Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-707/2013 ~ М-617/2013 от 19.08.2013

дело № 2 - 707/2013                        

                                                                   Р Е Ш Е Н И Е
                                                       Именем Российской Федерации

5 декабря 2013 года                                                                                     гор. Нытва

        Нытвенский районный суд Пермского края в составе: председательствующего судьи Корнева П.И., при секретаре Шеховцовой Н.Ю., с участием истца Толстиковой А.В., представителя истца Семеновой О.В., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Толстиковой А.В. к ответчикам КБ «Ренессанс Капитал» ( ООО) и ООО «СК «Ренессанс Жизнь» о признании сделки недействительной в части, расторжении договора страхования, возврате страховой премии, применении последствий недействительности ничтожной сделки, взыскании денежных средств и штрафа,

                                                                У С Т А Н О В И Л:

        В Нытвенский районный суд с иском о досрочном расторжении договора страхования жизни заемщика заключенного ДД.ММ.ГГГГ года, признании п. 3.1.5 кредитного договора недействительным, понуждении возвратить часть страховой премии, применить последствия недействительности договора кредитования № в части п. 3.1.5, возвращении комиссии выплаченной при погашении сумм займа и взыскании штрафа в размере 50% от присужденной судом суммы, к ответчикам КБ «Ренессанс Капитал» ( ООО) и ООО «СК «Ренессанс Жизнь», обратилась Толстикова А.В.

        Истица и её представитель доводы указанные в иске поддержали и пояснили, что действительно между Толстиковой А.В. и КБ «Ренессанс Капитал» ( ООО) был заключен кредитный договор, деньги заемщиком были получены, истица досрочно их возвратила. Кроме того, был заключен договор страхования, который является дескриминационным, т.к. обусловлен получением кредита, истица была вынуждена подписать все документы не прочитав их, т.к. ей нужны были деньги. Также полагают, что банк не имел права брать комиссию за прием наличных средств, т.к. это не предусмотрено договором и нормами ГК РФ, просят иск удовлетворить в полном объеме.

        Представители ответчиков КБ «Ренессанс Капитал» ( ООО) и ООО «СК «Ренессанс Жизнь», в суд не прибыли о дне, времени и месте рассмотрения дела извещены надлежащим образом, направили отзывы и доказательства в обоснование своей позиции, с иском не согласны.

        Выслушав истца, представителя, изучив материалы дела, суд приходит к следующему.

        В качестве доказательств сторонами представлены: кредитный договор и страхования, приходные кассовые ордера, претензии, ответы на них ( л.д.5-18), выписки из списка застрахованных лиц, платежные поручения выписку по лицевому счету, заявление заемщика, приказ КБ ( л.д.32-63), справка о регистрации граждан по месту жительства, о доходах, свидетельство на автомашину, общие условия предоставления кредитов, программа страховой компании «Росгосстрах», по запросу суда получено заключение Роспотребнадзора.

Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В силу ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

Положениями ст. 422 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, постановленным законом и иными правовыми актами, согласно ст. 168 Гражданского кодекса Российской Федерации сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, в силу ст. 167 Гражданского кодекса Российской Федерации недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения.

В соответствии со статьями 927, 934 и 935 Гражданского кодекса Российской Федерации страхование жизни и здоровья самим застрахованным может быть только добровольным, а в силу пункта 2 статьи 935 Гражданского кодекса Российской Федерации обязанность страховать свою жизнь и здоровье не может быть возложена на гражданина законом.

Частью 1 статьи 16 "Закона о защите прав потребителей" ( далее Закона) определено, что условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными Законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Из материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ между Толстиковой А.В. и КБ «Ренессанс Капитал» ( ООО) заключен договор кредитования в соответствии с которым общая сумма кредита равна №. Кроме того истицей и ООО «СК «Ренессанс Жизнь» заключен договор страхования. Пунктом 3.1.5 кредитного договора определена обязанность банка перечислить со счета для оплаты страховой премии сумму №. На момент заключения договора истец располагала полной информацией о суммах и сроках внесения всех платежей по договору. Следовательно, в соответствии со своим волеизъявлением Толстикова А.В. приняла на себя права и обязанности, определенные кредитным договором.

        Факт заключения указанных выше соглашений стороны не отрицают.

        С условиями предоставления и обслуживания кредитов на неотложные нужды, тарифами банка и графиком погашения Толстиковой А.В. была ознакомлена, согласилась со всеми положениями договора и обязалась их соблюдать, что подтверждено её подписями на соответствующих документах.

        При этом пунктами 1 и 2 заявления о добровольном страховании предусмотрено распоряжение клиента (заемщика) на оплату страховой премии за счет кредита. Доводы истицы и её представителя о том, что выдача кредита обусловлена требованием банка заключить договор добровольного страхования жизни и здоровья, доказательствами не подтверждены и противоречат содержанию согласованных и подписанных истцом документов, регулирующих условия предоставления кредита и страхования.

        Кредитный договор не содержит обременительные для заемщика условия. Понуждение заемщика застраховать риск причинения вреда жизни и потери трудоспособности является получением банком дополнительной гарантии своих прав, без ущерба правам и интересам потребителя. Доказательств того, что при написании заявления-оферты на получение кредита истица не имела возможности написать заявление на включение в программу добровольного страхования в иной компании, либо получить кредит с повышенной банковской ставкой но без заключения договоров страхования жизни и здоровья не представлено. В рассматриваемом случае истице было предоставлено право на свободный выбор услуги по предоставлению кредита без заключения договора страхования.

В соответствие со ст. 9 Закона РФ от 26.01.1996 года N 15-ФЗ "О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации" в случаях, когда одной из сторон в обязательстве является гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) для личных бытовых нужд, такой гражданин пользуется правами стороны в обязательстве в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации, а также правами, предоставленными потребителю Законом Российской Федерации "О защите прав потребителей" и изданными в соответствии с ним иными правовыми актами.

Согласно ст. 16 Закона условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).

Исходя из положений п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Учитывая, что кредитный договор является возмездным договором, плата за кредит выражается в процентах, которые установлены договором, то возложение на заемщика дополнительного обязательства в виде уплаты комиссии за выдачу кредита (за обслуживание и сопровождение кредита) нельзя признать основанным на нормах права, регулирующего кредитные отношения.

Таким образом, ни положениями Гражданского кодекса РФ, ни Закона не предусмотрено взимание платы за выдачу кредита как за оказание кредитной организацией самостоятельной возмездной услуги потребителю. Следовательно, установление дополнительных платежей по кредитному договору, не предусмотренных действующим законодательством, является ущемлением прав потребителей.

При этом сам факт выражения сторонами воли на заключение кредитного договора, равно как и условия договора при соблюдении принципа свободы договора (ст. 421 ГК РФ), не может приводить к ущемлению установленных Законом прав потребителей.

В этой связи, действия банка по взиманию комиссии за прием наличных денежных средств нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу.

Указанный вид комиссий нормами Гражданского кодекса Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрен, как и договором № 11018124149.

Из материалов дела следует, что погашения кредита и взимание комиссии осуществлялось в банке КБ «Ренессанс Капитал» ( ООО), это подтверждается приходными кассовыми ордерами.

Суд считает, что с ответчика КБ «Ренессанс Капитал» ( ООО) в пользу Толстиковой А.В. следует взыскать №.

Оснований для взыскания штрафа в размере 50% от взыскиваемой судом суммы ( ст. 13 Закона) не имеется, т.к. истцом не представлены доказательства обращения Толстиковой А.В. с претензией к ответчику по вопросам комиссии за прием наличных денежных средств.

В удовлетворении остальной части исковых требований о досрочном расторжении договора страхования жизни заемщика заключенного ДД.ММ.ГГГГ года, признании п. 3.1.5 кредитного договора недействительным, понуждении возвратить часть страховой премии, применить последствия недействительности договора кредитования № в части п. 3.1.5, взыскании штрафа, следует отказать.

Суд взыскивает с ответчика КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) в доход местного бюджета государственную пошлину № ( ст. 103 ГПК РФ).

На основании ст.ст. 194 - 199 ГПК РФ,

                                                             Р Е Ш И Л :

        Исковое заявление удовлетворить частично, взыскать с КБ «Ренессанс Капитал» ( ООО) в пользу Толстиковой А.В. №), в удовлетворении остальных требований отказать.

        Взыскать с КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) в доход местного бюджета государственную пошлину №.

       Решение может быть обжаловано в Пермский краевой суд через Нытвенский районный суд в течение одного месяца со дня его вынесения в окончательной форме.

                 Судья                                                                                   П.И. Корнев