Решение по делу № 2-103/2016 ~ М-84/2016 от 14.03.2016

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

г. Сорск                                                                                               15 июня 2016 г.

Сорский районный суд Республики Хакасия в составе:

председательствующего судьи Козулиной Н. Ю.,

при секретаре Тюменцевой Я. Ю.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-103/2016 г. по исковому заявлению ПАО «Совкомбанк» к Преминину И.В. о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов, а также встречное исковое заявление Преминина И.В. к ПАО «Совкомбанк» о защите прав потребителей,

УСТАНОВИЛ:

ПАО «Совкомбанк» обратился в суд с вышеуказанными исковыми требованиями, мотивируя их тем, что 28 марта 2014 года между Банком и Ответчиком был заключен кредитный договор (в виде акцептованного заявления оферты) №. По условиям кредитного договора Банк предоставил Ответчику кредит в сумме 119346 руб. 73 коп. под 37,7% годовых, сроком на 24 месяца. Факт предоставления суммы кредита подтверждается выпиской по счету, вследствие ст.ст. 432, 435 и п. 3 ст. 438 ГК РФ договор является заключенным и обязательным для его исполнения.

В период пользования кредитом Ответчик исполнял обязанности ненадлежащим образом и нарушил п. 4.1 Условий кредитования. Согласно п. 5.2 Условий кредитования: «Банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем порядке досочного возврата задолженности по кредиту в следующих случаях: несвоевременности любого платежа по договору…».

Согласно «Раздела Б» Кредитного договора при нарушении срока возврата кредита (части кредита) и уплаты начисленных процентов за пользование кредитом уплачивается неустойка в виде пени в размере 120 % годовых от суммы просроченного платежа за каждый календарный день просрочки, что отражено в расчете задолженности.

Просроченная задолженность по ссуде возникла 29 апреля 2014 года, на 24 февраля 2016 года суммарная продолжительность просрочки составляет 575 дня.

Просроченная задолженность по процентам возникла 29 апреля 2014 года, на 24 февраля 2016 года суммарная продолжительность просрочки составляет 606 дней.

Ответчик в период пользования кредитом произвел выплаты в размере 24121 руб. 66 коп.

По состоянию на 24 февраля 2016 года общая задолженность Ответчика перед Банком составляет140942 руб. 61 коп., из них: просроченная ссуда - 106283 руб. 92 коп.; просроченные проценты - 21183 руб. 97 коп.; штрафные санкции за просрочку уплаты кредита - 6643 руб. 31 коп.; штрафные санкции за просрочку уплаты процентов - 6831 руб. 41 коп., что подтверждается расчетом задолженности.

Банк направил Ответчику Уведомление об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности по кредитному договору. Данное требование Ответчик не выполнил. В настоящее время Ответчик не погасил образовавшуюся задолженность, чем продолжает нарушать условия договора.

01 сентября 2014 года ООО ИКБ «Совкомбанк» было преобразовано в ОАО ИКБ «Совкомбак». ОАО ИКБ «Совкомбанк» является правопреемником ООО ИКБ «Совкомбанк» по всем его обязательствам в отношении всех его кредиторов и должников, включая и обязательства, оспариваем сторонами. ОАО ИКБ «Совкомбанк» зарегистрировано в качестве юридического лица 01 сентября 2014 года, ОГРН1144400000425.

05 декабря 2014 года полное и сокращенное наименование Банка приведены в соответствии с действующим законодательством Российской Федерации и определены как Публичное акционерное общество «Совкомбанк», ПАО «Совкомбанк».

На основании изложенного, просит взыскать с ответчика Преминина И.В. в пользу ПАО «Совкомбанк» сумму задолженности в размере 140942 руб. 61 коп., а также сумму уплаченной государственной пошлины в размере 4018 руб.85 коп.

Кроме этого, от ответчика Преминина И. В. поступило встречное исковое заявление к ПАО «Совкомбанк», в котором он мотивирует свои требования тем, что он по кредитному договору № от 28.03.2014 г. был подключен к программе добровольного страхования жизни и от несчастных случаев и болезней, по условиям которого ответчик застраховал жизнь и здоровье истца, выступив страхователем и выгодоприобретателем.

Таким образом, между истцом и ответчиком заключен договор возмездного оказания услуг, согласно которому банком должна быть оказана услуга по подключению истца к Программе страхования с оплатой данных услуг в размере 0,85 % от первоначальной суммы кредита, умноженной на количество месяцев срока кредита, в размере 24346,73 рублей, удержанной единовременно при выдаче кредита. Таким образом, истцу фактически на руки выдана сумма 95 000 рублей.

Условия кредитного договора от 28 марта 2014 года были сформулированы банком в виде разработанной типовой формы, а условие об уплате банку комиссии по единовременной компенсации страховых премий включено в текст договора (РАЗДЕЛ Б) заранее, без обсуждения с заемщиком, не имевшим возможности повлиять на содержание данного условия. Фактически получение кредита обусловлено оплатой банку данной комиссии, сумма платы, конкретный страховщик были в одностороннем порядке определены банком, в связи с чем условие договора - раздел Б кредитного договора о взимании компенсации страховых премий должно быть признано судом недействительным, как навязанное потребителю.

Действующим законодательством Российской Федерации не предусмотрена обязанность заемщиков страховать свои жизнь, здоровье или имущество при заключении кредитного договора.

По его заявлению от 28 марта 2014 года на включение в программу добровольного страхования от несчастных случаев и болезней страховщиком является ЗАО "МетЛайф", а страхователем - ООО ИКБ "Совкомбанк".

Согласно памятке "Условия программы страхования жизни и от несчастных случаев и болезней и дожития до события, недобровольной потери работы клиентов банка, получивших потребительский кредит" страховой премией признается единовременный платеж, уплачиваемый банком страховщику в рамках программы добровольного страхования застрахованного лица.

Из материалов дела видно, что ПАО "Совкомбанк" предлагает гражданам присоединиться к программе страхования, при этом как таковую услугу страхования банк не оказывает, а выступает в качестве страхователя по договору со страховой организацией. Потребитель в данном случае является лишь застрахованным лицом.

Обязанность по уплате страховой премии возлагается именно на банк, а не на потребителя.

Указанный договор является типовым, с заранее определенными условиями. В заявлении отсутствует информация об альтернативных условиях получения кредита (без страхования).

Составление заявления на сумму кредита большую, чем необходимо потребителю (как правило, на сумму страховой премии), и отсутствие ознакомления заемщика с альтернативными условиями получения кредита (например, без страхования) свидетельствуют о том, что при заключении кредитного договора ООО ИКБ "Совкомбанк". обусловлено приобретение услуг по страхованию жизни и здоровья заемщика и не зависит от воли последнего, а значит он, как сторона в договоре, был лишен возможности влиять на его содержание, и не имел возможности заключить с банком кредитный договор без включения его в программу добровольного страхования.

Банк заинтересован в подключении потребителя к программе страхования жизни и здоровья заемщика, "добровольное" страхование осуществляется на весь срок действия кредитного договора и потребителю для заключения договора страхования жизни экономически не выгодно "добровольно" страховаться в кредит, выплачивая при этом проценты за пользование кредитом на сумму страховой премии, переведенной банком страховой компании с выгодой для себя.

При заключении кредитного договора правил страхования истцу не выдано. Истцу не было представлено информации о получаемой услуге, ее потребительских свойствах.

Включение в Раздел Б кредитного договора пункт о взимании страховой премии истец рассматривает как ущемление прав потребителей. В условия кредитного договора включено условие страхования истца, подключение к программе страхования жизни и здоровья с утвержденной банком страховой компанией, при этом по условиям договора стоимость услуги страхования входит в сумму кредита и приобретается Заемщиком в кредит. В то же время, не были представлены ни договор страхования со страховой компанией, ни страховое свидетельство, ни правила страхования, что влечет недействительность договора страхования.

Таким образом, ответчиком неправомерно была удержана сумма страховой премии (не определенная не одним приложенным финансовым документом, т. е. взятая из «воздуха») единовременно при выдаче кредита и поставлена в погашение заемщику в размере 24346,73 рублей.

С учетом изложенного, взимание банком комиссии за присоединение к Программе страхования нарушает установленные законом права и интересы потребителей.

28 марта 2014 года он обратился в Совкомбанк г. Абакана по вопросу выдачи потребительского кредита. Кредит был оформлен только после того, когда им было подписано заявление-оферта со страхованием, с включением в программу добровольного страхования жизни и здоровья: Работник банка сказала, что без страховки есть риск не получить кредит, поэтому следует проставить везде галочки "Да". Он вынужден был подписать готовый бланк заявления на включение в программу добровольного страхования жизни и от несчастных случаев и болезней. В результате чего из общей суммы кредита было удержано 24346 руб. 73 коп. (Включенные в договор страхования квадратики для отметки галочкой ДА или НЕТ, прямо указывают на давления на потребителя, ведь в случае ответа НЕТ банк мог свободно отказать в кредите без объяснения причин).

Ответчик заключил договор Страхования только с одной страховой компанией - ЗАО "МетЛайф", то есть фактически налицо согласованные действия на рынке страховых услуг при предоставлении услуги по подключению заемщика к программе страхования при оформлении потребительского кредита. Тем самым это ограничивает конкуренцию. При возможности воспользоваться предложением других страховых компаний он, как клиент не купил бы столь дорогой продукт.

Выгодоприобретателем Совкомбанк по договору страхования, заключенному с ЗАО "МетЛайф", назначил себя: в размере его задолженности по кредитному договору, а его - в размере положительной разницы между размером страховой суммы на дату страхового случая и его задолженностью по кредитному договору, а в случае его смерти - его наследников. При нормальных условиях получения кредита ему страховать свое здоровье не было никакой необходимости.

На основании статьи 940 ГК РФ предусмотрена письменная форма заключения договора страхования, которая оформляется двумя способами: либо путем составления документа - договора страхования, либо путем вручения страховщиком страхователю страхового полиса. При оформлении кредита в ООО ИКБ "Совкомбанк" ему не выдали ни того, ни другого документа. В соответствии с законодательством Российской Федерации сделка в таких случаях считается недействительной.

В заявлении о включении в программу добровольного страхования, которое он подписал, не указаны срок действия договора страхования и размер страховой суммы; отсутствует описание характера событий на случай наступления страхового случая. Кроме того, в договоре кредитования не предусмотрен порядок рассмотрения возникших разногласий, не указан суд, в который можно обратиться для их урегулирования.

Обращает внимание на то, что ни на одном листе так называемого кредитного договора, заявления о включении в программу добровольного страхования жизни и от несчастных случаев и болезней, на основании которого он является застрахованным лицом, ни на других документах нет печатей и подписей представителя ПАО "Совкомбанка".

Ответчик сознательно скрывает от заемщиков информацию о полной стоимости кредита и включает в размер платы за подключение к программе добровольного страхования жизни и здоровья различные скрытые комиссии.

К тому же Банк оплачивает Страховой компании 32,72% суммы полученной в счет страхования, остальную сумму оставляя у себя. Получается, что 67,28% суммы - это сумма различных скрытых от заемщика комиссий банка, услуг, навязанных истцу помимо его воли и желания.

Положения кредитного договора № от 28 марта 2014 г., согласно которым на заемщика возлагается обязанность по оплате комиссии за присоединение к программе страхования клиента, являются недействительными и не соответствуют требованиям Федерального закона "О защите прав потребителей".

Расчет процентов за пользование чужими денежными средствами: сумма задолженности 24346,73 руб. (без НДС); период просрочки с 28.03.2014 по 31.12.2015: 643 (дней); ставка рефинансирования: 8,25%; период просрочки с 01.01.2016 по 08.03.2016: 77 (дней); ставка рефинансирования: 11%; проценты итого за период: (24346,73* 643* 8.25+24346,73* 77* 11)/36000 = 4160 руб. 41 коп.

Кроме того, в кредитный договор включены условия, нарушающие права истца как потребителя услуг, а именно: п. 5.2 Условий кредитования недействителен, поскольку предусматривает досрочный возврат кредита при несвоевременности любого одного платежа; п. 6.1 Условий содержит признаки кабальности сделки: Размер повышенных процентов и пени 120% годовых за каждый день просрочки (Апелляционное определение Московского городского суда от 06.12.2012 по делу N 11-26795: Зачет сумм, уплачиваемых заемщиком в погашение неустойки, при наличии текущей задолженности по основному долгу и процентам за пользование противоречит ГК РФ, лишая неустойку ее обеспечительного характера, препятствует исполнению основных обязательств (погашению долга и процентов за пользование) и искусственно увеличивает как задолженность заемщика, так и его ответственность по кредитному договору); п. 4 Заявления-оферты дает право банку без разрешения заемщика в первую очередь внести плату из кредитных средств за подключение к программе добровольной страховой защиты заемщиков; п. 5 оферты дает право банку без распоряжения заемщика направить денежные средства заемщика на уплату незаконных комиссий за оформление и обслуживание банковской карты (обязанность банка по открытию и ведению кредитных счетов) (Выдача наличных денежных средств не является самостоятельной банковской услугой. Это опять таки обязанность банка в силу заключенного кредитного договора); п. 7 оферты противоречит п. 4 (если выбрать страхование за свой счет): в таком случае п. 7 а "застраховать меня за счет банка" теряет силу вместе с обязанностями банка, гарантиями и комплексом предлагаемых услуг. То есть получается, что не предусматривается в п. 4 страхование за счет собственных средств; п. 11 оферты недействителен, поскольку подразумевает согласие на передачу персональных данных третьим лицам. Данное условие включено в предложение о даче согласия на обработку персональных данных (а это обязанность банка) и не может быть вычеркнуто заемщиком по своему желанию; п. 13 оферты говорит о том, что заемщик до подписания заявления-оферты ознакомлен с размером полной стоимости кредита, перечнем и размерами платежей... перечнем платежей в пользу третьих лиц. Как можно до подписания заявления и акцепта банком оферты ознакомиться с размерами платежей, если решение еще не принято и сумма кредита неизвестна?

Неправомерными действиями ответчика по присвоению излишне уплаченных процентов за пользование кредитными денежными средствами, взиманию скрытых комиссий, умышленно были нарушены права истца, как потребителя банковских услуг.

Нарушение ответчиком своих обязательств повлекло для истца нравственные страдания, которые истец оценит позднее.

На основании изложенного, просит: 1) признать недействительными, нарушающими права потребителя пункты Условий кредитования: п. 5.1. и 6.1.; признать недействительными пункты Заявления-оферты от 28 июля 2013 года: п.п. 4, 5, 7, 10, 12; признать недействительным раздел оферты Е как не согласованный сторонами сделки. Обязать ответчика произвести перерасчет уплаченных сумм и процентов, в соответствии с реальной суммой кредита 95 000 рублей (без учета страховой части); 2) взыскать в пользу Преминина И. В. с ООО ИКБ "Совкомбанк" плату за подключение к Программе страхования в сумме 24346 руб. 73 коп., проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 4160 руб. 41 коп., компенсацию морального вреда в размере 10 000 рублей.

Представитель истца по первоначально заявленным требованиям и ответчика по встречному исковому заявлению - ОАО ИКБ «Совкомбанк» Макарова Т. Д., действующая на основании доверенности, в судебном заседании отсутствовала, о времени и месте судебного заседания была уведомлена надлежащим образом и в установленный законом срок, от нее поступило заявление с просьбой рассмотреть данное гражданское дело без ее участия, на удовлетворении требований настаивает, против удовлетворения встречных исковых требований Преминина И. В. возражает по основаниям, изложенным в письменном отзыве на встречное исковое заявление.

Преминин И. В. - ответчик по первоначально заявленным требованиям и истец по встречному исковому заявлению в судебном заседании против удовлетворения исковых требований ПАО «Совкомбанк» возражал, свои заявленные исковые требования поддержал в полном объеме по основаниям, изложенным во встречном исковом заявлении.

Представитель третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований - ЗАО «МетЛайф» в судебном заседании отсутствовал по неизвестным причинам, хотя о времени и месте судебного заседания был уведомлен надлежащим образом и в установленный законом срок.

Суд, изучив материалы дела, приходит к следующему.

Согласно п. 1 ст. 307 ГК РФ, в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как-то: передать имущество, выполнить работу, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности.

В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

Согласно п. 1 ст. 160 ГК РФ двусторонние (многосторонние) сделки могут заключатся способами, установленными п.п. 2 и 3 ст.434 ГК РФ, в соответствии с которыми письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 ГК РФ (совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора, в том числе уплата соответствующей суммы).

Как установлено в судебном заседании и усматривается из материалов дела, 28 марта 2014 года между ООО ИКБ «Совкомбанк» и Премининым И.В. в виде акцептованного заявления-оферты был заключен кредитный договор №, по условиям которого Банк предоставил последнему кредит в сумме 119346 руб. 73 коп. под 37,7% годовых, сроком 24 месяцев (л.д.7-14).

В подтверждение заключения кредитного договора ООО ИКБ «Совкомбанк» осуществил перечисление денежных средств Заемщику, что подтверждается выпиской по счету (л.д.6), согласно которой заемщик воспользовался денежными средствами из предоставленной ему суммы кредитования.

Принятые на себя обязательства ответчик не исполняет, ежемесячные платежи по кредиту и проценты не вносит.

Согласно п.п. 4.1. Условий кредитования ООО ИКБ «Совкомбанк» физических лиц на потребительские цели, заемщик обязан: возвратить кредит в сроки, установленные договором о потребительском кредитовании; уплачивать банку проценты за пользование кредитом, а также иные платежи, предусмотренные договором о потребительском кредитовании.

В силу п. 5.2. Условий, банк вправе потребовать от Заемщика в одностороннем (внесудебном) порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в следующих случаях: несвоевременности любого платежа по Договору о потребительском кредитовании, если просрочка платежа длится более 15 дней подряд, либо в случае систематической просрочки платежей. Просрочка по внесению платежей Заемщика в счет исполнения обязательств по договору о потребительском кредитовании считается систематической, если имело место два и более месяца просрочки, а общая продолжительность просрочки составила более 15 дней.

Согласно п. 6.1. Условий, указанных выше, при нарушении срока возврата кредита (части кредита) Заемщик уплачивает Банку неустойку в виде пени в размере, указанном в разделе «Б» Заявления-оферты. При нарушении срока уплаты начисленных процентов за пользование кредитом Заемщик уплачивает банку неустойку в идее пени в размере, указанном в разделе «Б» Заявления-оферты. Пунктом 6.2 Условий установлено, что в случае неисполнения либо ненадлежащего исполнения своих обязательств перед банком Заемщик несет ответственность в соответствии с Условиями Договора о потребительском кредитовании. В случае принятия решения о досрочном взыскании с заемщика задолженности по кредиту Банк направляет заемщику уведомление о принятом решении, а заемщик обязан в указанный банком в уведомлении срок погасить всю задолженность по кредиту (включая сумму основного долга, проценты за пользование кредитом, штрафные санкции) (п.5.3)

Согласно «Раздела Б» Кредитного договора при нарушении срока возврата кредита (части кредита) и уплаты начисленных процентов за пользование кредитом уплачивается неустойка в виде пени в размере 120 % годовых от суммы просроченного платежа за каждый календарный день просрочки, что отражено в расчете задолженности.

В период пользования кредитом Ответчик исполнял обязанности ненадлежащим образом и вышеуказанные Условия.

Банк направил ответчику письменное уведомление, в котором предлагалось возвратить задолженность по кредитному договору, а также он был информирован о досрочном расторжении кредитного Договора, однако уведомление было оставлено без ответа и удовлетворения, задолженность до настоящего времени не погашена, в связи с чем, она подлежит взысканию в судебном порядке (л.д.21).

01 сентября 2014 года ООО ИКБ «Совкомбанк» было преобразовано в ОАО ИКБ «Совкомбак». ОАО ИКБ «Совкомбанк» является правопреемником ООО ИКБ «Совкомбанк» по всем его обязательствам в отношении всех его кредиторов и должников, включая и обязательства, оспариваем сторонами. ОАО ИКБ «Совкомбанк» зарегистрировано в качестве юридического лица 01 сентября 2014 года, ОГРН1144400000425. Данное обстоятельство подтверждается представленными документами (л.д.22-31).

В соответствии со ст.ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны быть исполнены надлежащим образом, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается.

В соответствии со ст. 850 ГК РФ в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета, несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа. При этом права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите, если договором банковского счета не предусмотрено иное.

В соответствии с ч. 2 ст. 819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные для договора займа, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Обязанность заемщика возвратить сумму займа с причитающимися процентами в размерах, определенных договором, предусмотрена ст.ст. 809, 810 ГК РФ.

В соответствии со ст. 811 ГК РФ, в случае нарушения срока возврата займа помимо процентов за пользование кредитом подлежат уплате проценты в размере, установленном п.1 ст. 395 ГК РФ, если иное не предусмотрено договором; если договором предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа.

Согласно Расчету задолженности по кредиту, сумма задолженности ответчика перед ПАО «Совкомбанк» по состоянию на 24 февраля 2016 года общая задолженность Ответчика перед Банком составляет140942 руб. 61 коп., из них: просроченная ссуда - 106283 руб. 92 коп.; просроченные проценты - 21183 руб. 97 коп.; штрафные санкции за просрочку уплаты кредита - 6643 руб. 31 коп.; штрафные санкции за просрочку уплаты процентов - 6831 руб. 41 коп., что подтверждается расчетом задолженности.

Примененная истцом методика расчета долга по кредиту и процентам по нему соответствует условиям заключенного между ПАО «Совкомбанк» и Премининым И.В. договора и не противоречит действующему законодательству.

Данный расчет суд принимает как соответствующий условиям заключенного сторонами договора.

Поскольку до настоящего времени сумма не возвращена, у банка возникло право требования у заемщика непогашенной суммы кредита и других вышеуказанных сумм.

Исходя из изложенного, при установленных в суде обстоятельствах, исковые требования ПАО «Совкомбанк» суд считает обоснованными и подлежащими удовлетворению.

При подаче иска Банк оплатил государственную пошлину в сумме 4018 руб. 85 коп., что подтверждается платежным поручением № от 25 февраля 2016 года (л.д.3), которая в силу ст. 98 ГПК РФ должна быть взыскана с ответчика Преминина И. В.

Исследовав материалы дела, выслушав Преминина И. В., учитывая мнение представителя ПАО «Совкомбанк», изложенное в ее письменном возражении, суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении встречных исковых требований Преминина И. В. по следующим основаниям.

Положением п.п.1 ст.8 ГК РФ предусмотрено, что гражданские права и обязанности возникают из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

В силу п.1 ст.10 Закона РФ «О защите прав потребителей» изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о правах (услугах, работах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. На основании ст.16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с другими правилами, установленными законами или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Запрещается обуславливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).

В соответствии с п.1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются представить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно общему положению ст.319 ГК РФ, исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

В силу п.2 ст.935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Страхование жизни и здоровья выступает в качестве дополнительного способа обеспечения кредитного обязательства (при этом в качестве выгодоприобретателя может быть указан банк).

В соответствии с п.1 ст.421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Как установлено судом, 28 марта 2014 года между ООО ИКБ «Совкомбанк» и Премининым И. В. был заключен кредитный договор, указанный выше.

Как указывалось выше, основанием для заключения договора явилось личное заявление-оферта, подписанное Премининым И. В. лично, согласно которому последний просил банк без дополнительных заявлений с его стороны, в день акцепта настоящего заявления-оферты направлять денежные средства в размере ежемесячной платы за включение в программу страховой защиты заемщика, указанных в разделе «Б» настоящего заявления-оферты, на их уплату (п. 4 Заявления-оферты со страхованием). Также он дал согласие на подключение его к программе добровольной страховой зашиты заемщиков, согласно условиям которой он будет являться застрахованным липом от возможности наступления следующих страховых случаев: смерти Заемщика; постоянной полной нетрудоспособности Заемщика: дожития до события недобровольной потери Заемщиком работы: первичного диагностирования у Заемщика смертельно опасных заболеваний. Он предварительно изучил и согласен с условиями страхования, изложенными в Программе добровольного страхования (п. 6). Он осознавал и был полностью согласен с тем, что денежные средства, взимаемые Банком с него в виде платы за включение в программу добровольной страховой зашиты заемщиков, Банк оставляет себе в качестве вознаграждения за включение его в программу добровольной страховой зашиты заемщиков, в результате участия в которой он получает указанный выше комплекса расчетно-гарантийных услуг, при этом Банк оплачивает из указанной платы непосредственно в пользу Страховой компании 32,7% суммы в счет компенсации страховых премий (страховых взносов), уплаченных Банком по договору добровольного группового (коллективного) страхования, страхователем и выгодоприобретателем по которому является Банк, на случай наступления определенных в договоре страховых случаев, в качестве оплаты индивидуального страхового тарифа (п.7). Также он понимал и подтвердил, что помимо данного кредитного продукта, предусматривающего возможность по желанию Заемщика быть включенным в программу добровольной страховой защиты заемщиков, в Банке существуют аналогичный кредитный продукт, не содержащий возможности быть включенным в программу добровольной страховой зашиты заемщиков, и с ответственно не требующий уплаты Банку платы за включение в программу добровольной страховой зашиты заемщиков, который бы также предложен мне Банком. При этом он осознанно выбирал данный кредитный продукт Банка для снижения собственных рисков и удобства обслуживания. Я также осознавал, что выбор Банком страховой компании не влияет на стоимость программы страховой защиты заемщиков и на объем предоставляемых Банком в рамках нее услуг. Он понимал, что имеет возможность самостоятельно застраховать указанные в п. 6 настоящего Заявления-оферты риски в иной страховой компании (либо не страховать такие риски вовсе) и не подавать заявление на включение в программу добровольной страховой зашиты заемщиков, и при этом его расходы по страхованию могут оказаться ниже платы за включение в программу добровольной страховой зашиты заемщиков, но он осознано выбирает программу добровольной страховой зашиты заемщиков, предложенную ему Банком, поскольку хочет получить тот комплекс расчетно-гарантийных услуг Банка, который предоставляет данная программа. Он также понимал, что выбор им настоящего кредитного продукта, предусматривающего возможность по желанию Заемщика быть включенным в программу добровольной страховой защиты заемщиков, никак не влияет на принятие Банком положительного решения в предоставлении ему кредита, а является его обдуманным и взвешенным решением, понимал, что добровольное страхование - это его личное желание и право, а не обязанность (п.8).

Из заявления на включение в программу добровольного страхования жизни и от несчастных случаев и болезней и на случай дожития до события недобровольной потери работы, подписанного лично Премининым И. В. 28 марта 2014 года, следует, что последний выразил согласие на включение его в программу добровольного страхования жизни и от несчастных случаев и болезней, подтвердила свое согласие о том, что выгодоприобретателем по договору страхования будет назначен ООО ИКБ «Совкомбанк» - по страховым случаям смерти в результате несчастного случая или болезни, постоянная полная нетрудоспособность в результате несчастного случая или болезни и первичное диагностирование смертельно-опасного заболевания до полного исполнения его обязательств по кредитному договору, а также ему было разъяснено право самостоятельно заключить договор страхования от аналогичных рисков с любой иной страховой компанией, а также в ЗАО «МетЛайф», без участия банка, что добровольное страхование - это его личное желание и право, а не обязанность (л.д.14).

Также данным заявлением Преминин И. В. подтвердил, что он получил полную и подробную информацию о программе страхования жизни и от несчастных случаев и болезней заемщиков кредитов Банка, указанной в данном заявлении и согласен с условиями договора страхования. Также, на момент подписания указанного заявления, Преминин И. В. понимал и соглашался, что участие в программе добровольного страхования по вышеуказанному договору добровольного страхования не влияет на процентную ставку по кредиту, а также на принятие банком положительного решения в предоставлении ему кредита.

В соответствии с условиями кредитного договора, месячная плата за включение в программу страховой защиты заемщиков составляет 0,85 % от первоначальной суммы кредита, умноженной на количество месяцев срока кредита, уплачивается единовременно в дату заключения договора о потребительском кредитовании (раздел «Б» Договора)

Условиями кредитования ООО ИКБ «Совкомбанк» физических лиц на потребительские цели предусмотрено, что плата за включение в программу страховой защиты заемщиков - это вознаграждение, уплачиваемой Заемщиком Банку за комплекс расчетно-гарантийных услуг, направленных на снижение рисков заемщиков по обслуживанию кредита, включая, но не ограничиваясь возможностью получения страхового возмещения, предусмотренного для заемщиков Банка согласно договору добровольного страхования.

Комплекс расчетных услуг Банка в рамках программы страховой защиты заемщиков включает в себя, но не исключительно, услуги Банка: - проведение расчетов по переводу страховых премий, в рамках Программы добровольного страхования; - проведение расчетов по выплате Заемщикам страхового возмещения по Программе добровольного страхования; - оформление кассовых документов, связанных с выплатой страхового возмещений в рамках Программы добровольного страхования; - предоставления Заемщикам копий документов, связанных с сопровождением Заемщиков в рамках Программы добровольного страхования; - обеспечение проведения технологического взаимодействия между участниками расчетов в рамках Программы добровольного страхования.

Таким образом, плата за включение в программу страхования заемщиков не является страховой премией по смыслу ст.929, ст.958 ГК РФ, поскольку направлена на покрытие расходов страхователя (банка), и не уплачивается застрахованным лицом страховщику (страховой компании).

Суд не может согласиться с доводами Премининова И. В., что услуга страхования ответчиком была навязана истцу, поскольку указанные доводы не нашли своего подтверждения в судебном заседании.

По правилам ст. 2 Закона РФ от 27 ноября 1992 г. № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страховая деятельность (страховое дело) - сфера деятельности страховщиков по страхованию. Однако, указанное не исключает право банков заключать от своего имени в интересах заемщиков (застрахованных лиц) договоры страхования, при условии согласия соответствующего лица.

Судом установлено, что 10 июля 2011 года между ООО ИКБ «Совкомбанк» (страхователем) и ЗАО «АЛИКО» (страховщиком) заключен договор добровольного группового страхования жизни и от несчастных случаев и болезней и на случай дожития до события недобровольная потеря работы.

При заключении договора о потребительском кредитовании стороны пришли к соглашению, предусматривающему заключение истцом договора страхования жизни и от несчастных случаев и болезней, из которого следует, что истец понимает и соглашается являться застрахованным лицом по договору добровольного группового страхования жизни и от несчастных случаев, заключенному между ООО ИКБ «Совкомбанк» и ЗАО «АЛИКО».

Из выписки по счету следует, что плата за включение в программу страховой защиты заемщиков составила 24346 руб. 73 коп., которая была перечислена в адрес страховой компании, что подтверждается платежным поручением № от 16 апреля 2014 года.

Из материалов дела усматривается, что свободное волеизъявление Премининова И. В. основано не только на возможности отказаться от заключения договора и обратиться в иную кредитную организацию, а, в первую очередь, на возможности выбора условий кредитования (со страхованием или без него) в ООО ИКБ «Совкомбанк».

В случае несогласия Премининова И. В. с условиями кредитного договора о необходимости оплаты суммы страхования, суд полагает, что он не лишен был возможности вернуть плату за включение в программу страховой защиты заемщиков при своевременном обращении в ООО ИКБ «Совкомбанк», однако он своим правом не воспользовался.

В соответствии с Условиями кредитования ООО ИКБ «Совкомбанк» физических лиц на потребительские цели, заемщик вправе в течение тридцати календарных дней с даты включения Заемщика в программу страховой защиты заемщиков подать в Банк заявление о входе из программы страховой защиты заемщиков. При этом Банк возвращает Заемщику плату за включение в программу страховой защиты заемщиков. Заемщик также вправе подать в Банк заявление о выходе из программы страховой защиты заемщиков по истечении тридцати календарных дней с даты включения Заемщика в программу страховой защиты заемщиков. В случае выхода Заемщика из программы страховой защиты заемщиков по истечению тридцати календарных дней с даты включения Заемщика в программу страховой защиты заемщиков считается оказанной, и уплаченная плата за включение в программу страховой защиты заемщиков не возвращается.

Доказательств, подтверждающих обратное, Премининым И. В. суду не предоставлено. ПАО «Совкомбанк» же предоставлены доказательства заключения договора страхования и перечислении страховой премии. Заключая договор страхования заемщика и определяя плату за подключение к программе страхования, Банк действовал по поручению заемщика. Данная услуга, как и любой договор, является возмездной в силу положений п.3 ст.423, ст.972 ГК РФ.

На основании изложенного, учитывая представленные доказательства, а также добровольность включения Премининова И. В. в программу страхования, суд считает необходимым отказать последнему в удовлетворении исковых требований о признании недействительными пунктов Условий кредитования: п. 5.1. и 6.1.; пунктов Заявления-оферты от 28 июля 2013 года: п.п. 4, 5, 7, 10, 12; раздела оферты Е как не согласованный сторонами сделки, обязаниии ответчика произвести перерасчет уплаченных сумм и процентов, в соответствии с реальной суммой кредита 95 000 рублей (без учета страховой части), а также о взыскании в его пользу с ООО ИКБ "Совкомбанк" платы за подключение к Программе страхования в сумме 24346 руб. 73 коп.

Поскольку требования о взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами в размере 4160 руб. 41 коп., а также требования о взыскании компенсации морального вреда в размере 10000 рублей вытекают из требований о призвании условий кредитного договора недействительными, взыскании страховой выплаты, в удовлетворении которых отказано, данные требования также не подлежат удовлетворению.

Все иные доводы, изложенные во встречном исковом заявлении, основанные на неверном толковании норм действующего законодательства и фактических обстоятельств дела.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ПАО «Совкомбанк» к Преминину И.В. о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов, удовлетворить.

Взыскать с Преминина И.В., <данные изъяты>, в пользу ПАО «Совкомбанк» сумму задолженности в размере 140942 (сто сорок тысяч девятьсот сорок два) руб. 61 коп., из них: просроченная ссуда - 106283 руб. 92 коп.; просроченные проценты - 21183 руб. 97 коп.; штрафные санкции за просрочку уплаты кредита - 6643 руб. 31 коп.; штрафные санкции за просрочку уплаты процентов - 6831 руб. 41 коп, а также сумму уплаченной государственной пошлины в размере 4018 (четыре тысячи восемнадцать) руб. 85 коп., а всего: 144961 (сто сорок четыре тысячи девятьсот шестьдесят один) руб. 46 коп.

В удовлетворении встречных исковых требований Преминина И.В. к ПАО «Совкомбанк» о защите прав потребителей отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный Суд Республики Хакасия в течение одного месяца со дня принятия решения в окончательной форме, через суд, принявший решение.

Судья                                                                                        Козулина Н. Ю.

Справка: Решение в окончательной форме изготовлено 17 июня 2016 года.

         Судья                                                                                        Козулина Н. Ю.