Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-1431/2020 ~ М-1431/2020 от 22.04.2020

Дело № 2-1431/20

                        Р Е Ш Е Н И Е

                    Именем Российской Федерации

29 октября 2020 года.                                       Октябрьский районный суд <адрес> края в составе:

Председательствующего Кириленко И.В.,

Помощника судьи ФИО3,

При секретаре ФИО4,

Рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Банка «Возрождение» (ПАО) к ФИО1 о взыскании денежных средств,

У С Т А Н О В И Л :

    Банк «Возрождение» (ПАО) обратился в суд с иском к ФИО1 о взыскании денежных средств. В обоснование иска указано следующее.

ДД.ММ.ГГГГ между Банком «Возрождение» (ПАО) и ФИО1 был заключен Кредитный договор № на сумму 2 000 000,00 рублей, сроком на 84 месяцев, с выплатой процентов за пользование кредитом из расчета 10,8 процентов годовых, кредит предоставлен на условиях срочности, платности, возвратности.

Кредитный договор был заключен в соответствии со ст. 435, 438 ГК РФ путем акцепта Клиентом Индивидуальных условий договора потребительского кредита. Составными частями договора являются: заявление на предоставление потребительского кредита, согласованные сторонами, Индивидуальные условия договора потребительского кредита, общие условия, изложенные в Правилах комплексного банковского обслуживания физических лиц в Банке «Возрождение» (ПАО), Порядок предоставления, обслуживания и погашения потребительских кредитов.

Кредит предоставляется клиенту не позднее рабочего дня, следующего за днем подписания Индивидуальных условий (п. 1 Индивидуальных условий).

В соответствии с пп. 3.1.2 Приложения № Порядка, п. 1 Индивидуальных условий Банк выполнил свои обязательства перед Заемщиком в полном объеме, зачислив денежные средства на текущий счет №, открытый на имя Заемщика, что подтверждается выпиской по счету.

Согласно п.п. 4.1.3 Приложения № Порядка Заемщик обязался надлежащим образом осуществлять погашение задолженности, в том числе, осуществлять возврат кредита, уплату начисленных Банком процентов и иных выплат, предусмотренных договором.

В соответствии с п. 6 Индивидуальных условий, Заемщик обязался ежемесячно в последнее число каждого месяца, равными по сумме платежами в размере 34085, 00 рублей в соответствии с графиком платежей производить погашение задолженности по основному долгу (кредиту) и процентов за пользование кредитом.

Согласно п. 6.3 Приложения № Порядка в случае нарушения Клиентом сроков, установленных для погашения задолженности по Договору продолжительностью (общей продолжительностью) более чем 60 (шестьдесят) календарных дней в течение последних 180 (ста восьмидесяти) календарных дней, а также иных случаях, предусмотренных действующим законодательством, Банк вправе направить клиенту заказным письмом Заключительный счет-требование о досрочном возврате задолженности по Договору, а Клиент обязан погасить задолженность по Договору не позднее даты, указанной в направленном Банком Заключительном счете-требовании.

ДД.ММ.ГГГГ Банком был выставлен и направлен в адрес Заемщика заключительный счет-требование (требование о досрочном исполнении денежного обязательства).

Однако Заемщиком до настоящего время задолженность по Договору не погашена, проценты за пользование кредитом не уплачиваются.

Согласно п. 6.2 Приложения № Порядка за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств по возврату Кредита и/или уплате процентов Клиент уплачивает Банку неустойку в размере 20 (двадцать) процентов годовых от суммы просроченной задолженности по Кредиту и уплате процентов, за неисполнение или ненадлежащее исполнение клиентом обязательств по возврату потребительского кредита и (или) уплате процентов, начисляется с даты возникновения просроченной задолженности и по дату ее погашения.

Заемщик не выполнил своих договорных обязательств, кроме того, были нарушены нормы действующего гражданского законодательства, в связи с чем Банк вынужден обратиться в суд для принудительного взыскания с Ответчика суммы долга.

На основании вышеизложенного Банк «Возрождение» (ПАО) просит:

Взыскать с ФИО1 в пользу Банка «Возрождение» (ПАО) денежные средства в размере 1556749,03 (один миллион пятьсот пятьдесят шесть тысяч семьсот сорок девять рублей) 03 копейки, в том числе:

1463775,95 рублей - сумму основного долга (кредита);

66158,07 рублей - сумму процентов за пользование кредитом;

24587,49 рублей - сумму пени по основному долгу;

2227,52 рублей - сумму пени по просроченным процентам.

Взыскать с Ответчика в пользу Банка «Возрождение» (ПАО) понесенные Истцом расходы по уплате государственной пошлины в размере 15983,75 (пятнадцать тысяч девятьсот восемьдесят три рубля) 75 копеек.

В судебном заседании представитель Банка «Возрождение» (ПАО) просил иск Банка «Возрождение» (ПАО) удовлетворить по тем основаниям, что согласно выписке из лицевого счета должника ФИО1 оплата кредита производилась за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в течение пяти месяцев и всего поступило денежных средств: 644 382 рубля, из которых было погашено: основного долга в сумме 536 224 рубля 05 коп., проценты за пользование кредитом в сумме 82 370 рублей 95 коп. Из поступившей на счет суммы для погашения кредита было списано судебными приставами - сумма 25787 рублей.

На ДД.ММ.ГГГГ в отношении ФИО1 в Банке имеется требований судебных приставов - исполнителей на сумму 143463 руб.72 коп. (взыскание налогов, штрафа ГИБДД, имущественного долга).

ДД.ММ.ГГГГ действительно был открыт текущий счет на имя Цай И.В., согласно заявлению Цай И.В. и ФИО1 для осуществления платежей по кредиту должника ФИО1, но согласно выписке денежные средства на указанный счет не поступали и списаний для погашения кредита соответственно не осуществлялось.

Заявление должника ФИО1 о реструктуризации кредита было подано в Банк ДД.ММ.ГГГГ, но в соответствии с Временным регламентом сопровождения розничного кредитного портфеля изменение условий и порядка погашения задолженности по кредиту возможно в отношении кредитов, отвечающих условиям отсутствия просроченной задолженности по основному долгу и процентам, поэтому не могло быть удовлетворено. Также должником было подано заявление ДД.ММ.ГГГГ о пересчете досрочно уплаченного платежа в сентябре 2019 г., но в связи с наличием просроченной задолженности должника по основному долгу и процентам и нежеланием предоставить в Банк документы, заявление ФИО1 невозможно было рассмотреть.

Должник ФИО1 в заявлении от ДД.ММ.ГГГГ заявлял о возможности погашать кредит в сумме 5000 (пять тысяч) рублей, но погашения не осуществлял, также в заявлении от ДД.ММ.ГГГГ заявлял о намерении ежемесячного платежа в сумме 5000 (пять тысяч) руб., но также платежей не осуществлял, что явилось причиной обращения Банка в суд.

В судебном заседании представитель ФИО5 исковые требования Банка «Возрождение» (ПАО) не признал по тем основаниям, что на настоящий момент у ФИО1 существует переплата по кредитному договору, что само по себе подрывает основание для предъявления иска о взыскании задолженности по такому договору.

Согласно графику платежей (информационный расчет) по кредитному договору ежемесячный платеж составляет 34085 рублей, датой первого платежа является ДД.ММ.ГГГГ.

Согласно выписке по счету № ФИО1 на момент подачи банком иска фактически оплатил 618595 рублей. На текущий момент - ДД.ММ.ГГГГ прошло 15 месяцев. Сумма оплаты по условиям кредитного договора должна составлять не менее 511 275 рублей (15 месяцев* 34085 рублей), итого переплата по договору на текущий момент -ДД.ММ.ГГГГ составляет 107 320 рублей (618595 - 511 275).

Согласно ч.1 ст.406 ГК РФ кредитор считается просрочившим, если он отказался принять предложенное должником надлежащее исполнение или не совершил действий, предусмотренных законом, иными правовыми актами или договором либо вытекающих из обычаев или из существа обязательства, до совершения которых должник не мог исполнить своего обязательства. Кредитор считается просрочившим также в случаях, указанных в пункте 2 статьи 408 настоящего Кодекса.

Просрочка кредитора дает должнику право на возмещение причиненных просрочкой убытков, если кредитор не докажет, что просрочка произошла по обстоятельствам, за которые ни он сам, ни те лица, на которых в силу закона, иных правовых актов или поручения кредитора было возложено принятие исполнения, не отвечают.

В соответствии с ч.4 ст.406 ГК РФ по денежному обязательству должник не обязан платить проценты за время просрочки кредитора.

Исходя из положений ст.56 ГПК РФ и того, что на данный момент в соответствии с выпиской по лицевому счету имеется переплата, именно кредитор обязан доказать отсутствие просроченного обязательства, со своей стороны.

В соответствии с ч.1 ст.408 ГК РФ надлежащее исполнение прекращает обязательство в соответствующей части.

Поскольку заемщиком не допущено просрочки исполнения обязательства, оплата по кредитному договору происходила своевременно, следовательно заемщик исполнил перед кредитором обязательства в соответствующей части, указанное подтверждается выпиской по лицевому счету, представленной самим банком.

На основании ст.404 ГК РФ суд вправе уменьшить размер ответственности должника, если кредитор умышленно или по неосторожности содействовал увеличению размера убытков, причиненных неисполнением или ненадлежащим исполнением, либо не принял разумных мер к их уменьшению.

Несмотря на отсутствие задолженности перед кредитором Заемщик неоднократно обращался в банк с целью исключения в дальнейшем просрочек или невыплаты по кредитному договору с заявлением о реструктуризации задолженности, о зачете уплаченной суммы в счет ежемесячных платежей и заявлением о списании денежных средств со счета доверенного лица в связи с тяжелыми материальным положением арестом счетов в рамках незаконного уголовного преследования в отношении ФИО1

ДД.ММ.ГГГГ в банк подано заявление о проведении реструктуризации кредита в связи с тяжелой жизненной ситуацией - возбуждением в отношении заемщика уголовного дела, утратой трудоспособности и сложным материальным положением.

Трудная жизненная ситуация заемщика по кредиту с ДД.ММ.ГГГГ является одним из условий приостановления исполнения им своих обязательств по кредиту либо уменьшения размера платежей на определенный срок (льготный период) (п. 4 ч. 1, п. 5 ч. 2 ст. 6.1-1 Закона от ДД.ММ.ГГГГ N ЗБЗ-ФЗ; ч. 1, 2 ст. 6 Закона от ДД.ММ.ГГГГ N 76-ФЗ)

Заемщик - физическое лицо, заключивший в целях, не связанных с осуществлением им предпринимательской деятельности, кредитный договор (договор займа), обязательства по которому обеспечены ипотекой, вправе в любой момент в течение времени действия такого договора обратиться к кредитору с требованием об изменении его условий, предусматривающим приостановление исполнения заемщиком своих обязательств либо уменьшение размера платежей заемщика на срок, определенный заемщиком (далее - льготный период), при одновременном соблюдении следующих условий: заемщик на день направления требования, указанного в настоящей части, находится в трудной жизненной ситуации (пунктом 4 части 1 статьи 6.1-1 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 353- ФЗ "О потребительском кредите (займе)")

ДД.ММ.ГГГГ в банк подано заявление о зачете суммы в 380000 рублей в счет уплаты ежемесячных платежей по кредитному договору, сумма ежемесячного платежа - 34085 рублей, при этом за 7 месяцев действия кредитного договора заемщиком уплачено 618595 рублей.

Согласно ч.1 ст.845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

В соответствии со ст.848 ГК РФ банк обязан совершать для клиента операции, предусмотренные для счетов данного вида законом, установленными в соответствии с ним банковскими правилами и применяемыми в банковской практике обычаями делового оборота, если договором банковского счета не предусмотрено иное.

Конклюдентные действия — это согласие с контрагентом, который предложил заключить, изменить или расторгнуть договор. При этом согласие выражено в поведении, а не в документе. Лицо совершает конклюдентные действия, когда фактически исполняет то, что предложил контрагент, в срок, который установил контрагент, что по общему правилу означает изменение договора (п. 3 ст. 438 ГК РФ).

Банк в ответ на заявление ФИО1 о зачете суммы переплат по кредиту в счет будущих платежей отказа не выразил, денежные средства, как излишне уплаченные не вернул, своим поведением выразил свою волю на согласие с предложенными условиями.

ДД.ММ.ГГГГ в банк поданы совместные заявления Цай И.В. и ФИО1, осуществлении списаний денежных средств по кредитному договору со счета Цай И.В., в связи с арестом счетов ФИО1 в рамках уголовного дела.

Следует учесть, что ФИО1 являлся ликвидатором последствий взрыва на Чернобыльской АЭС и испытывает регулярные сложности со здоровьем, имеет инвалидность I группы, не отказывается от исполнения обязательств перед банком, несмотря на тяжелую жизненную ситуацию, при этом совершает действия направленные на погашение кредита со счета доверенного лица - Цай И.В.

В случае удовлетворения иска применить положения ст.333 ГК РФ к неустойке (пени), рассчитанной от основного долга и неустойке (пени), рассчитанной от процентов за пользование кредитом по кредитному договору № от 31.01.2013г. снизив неустойку до разумных пределов.

Заслушав стороны, изучив материалы дела, суд полагает, что иск подлежит удовлетворению по следующим основаниям.

ДД.ММ.ГГГГ между Банком «Возрождение» (ПАО) и ФИО1 был заключен Кредитный договор № на сумму 2 000 000,00 рублей, сроком на 84 месяцев, с выплатой процентов за пользование кредитом из расчета 10,8 процентов годовых, кредит предоставлен на условиях срочности, платности, возвратности.

Кредитный договор был заключен в соответствии со ст. 435, 438 ГК РФ путем акцепта Клиентом Индивидуальных условий договора потребительского кредита. Составными частями договора являются: заявление на предоставление потребительского кредита, согласованные сторонами, Индивидуальные условия договора потребительского кредита, общие условия, изложенные в Правилах комплексного банковского обслуживания физических лиц в Банке «Возрождение» (ПАО), Порядок предоставления, обслуживания и погашения потребительских кредитов.

Кредит предоставляется клиенту не позднее рабочего дня, следующего за днем подписания Индивидуальных условий (п. 1 Индивидуальных условий).

В соответствии с пп. 3.1.2 Приложения № Порядка, п. 1 Индивидуальных условий Банк выполнил свои обязательства перед Заемщиком в полном объеме, зачислив денежные средства на текущий счет №, открытый на имя Заемщика, что подтверждается выпиской по счету.

Согласно п.п. 4.1.3 Приложения № Порядка Заемщик обязался надлежащим образом осуществлять погашение задолженности, в том числе, осуществлять возврат кредита, уплату начисленных Банком процентов и иных выплат, предусмотренных договором.

В соответствии с п. 6 Индивидуальных условий, Заемщик обязался ежемесячно в последнее число каждого месяца, равными по сумме платежами в размере 34085, 00 рублей в соответствии с графиком платежей производить погашение задолженности по основному долгу (кредиту) и процентов за пользование кредитом.

Согласно п. 6.3 Приложения № Порядка в случае нарушения Клиентом сроков, установленных для погашения задолженности по Договору продолжительностью (общей продолжительностью) более чем 60 (шестьдесят) календарных дней в течение последних 180 (ста восьмидесяти) календарных дней, а также иных случаях, предусмотренных действующим законодательством, Банк вправе направить клиенту заказным письмом Заключительный счет-требование о досрочном возврате задолженности по Договору, а Клиент обязан погасить задолженность по Договору не позднее даты, указанной в направленном Банком Заключительном счете-требовании.

ДД.ММ.ГГГГ Банком был выставлен и направлен в адрес Заемщика заключительный счет-требование (требование о досрочном исполнении денежного обязательства).

Согласно п.7 Индивидуальных условий договора потребительского кредита – после частичного досрочного погашения размера платежа и периодичность (сроки) уплаты платежей не изменяются, количество платежей (срок и кредит) соответственно сокращается.

Согласно п.5.2.4, п.5.2.5, п.5.2.6, п.5.2.7 Правил комплексного банковского обслуживания физических лиц в Банке «Возрождение» (ПАО) в случае частичного досрочного погашения кредита клиент должен представить в банк письменное заявление о частичном досрочном погашении кредита и обеспечить наличие на текущем счете указанной в заявлении суммы в срок не позднее, чем за 1 рабочий день до ближайшей платы платежа.

В соответствии с заявлением клиента о частичном досрочном погашении кредита Банк в ближайшую дату платежа в дополнение к сумме Аннуитетного (ежемесячного) платежа списывает с текущего счета сумму, указанную в заявлении клиента.

После каждого частичного досрочного погашения кредита Банк предоставляет клиенту информационный расчет и новое значение ПСК в порядке, предусмотренном п. 16 Индивидуальных условий (способ обмена информацией между кредитором и заемщиком). Банк должен был дать клиенту новый график после каждого частичного погашения.

Перечисление клиентом денежных средств, в сумме большей, чем необходимо для погашения Аннуитетного (ежемесячного) платежа, но без соблюдения условий, предусмотренных п.5.2 (досрочное погашение кредита) настоящего Порядка, не изменяет порядка возврата кредита и уплаты процентов, установленных настоящим Порядком.

После осуществления клиентом частичного досрочного возврата кредита (части кредита) перерасчет суммы Аннуитетного (ежемесячного) платежа, не производится, при этом срок кредитования соответственно сокращается.

Согласно Правилам комплексного банковского обслуживания физических лиц в Банке «Возрождение» (ЛАО):

6.1.    Под ненадлежащим исполнением Клиентом обязательств по погашению Задолженности по Договору понимается следующее: в дату платежа, а при безналичном перечислении денежных средств через иной банк - на 16 часов 00 минут (местного времени) в очередную дату платежей по Кредиту, указанную в п. 6 Индивидуальных условий, Клиент не обеспечил наличие на Текущем счете Клиента суммы, достаточной для уплаты Аннуитетного (Ежемесячного) платежа (Последнего платежа) и иной текущей Задолженности (при наличии). Соответствующий платеж считается неуплаченным либо частично неуплаченным (пропущенным).

6.2.    За неисполнение или ненадлежащее исполнение своих обязательств по возврату Кредита и/или уплате Процентов Клиент уплачивает Банку неустойку в соответствии с п. 12 Индивидуальных условий от суммы Просроченной задолженности по Кредиту и уплате Процентов, начиная с Даты возникновения просроченной задолженности по день погашения Просроченной задолженности включительно.

6.3.    В случае нарушения Клиентом сроков, установленных для погашения Задолженности по Договору продолжительностью (общей продолжительностью) более чем 60 (шестьдесят) календарных дней в течение последних 180 (Ста восьмидесяти) календарных дней, а также в иных случаях, предусмотренных Действующим законодательством, Банк вправе направить Клиенту заказным письмом Заключительный счет-требование о досрочном возврате Задолженности по Договору, а Клиент обязан погасить Задолженность по Договору не позднее даты, указанной в направленном Банком Заключительном счете-требовании.

Заключительный счет-требование об оплате Клиентом суммы, рассчитанной на дату исполнения Заключительного счета- требования, указанную в нем, включает:

- непогашенную часть Суммы Кредита;

- сумму неуплаченных Клиентом Процентов по Кредиту

- сумму Процентов, начисленных на неоплаченную в срок Сумму Кредита;

- сумму неустоек и иных платежей, предусмотренных Договором.

Клиент обязан погасить Задолженность перед Банком согласно Заключительному счету-требованию не позднее даты, указанной в Заключительном счете-требовании (включительно), включая сумму Процентов, начисленных по дату фактического погашения Задолженности, а также неустоек, предусмотренных Договором.

Датой признания дохода Банка в виде неустоек считается дата фактического получения денежных средств от Клиента. В случае не уплаты неустоек, они считаются непризнанными, а разногласия и/или спорные вопросы рассматриваются в порядке, установленном Действующим законодательством

6.4.    По обеспеченному Кредиту, в случае неисполнения Клиентом Заключительного счета-требования Банк вправе потребовать от Клиента полного досрочного возврата Кредита и исполнения иных кредитных обязательств посредством предъявления в суд иска о взыскании с Клиента полной суммы Задолженности по Кредиту

6.5.    По необеспеченным Кредитам в случае неисполнения Клиентом Заключительного счета-требования Банк вправе потребовать от Клиента полного досрочного возврата Кредита и исполнения иных кредитных обязательств посредством предъявления в суд иска о взыскании с Клиента полной суммы Задолженности по Кредиту или подачи в судебный участок заявления о выдаче судебного приказа о взыскании с Клиента полной суммы Задолженности по Кредиту.

Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

      Р Е Ш И Л:

Взыскать с ФИО1 в пользу Банка «Возрождение» (ПАО) денежные средства в размере 1556749,03 (один миллион пятьсот пятьдесят шесть тысяч семьсот сорок девять рублей) 03 копейки, в том числе:

1463775,95 рублей - сумму основного долга (кредита);

66158,07 рублей - сумму процентов за пользование кредитом;

24587,49 рублей - сумму пени по основному долгу;

2227,52 рублей - сумму пени по просроченным процентам.

Взыскать с ФИО1 в пользу Банка «Возрождение» (ПАО) компенсацию расходов по уплате государственной пошлины в размере 15983,75 (пятнадцать тысяч девятьсот восемьдесят три рубля) 75 копеек.

Решение может быть обжаловано в апелляционную инстанцию <адрес>вого суда через Октябрьский районный суд <адрес> в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме.

Решение принято судом в окончательной форме ДД.ММ.ГГГГ.

Председательствующий