Решение по делу № 2-1059/2012 (2-6854/2011;) ~ М-4721/2011 от 11.08.2011

Копия

Гражданское дело № 2-1059/2012

З А О Ч Н О Е Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

    16 января 2012 года г.Красноярск

Федеральный суд Центрального района г.Красноярска в составе председательствующего Сенькиной Е.М.

При секретаре Зыряновой В.В.,

Рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ОАО НБ "Т"» к Ковалеву В.В. о взыскании задолженности по кредитному договору,

У С Т А Н О В И Л:

Истец обратился в суд с иском к ответчику о возврате суммы кредита, взыскании процентов за пользование кредитом, неустойки, комиссии за расчётно-кассовое обслуживание в размере 276266,09руб. Свои требования мотивировал тем, что ДД.ММ.ГГГГ с ответчиком Ковалевым В.В. заключен кредитный договор на сумму 300000руб. В нарушение принятых обязательств заемщиком неоднократно допускались просрочки внесения очередных платежей по возврату основного долга и уплате процентов, в результате чего образовалась задолженность. Просит взыскать с ответчика сумму невыплаченного кредита в размере 260683,07руб., процентов по нему в размере 4833,35руб., плату за пропуск платежей в размере 5100руб., проценты на просроченный основной долг в сумме 309,67руб., комиссию за расчётно-кассовое обслуживание в размере 5340руб.

    В судебном заседании представитель истца ОАО НБ "Т" Загребельная А.А. (доверенность № от ДД.ММ.ГГГГ) поддержала исковые требования по изложенным выше основаниям, пояснила, что оплата задолженности до настоящего времени в полном объеме не произведена.

Ответчик Ковалев В.В. о времени и месте рассмотрения дела извещен заказным письмом по адресу регистрации по месту жительства, которое возвращено в суд почтовым отделением с отметкой «за истечением срока хранения».

С учетом мнения представителя истца суд считает возможным принять по делу заочное решение.

    Исследовав материалы дела, суд находит исковые требования подлежащими частичному удовлетворению по следующим основаниям.

В соответствии со ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

    На основании п.1 ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с п.2 ст.811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

    В ходе судебного исследования установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ОАО НБ "Т" и ответчиком Ковалевым В.В. заключен кредитный договор № на сумму 300000руб. По условиям договора размер процентов за пользование кредитом составляет 11% годовых, срок возврата кредита и процентов по нему – ДД.ММ.ГГГГ с ежемесячным гашением кредита и процентов по нему, комиссионного вознаграждения в размере 9192,73 руб.

ДД.ММ.ГГГГ сумма кредита в размере 300000 руб. была зачислена на счет заёмщика. Начиная с августа № года со стороны заемщика имели место как незначительные, так и значительные просрочки во внесении платежей.

При таких обстоятельствах, суд приходит к выводу, что со стороны заемщика имели место нарушения сроков возврата очередной части займа, в связи с чем, банк вправе потребовать досрочного возврата оставшейся суммы займа в размере 260683,07руб. с исчисленными в соответствии с условиями договора по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ причитающимся процентами за пользование суммой непросроченного к возврату основного долга 4833,35руб. и за пользование просроченной к возврату суммой основного долга -309,67руб.

В соответствии ст.330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

Согласно тарифам плата за пропуск очередного платежа 2-й раз подряд составляет 500руб., 3-й раз подряд – 700руб., 4-й раз подряд – 1000руб.

Поскольку ответчиком неоднократно допускались просрочки во внесении очередных платежей банком начислена плата за пропуск платежей в сумме 5100руб.

Таким образом, в пользу истца подлежит взысканию с ответчика 260683,07+4833,35+309,67+5100=270926,09руб.

Между тем, комиссия за расчётно-кассовое обслуживание не может быть взыскана в пользу истца в силу следующего.

Порядок предоставления кредита регламентирован утвержденным ДД.ММ.ГГГГ Центральным банком РФ Положением «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)» N 54-П. Однако данное Положение не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита.

Из п. 2 ст. 5 ФЗ «О банках и банковской деятельности» № следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.

Согласно ст. 30 Закона № открытие банковского счета является правом, а не обязанностью граждан.

Положением о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории РФ, утвержденным Центральным банком РФ ДД.ММ.ГГГГ № и вступившим в силу с ДД.ММ.ГГГГ, предусмотрено, что кредитные организации, расположенные на территории Российской Федерации, осуществляют бухгалтерский учет в соответствии с Правилами, приведенными в приложении к настоящему Положению, которое определяет единые правовые и методологические основы организации и ведения бухгалтерского учета, обязательные для исполнения всеми кредитными организациями на территории Российской Федерации. Согласно п.1.2. названных Правил основными задачами бухгалтерского учета являются, в том числе, ведение подробного, полного и достоверного бухгалтерского учета всех банковских операций, наличия и движения требований и обязательств, использования кредитной организацией материальных и финансовых ресурсов.

При этом полный и достоверный бухгалтерский учет всех банковских операций является обязанностью кредитной организации на основании п. 14 ст. 4 ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» от ДД.ММ.ГГГГ N 86-ФЗ (ред. от ДД.ММ.ГГГГ), в соответствии с которой Банк России устанавливает правила бухгалтерского учета и отчетности для банковской системы РФ.

В п. 1 Информационного письма ЦБ РФ от ДД.ММ.ГГГГ N 4 указано, что ссудные счета не являются банковскими счетами по смыслу и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.

Из указанных выше положений следует, что открытый ссудный счет служит для отражения задолженности заемщика банку по выданной ссуде и является способом бухгалтерского учета денежных средств, но не является банковским счетом по смыслу главы 45 ГК РФ.

В соответствии с условиями договора Ковалев В.В. принял на себя обязанность по оплате комиссии за расчетно-кассовое обслуживание в размере 0,89% от суммы кредита. Из анализа текста заявления следует, что заключение с ответчиком договора банковского счета является условием заключения кредитного договора и предоставления кредита.

Поскольку выдача кредита - это действие, направленное на исполнение обязанностей банка в рамках кредитного договора, ведение ссудного счета является также обязанностью банка, но не перед заемщиком, а перед Банком России, которая возникает в силу закона.

Статья 16 ФЗ «О защите прав потребителей», указывая на недействительность условий договора, ущемляющих права потребителей, прямо запрещает обусловливать приобретение одних услуг обязательным приобретением иных услуг.

Платная услуга банка по ведению ссудного счета является услугой навязанной, что противоречит требованиям статьи 16 ФЗ «О защите прав потребителей».

Изложенное выше применимо и к рассматриваемой ситуации, поскольку, в данном случае, банковский счет, открытый ответчику Банком, по сути своей является ни чем иным как ссудным счетом, поскольку был открыт в связи с получением ответчиком кредита, а не для хранения последним своих личных сбережений, и являлся по существу неотъемлимой частью кредитного договора и условием предоставления кредита.

Заключенный истцом и ответчиком договор по своей правовой природе является договором присоединения, носящим публичный характер, при этом условия договора являются типовыми и определяются Банком, в связи с чем, могут быть приняты другой стороной (в данном случае Ковалевым В.В..) не иначе, как путем присоединения к договору в целом на предложенных условиях. Ответчик как экономически слабая сторона не имел реальной возможности влиять на содержание договора, в частности, изменять условия предоставления кредита, поскольку, в противном случае кредит ответчику не был бы предоставлен. Вместе с тем, нормами гл. 42 "Заем и кредит" ГК РФ, а также гл. 45 "Банковский счет" ГК РФ предоставление кредита физическому лицу не поставлено в зависимость от открытия расчетного или иного счета заемщику и не влечет автоматического заключения договора банковского счета.

При таких обстоятельствах, суд приходит к выводу о признании недействительным условия кредитного договора о взимании комиссии за расчетное обслуживание и, как следствие, об отказе в иске в этой части.

    В соответствии со ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

    Соответственно, в пользу истца подлежит взысканию государственная пошлина в сумме, исчисленной пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, что составляет 5909,26руб.

    На основании изложенного, руководствуясь ст.194-199 ГПК РФ,

Р Е Ш И Л:

Взыскать с Ковалева В.В. в пользу ОАО НБ "Т" 270926,09руб., расходы по оплате государственной пошлины в сумме 5909,26руб., всего взыскать 276835,35руб.

В удовлетворении остальной части исковых требований ОАО НБ "Т" отказать.

Ответчик вправе подать в Центральный районный суд г.Красноярска заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии решения.

    Решение может быть обжаловано в Красноярский краевой суд через Центральный районный суд г.Красноярска в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда.

Председательствующий            

Копия верна.Судья                                Е.М.Сенькина