Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-936/2018 от 04.06.2018

дело № 2-936/2018 мотивированное решение составлено 30.07.2018

(с учетом выходных дней)

Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

23 июля 2018 года             город Кола Мурманской области

Кольский районный суд Мурманской области в составе:

председательствующего судьи Власовой Л.И.,

при секретаре Адютановой А.А.,

с участием представителя истца ПАО «Сбербанк России» по доверенности Кима Е.Г.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО «Сбербанк России» в лице филиала – Северо-Западного банка ПАО Сбербанк к Галицкой Татьяне Васильевне о взыскании задолженности по кредитному договору,

У С Т А Н О В И Л:

ПАО «Сбербанк России» в лице филиала – Северо-Западного банка ПАО Сбербанк (далее также ПАО Сбербанк, Банк) обратилось в суд с иском к Галицкой Т. В. о взыскании задолженности по кредитному договору, в обоснование заявленных требований указав, что <дата> между Банком и Ш.Д.И. был заключен кредитный договор №, в соответствии с которым данному заемщику выдан кредит в сумме 220 000 руб. 00 коп. под 19% годовых (далее также кредитный договор). Заемщик Ш.Д.И. умер <дата>, наследником после него является Галицкая Т.В. Просит взыскать с ответчика задолженность в размере 318 880 руб. 75 коп., расходы по уплате госпошлины в сумме 6 388 руб. 81 коп.

Определением Кольского районного суда Мурманской области от <дата> производство по гражданскому делу в части взыскания задолженности в размере 183 884 руб. 49 коп. прекращено в связи с отказом стороны истца от заявленных требований в данной части.

В судебном заседание представитель истца по доверенности Ким Е.Г. заявленные требования с учетом от отказа от них в части поддержал по доводам и основаниям изложенным в иске. Указал, что с ответчика в пользу ПАО Сбербанк подлежит взысканию задолженность в размере 134 996 руб. 26 коп., из которых 103 535 руб. 40 коп. ссудная задолженность и 31 460 руб.86 коп. проценты за пользованием кредита, а также расходы по уплате госпошлины. Дополнительно пояснил, что размер задолженности, в случае смерти заемщика, формируется на дату смерти данного лица, необходимые документы для погашения за счет страховки заемных средств в страховую организацию могут представить только наследники. Если документы представлены в срок, то производиться погашение всей суммы долга, имеющейся на дату смерти заемщика, в обратном случае на сумму заемных средств продолжают начисляться проценты за пользование кредитом до даты предоставления необходимых документов.

Ответчик и его представитель в судебное заседание не явились, о месте и времени рассмотрения дела извещены надлежащим образом, о причинах неявки суду не сообщили, о рассмотрении дела в свое отсутствие не просили, отзыв на иск не представили.

Представитель третьего лица, не заявляющего самостоятельные требования относительно предмета спора, - ООО СК «Сбербанк страхование жизни», в судебное заседание не явился, о месте и времени рассмотрения дела извещен надлежащим образом, о причинах неявки суду не сообщил, мнение по заявленным требованиям не представил.

Суд, заслушав представителя истца, исследовав материалы дела, приходит к следующему.

Согласно ст. 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

По договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить заимодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода или качества (ст. 807 ГК РФ).

Согласно ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором.

На основании ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Сумма займа считается возвращенной в момент передачи его займодавцу, в том числе в момент поступления соответствующей суммы денежных средств в банк, в котором открыт банковский счет займодавца.

В силу п.2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

Статьей 850 ГК РФ предусмотрено, что в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета, несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму с момента осуществления такого платежа. Права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите (глава 42), если договором банковского счета не предусмотрено иное.

В силу ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В соответствии со ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Наследство открывается со смертью гражданина (ст. 1113 ГК РФ).

Согласно ст. 1111 ГК РФ наследование осуществляется по завещанию и по закону. Наследование по закону имеет место, когда и поскольку оно не изменено завещанием, а также в иных случаях, установленных настоящим Кодексом.

В состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности (п. 1 ст. 1112 ГК РФ). Под долгами наследодателя, по которым отвечают наследники, следует понимать все имевшиеся у наследодателя к моменту открытия наследства обязательства, непрекращающиеся смертью должника, независимо от наступления срока их исполнения, а равно от времени их выявления и осведомленности о них наследников при принятии наследства.

Статьей 1175 ГК РФ установлено, что кредиторы наследодателя вправе предъявить свои требования к принявшим наследство наследникам.

Согласно ч. 1, ч. 3 ст. 1175 ГК РФ каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества. Кредиторы наследодателя вправе предъявить свои требования к принявшим наследство наследникам в пределах сроков исковой давности, установленных для соответствующих требований.

Принятое наследство признается принадлежащим наследнику со дня открытия наследства независимо от времени его фактического принятия, а также независимо от момента государственной регистрации права наследника на наследственное имущество, когда такое право подлежит государственной регистрации (ч. 4 ст. 1152 ГК РФ).

Согласно положениям ст. 408, 418 ГК РФ обязательство прекращается надлежащим исполнением; в случае смерти должника обязательство прекращается, если его исполнение не может быть произведено без личного участия должника либо обязательство иным образом неразрывно связано с личностью должника.

Как указано в ч. 2 ст. 9 Федерального закона от 27.11.1992 № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Согласно разъяснениям, данным в пунктах 58, 59, 60 Постановления Пленума Верхового Суда Российской Федерации от 29.05.2012 № 9 «О судебной практике по делам о наследовании», под долгами наследодателя, по которым отвечают наследники, стоит понимать все имевшиеся у наследодателя к моменту открытия наследства обязательства, не прекращающиеся смертью должника, независимо от наступления срока их исполнения, а равно от времени их выявления и осведомленности о них наследников при принятии наследства.

Наследник должника по кредитному договору обязан возвратить кредитору полученную наследодателем денежную сумму и уплатить проценты на нее в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Наследники, совершившие действия, свидетельствующие о фактическом принятии наследства, отвечают по долгам наследодателя в пределах стоимости всего причитающегося им наследственного имущества.

Таким образом, смерть должника влечет прекращение обязательства, если только обязанность его исполнения не переходит в порядке правопреемства к наследникам должника или иным лицам, указанным в законе. Наследник заёмщика, при условии принятия им наследства, становится должником перед кредитором в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

Установлено, что <дата> между ПАО Сбербанк и Ш.Д.И. заключен кредитный договор №, состоящий из Индивидуальных условий кредитования и Общих условий предоставления, обслуживания и погашения кредитов для физических лиц по продукту Потребительский кредит. В соответствии с данным договором заемщику выдан кредит в сумме 220 000 руб. 00 коп. на срок 60 месяцев с уплатой процентов в размере 19% годовых.

Погашение кредита осуществляется в соответствии с Общими условиями кредитования путем перечисления со счета заемщика или третьего лица, открытого у кредитора (п. 8 кредитного договора<данные изъяты>

Со всеми условиями предоставления и погашения кредита заемщик был ознакомлен и согласен, что подтверждаются подписью заемщика в кредитном договоре и Графике платежей.

С 04.08.2015 изменилось наименование организационно-правовой формы Банка – Публичное акционерное общество «Сбербанк России».

В день заключения кредитного договора Ш.Д.И. подписано заявление о заключении договора по добровольному страхованию жизни и здоровья, согласно п. 1 которого страховщиком является ООО СК «Сбербанк страхование жизни», а выгодоприобретателем – ПАО «Сбербанк России».

В соответствии с заявлением по добровольному страхованию жизни и здоровья Ш.Д.И. подтверждает, что ознакомлен с Условиями участия в программе страхования и им лично получены второй экземпляр Заявления, условия участия в программе страхования и памятка застрахованному лицу.

Согласно п.п. 3.2.1.1 Условий участия в Программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков ОАО «Сбербанк России» (далее также Условия страхования) к страховым событиям относится, в том числе, смерть застрахованного по любой причине, произошедшая в течение срока страхования, установленного в отношении застрахованного лица.

Пункт 3.2.2 Условий страхования установлено, что страховым случаем признается страховое событие, описанное в п. 3.2.1, произошедшее с застрахованным лицом в течение срока страхования.

Срок страхования устанавливается равным сроку, начиная с даты подписания заявления на страхование и внесения платы за подключение к программе страхования до даты возврата кредита, определенным кредитным договором (п.3.2.3 Условий страхования).

В соответствии с п. 3.2.6 Условий страхования страховая выплата устанавливается равной страховой сумме на дату наступления страхового события.

Клиент (родственник/представитель) в случае смерти застрахованного лица предоставляет в Банк следующие документы: свидетельство о смерти застрахованного лица; медицинское свидетельство о смерти, на основании которого выдано свидетельство о смерти, или решение суда о признании застрахованного лица умершим; оригинал амбулаторное карты больного или выписку из амбулаторной карты, содержащую сведения обо всех обращениях в медицинское учреждение до заключения договора страхования (п. 3.4.1. Условий страхования).

При этом, для принятия решения о страховой выплате страховщик вправе потребовать предоставления дополнительных документов, подтверждающих факт наступления страхового случая, если с учетом конкретных обстоятельств отсутствие у страховщика запрашиваемых документов делает невозможным для него установление факта страхового случая и признания его страховым случаем. О необходимости предоставления дополнительных документов страховщик уведомляется клиента (его родственника/представителя). Дополнительные документы предоставляются клиентом (его родственником/представителем) страхователю.

Согласно п. 3.6 Условий страхования о факте признания страховщиком страхового события страховым случаем страховщик уведомляет клиента (родственника/представителя) и страхователя. Одновременно с уведомлением страховщик производит страховую выплату в размере полной задолженности клиента по кредитному договору на дату наступления страхового случая (включая срочный и просроченный долг, проценты, штрафные санкции).

В силу п. 4.2.3 кредитного договора Банк имеет право потребовать от заемщика досрочно возвратить всю сумму кредита и уплатить причитающиеся проценты за пользование кредитом, неустойку, предусмотренные условиями договора, в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения, (в том числе однократного) заемщиком его обязательств по погашению кредита и/или уплате процентов за пользование кредитом по договору.

В соответствии с п. 3.11 Общих условий предоставления, обслуживания и погашения кредитов для физических лиц по продукту потребительский кредит, порядок погашения сумм, поступающих в счет погашения задолженности по кредитному договору, в том числе, от третьих лиц направляются, вне зависимости от назначения платежа, указанного в платежному документе, в следующей очередности: уплата просроченных процентов за пользование кредитом; на погашение просроченной задолженности по кредиту, на уплату неустойки за несвоевременное перечисление платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом, предусмотренной п. 3.3 Общих условий кредитования; уплату срочных процентов, начисленных на просроченную задолженность по кредиту; на уплату срочных процентов, начисленных на срочную задолженность по кредиту; на погашение срочной задолженности по кредиту; на возмещение судебных и иных расходов кредитора по принудительному взысканию задолженности по договору.

<дата> Ш.Д.И. умер, что подтверждается свидетельством о смерти № от <дата>.

После смерти Ш.Д.И. платежи в счет погашения задолженности не вносились.

Как следует из материалов наследственного дела, наследником умершего Ш.Д.И., принявшим наследство, состоящее из автомобиля <данные изъяты> является его супруга Галицкая Т.В., что подтверждается свидетельством о праве на наследство по закону, выданному <дата>.

Согласно отчету № от <дата>, произведенному ИП Т.А.П., рыночная стоимость автомобиля <данные изъяты>, с учетом эксплуатационного износа, дефектов эксплуатации и хранения, неустранимых повреждений составила 453 884 руб. 33 коп.

Банком и ООО СК «Сбербанк страхование жизни» Галицкой Т.В. неоднократно указывалось на предоставление необходимых для получения страхового возмещения документов.

19.07.2017 года Банком в адрес Галицкой Т.В. направлено требование о погашении задолженности по кредитному договору. Требование осталось без удовлетворения.

Необходимые документы ответчиком страховщику предоставлены только после предъявления иска в суд, в связи с чем проценты за пользование кредитом Банк продолжал начислять до момента предоставления соответствующих документов.

Доказательств обратного стороной ответчика при рассмотрении дела суду не предоставлено.

Поскольку действие кредитного договора со смертью заемщика не прекратилось, начисление процентов на заемные денежные средства продолжалось и после смерти должника.

30.05.2018 ООО СК «Сбербанк страхование жизни» в счет погашения задолженности по кредитному договору № истцу перечислено страховое возмещение в размере 215 345 руб. 35 коп. Данная сумма определена исходя из остатка задолженности по кредиту по состоянию на 18.11.2014.

В настоящее время с учетом выплаченного ООО СК «Сбербанк страхование жизни» страхового возмещения обязательства по кредитному договору в полном объеме не исполнены, сумма задолженности составляет 134 996 руб. 26 коп.

Изложенные обстоятельства подтверждаются материалами дела.

При рассмотрении заявленных требований суд учитывает, что в соответствии с разъяснениями, содержащимися в п. 61 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.05.2012 № 9 «О судебной практике по делам о наследовании», поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем был заключен кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на нее).

Стоимость перешедшего к наследникам имущества, пределами которой ограничена их ответственность по долгам наследодателя, определяется его рыночной стоимостью на время открытия наследства вне зависимости от ее последующего изменения ко времени рассмотрения дела судом.

Также суд учитывает, что Галицкая Т.В. знала о наличии задолженности, за период использования денежных средств после открытия наследства на ней лежала обязанность оплачивать проценты за пользование кредитом, страховой выплатой данный период не покрывается.

Согласно представленному истцом расчету сумма задолженности по кредитному договору № от <дата> на 10.07.2018 составляет 134 996 руб. 26 коп. Данный расчет стороной ответчика не оспорен, судом проверен, оснований усомниться в правильности данного расчета у суда не имеется, в связи с чем расчет принят судом.

При изложенных обстоятельствах, поскольку стороной ответчика суду, как того требует положение ст. 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, доказательств исполнения обязательств по кредитному договору в полном объеме не представлено, требования истца подлежат удовлетворению в пределах стоимости перешедшего к наследнику наследственного имущества, после смерти Ш.Д.И., что составит, согласно представленному истцом расчету 134 996 руб. 26 коп., из которых 103 535 руб. 40 коп. ссудная задолженность и 31 460 руб.86 коп. проценты по кредиту.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ и ст. 333.40 Налогового кодекса Российской Федерации с ответчика в пользу истца также подлежат взысканию расходы, понесенные ПАО Сбербанк по уплате госпошлины в сумме 6 388 руб. 81 коп., в полном объеме, поскольку требования истца в части добровольно удовлетворены ответчиком после обращения в суд.

При вынесении решения суд учитывает, что мотивированный отзыв на рассматриваемый иск ответчиком в ходе рассмотрения дела не представлен.

Вместе с тем, ранее в заявлении об отмене заочного решения Галицкая Т.В. указала, что с заявленными требованиями не согласна, поскольку одновременно с кредитным договором Ш.Д.И. заключен договор страхования. По условиям данного договора, в случае смерти Ш.Д.И. ООО СК «Сбербанк страхование жизни» обязано выплатить Банку, как выгодоприобретателю, страховое возмещение, которое должно пойти в счёт погашения задолженности по кредитному договору. Галицкой Т.В. после получения свидетельства о смерти Ш.Д.И. документы, необходимые для установления страхового случая и погашения имеющейся кредитной задолженности, переданы в ПАО «Сбербанк России».

При этом, доказательства обращения в Банк стороной ответчика, как того требует положение ст. 56 ГПК РФ, несмотря на запросы суда, не представлены. Стороной истца и третьим лицом в материалы дела предоставлены доказательства неоднократного направления по адресу регистрации по месту жительства ответчика запросов о представлении необходимых для получения страхового возмещения документов, которые стороной ответчика не опровергнуты.

Погашение задолженности по кредитному договору № от <дата> за счет страхового возмещения в размере 215 345 руб. 35 коп. произведено после предъявления иска в суд и подачи ответчиком необходимых для выплаты страхового возмещения документов.

При таких обстоятельствах, судом указанный довод о несогласии ответчика с иском не принимается, как необоснованный и не соответствующий представленным в дело доказательствам.

На основании изложенного и, руководствуясь ст.194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

исковые требования ПАО «Сбербанк России» в лице филиала – Северо-Западного банка ПАО Сбербанк к Галицкой Татьяне Васильевне о взыскании задолженности по кредитному договору - удовлетворить.

Взыскать с Галицкой Татьяны Васильевны в пользу публичного акционерного общества «Сбербанк России» задолженность по кредитному договору № от <дата> в размере 134 996 руб. 26 коп., расходы по уплате госпошлины в сумме 6 388 руб. 81 коп., а всего 141 385 руб. 07 коп.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Мурманский областной суд через Кольский районный суд Мурманской области в течение месяца со дня изготовления в окончательной форме.

Председательствующий – подпись.

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>