Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-2706/2010 ~ М-1605/2010 от 13.04.2010

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г. Самара 21 июня 2010 г.

Ленинский районный суд г. Самары в составе:

председательствующего судьи Изосимова А.М.,

при секретаре Самодуровой А.И.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № по иску Жарова Л. В., Евдокимовой Н. Г. к ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» о признании недействительными условий договора, применения последствий их недействительности

УСТАНОВИЛ:

Жаров Л. В., Евдокимова Н. Г. обратились с иском к ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» о признании недействительными условий договора, применения последствий их недействительности, указав что

Между им Жаровым Л. В., Евдокимовой Н. Г. с одной стороны и ОАО «Хоум Кредит энд финанс» (далее - Банк) заключён кредитный договор № от 28.03.2008г. на сумму <данные изъяты> со сроком на 182 (сто восемьдесят два) месяца, с условием уплаты процентов в размере 14,5% годовых.

В порядке исполнения своего обязательства по возврату суммы кредита и уплате процентов ими уплачены в пользу Банка следующие сумма в размере <данные изъяты> По общему правилу, закрепленному ч. 2 ст. I Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ), граждане (физические лица) и юридические лица свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договоров и в определении любых, не противоречащих законодательству, условий договора. Однако, несмотря на то, что согласно ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора и могут заключать договор как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами, а понуждение к заключению договора не допускается, любой договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами, как того и требует ст. 422 ГК РФ.

Предоставление банком гражданину (клиенту-заемщику) денежных средств должно осуществляться с соблюдением соответствующих требований, предусмотренных:

1) ГК РФ:

2) Федеральным законом от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности»;

3) Законом Российской Федерации от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей» (далее - Закон РФ «О защите прав потребителей», Закон);

4)      Положением о порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения), утвержденным Центральным Банком Российской Федерации 31.08.1998 № 54-П (зарегистрировано в Минюсте РФ 29.09.1998 № 1619;

5) Положения Банка России от 24.12.2004 г. № 266-П «Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт».

В соответствии с ч. 1 ст. 819 ГК РФ «по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее».

Согласно пункту 1.7. Положения, банк разрабатывает и утверждает соответствующие внутренние документы, определяющие его политику по размещению (предоставлению) денежных средств, в том числе правила кредитования клиентов банка. Однако содержание указанных документов не должно противоречить законам и иным правовым актам.

Условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными на основании п.1 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей».

В разработанном Банком договоре содержатся условия, ущемляющие установленные законом потребительские права.

Условия об оплате клиентом комиссии за предоставление кредита:

Банком включено в договор условие (п.2.1.4. договора), обязывающее клиента помимо процентной ставки по кредиту, оплатить единоразовый сбор за выдачу кредита в соответствии сдействующими тарифами Кредитора-залогодержателя.

Согласно п.1 ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Оплачивая процентную ставку за пользование кредитом и возвращая полученную денежную сумму, заемщик выполняет обязательства установленные императивными положениями п.1 ст. 819 ГК РФ. Учитывая данные обстоятельства, считаю условия договора об обязанности заемщика оплатить помимо годовой процентной ставки по кредитному договору комиссию за предоставление кредита не основанными на норме закона.

Из внесенных истцами сумм. Банком удержано в виде комиссии за предоставление кредита <данные изъяты> что подтверждается выпиской движения по счету проводкой на дату ДД.ММ.ГГГГ.

Действия Банка по списанию комиссии за предоставление кредита, а также условия кредитного договора, предусматривающие обязательство заёмщика об уплате этих сумм, противоречат действующему законодательству, ущемляют потребительские права. В этой связи, считаю необходимым применить последствия недействительности данного условия договора.

Обуславливание предоставление кредита страхованием жизни и здоровья заемщиков в указанной банком страховой компании:

В соответствии с ч.2 ст. 16 Закона РФ от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей» запрещается обуславливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).

Оказание услуг по страхованию жизни и здоровья заемщиков является самостоятельной услугой по отношению к кредитованию граждан (главы 42, 45 Гражданского кодекса Российской Федерации), при этом оказываемой сторонней организацией - страховой компанией.

Кроме того данная услуга никак не связана с обеспечением возвратности переданных заемщикам денежных средств и не является обеспечением по выданному кредиту. Гарантией возврата кредита и процентов по нему служит переданное в качестве залога по договору ипотеки недвижимое имущество, принадлежащее заемщику.

Возможность заключения (исполнения) кредитного договора не поставлена законодательством в зависимость от факта заключения договора страхования жизни и здоровья заемщиков (ст. 819 ГК РФ, Положение о порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения), утвержденным Центральным Банком Российской Федерации ДД.ММ.ГГГГ №-П (зарегистрировано в Минюсте РФ ДД.ММ.ГГГГ №).

Из внесенных истцами сумм, ДД.ММ.ГГГГ документом № от ДД.ММ.ГГГГ, Банком удержано в качестве платежа за страхование жизни и здоровья заемщиков <данные изъяты> а так же удержано в качестве «Списания комиссии по договору на возмещение расходов банка» 2 (две) копейки. По выписке «Движения денежных средств по счету 40№, открытого на имя Жарова Л. В., данная суммы списаны со счета с формулировкой «Списание комиссии по договору № от 28.03.2008г. (возмещение расходов банка на страхование)».

Однако ни от банка ни от страховой компании никакого документа, подтверждающего факт страхования на очередной срок в адрес заемщиков не поступило. Т.е. страховой полис, равно как и никакой иной документ, подтверждающий факт страхования выписан и передан получателю услуги не был. Это обстоятельство является подтверждением того, что услуга страхования оказана не была.

Условия договора, обуславливающее предоставления кредита страхованием жизни и здоровья заемщиков, ущемляют установленные законом потребительские права и являются недействительными, а факты списания сумм со счета заемщика в размере : <данные изъяты> и 2 (две) копейки являются неправомерным.

Банком начислены несоразмерно большие суммы неустоек и штрафов за нарушение срока исполнения обязательств по договору:

Очередной платеж по кредиту, который заемщики должны были произвести до «06» ноября 2009 года был внесен «06» ноября 2009 года, т.е. с опозданием на 1-н (один) календарный день. Данная задержка была допущена из-за отсутствия доступа в месте нахождения заявителей к банковским услугам, что препятствовало осуществлению платежа в срок.

.