Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-2176/2015 ~ М-2658/2015 от 18.08.2015

КОПИЯ

Дело № 2-2176/2015

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

22 октября 2015 года Октябрьский районный суд г.Томска в составе:

председательствующего судьи Качесовой Н.Н.,

при секретаре Пьянковой Т.А.,

с участием истца Демидовой М.В.,

представителя истца Даминовой Е.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Демидовой М. В. к публичному акционерному обществу «Совкомбанк» о защите прав потребителей, взыскании денежных средств, компенсации морального вреда,

установил:

Демидова М.В. обратилась в суд с исковым заявлением к публичному акционерному обществу «Совкомбанк» (далее ПАО «Совкомбанк»), в котором просит признать незаконными действия банка по удержанию платы за включение в программу страхования из суммы кредита по кредитному договору от 04.12.2012 № 159302950; взыскать с ответчика в свою пользу 82501, 99 руб., в том числе 22040, 82 руб. – незаконно удержанных банком в качестве платы за включение в программу страхования; 19395, 92 руб. – начисленные проценты на плату за включение в программу страхования; 26105, 15 руб. – неустойка за период с 28.07.2015 по 18.08.2015; 4960, 10 руб. – проценты за пользование чужими денежными средствами за период с 04.12.2012 по 13.08.2015, 10000 руб. - компенсацию морального вреда: взыскать штраф в размере 50 % в соответствии с п. 6 ст. 13 Закона «О защите прав потребителей», взыскать с ответчика в пользу Фот Р.В. судебные расходы в размере 10000 руб.

В обоснование заявленных требований истец указал, что 04.12.2012 она заключила с ООО ИКБ «Совкомбанк» кредитный договор № 159302950, во исполнение которого банк предоставил ей кредит в размере 102040, 82 руб. под 33 % годовых сроком на 36 месяцев. При заключении кредитного договора сотрудник банка выдал ей для подписания заявление на включение в программу добровольного страхования жизни от несчастных случаев и болезней, и пояснил, что обязательным условием получения кредита является заключение договора страхования жизни от несчастных случаев и болезней. При оформлении страхования кредита, право выбора страховой компании и вида страхования по своему усмотрению ей не было предоставлено. Страховая премия по договору страхования жизни от несчастных случаев и болезней составила 22 040,82 рублей и была включена в сумму кредита, таким образом, общий размер платежей по кредиту увеличился. В связи суказанным, она получила от банка денежные средства в размере 80000 рублей, то есть в меньшем размере, чем указано в договоре. Одновременно с оформлением заявления-оферты на кредит было необходимо подписать «Заявление на включение в программу добровольного страхования жизни и от несчастных случаев», которое не может рассматриваться в качестве оферты ни как «заявление на страхование» - предложение страховщику для заключения договора страхования, ни как «письменное согласие с условиями договора личного страхования», так как никаких сведений, подтверждающих заключение конкретного договора страхования в конкретной страховой компании с обозначением существенных условий договора страхования данное заявление не содержит. Указанное условие ущемляет ее права как потребителя и не соответствуют требованиям Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей», является навязанной услугой.

Истец Демидова М.В., ее представитель Даминова Е.В., в судебном заседании исковые требования поддержали по основаниям изложенным в иске.

Представитель ответчик ПАО «Совомбанк» Евдокимов Ю.А. в судебное заседание не явился, представив отзыв, в котором просит рассмотреть дело в отсутствие представителя ответчика, что суд в соответствии с ч. 5 ст. 167 ГПК РФ считает возможным. Согласно представленному отзыву на исковое заявление при заключении кредитного договора 04.12.2012 в адрес ООО ИКБ «Совкомбанк» поступило личное заявление Демидовой М.В «на включение в программу добровольного страхования», согласно которому, Демидова М.В., понимая и осознавая, выразила собственную волю застраховать свою жизнь от несчастных случаев и болезни и просила включить её в программу добровольного страхования по договору добровольного группового страхования ЗАО «АЛИКО» (в настоящее время ЗАО «МетЛайф»). При этом Демидова М.В. в заявлении «на включение в программу добровольного страхования» от 04.12.2012 указала, что понимает и соглашается на условия страхования. Таким образом, в действиях ООО ИКБ «Совкомбанк» нет нарушений ст. 934 ГК РФ. Вместе с тем включение в программу добровольного страхования не является обязательным условием кредитования, так как предусмотрены варианты отказа от добровольного страхования. В период действия кредитного договора Демидова М.В. не воспользовалась правом на исключение её из застрахованных лиц.

Выслушав истца и его представителя, исследовав материалы дела, суд приходит к выводу о том, что исковые требования Демидовой М.В. не подлежат удовлетворению по следующим основаниям.

Согласно ч. 2 ст. 1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В силу ч.ч. 1, 3 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. К договору, не предусмотренному законом или иными правовыми актами, при отсутствии признаков, указанных в пункте 3 настоящей статьи, правила об отдельных видах договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами, не применяются, что не исключает возможности применения правил об аналогии закона (пункт 1 статьи 6) к отдельным отношениям сторон по договору.

В соответствии со ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Согласно ч. 3 ст. 438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В соответствии с ч. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В судебном заседании было установлено, что 04.12.2012 Демидова М.В. обратилась в ООО ИКБ «Совкомбанк» (в настоящее время ПАО «Совкомбанк») с предложением заключить с ней договор о потребительском кредитовании и предоставить кредит на условиях, обозначенных в разделе «Б» заявления - оферты: сумма кредита – 102040, 82 рублей, срок – 36 месяцев, процентная ставка по кредиту – 33,00 % годовых, плата за включение в программу страховой защиты заемщиков – 0,60 % от первоначальной суммы кредита, умноженная на количество месяцев срока кредита, уплачиваемая единовременно в дату заключения договора о потребительском кредитовании.

По итогам рассмотрения заявления банк принял оферту Демидовой М.В., открыв на ее имя счет № ... и перечислив кредитные денежные средства, что подтверждается выпиской по счету с 04.12.2012 по 13.08.2015 и не оспаривалось истцом в ходе рассмотрения дела.

Частью 1 ст. 927 ГК РФ предусмотрено, страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком). Договор личного страхования является публичным договором (статья 426).

Согласно ч. 2 ст. 935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

В то же время, добровольное заключение договора страхования не противоречит действующему законодательству, поскольку положения данной статьи не содержат запрета принимать гражданином на себя обязанность добровольно страховать свою жизнь и здоровье по договору, в том числе, в целях обеспечения своих обязательств.

Из подписанного Демидовой М.В. заявления от 04.12.2012 усматривается, что она дала свое согласие на подключение к программе страхования защиты заемщиков, согласно условиям которой она будет являться застрахованным лицом по договору добровольного группового страхования жизни и от несчастных случаев и болезней на случай дожития до события недобровольная потеря работы заключенному между ООО ИКБ «Совкомбанк» и ЗАО «АЛИКО» по следующим рискам:

- смерть застрахованного лица, произошедшая в период действия страхования в отношении застрахованного лица, наступившая в результате несчастного случая;

- постоянная полная нетрудоспособность застрахованного лица, произошедшая в период действия страхования в отношении застрахованного лица и наступившая в результате несчастного случая;

- первичное диагностирование у застрахованного лица следующих заболеваний и состояний в период действия договора страхования в отношении застрахованного лица.

В заявлении Демидова М.В. указала, что осознает, что имеет право самостоятельного заключить договор страхования от аналогичных рисков и любой иной страховой компанией, а также с ЗАО «АЛИКО», без участия банка, понимает, что добровольное страхование – это личное желание и право, а не обязанность; заявила, что о том, что получила полную и подробную информацию о программе страхования жизни и от несчастных случаев и болезней заемщиков кредитов банка, указанной с заявлении и согласна с условиями договора страхования; понимает и соглашается, что участие в Программе добровольного страхования по вышеуказанному договору страхования не влияет на процентную ставку по кредиту, а также на принятие банком положительного решения в предоставлении кредита.

Кроме того, в соответствии с заявлением - офертой Демидова М.В. поручила банку за счет кредитных средства без дополнительного распоряжения с ее стороны не позднее следующего банковского дня после выдачи кредита перечислить денежные средства, находящиеся на ее банковском счете, открытым в соответствии с договором банковского счета – направить денежные средства в размере платы за включение в программу страховой защиты заемщиков, указанной в разделе «Б» заявления - оферты, на ее уплату, при этом Демидова М.В. указала, что ей известно о том, что она имеет право уплатить плату за включение в программу страховой защиты заемщиков не за счет кредитных средств (п. 4).

Согласие на включение в программу страхования выражено заемщиком путем проставления рукописным способом знака в соответствующей графе заявления - оферты при наличии графы, предусматривающей отказ заемщика от участия в указанной выше программе.

Содержание указанных заявлений свидетельствует о том, что в случае неприемлемости условий кредитного договора, в том числе в части подключения к программе страхования, заемщик вправе был не принимать на себя вышеуказанные обязательства. Между тем собственноручные отметки в отношении выбора условий договора и подписи в заявлении - оферте подтверждают, что Демидова М.В. осознанно и добровольно приняла на себя обязательства, в том числе и по оплате банку за оказание услуг по включению в программу страхования жизни и от несчастных случаев и болезней.

В связи с изложенным, довод стороны истца о невозможности повлиять на условия кредитного договора, суд признает несостоятельным.

Также не могут быть приняты во внимание доводы истца о том, что при заключении кредитного договора Демидовой М.В. не разъяснили право на получение кредита без страхования, поскольку опровергаются содержанием заявления – оферты подписанного Демидовой М.В.

Доказательств того, что отказ заемщика от подключения к программе страхования мог повлечь отказ в заключении кредитного договора, в нарушение ч. 1 ст. 56 ГПК РФ суду не представлено.

Напротив, обязательность подключения к программе страхования в целях выдачи кредита опровергается содержанием п. 8 заявления - оферты Демидовой М.В., согласно которому она осознанно выбрала данный кредитный продукт банка для снижения собственных рисков и удобства обслуживания.

В соответствии с выпиской по счету заемщика с 04.12.2012 по 13.08.2015 за включение в программу страховой защиты банком было списано 22040, 82 рублей, что соответствует разделу «Б» заявления-оферты.

В соответствии с договором добровольного группового страхования жизни и от несчастных случаев и болезней и на случай дожития до события недобровольная потеря работы от 10.07.2011, заключенным между ООО ИКБ «Совкомбанк» и ЗАО «Страховая компания АЛИКО», договор страхования действует в отношении застрахованного лица в течение срока действия договора застрахованного лица с ООО ИКБ «Совкомбанк» в соответствии с «Условиями кредитования ООО «ИКБ «Совкомбанк» физических лиц на потребительские цели» при условии своевременной оплаты страховой премии в полном объеме в установленные договором сроки. Застрахованное лицо может письменно отказаться от включения в список застрахованных лиц по договору в течение 30 дней с момента подписания им заявления на страхование, при этом страховая премия, если таковая уплачена, будет возвращена страхователю (п. 6.2).

Согласно платежному поручению от 12.02.2013 ООО ИКБ «Совкомбанк» перечислил ЗАО «АЛИКО» денежные средства общей сумме 67 921 624, 19 руб. в качестве страховой премии за декабрь 2012 по вышеуказанному договору.

В соответствии со ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).

Таким образом, суд приходит к выводу, что существенные условия кредитного договора, договоров банковского счета и договора страхования были изложены в заявлениях-офертах, условия договоров не противоречат закону. При заключении договоров Демидова М.В. располагала полной информацией о предложенной ей банком услуге и приняла на себя все права и обязанности, определенные договором, изложенные в тексте подписанных ею заявлений.

Материалами дела также подтверждено, что согласно условиям кредитования заемщик вправе в течение тридцати дней с даты включения заемщика в программу страховой защиты подать в Банк заявление о выходе из программы страховой защиты заемщиков. При этом Банк возвращает заемщику уплаченную плату за включение в программу страховой защиты заемщиков. Однако таким правом Демидова М.В. не воспользовалась.

Ссылки истца на отсутствие у нее возможности выбрать иную страховую компанию, а также нарушение его права на свободный выбор услуги по страхованию без оплаты услуг банка опровергаются содержанием заявления-оферты Демидовой М.В. от 04.12.2012, из которого следует, что она осознает свое право на заключение договора страхования от аналогичных рисков с любой иной страховой компанией. Этим же заявлением опровергаются доводы истца о том, что до него не были доведены сведения о полной стоимости кредита, а также что в данную стоимость включена плата за включение в программу страховой защиты заемщиков.

При таких обстоятельствах учитывая вышеизложенное и принимая во внимание, что статьи 434, 435, 438 Гражданского кодекса Российской Федерации, регулирующие порядок заключения договора в письменной форме путем направления оферты и ее акцепта, сторонами были соблюдены, суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении исковых требований о признании незаконными действия банка по удержанию платы за включение в программу страхования из суммы кредита по кредитному договору от 04.12.2012 № 159302950 и взыскании денежных средств в размере 82501,99 руб.

Поскольку ответчиком не были нарушены права потребителя Демидовой М.В., требование о компенсации морального вреда не основаны на законе, поэтому удовлетворению не подлежат.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194 –199 ГПК РФ, суд

решил:

в удовлетворении исковых требований Демидовой М. В. к публичному акционерному обществу «Совкомбанк» о защите прав потребителей, взыскании денежных средств, компенсации морального вреда отказать.

Решение может быть обжаловано в Томский областной суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы через Октябрьский районный суд г. Томска.

Председательствующий судья (подпись) Н.Н. Качесова

«Верно»

Председательствующий судья Н.Н. Качесова

Секретарь

Оригинал решения находится в гражданском деле № 2-2176/2015 Октябрьского районного суда г. Томска.