанк» задолженность по кредитному договору (номер обезличен) от (дата обезличена) в размере 202 980, 44 рублей, из которых: -задолженность по основному долгу в размере 80 633, 54 руб., проценты за пользование кредитом в размере 43 492, 37 руб., проценты по просроченному кредиту в размере 16 791, 57 руб., пени по просроченному основному долгу в размере 40 316, 77 руб., пени по просроченным процентам в размере 21 746, 19 руб.

В остальной части исковых требований – отказать.

Взыскать с Савиной Г.Н., Шманева А.А., Денисовой И.И. в пользу Открытого акционерного общества Акционерный коммерческий банк «Пробизнесбанк» расходы по оплате госпошлины по 1743,27руб. с каждого.

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Заочное решение суда может быть обжаловано сторонами также в апелляционном порядке в Орловский областной суд в течение месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Судья Н.Н.Второва