Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-2693/2021 ~ М-2433/2021 от 24.08.2021

63RS0007-01-2021-004001-04

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

07 декабря 2021 года г. Самара

Волжский районный суд Самарской области в составе:

председательствующего судьи Свиридовой О.А.,

при секретаре Бурашевой Д.К.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № по исковому заявлению ПАО Сбербанк в лице филиала Самарское отделение № к Банкетовой О. А. о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

ПАО Сбербанк в лице филиала Самарское отделение № обратилось в суд с иском к Банкетовой О.А. о взыскании задолженности по кредитному договору.

В обоснование своих требований истец указал, что Публичное акционерное общество «Сбербанк России» на основании кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ выдало кредит Банкетовой О.А. в сумме 299 112 руб. на срок 60 мес. под 13,9 % годовых. Согласно п. 6 кредитного договора, Заемщик обязан производить погашение кредита ежемесячными аннуитетными платежами и погашать проценты ежемесячно, одновременно с погашением кредита, в соответствии с графиком платежей. Согласно п. 6 кредитного договора уплата процентов также должна производиться ежемесячно, одновременно с погашением кредита в соответствии с графиком платежей. В соответствии с п. 12 кредитного договора при несвоевременном внесении (перечислении) ежемесячного платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом, заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере 20,00% годовых. Согласно условиям кредитного договора отсчет срока для начисления процентов за пользование кредитом начинается со следующего дня с даты образования задолженности по ссудном счету и заканчивается датой погашения по ссудному счету (включительно). В случае несвоевременного погашения задолженности (просрочки) отсчет срока для начисления процентов за пользование кредитом начинается со следующего дня после даты образования просроченной задолженности и заканчивается датой погашения просроченной задолженности (включительно). По условиям кредитного договора обязательства заемщика считаются надлежаще и полностью выполненными после возврата кредитору всей суммы кредита, уплаты процентов за пользование кредитом, неустойки в соответствии с условиями кредитного договора, определяемых на дату погашения кредита и возмещения расходов, связанных с взысканием задолженности. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность ответчика составляет 215 310,15 рублей, в том числе: просроченный основной долг 179 923,21 руб., просроченные проценты 33 383,33 руб., неустойка за просроченный основной долг 1 427,43 руб., неустойка за просроченные проценты 576,15 руб. Ответчик неоднократно нарушал сроки погашения основного долга и процентов за пользование кредитом. Ответчику были направлены письма с требованием досрочно возвратить банку всю сумму кредита, а также о расторжении кредитного договора. Данное требование до настоящего момента не выполнено.

Ссылаясь на изложенное, истец просит взыскать с ответчика задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (включительно) в размере 215 310,15 рублей, в том числе: просроченный основной долг 179 923,21 руб., просроченные проценты 33 383,33 руб., неустойка за просроченный основной долг 1 427,43 руб., неустойка за просроченные проценты 576,15 руб., а также судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 5 353,10 руб.

Представитель истца ПАО Сбербанк в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, в исковом заявлении указал о рассмотрении дела в отсутствие своего представителя.

Ответчик Банкетова О.А. в судебное заседание не явилась, о времени и месте рассмотрения дела извещена судом надлежащим образом, предоставила возражения на иск, в которых просила отказать в удовлетворении исковых требований ПАО Сбербанк в части размера процентов и неустойки по кредитному договору, рассмотреть дело в ее отсутствие. Указала, что процентная ставка за пользование кредитом в размере 13,9 % годовых является чрезмерно завышенной, не соответствует темпам инфляции и значительно превышает ставку рефинансирования ЦБ РФ. Считает такой размер процентов незаконным, а договор в этой части недействительным. Не согласна с заявленной суммой неустойки, полагает, что имеются основания для ее снижения на основании ст. 333 ГК РФ.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующим выводам.

Согласно ст. 8 Гражданского кодекса Российской Федерации гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности. В соответствии с этим гражданские права и обязанности возникают из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

В соответствии со ст. 153 Гражданского кодекса Российской Федерации сделками признаются действия граждан и юридических лиц, направленные на установление, изменение или прекращение гражданских прав и обязанностей.

В соответствии со ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

В силу ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Согласно ст. 433 ГПК РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

В соответствии со ст. 434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась. Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

В соответствии со ст. ст. 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии со ст.810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить сумму займа в срок и в порядке, установленном договором займа и согласно ст. 809 Гражданского кодекса Российской Федерации займодавец имеет право на получение процентов на сумму займа в размерах и порядке определенных договором.

В силу ч. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Судом установлено, что между ПАО «Сбербанк России» с одной стороны и Банкетовой О.А. с другой стороны, ДД.ММ.ГГГГ заключен кредитный договор №, по условиям которого кредитор предоставляет заемщику денежные средства в размере 299 112 руб. («Потребительский кредит») на 60 месяцев с даты фактической выдачи кредита, а заемщик уплачивает проценты за пользование кредитом 13,9 % годовых.

Согласно условиям кредитного договора (пункт 6 договора) размер аннуитетного платежа равен 6 944 руб. 32 коп. Расчет ежемесячного аннуитетного платежа производится по формуле, указанной в п. 3.1 Общих условий кредитования. Платежная дата соответствует дню фактического предоставления кредита.

Погашение кредита осуществляется в соответствии с Общими условиями кредитования путем перечисления со счета заемщика или счета третьего лица, открытого у кредитора (пункт 8 договора).

Установлена ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора: за несвоевременное перечисление платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом (в соответствии с п. 3.3 Общих условий кредитования) установлена неустойка в размере 20% годовых с суммы просроченного платежа за период просрочки, с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства, установленной договором, по дату погашения просроченной задолженности по договору (пункт 12 договора).

В пункте 14 Индивидуальных условий договора потребительского кредита указано, что с содержанием общих условий кредитования заемщик ознакомлен и согласен, что подтверждается его подписью.

Порядок предоставления кредита предусмотрен в пунктах 2 и 17 Индивидуальных условий договора потребительского кредита, согласно которым договор считается заключенным в дату совершения кредитором акцепта индивидуальных условий кредитования и действует до полного выполнения заемщиком и кредитором обязательств по договору. Акцептом со стороны кредитора будет являться зачисление суммы кредита на счет, указанный в п. 17 Индивидуальных условий в течение 1-го рабочего дня с даты принятия кредитором положительного решения о предоставлении кредита.

Представление заемщику суммы кредита в размере 299 112 руб. подтверждается выпиской по счету, ответчиком не отрицалось.

Таким образом, банком исполнены принятые на себя обязательства по кредитному договору, заключенному с Банкетовой О.А.

В то же время, из представленных по делу доказательств следует, что заемщик в нарушение взятых на себя обязательств, прекратил вносить ежемесячные платежи. Таким образом, ответчик не производил исполнение обязательств по кредитному договору надлежащим образом, нарушая сроки внесения очередных платежей, установленных в графике возврата кредита. Факт ненадлежащего исполнения ответчиком условий по кредитному договору подтверждается выпиской по счету, расчетом задолженности. Доказательств обратного суду не представлено.

Из расчета задолженности по кредитному договору № следует, что по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность ответчика составляет 215 310,15 рублей, в том числе: просроченный основной долг 179 923,21 руб., просроченные проценты 33 383,33 руб., неустойка за просроченный основной долг 1 427,43 руб., неустойка за просроченные проценты 576,15 руб.

ДД.ММ.ГГГГ истцом в адрес ответчика было направлено требование (претензия) о досрочном возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом и уплате неустойки. Данное требование оставлено без исполнения.

Доказательствами, представленными истцом подтверждается возникшее правоотношение между сторонами, факт получения кредита ответчиком, факт образования задолженности, факт досудебного обращения истца к ответчику с требованием погасить задолженность по кредитному договору. Данный факт ответчиком не оспаривался.

Расчет задолженности соответствует условиям кредитного договора, проверен судом, является математически верным.

В силу требований ч. 1 ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В нарушение данного требования закона ответчиком не представлено доказательств, свидетельствующих о погашении суммы задолженности, в связи с чем, суд приходит к выводу об удовлетворении требований банка о взыскании суммы основного долга и процентов за пользование кредитом, а именно: просроченный основной долг 179 923,21 руб., просроченные проценты 33 383,33 руб.

Рассматривая возражения ответчика относительно размера процентов по кредиту, суд исходит из следующего.

Согласно условиям кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ ответчик приняла на себя обязательства уплатить банку проценты за пользование кредитом из расчета 13,9 % годовых. Указанное условие в надлежащей форме согласовано сторонами, является действующим.

Проценты, уплачиваемые заемщиком на сумму займа в размере и в порядке, определенных п. 1 ст. 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, являются платой за пользование денежными средствами и подлежат уплате должником по правилам об основном денежном долге, положения ст. 333 Гражданского кодекса Российской Федерации к таким процентам не применяются, их размер не может быть снижен судом.

При заключении кредитного договора Банкетовой О.А. была предоставлена полная информация о его условиях, в том числе, о размере процентной ставки и ежемесячных платежах. Кредитный договор был заключен по волеизъявлению обеих сторон, стороны достигли соглашения по всем существенным условиям договора. Ответчик, подписав договор, согласилась с его условиями. Принятые на себя обязательства банком исполнены, а изменившееся материальное положение или отсутствие дохода относятся к риску, который несет заемщик при заключении кредитного договора, и не является существенным изменением обстоятельств, а также не влечет возложение на кредитора обязанность по изменению кредитного договора.

Истец при заключении и исполнении данного договора вправе был рассчитывать на его надлежащее исполнение со стороны ответчика и своевременный возврат определенной суммы.

Сам по себе высокий, по мнению ответчика, размер процентной ставки по кредитному договору не может являться доказательством наличия крайне невыгодных условий сделки для заемщика, при которых он заключил сделку вынужденно. Также ключевая ставка Банка России не является тем критерием, который свидетельствует о несправедливом и завышенном размере процентной ставки по кредиту.

Кроме того, ответчиком заявлено о снижении суммы неустойки в связи с ее несоразмерностью последствиям нарушения обязательства.

Согласно п. 1 ст. 330 Гражданского кодекса Российской Федерации неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

Согласно п. 1 ст. 333 ГК РФ если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Наличие оснований для снижения неустойки и критерии ее соразмерности определяются судом в каждом конкретном случае самостоятельно, исходя из установленных по делу обстоятельств. Критериями установления несоразмерности неустойки в каждом конкретном случае могут быть чрезмерно высокий процент неустойки, значительное превышение суммы неустойки суммы возможных убытков, вызванных нарушением обязательства, длительность неисполнения обязательства и другие обстоятельства.

Предоставленная суду возможность снижать размер неустойки в случае ее чрезмерности по сравнению с последствиями нарушения обязательств является одним из правовых способов, предусмотренных в законе, которые направлены против злоупотребления правом свободного определения размера неустойки, то есть, по существу, - на реализацию требования ч. 3 ст. 17 Конституции РФ, согласно которой осуществление прав и свобод человека и гражданина не должно нарушать права и свободы других лиц.

Как следует из расчета задолженности по кредитному договору, банк просит взыскать с ответчика неустойку за просроченный основной долг в сумме 1 427,43 руб., неустойку за просроченные проценты в сумме 576,15 руб.

Расчет размера неустойки проверен судом, соответствует условиям договора, является математически верным.

При этом, обязанность по представлению доказательств явной несоразмерности неустойки последствиям нарушения обязательства относится на ответчика, в данном случае таких доказательств ответчиком не представлено.

Решая вопрос об уменьшении размера подлежащей взысканию неустойки, суд принимает во внимание конкретные обстоятельства дела, учитывая, в том числе суммы неустойки и основного долга; длительность неисполнения обязательства, соотношение установленного договором размера неустойки и ключевой ставки, установленной Банком России. Учитывая, что неустойка по своей природе носит компенсационный характер, направлена на восстановление прав кредитора, нарушенных вследствие ненадлежащего исполнения обязательства, она должна соответствовать последствиям нарушения.

Исходя из анализа всех обстоятельств дела и оценки соразмерности заявленных сумм неустойки последствиям нарушения кредитного обязательства, из возможных финансовых последствий для каждой из сторон, учитывая поведение ответчика, соотношение сумм неустойки и основного долга и процентов, длительность неисполнения обязательства, суд приходит к выводу, что заявленный к взысканию размер неустойки не завышен, является соразмерным последствиям нарушенного ответчиком обязательства. Оснований для снижения размера неустойки в порядке ст. 333 Гражданского кодекса Российской Федерации не имеется.

Таким образом, суд приходит в выводу об удовлетворении заявленных требований истца в полном объеме.

Согласно ч. 1 ст. 88 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации государственная пошлина, уплаченная истцом при подаче иска относится к судебным расходам.

В силу ч. 1 ст. 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

Истец понес расходы по оплате государственной пошлины в общем размере 5 353,10 руб., которые с учетом принимаемого решения об удовлетворении исковых требований, подлежат взысканию в пользу истца с ответчика.

На основании изложенного и руководствуясь ст. ст. 194-198, 235-237 ГПК РФ, суд,

РЕШИЛ:

Исковые требования ПАО Сбербанк в лице филиала Самарское отделение № удовлетворить.

Взыскать с Банкетовой О. А. в пользу ПАО Сбербанк задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (включительно) в размере 215 310,15 рублей, в том числе: просроченный основной долг 179 923,21 руб., просроченные проценты 33 383,33 руб., неустойка за просроченный основной долг 1 427,43 руб., неустойка за просроченные проценты 576,15 руб., а также судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 5 353,10 руб.

Решение может быть обжаловано в Самарский областной суд через Волжский районный суд Самарской области в течение одного месяца со дня его вынесения.

Судья /подпись/ О.А. Свиридова