Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-897/2016 ~ М-794/2016 от 13.10.2016

Дело № 2-897/2016

РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации

13 декабря 2016 года                                                                                          город Петрозаводск

Прионежский районный суд Республики Карелия в составе:
председательствующего судьи:                                                                 Антипиной Н.Н.,
при секретаре:                                                                                               Седлецкой О.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Дудковской Е.З. к публичному акционерному обществу «ВТБ 24» о защите прав потребителя,

у с т а н о в и л:

Дудковская Е.З. обратилась в суд с иском по тем основаниям, что между сторонами был заключен кредитный договор. В результате резкого изменения финансового положения истец временно утратила свою платежеспособность. На карточные счета, открытые в ПАО «ВТБ 24», поступает заработная плата истца, часть которых в сумме ... рублей списана Банком в безакцептном порядке: с карты № с ДД.ММ.ГГГГ г. по ДД.ММ.ГГГГ г. в сумме ... рублей; с карты № с ДД.ММ.ГГГГ г. по ДД.ММ.ГГГГ г. в сумме ... рублей. Истец, считает, что обязательства потребителя по кредитной карте и обязательства по дебетовой карте являются отдельными видами обязательств, каждое из которых должно исполняться надлежащим образом; денежные средства, находящиеся на дебетовой карте, не могут быть списаны в одностороннем порядке со счета клиента в счет исполнения обязательств по кредитной карте; включение в кредитный договор условия о возможности безакцептного списания банком просроченной задолженности со счета заемщика ущемляет установленные законом права потребителя. Ссылаясь на положения статей 309, 421, 819, 845, 848, 854 Гражданского кодекса РФ, Закона «О защите прав потребителей», Дудковская Е.З. просит суд взыскать с ПАО «ВТБ 24» в свою пользу ... рублей - неосновательное обогащение, ... рублей - проценты за пользование чужими денежными средствами с ДД.ММ.ГГГГ г. по ДД.ММ.ГГГГ г.; ... рублей - неустойку за период с ДД.ММ.ГГГГ г. по ДД.ММ.ГГГГ г.; ... рублей - сумму морального вреда; штраф в размере 50% от суммы удовлетворенных требований.

В судебное заседание истец не явилась, извещена о дате и времени слушания дела надлежащим образом.

Представитель истца Н., действующая на основании доверенности в порядке передоверия, в судебном заседании просила исковое заявление удовлетворить, дополнительно указав, что Банком права истца нарушены, поскольку он не был правомочен списывать денежные средства с дебетовой карты в счет погашения задолженности по кредитной карте; истец не вносит денежные средства на кредитную карту, так как у нее их нет.     

Представитель ответчика в судебное заседание не явился, извещен о дате и времени слушания дела. В отзыве на исковое заявление содержится ходатайство о рассмотрении дела в отсутствие представителя ответчика.

Суд, заслушав представителя истца, исследовав материалы дела, находит иск не подлежащим удовлетворению по следующим основаниям.

В силу ст. 421 Гражданского кодекса РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор).

Договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом (п.1 ст.428 названного Кодекса).

В соответствии со статьей 432 Гражданского кодекса РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

ДД.ММ.ГГГГ г. между ПАО «ВТБ 24» и Дудковской Е.З. был заключен договор № о предоставлении и использовании банковских карт путем присоединения к условиям (акцепта условий) «Правил предоставления и использования банковских карт ВТБ24 (ЗАО)» и «Тарифов по обслуживанию международных пластиковых карт». В подтверждение заключения указанного договора Дудковской Е.З. была выдана банковская карта №.

Представитель истца в судебном заседании не оспаривала факт заключения между сторонами вышеуказанного договора, существенные условия, содержащиеся в нем.

Из содержания п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса РФ следует, что по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии с п. 1 ст. 809 Гражданского кодекса РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства займодавца, а если займодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части.

Пунктом 1 ст. 810 названного Кодекса предусмотрено, что заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных Гражданским кодексом РФ, другими законами или иными правовыми актами (ст. 309, ст.310 ГК РФ).

Статья 850 Гражданского кодекса РФ предусматривает, что в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа. Права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите (глава 42), если договором банковского счета не предусмотрено иное.

Правилами предоставления и использования банковских карт ВТБ24 (ЗАО), в частности п.№ предусмотрено, что Банк обеспечивает расчеты по счету с использованием карты со взиманием платы согласно установленным Банком «Тарифам», действующим на дату взимания платы. Для совершения операций при отсутствии или недостаточности денежных средств на счете Банк предоставляет клиенту кредит в форме овердрафта в сумме не более согласованного в расписке лимита овердрафта с учетом порядка, изложенного в п.№ «Правил».

Аналогичные нормы содержатся в п.2.7 Положения Центрального Банка РФ «Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных крат» от 24.12.2004 года № 266-П.

Из расписки в получении международной банковской карты ВТБ 24 (ЗАО) от ДД.ММ.ГГГГ г. усматривается, что кредитный лимит (лимит Овердрафта) установлен Банком в размере ... рублей. Дудковская Е.З. собственноручной подписью заверила, что ей выдана банковская карта с установленным кредитным лимитом, она ознакомлена и согласна с размером полной стоимости кредита, а также перечнем и размером платежей и другими условиями кредитного договора.

Пунктами № Правил предоставления и использования банковских карт установлено, что заемщик обязан возвратить сумму кредита (овердрафта) и уплатить проценты за пользование кредитом: ежемесячно не позднее 20 числа месяца, следующего за месяцем предоставления кредита (месяцем пользования кредитом) - погасить не менее минимального платежа, схема расчета которого указывается в «Тарифах» (доля в % от суммы задолженности по кредиту) и погасить начисленные проценты за пользование кредитом; не позднее последнего дня срока действия кредита, указанного в расписке о получении карты - погасить всю сумму задолженности по кредиту (овердрафту) и проценты за пользование кредитом.

В соответствии с п.№ Правил, заключая договор, клиент дает Банку акцепт на исполнение требований Банка в сумме, указанной в требовании в целях списания денежных средств в соответствии с пп.№ Правил со счета, а также других банковских счетов клиента, открытых для расчетов с использованием банковских карт; в целях списания денежных средств в соответствии с п.№ Правил с других банковских счетов клиента, открытых в Банке, в случае возникновения просроченной задолженности.

В силу п.№ Правил на основании заранее данного акцепта клиента Банк вправе списывать денежные средства со счета, в том числе в сумме погашения задолженности клиента по другим счетам клиента.

Из п.№ Правил усматривается, что погашение задолженности производится путем списания Банком денежных средств (на основании заранее данного акцепта) со счета по мере поступления средств; с других банковских счетов, открытых для расчетов с использованием банковских карт за счет собственных средств клиента, находящихся на банковском счете.

Банк, в случае возникновения у клиента просроченной задолженности, имеет право списать с других банковских счетов клиента, открытых в Банке, суммы денежных средств по погашению просроченной задолженности (п.№ Правил).

ДД.ММ.ГГГГ г. Дудковской Е.З. ответчиком также была выдана карта № по договору № взамен ранее выданной карты банком ОАО «П.», правопреемником которого является ответчик. На момент выдачи карты у истца имелась задолженность в сумме ... рублей. Условия заключения договора присоединения, его исполнения аналогичны указанным выше.

Подводя итог изложенному, с учетом позиции представителя истца об отсутствии опровержений по факту заключения договоров о предоставлении и использовании банковских карт, наличия кредитной задолженности перед Банком, отсутствия спора о существенных условиях названных договоров, суд приходит к выводу о том, что ответчик при списании задолженности по кредитным договорам с иных счетов (банковских карт) истца действовал в соответствии с действующим законодательством, условиями заключенных между сторонами договоров.

ДД.ММ.ГГГГ г. между сторонами был заключен кредитный договор № путем присоединения к условиям (акцепта условий) «Правил кредитования «Общие условия)». Из условий договора следует, что возврат кредита и процентов осуществляется заемщиком ежемесячно в дату ежемесячного платежа, 21 числа каждого месяца, путем уплаты единого ежемесячного аннуитетного платежа, размер которого составляет ... рублей. Истец, в соответствии с п. № раздела № Согласия на кредит (Индивидуальных условий), дала Банку согласие на исполнение требований Банка на списание со всех банковских счетов денежных средств в размере суммы текущих обязательств по договору. Данным пунктом также установлен приоритет счетов для списания денежных средств, при этом в первую очередь, при наличии денежных средств, списание происходит с карты №, далее с банковского счета №, далее - с иных счетов заемщика в Банке.           

Списание денежных средств со счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента. Без распоряжения клиента списание денежных средств, находящихся на счете, допускается по решению суда, а также в случаях, установленных законом или предусмотренных договором между банком и клиентом (ст.854 ГК РФ).

Пункт 2 ст. 847 Гражданского кодекса РФ регламентирует, что клиент может дать распоряжение банку о списании денежных средств со счета по требованию третьих лиц, в том числе связанному с исполнением клиентом своих обязательств перед этими лицами. Банк принимает эти распоряжения при условии указания в них в письменной форме необходимых данных, позволяющих при предъявлении соответствующего требования идентифицировать лицо, имеющее право на его предъявление.

Предоставляя заранее данный акцепт, заемщик реализует свое право на предоставление распоряжений по счету обслуживающему счет банку, действуя по своей воле и в своем интересе.

Истец, в своем исковом заявлении, ссылается на п.3.1 Положения Центрального Банка РФ от 31.08.1998 года № 54-П, который, по мнению суда, применению к рассматриваемым правоотношениям не подлежит, так как этот нормативный акт не регулирует отношения по открытию и ведению банковских счетов клиентов банков.      

На основании статьи 9 Федерального закона от 26 января 1996 года № 15-ФЗ «О введении в действие части 2 Гражданского кодекса Российской Федерации», пункта 1 статьи 1 Закона Российской Федерации от 07 февраля 1992 года №2300-1 «О защите прав потребителей» отношения с участием прав потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ним иными нормативными актами Российской Федерации.

Согласно положениям пункта 1 статьи 16 Закона Российской Федерации от 07 февраля 1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителя» условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

В соответствии с пунктом 2 статьи 450 Гражданского кодекса РФ по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда при существенном нарушении договора другой стороной. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

Принимая во внимание изложенное выше, суд считает, что такое условие договора, как предоставление заемщиком заранее данного акцепта о списании Банком денежных средств со счетов заемщика в день наступления срока исполнения обязательств, и в случае неисполнения обязательств по погашению кредита, включенное в кредитный договор, не противоречит действующему законодательству РФ и не нарушает прав потребителя, предусмотренных Законом РФ «О защите прав потребителей», в частности статьей 16.

Судом установлено, что истец со всеми условиями кредитного договора, договора о предоставлении и использовании банковских карт ознакомлена, согласна, обязалась исполнять надлежащим образом. Доказательств понуждения к заключению сделки, либо доказательств того, что условия договора противоречат закону, истец суду не представила.

Статья 1102 Гражданского кодекса РФ устанавливает, что лицо, которое без установленных законом, иными правовыми актами или сделкой оснований приобрело или сберегло имущество (приобретатель) за счет другого лица (потерпевшего), обязано возвратить последнему неосновательно приобретенное или сбереженное имущество (неосновательное обогащение), за исключением случаев, предусмотренных статьей 1109 настоящего Кодекса. Правила, предусмотренные настоящей главой, применяются независимо от того, явилось ли неосновательное обогащение результатом поведения приобретателя имущества, самого потерпевшего, третьих лиц или произошло помимо их воли.

В случаях неправомерного удержания денежных средств, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате подлежат уплате проценты на сумму долга. Размер процентов определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором (п.1 ст.395 ГК РФ).

Ссылаясь на положения действующего законодательства, суд приходит к выводу, что взыскиваемая денежная сумма в размере ... рублей не является неосновательным обогащением, которое получено Банком, а является суммой, списанной Банком со счетов заемщика в счет ненадлежащего исполнения Дудковской Е.З. обязательств по кредитным договорам.

В соответствии с абз. 1 ст. 15 Закона «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами РФ, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины.

В силу пункта 6 статьи 13 Закона о защите прав потребителей при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Оценивая юридически значимые обстоятельства, установленные по данному делу, суд не находит правовых оснований для удовлетворения заявленного иска, так как не установлено нарушений прав истца как потребителя.

Руководствуясь статьями 194- 198 Гражданского процессуального кодекса РФ, суд

р е ш и л:

в иске Дудковской Е.З. к публичному акционерному обществу «ВТБ 24» о защите прав потребителя отказать.

Решение может быть обжаловано в судебную коллегию по гражданским делам Верховного Суда Республики Карелия через Прионежский районный суд Республики Карелия в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы.

Судья                                                                                                         Н.Н. Антипина

Решение принято судом в окончательной форме 19 декабря 2016 года.