Решение по делу № 2-819/2019 ~ М-428/2019 от 11.03.2019

Решение

Именем Российской Федерации

    25 июня 2019 год     г. Рязань

    Московский районный суд г. Рязани в составе председательствующего судьи Васильевой М.А. при секретаре Чикуновой Е.С. с участием:

    представителя истца Беляева В.В. – Савченко Д.С., действующего на основании доверенности от ДД.ММ.ГГГГ,

    рассмотрев в открытом судебном заседании в зале суда гражданское дело по иску Беляева В.В. к Обществу с ограниченной ответственностью «Страховая компания «Ренессанс Жизнь» о признании недействительным договора страхования, о взыскании денежных средств, компенсации морального вреда,

    установил:

    Беляев В.В. обратился в суд с иском к ООО «СК «Ренессанс Жизнь», в котором просит признать недействительным условие договора страхования, предусматривающее выплату комиссии за подключение к программе страхования и взыскать с ответчика:

        неосновательное обогащение в размере 135 475 рублей 20 копеек;

        проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 13 416 рублей 69 копеек;

        компенсацию морального вреда в размере 20 000 рублей;

        судебные издержки по оплате юридических услуг в размере 16 000 рублей.

        В обоснование своих исковых требований истец указывает, что ДД.ММ.ГГГГ между ним и ООО КБ «Ренессанс Кредит» заключен кредитный договор, в соответствии с условиями которого ему был предоставлен кредит в сумме 699 955 рублей 20 копеек под 22,90% годовых на 60 месяцев. Одновременно был заключен договор страхования по программе страхования жизни и здоровья заемщиков кредита, страховая сумма по договору составила 564 480 рублей, страховая премия – 135 475 рублей 20 копеек.

        Истец полагает, что договор страхования является недействительным, так как противоречит действующему законодательству, ущемляет права истца.

        По мнению истца, требование ответчика о выплате комиссии за подключение к программе страхования является незаконным, так как личное страхование является самостоятельной услугой по отношению к кредитованию, не относится к предмету кредитного договора, и является невыгодным условием для заемщика, поэтому страхование может быть только добровольным. В адрес ответчика была направлена претензия о возврате суммы комиссии за подключение к программе страхования, требования удовлетворены не были.

        Считает, что договор страхования является недействительной сделкой в соответствии с пунктом 1 статьи 16 Закона РФ «О защите прав потребителей», со статьями 168, 180, с пунктом 1 статьи 819, пунктом 1 статьи 421, со статьями 927, 934, 935 Гражданского кодекса РФ. Указывает, что банк обусловливает заключение кредитного договора заключением договора страхования, в то время как обязанность заемщика страховать свою жизнь не предусмотрена законодательством. Он (истец) не участвовал в процедуре согласования условий кредитного договора, так как типовая форма договора не предусматривает подобного права выбора, поскольку не содержит пустых граф, предназначенных для заполнения, перечисление вариантов возможного выбора (согласования). Он мог лишь принять условия кредитования, либо вовсе отказаться от заключения договора, возможности как-то повлиять на предложенные банком условия у заемщика не было. Положительное решение банка о предоставлении кредита полностью зависело от того, согласен ли клиент подключиться к программе страхования.

        Считает, что действия банка по взиманию платы за подключение к программе страхования ущемляют установленные законом права потребителя, ущемляющие права потребителя ничтожны, поэтому ООО «СК «Ренессанс Жизнь» обязано вернуть денежные средства, полученные в результате включения в договор указанных условий. Денежные средства подлежат возвращению на основании статьи 1102 Гражданского кодекса РФ.

        Считает, что с ООО «Ренессанс Жизнь» подлежат взысканию проценты за пользование чужими денежными средства, предусмотренные статьей 395 Гражданского кодекса РФ, начиная с даты заключения кредитного договора. Также указывает, что с ответчика подлежит взысканию компенсация морального вреда за нарушение его прав как потребителя, компенсацию морального вреда он оценивает в 20 000 рублей.

        В судебном заседании представитель истца Беляева В.В. – Савченко Д.С., действующий на основании доверенности от ДД.ММ.ГГГГ, исковые требования поддержал в полном объеме и по тем же основаниям.

        Ответчик ООО «СК «Ренессанс Жизнь» в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, просил рассмотреть дело в отсутствие в представителей, в деле имеется письменные возражения на иск, согласно которым ответчик не признает исковые требования, полагает, что они заявлены необоснованно и не подлежат удовлетворению. Указывает, что ДД.ММ.ГГГГ был заключен договор страхования жизни заемщиков кредита № между истцом и ООО «СК «Ренессанс Жизнь». Договор был заключен в соответствии с письменным заявлением истца на добровольное страхование. Истец получил на руки Полисные условия, полис страхования. В силу пункта 6.3 Полисных условий к договору страхования, которые являются его неотъемлемой частью, страхователю предоставляется 5 рабочих дней для того, чтобы отказаться от договора страхования и получить страховую премию обратно в полном объеме. Данным правом истец не воспользовался. С требование о возврате страховой премии и аннулировании договора страхования обратился в адрес страховщика ДД.ММ.ГГГГ по истечении 9 месяцев после заключения договора страхования. Договор страхования полностью соответствует требованиям действующего законодательства, а факт досрочного погашения кредита не имеет правового значения по требования о признании договора недействительным. При заключении кредитного договора у истца имелась свобода выбора между заключением кредитного договора с предоставлением обеспечения в форме страхования жизни и здоровья или без такового обеспечения. Доказательств понуждения к заключению договора не представлено. Истец был проинформирован о том, что страхование является добровольным и его наличие не влияет на принятие банком решения о предоставлении ему кредита.

        В судебное заседание не явились истец Беляев В.В. и третье лицо ООО «Ренессанс Кредит», о времени и месте рассмотрения дела извещены надлежащим образом, причины неявки суду неизвестны.

        К делу в соответствии со статьей 47 Гражданского процессуального кодекса РФ было привлечено Управление Роспотребнадзора по Рязанской области для дачи заключения по делу в целях осуществления возложенных на них обязанностей и защиты прав, свобод и законных интересов потребителей.

        Согласно заключению Управления Роспотребнадзора по Рязанской области кредитный договор, заключенный между Беляевым В.В. и ООО КБ «Ренессанс Кредит» не содержит условий, обуславливающих выдачу и получение кредита обязательным заключением договора страхования, заемщик добровольно заключил договор страхования, что подтверждается его подписями. Считают, что в удовлетворении исковых требований следует отказать.

        В соответствии со статьей 167 Гражданского процессуального кодекса РФ суд полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие сторон, третьего лица, Управления Роспотребнадзора по Рязанской области.

        Исследовав материалы дела, заключение Управления Роспотребнадзора по Рязанской области, выслушав объяснения представителя истца, суд приходит к следующему.

        В соответствии с пунктом 1 статьи 927 Гражданского кодекса РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

        Договор личного страхования является публичным договором (статья 426).

        В силу пункта 1 статьи 934 Гражданского кодекса РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

        Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

        Согласно статье 421 Гражданского кодекса РФ, граждане и юридические лица свободны в заключении договора, условия договора определяются по усмотрению сторон. Договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения (ст. 422 ГК РФ).

        На основании части 1 и части 2 статьи 16 Закона РФ от 07 февраля 1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

        Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме.

        Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

        Запрещается обусловливать удовлетворение требований потребителей, предъявляемых в течение гарантийного срока, условиями, не связанными с недостатками товаров (работ, услуг).

        В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом Беляевым В.В. и ответчиком Обществом с ограниченной ответственностью «СК «Ренессанс Жизнь» заключен договор страхования по программе страхования жизни и здоровья заемщиков кредита №. По условия договора страхования страховщик ООО «СК «Ренессанс Жизнь» в течение ДД.ММ.ГГГГ месяцев с даты вступления договора страхования в силу, взял на себя обязательства в случае наступления страховых случаев, перечисленных в пункте 5 договора, выплатить истцу страховую сумму в размере 564 480 рублей. В свою очередь страхователь Беляев В.В. обязался уплатить страховщику страховую премию в размере 135 475 рублей 20 копеек.

        Договор страхования был заключен на основании заявления о добровольном страхования, где истец Беляев В.В. прямо указал, что желает и просит ООО «СК «Ренессанс Жизнь» заключить с ним договор страхования жизни и здоровья заемщиков кредита, ознакомлен с полисными условиями страхования по программе страхования жизни и здоровья заемщиков кредита, возражений не имеет, обязуется выполнять. В этом заявлении истец просил перечислить с его счета сумму страховой премии в размере 135 475 рублей 20 копеек, подлежащей уплате по добровольно заключаемому им договору по реквизитам страховщика.

        В этот же день между Коммерческим банком «Ренессанс Кредит» (общество с ограниченной ответственностью) и истцом Беляевым В.В. был заключен кредитный договор №. По условиям кредитного договора истцу был предоставлен кредит на сумму 699 955 рублей 20 копеек, часть суммы кредита – 135 475 рублей 20 копеек банк обязался перечислить со счета для оплаты страховой премии страховщику, указанному в заявлении о добровольном страховании клиента, по соответствующему добровольном заключенному клиентом договору страхования.

ДД.ММ.ГГГГ банком обязательства были исполнены, денежные средства в счет оплаты страховой премии перечислены.

        Данные обстоятельства подтверждаются копиями договора страхования от ДД.ММ.ГГГГ, кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ, платежного поручения № от ДД.ММ.ГГГГ, заявления о добровольном страховании и другими материалами дела.

        Из материалов дела бесспорно следует, что договор страхования был заключен истцом добровольно, в момент подписания договора был согласен с его условиями, что подтверждается его подписью. Все существенные условия, необходимые для заключения договора страхования, сторонами были определены, у истца имелась свобода выбора и право отказаться от заключения данного договора. Договор страхования не содержит условия ущемляющие права потребителя.

Из обстоятельств, установленных судом, отсутствуют основания полагать, что предоставление истцу кредита обусловлено приобретением заемщиком дополнительных услуг. Доказательств того, что отказ Беляева В.В. от заключения договора страхования мог повлечь отказ и в заключении кредитного договора, материалы дела не содержат. Сумма страховой премии была предоставлена истцу на основании его заявления одновременно с суммой кредита, и перечислена страховщику на основании заявления истца. Условий о выплате комиссии за подключение к программе страхования, в договоре страхование не имеется.

С учетом изложенного, требования о признании недействительным условие договора страхования, предусматривающее выплату комиссии за подключение к программе страхования, и о взыскании суммы страховой премии (неосновательное обогащение) в размере 135 475 рублей 20 копеек; процентов за пользование чужими денежными средствами в размере 13 416 рублей 69 копеек удовлетворению не подлежат.

Поскольку факт нарушения прав истца как потребителя не нашел своего подтверждения, требования о взыскании с ответчика в его пользу компенсации морального вреда и штрафа также удовлетворению не подлежат.

        На основании изложенного, руководствуясь статьями 192 – 199 Гражданского процессуального кодекса РФ, суд

        решил:

        В удовлетворении исковых требований Беляева В.В. к Обществу с ограниченной ответственностью «Страховая компания «Ренессанс Жизнь» о признании недействительным договора страхования, о взыскании денежных средств, компенсации морального вреда отказать.

        Решение может быть обжаловано в Рязанский областной суд через Московский районный суд г. Рязани в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

        Судья    подпись    М.А.Васильева

        Копия верна. Судья        М.А.Васильева