Решение по делу № 2-2427/2012 ~ М-1917/2012 от 24.05.2012

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

    «27» июля 2012 года                                                                                  г.Иркутск

Кировский районный суд г. Иркутска в составе: председательствующего судьи Шабалиной Ю.В., при секретаре судебного заседания Гребневой А.М.,

с участием ответчика Ярославцевой О.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-2427/2012 по иску Акционерного коммерческого банка «РОСБАНК» (открытое акционерное общество) в лице Иркутского филиала к Ярославцевой О.А., Березиной С.А. о взыскании солидарно задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 235 016,13 рублей, судебных расходов по оплате государственной пошлины в размере 5 550,16 рублей,

УСТАНОВИЛ:

Истец Акционерный коммерческий банк «РОСБАНК» (открытое акционерное общество) в лице Иркутского филиала обратился в суд с иском к Ярославцевой О.А., Березиной С.А. о взыскании солидарно задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 235 016,13 рублей, судебных расходов по оплате государственной пошлины в размере 5 550,16 рублей.

В обоснование заявленных исковых требований истец указал на следующие обстоятельства дела. ДД.ММ.ГГГГ между Акционерным коммерческим банком «РОСБАНК» (открытое акционерное общество) по месту нахождения Иркутского филиала и Ярославцевой О.А. был заключен кредитный договор № по которому Ответчиком был получен кредит в размере 300 000 (триста тысяч) рублей 00 копейки. Целевое назначение кредита - неотложные нужды. Выдача кредита подтверждается выпиской из лицевого счета. Процентная ставка за пользование кредитом была установлена в размере 18 % годовых. За просрочку в исполнении обязанностей по возврату кредита и процентов Ответчик обязался уплатить неустойку в размере 0,5 % за каждый день просрочки от суммы просроченного платежа, начиная со дня, следующего за днем, который установлен договором как срок исполнения соответствующего обязательства Ответчика.

Стороны установили, что возврат кредита, уплата процентов осуществляется Ответчиком путем ежемесячного зачисления не позднее 20 числа каждого месяца в размере 7615,49 рублей. Окончательный срок возврата кредита и процентов - ДД.ММ.ГГГГ

В качестве обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору ответчиком предложено поручительство физического лица – Березиной С.А., ДД.ММ.ГГГГ г.р.

Согласно п. 1.4 договора поручительства при неисполнении или ненадлежащем исполнении Заемщиком своих обязательств, Поручитель отвечает перед Кредитором в том же объеме, что и Заемщик, включая возврат (в том числе досрочный) основного долга кредита, уплату процентов за пользование кредитом, уплату неустоек, комиссий, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков Кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательств заемщиком.

Ответчиком обязательства по уплате начисленных процентов и возврату кредита исполняются ненадлежащим образом.

По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ непогашенная ссуда составляет 192 317,68 руб., проценты за пользование кредитом 36 698,45 руб., пени за несвоевременный возврат кредита и уплаты процентов за пользование кредитом 96 498,66 коп.

ОАО АКБ «РОСБАНК» считает возможным не предъявлять требование о взыскании неустойки в сумме 90 498,66 коп.

Общая задолженность по кредитному договору составляет 235 016,13 руб.

В связи с неисполнением Ответчиком обязанностей по возврату кредита по кредитному договору ОАО АКБ «РОСБАНК» вынужден потребовать на основании п. 5.4.3 условий предоставления кредита на неотложные нужды возврата кредита.

На основании изложенного, истец просит суд взыскать в пользу ОАО АКБ «РОСБАНК» в лице Иркутского филиала с ответчиков Ярославцевой О.А., Березиной С.А. солидарно задолженность по кредитному договору в сумме 235 016,13 руб., в том числе:

    задолженность по основному долгу (кредиту) – 192 317,68 руб.,

    сумму процентов – 36 698,45 руб.,

    -    пени за несвоевременный возврат кредита и уплаты процентов за пользование кредитом 6 000 руб.,

    а также - расходы по оплате государственной пошлины в размере 5550 руб. 16 коп.

Представитель истца - Акционерного коммерческого банка «РОСБАНК» (открытое акционерное общество) в лице Иркутского филиала <данные изъяты>, действующая на основании доверенности от ДД.ММ.ГГГГ, ответчик Березина С.А., извещенные о дате, времени и месте рассмотрения дела надлежащим образом, в судебное заседание не явились, представили суду ходатайства о рассмотрении дела без их участия.

В судебном заседании ответчик Ярославцева О.А. исковые требования ОАО АКБ «РОСБАНК» признала частично в размере: 229 016,13 руб., из них основной долг - 192 317,68 руб., проценты – 36 698,45 руб., о чем представила суду письменное заявление.

Выслушав объяснения ответчика, изучив письменные доказательства по делу в их совокупности, суд приходит к выводу, что исковые требования истца к ответчикам Ярославцевой О.А., Березиной С.А. подлежат удовлетворению частично, по следующим основаниям.

В соответствии с ч. 1 ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передаёт в собственность другой стороне (заемщику) деньги…, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа)… Договор займа считается заключённым с момента передачи денег или других вещей.

    Согласно ч. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, предусмотренные договором займа.

По кредитному договору банк (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее (ст. 819 ГК РФ).

В соответствии с пунктом 2 статьи 811 ГК РФ при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно Свидетельству о внесении записи в Единый государственный реестр юридических лиц от 25.10.2002 г., выданному Межрайонной Инспекцией МНС России № 39 по г. Москве, в соответствии с ФЗ РФ «О государственной регистрации юридических лиц» на основании представленных сведений Центральным Банком РФ внесена запись о зарегистрированном юридическом лице АКБ «РОСБАНК» (л.д. 29).

Согласно Генеральной лицензии на осуществление банковских операций № 2272, выданной 27.01.2003 г. первым заместителем Председателя ЦБ РФ, в соответствии с ФЗ РФ «О банках и банковской деятельности» ОАО АКБ «РОСБАНК» предоставлено право на осуществление следующих банковских операций в рублях и иностранной валюте: открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц; осуществление расчётов по поручению физических и юридических лиц, в том числе, уполномоченных банков-корреспондентов и иностранных банков, по их банковским счетам (л.д. 34).

По Уставу ОАО АКБ «РОСБАНК», утвержденному Общим собранием акционеров от 15.04.2011 г. (л.д. 30-33), предусмотрено, что Банк является кредитной организацией, созданной в соответствии с законодательством РФ, и входит в банковскую систему РФ (п. 1.1.).

Банк имеет право в установленном порядке открывать свои филиалы, представительства и внутренние подразделения. Банк имеет Иркутский филиал, расположенный по адресу: <адрес>

Из материалов гражданского дела судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ ответчик Ярославцева О.А. обратилась в ОАО АКБ «РОСБАНК» с заявлением – безотзывной офертой, в которой просила о заключении с ней договора о предоставлении нецелевого кредита на неотложные нужды на условиях, предусмотренных настоящим заявлением-офертой, «Условиями предоставления нецелевых кредитов на неотложные нужды – Добросовестный заемщик Иркутского филиала ОАО АКБ «РОСБАНК» г. Иркутска, Стандартными тарифами Иркутского филиала ОАО АКБ «РОСБАНК» г. Иркутска для клиентов физических лиц и Тарифным планом, указанным в поле «Параметры кредита» настоящего Заявления-оферты, которые являются неотъемлемой частью настоящей оферты. Согласно содержанию этого же заявления - оферты от ДД.ММ.ГГГГ ответчик Ярославцева О.А. подписалась под тем, что она ознакомлена, понимает и обязуется неукоснительно соблюдать являющиеся составными частями вышеуказанных договоров Условия, Стандартные тарифы и Тарифы Банка, а также что она ознакомлена с информационным графиком платежей, содержащим информацию о полной стоимости кредита в соответствии со ст. 30 ФЗ «О банках и банковской деятельности» (п. 2).

В соответствии с п. 3 заявления-оферты от ДД.ММ.ГГГГ ответчик Ярославцева О.А. обязалась в соответствии с Условиями погашать предоставленный ей в соответствии с настоящим Заявлением кредит и уплачивать начисленные на него проценты путем ежемесячного зачисления (но не позднее даты ежемесячного погашения и даты полного возврата кредита) на открытый ей банком счет денежных средств в размере ежемесячного платежа, указанного в поле «Параметры кредита» настоящего заявления-оферты.

По условиям подписанного заявления-оферты от ДД.ММ.ГГГГ истец в лице Акционерного коммерческого банка «РОСБАНК» (ОАО) по месту нахождения Иркутского филиала предоставил ответчику Ярославцевой О.А. кредит в размере 300 000 руб. с целевым назначением - неотложные нужды, с установлением за пользование кредитом процентной ставки – 18 % годовых, величины ежемесячного платежа в счет погашения кредита, уплаты начисленных процентов – 8 515,49 руб., со сроком возврата – ДД.ММ.ГГГГ, что свидетельствует о заключении между сторонами кредитного договора № (л.д. 8).

В соответствии с п. 1.2. Условий предоставления кредита на неотложные нужды кредит считается предоставленным в момент зачисления денежных средств на счет клиента.

За пользование предоставленным в рамках кредитного договора кредитом клиент уплачивает банку проценты по процентной ставке, указанной в поле «Процентная ставка по кредиту» раздела «Параметры кредита» заявления-оферты (п. 2.1.), которые начисляются банком на остаток задолженности по основному долгу, учитываемому на ссудном счете, на начало каждого операционного дня, пока кредит остается непогашенным (п. 2.2. Условий).

Согласно п. 3.1. Условий возврат кредита, уплата начисленных за пользование кредитом процентов производится клиентом ежемесячно равными частями в размере и сроки, указанные в разделе «Параметры кредита» заявления, за исключением последнего платежа, размер которого может отличаться от указанного в разделе «Параметры кредита» заявления… и должен быть уточнён клиентом до его осуществления.

Возврат кредита, уплата начисленных за пользование кредитом процентов осуществляется клиентом путем зачисления на счёт денежных средств (наличным или безналичным способом) в размере и сроки, указанные в разделе «Параметры кредита» заявления, а также в п.п. 4.3.1.1. – 4.3.1.3. Условий и списания их банком со счета в бесспорном порядке в даты ежемесячного погашения кредита и дату полного возврата кредита соответственно (п. 3.2. Условий).

В соответствии с п.п. 5.1, 5.1.1. Условий за просрочку в исполнении обязательств по возврату кредита и процентов ответчик обязался уплатить неустойку в размере 0.5% от просроченной исполнением суммы за каждый день просрочки.

Пункт 4.4. п/п. 4.4.2. Условий предоставляет Банку право требовать от клиента досрочного возврата кредита, уплаты всех начисленных процентов в случае, если клиент не исполнит или исполнит ненадлежащим образом обязанность в сроки, указанные в разделе «Параметры кредита» заявления, возвращать кредит и уплачивать начисленные проценты.

ДД.ММ.ГГГГ в обеспечение обязательств по кредитному договору между Банком и Березиной С.А. был заключен договор поручительства №, согласно которому Поручитель обязалась отвечать перед Кредитором полностью за исполнение Ярославцевой О.А. её обязательств перед кредитором по кредитному договору, заключенному на основании заявления заемщика о предоставлении кредита на неотложные нужды № от ДД.ММ.ГГГГ (п. 1.1).

При неисполнении или ненадлежащем исполнении заемщиком обеспеченного договором обязательства Поручитель и Заемщик отвечают перед Кредитором солидарно (п. 1.3).

Поручитель отвечает перед Кредитором в том же объеме, что и Заемщик, включая возврат основного долга кредита, уплату процентов за пользование кредитом, уплату ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета, уплату неустоек, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков Кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащем исполнением обязательств Заемщиком (п. 1.4).

По договору поручительства поручитель обязывается перед кредитором другого лица отвечать за исполнение последним его обязательства (ст. 361 ГК РФ).

Согласно ст.ст. 322, 323 ГК РФ солидарная обязанность (ответственность) возникает, если солидарная ответственность предусмотрена договором; при солидарной ответственности должников кредитор вправе требовать исполнения как от всех должников совместно, так и от любого из них в отдельности, притом как полностью, так и в части долга.

    В соответствии со ст.363 ГК РФ при неисполнении или ненадлежащем исполнении должником обеспеченного поручительством обязательства, поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно, поручитель отвечает в том же объеме, как и должник, включая уплату процентов, возмещение судебных издержек по уплате долга.

Как видно из материалов гражданского дела, истцом обязательства по передаче кредитных денежных средств Ярославцевой О.А. выполнены, что не было оспорено стороной ответчика в установленном законом порядке, и, кроме того, подтверждается копией лицевого счета на имя Ярославцевой О.А. за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 19-28).

В соответствии с п. 4.4. п/п. 4.4.2. Условий ОАО АКБ «РОСБАНК» вправе потребовать досрочного возврата кредита со стороны ответчика по настоящему договору кредитования в случае ненадлежащего исполнения обязательств по договору.

Из материалов дела усматривается, что ответчиком Ярославцевой О.А. обязательства по уплате начисленных процентов и возврату кредита исполняются ненадлежащим образом и по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ общая сумма задолженности составляет 325 514 руб. 79 коп., из них:

задолженность по основному долгу – 192 317,68 руб.,

задолженность по процентам – 36 698,45 руб.,

пени за несвоевременный возврат кредита и уплаты процентов за пользование кредитом – 96 498,66 руб. (л.д. 18).

            В соответствии с ч. 1 ст. 39 ГПК РФ установлено, что ответчик вправе признать иск. Однако суд не принимает признание иска ответчиком, если это противоречит закону или нарушает права и законные интересы других лиц (ч. 2 ст. 39 ГПК РФ).

При признании ответчиком иска и принятии его судом принимается решение об удовлетворении заявленных истцом требований (ч. 3 ст. 173 ГПК РФ).

Согласно ч. 4 ст. 198 ГПК РФ в случае признания иска ответчиком в мотивировочной части решения суда может быть указано только на признание иска и принятие его судом.

В судебном заседании ДД.ММ.ГГГГ при рассмотрении настоящего гражданского дела по существу ответчик Ярославцева О.А. частично признала исковые требования истца – ОАО АКБ «РОСБАНК» о взыскании задолженности по основному долгу в размере 192 317,68 руб., по процентам за пользование заёмными денежными средства в размере 36 698,45 руб., о чём представил суду отдельное письменное заявление, которое приобщено к материалам дела, на что отражено в протоколе судебного заседания по данному делу.

Ответчику Ярославцевой О.А. судом разъяснены в соответствии с ч. 3 ст. 173 ГПК РФ правовые последствия признания иска и она согласилась с ними, на что также указано при написании заявления о признании иска.

Поскольку признание иска ответчиком Ярославцевой О.А. в целом, согласуется с совокупностью доказательств по делу и с обоснованностью исковых требований истца, правомерно основанных на положениях статей 807, 809, 810, 819 ГК РФ, суд, принимая во внимание частичное признание иска ответчиком, и учитывая, что подобное признание иска со стороны ответчика не противоречит закону и не нарушает права и охраняемые законом интересы других лиц, принимает признание иска со стороны ответчика Ярославцевой О.А. и полагает возможным постановить решение об удовлетворении исковых требований истца, предъявленных к ответчикам, а именно: взыскать солидарно с ответчиков Ярославцевой О.А. Березиной С.А. просроченный основной долг в размере192 317,68 руб., просроченные проценты в размере 36 698,45 руб.

Заявленный истцом размер пени за несвоевременный возврат кредита и уплаты процентов за пользование кредитом в размере 6000 руб., по мнению суда, подлежат снижению в связи с его несоразмерностью последствиям нарушения обязательств. При этом суд исходит из следующего.

В соответствии со ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Согласно Правовой позиции Конституционного суда РФ, изложенной в определении от 21.12.2000 г. № 263-О, в соответствии со статьей 55 (часть 3) Конституции РФ именно законодатель устанавливает основания и пределы необходимых ограничений прав и свобод гражданина в целях защиты прав и законных интересов других лиц. Это касается и свободы договора при определении на основе федерального закона таких его условий, как размеры неустойки - они должны быть соразмерны указанным в этой конституционной норме целям.

Предоставленная суду возможность снижать размер неустойки в случае ее чрезмерности по сравнению с последствиями нарушения обязательств является одним из правовых способов, предусмотренных в законе, которые направлены против злоупотребления правом свободного определения размера неустойки, т.е., по существу, - на реализацию требования статьи 17 (часть 3) Конституции РФ, согласно которой осуществление прав и свобод человека и гражданина не должно нарушать права и свободы других лиц. Именно поэтому в части первой статьи 333 ГК РФ речь идет не о праве суда, а, по существу, о его обязанности установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного (а не возможного) размера ущерба, причиненного в результате конкретного правонарушения, что не может рассматриваться как нарушение статьи 35 Конституции РФ.

Исходя из явной несоразмерности размера неустойки последствиям неисполнения обязательства Заемщиком, с учётом того, что у ответчика имеется неисполненное обязательство на сумму в значительном размере, а также учитывая обстоятельства наступления просрочки исполнения обязательства при окончательном сроке возврата кредита ДД.ММ.ГГГГ, необходимо снизить размер пени с 6000 руб. до 2 000 руб.

При таких обстоятельствах с Ярославцевой О.А., Березиной С.А. в пользу ОАО АКБ «РОСБАНК» подлежит взысканию солидарно задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 231 016,13 руб., в том числе: основной долг – 192 317,68 руб., задолженность по процентам – 36 698,45 руб., пени за несвоевременный возврат кредита и уплаты процентов за пользование кредитом – 2 000 руб.

В соответствии со ст. 98 ч.1 ГПК РФ с ответчиков Ярославцевой О.А., Березиной С.А. надлежит взыскать солидарно расходы по оплате государственной пошлины в размере 5455,69 руб.

Таким образом, оценив имеющиеся в деле доказательства в их совокупности, суд приходит к выводу, что требования истца ОАО АКБ «РОСБАНК» в лице Иркутского филиала к Ярославцевой О.А., Березиной С.А. подлежат частичному удовлетворению с учётом правового обоснования, изложенного в настоящем решении суда.

На основании изложенного, и руководствуясь ст.ст. 194-198, 233-235 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Акционерного коммерческого банка «РОСБАНК» (открытое акционерное общество) в лице Иркутского филиала к Ярославцевой О.А., Березиной С.А. о взыскании солидарно задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 235 016,13 рублей, судебных расходов по оплате государственной пошлины в размере 5 550,16 рублей, удовлетворить частично:

Взыскать солидарно с Ярославцевой О.А., Березиной С.А. в пользу Акционерного коммерческого банка «РОСБАНК» (открытое акционерное общество) в лице Иркутского филиала задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 231 016 (двести тридцать один тысяч шестнадцать) руб. 13 коп., судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 5 455 (пять тысяч четыреста пятьдесят пять) руб. 69 коп., а всего 236 471 (двести тридцать шесть тысяч четыреста семьдесят один) руб. 82 коп.

В удовлетворении исковых требований ОАО АКБ «РОСБАНК» к Ярославцевой О.А., Березиной С.А. в остальной части отказать.

Решение суда может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в Иркутский областной суд через Кировский районный суд г.Иркутска в течение одного месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья                                                                                                Ю.В. Шабалина

            Мотивированный текст решения изготовлен 10.08.2012г.

Судья                                 Ю.В. Шабалина

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>