Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-1221/2014 ~ М-934/2014 от 10.04.2014

дело № 2-1221/2014

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

Волгоград                                    28 июля 2014 года

Ворошиловский районный суд Волгограда в составе:

председательствующего судьи                        Дрогалевой С.В.

при секретаре судебного заседания                        Панковой О.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Мхитаряна <данные изъяты> к ОАО «Альфа-Банк» о возложении обязанности произвести зачет сумму в счет погашения основного долга, процентов, признании недействительными части условий кредитного договора, применении последствий недействительности сделки, взыскании комиссии за расчётное обслуживание текущего счета, процентов за пользование чужими денежными средствами и морального вреда,

установил:

Мхитарян А.Г. обратился с иском к ответчику ОАО «Альфа-Банк» о возложении на ответчика обязанности произвести зачет суммы в счет погашения основного долга, процентов, признании недействительными части условий кредитного договора, применении последствий недействительности сделки, взыскании комиссии за расчётное обслуживание текущего счета, процентов за пользование чужими денежными средствами и морального вреда, указав в обоснование требований, что ДД.ММ.ГГГГ между ОАО «Альфа-Банк» и Мхитаряном А.Г. заключено соглашение о кредитовании, по условиям которого Кредитор обязался предоставить Заемщику денежные средства в размере <данные изъяты>, а заемщик - возвратить полученный кредит и уплатить проценты в размере <данные изъяты> годовых в срок не позднее чем через <данные изъяты> Согласно <данные изъяты> Общих условий кредитования, истец обязан уплатить ответчику комиссионное вознаграждение за расчётное обслуживание текущего кредитного счета ежемесячно в размере <данные изъяты>. ДД.ММ.ГГГГ истцом уплачена сумма в размере <данные изъяты> в счет полного погашения обязательств по кредитному договору. ДД.ММ.ГГГГ истец обратился в Банк с заявлением о зачете вышеуказанной суммы в счет погашения имеющихся обязательств по договору, в полном объеме, неначислении ему неустойки и штрафных санкций за пропуск установленных графиком ежемесячных платежей. Считает, что Банком данное денежные средства были неправомерно распределены на погашение неустойки и просроченной задолженности в размере <данные изъяты>, в связи с чем, требование Банка о погашении задолженности в сумме <данные изъяты> является необоснованным, поскольку исполнено заемщиком. Истец просит признать действия Банка незаконными, обязав снизить взысканный размер неустойки по кредитному договору и засчитать внесенную им сумму в счет погашения полной суммы основного долга, признав отсутствие у него обязательств перед Банком по соглашению от ДД.ММ.ГГГГ, а также взыскать комиссию за обслуживание текущего счета в банке в размере <данные изъяты> проценты за пользование денежными средствами в размере <данные изъяты>, морального вреда в сумме <данные изъяты>.

В ходе судебного разбирательства истец уточнил исковые требования, просит возложить на ответчика обязанность произвести зачет суммы в счет погашения долга в размере <данные изъяты> произвести перерасчет процентов, признать недействительными условия указанного выше кредитного договора, предусматривающие установление и взимание комиссии за расчётное обслуживание текущего расчетного счета, применить последствия недействительности ничтожных условий договора, взыскать с ответчика в пользу истца комиссию за расчетное обслуживании текущего счета в размере <данные изъяты>, проценты за пользование чужими денежными средствами в сумме <данные изъяты>, моральный вред в размере <данные изъяты>, штраф в размере <данные изъяты> от суммы, присужденной судом в пользу потребителя, а также судебные расходы на оплату услуг представителя в размере <данные изъяты> рублей, расходы по оформлению доверенности в размере <данные изъяты>.

Истец Мхитарян А.Г. в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, доверил представлять свои интересы Дерябиной Е.А.

Представитель истца Дерябина Е.А., действующая на основании доверенности, в судебном заседании исковые требования поддержала, просила удовлетворить в полном объеме.

Представитель ответчика ОАО «Альфа-Банк» в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, представил письменный отзыв на иск, в котором полагал исковые требования необоснованными, просил в иске отказать.

Представитель третьего лица Управления Роспотребнадзора по Волгоградской области в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, о причинах неявки суд не уведомил.

Выслушав представителя истца, исследовав письменные доказательства по делу, суд приходит к следующему.

В ходе судебного разбирательства установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ОАО «Альфа-Банк» и Мхитаряном А.Г. заключено соглашение о кредитовании № № по условиям которого Кредитор обязался предоставить Заемщику денежные средства в размере <данные изъяты>, а заемщик - возвратить полученный кредит и уплатить проценты в размере <данные изъяты> годовых. Срок возврата Кредита установлен пунктом <данные изъяты> соглашения – до ДД.ММ.ГГГГ.

Согласно <данные изъяты> Общих условий кредитования, истец обязан уплатить ответчику комиссионное вознаграждение за расчётное обслуживание текущего кредитного счета ежемесячно в размере <данные изъяты>. Истец, будучи заёмщиком по договору, обязан осуществлять ежемесячные платежи в соответствии с графиком, начиная с ДД.ММ.ГГГГ, при этом каждый аннуитетный платёж состоит из нескольких частей – платежа по возврату основного долга, по уплате процентов по кредиту, а также комиссию за расчётное обслуживание текущего счета в размере <данные изъяты>.

Для учета выдачи и возврата кредитных ресурсов по Кредитному договору Заемщику открыт текущий расчетный счет <данные изъяты>.

Как следует из объяснений представителя истца, а также подтверждается представленной суду выпиской по счёту, истцом уплачена комиссия за расчётное обслуживание текущего счета в размере <данные изъяты>.

Согласно ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации, по кредитному договору банк или кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 Гражданского кодекса Российской Федерации (заем), если иное не предусмотрено правилами параграфа 2 главы 42 Гражданского кодекса Российской Федерации (кредит) и не вытекает из существа кредитного договора.

В силу ч. 2 ст. 811 Гражданского кодекса Российской Федерации если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии с ч. 1 ст. 300 Гражданского кодекса Российской Федерации неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Согласно ст. 333 Гражданского кодекса Российской Федерации если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

На основании ст. 166 Гражданского кодекса Российской Федерации сделка недействительна по основаниям, установленным настоящим Кодексом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка).

В силу п. п. 1, 2 ст. 167 Гражданского кодекса Российской Федерации недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения. При недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре (в том числе тогда, когда полученное выражается в пользовании имуществом, выполненной работе или предоставленной услуге) возместить его стоимость в деньгах - если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом.

Согласно ст. 168 Гражданского кодекса Российской Федерации сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.

На основании ст. 180 Гражданского кодекса Российской Федерации недействительность части сделки не влечет недействительности прочих ее частей, если можно предположить, что сделка была бы совершена и без включения недействительной ее части.

В силу п. п. 1, 3 ст. 16 Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме.

Согласно п. 1 ст. 845 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

В силу п. 2.1.2 Положения о порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения), утвержденного Банком России 31.08.1998 N 54-П, предоставление (размещение) банком денежных средств осуществляется физическим лицам - в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента - заемщика физического лица, под которым в целях настоящего Положения понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке либо наличными денежными средствами через кассу банка.

На основании п. п. 1, 2 п. 1 ст. 5 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности" к банковским операциям относятся привлечение денежных средств физических и юридических лиц во вклады (до востребования и на определенный срок); размещение указанных в пункте 1 части первой настоящей статьи привлеченных средств от своего имени и за свой счет.

В соответствии с п. 1 ст. 422 Гражданского кодекса Российской Федерации договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами.

Обслуживание счета самостоятельной услугой ОАО «Альфа-Банк" не является. Данный счет использовался для перечисления банком суммы кредита, то есть для выполнения банком принятого обязательства, а также погашения истцом задолженности банку.

При этом, истцом каких-либо доказательств оказания ответчику самостоятельной услуги по обслуживанию текущего счета, которая бы соответствовала положениям ст. ст. 845, 851 ГК РФ, регулирующим отношения по договору банковского счета, не представлено, поскольку открытие и обслуживание текущего кредитного счета осуществлено банком в рамках отношений по предоставлению кредита.Поскольку обязанность банка по ведению ссудного счета или по ведению текущего кредитного счета является исключительной обязанностью банка, то взимание с клиента платы за исполнение данной обязанности нельзя признать правомерной.

Поскольку судом установлено несоответствие закону части кредитного договора между сторонами, то соответствующие условия договора, предусматривающие взимание комиссии по обслуживанию текущего счета, являются ничтожными, недействительными, а все полученное сторонами во исполнение данных условий подлежит возврату другой стороне.

Таким образом, требования истца о признании положения кредитного договора о взимании комиссии недействительными и взыскании с банка суммы неосновательного обогащения в размере <данные изъяты> являются законными, обоснованными и подлежащими удовлетворению.

При этом суд принимает во внимание расчет представителя истца, поскольку он, по мнению суда, является математически верным.

Поскольку ответчик незаконно пользовался денежными средствами, уплаченными за выдачу кредита по кредитному договору, на эту сумму подлежат начислению и взысканию проценты в соответствии со ст. 395 ГК РФ. При определении размера подлежащих взысканию процентов за пользование чужими денежными средствами суд считает возможным принять расчет истца, в котором отражены все платежи, сам расчет составлен исходя из ставки рефинансирования ЦБ РФ, действующей на дату обращения в суд, математически верен. Согласно расчету истца, проверенного судом, размер процентов на сумму незаконно взысканной комиссии за расчётное обслуживание текущего счета в размере <данные изъяты> рублей составляет: с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ – <данные изъяты> дней; <данные изъяты>

Таким образом, с ответчика в пользу истца подлежат взысканию проценты за пользование чужими денежными средствами в указанном размере.

Согласно ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

Компенсация морального вреда возмещается независимо от причиненного имущественного вреда и понесенных потребителем убытков.

С учетом всех обстоятельств, степени нравственных страданий истца, в связи с нарушением его прав как потребителя, и отсутствием каких-либо серьезных последствий от нарушения его прав, суд определяет размер морального вреда в сумме <данные изъяты>.

В силу ч.6 ст.13 Закона РФ «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

При удовлетворении судом требований потребителя в связи с нарушением его прав, установленных Законом Российской Федерации «О защите прав потребителей», которые не были удовлетворены в добровольном порядке продавцом (исполнителем, изготовителем, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером), суд в соответствии с п. 46 постановление Пленума Верховного Суда Российской Федерации «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» взыскивает с ответчика в пользу потребителя штраф независимо от того, заявлялось ли такое требование.

Таким образом, поскольку ответчиком не соблюден добровольный порядок удовлетворения требований потребителя, суд приходит к выводу о наличии оснований для взыскания с ОАО «Альфа-Банк» штрафа в размере пятидесяти процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя, что составляет (<данные изъяты> + <данные изъяты> + <данные изъяты> рублей)/2 = <данные изъяты>

При этом суд не находит оснований для удовлетворения исковых требований о возложении на ответчика обязанности произвести зачет суммы <данные изъяты> в счет погашения основного долга и произвести пересчет процентов, по следующим основаниям.

В соответствии со ст.421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Согласно п. 2 ст. 810 ГК РФ сумма займа, предоставленного под проценты заемщику-гражданину для личного, семейного, домашнего или иного использования, не связанного с предпринимательской деятельностью, может быть возвращена заемщиком-гражданином досрочно полностью или по частям при условии уведомления об этом займодавца не менее чем за тридцать дней до дня такого возврата.

Из содержания п. <данные изъяты> Общих условий кредитования заемщик вправе досрочно погасить кредит, в соответствии с условиями п. <данные изъяты> путем оформления в Отделении Банка заявления о досрочном погашении части Кредита в период с даты, следующей за датой предыдущего ежемесячного платежа до даты ближайшего ежемесячного платежа, указанного в Графике погашения (включительно). Досрочное погашение части кредита осуществляется в дату платежа, указанную в Графике погашения.

Согласно <данные изъяты> Общих условий, для полного досрочного погашения Кредита Клиент обеспечивает до <данные изъяты> московского времени даты платежа наличие на Текущем счете или Текущем кредитном счете суммы, достаточной для полного погашения Кредита и включающую в себя: сумму основного долга по Кредиту по состоянию на дату очередного платежа, указанную в Графике погашения, в которую планируется досрочное погашение; сумму процентов за пользование Кредитом, рассчитанную на дату очередного платежа, в которую планируется досрочное погашение (при досрочном погашении Кредита в соответствии с <данные изъяты> настоящих Общих условий) или на дату досрочного погашения Кредита через Экспресс-кассу, имеющую пункт меню «Погашение кредита» (при досрочном погашении Кредита в соответствии с п. <данные изъяты> настоящих Общих условий); сумму комиссии за обслуживание Текущего счета/Текущего кредитного счета в соответствии с Тарифами и Анкетой-заявлением; сумму начисленной неустойки (при наличии).

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ Мхитарян А.Г. внес наличные денежные средства в размере <данные изъяты> на свой счет в Банке № в отделении ККО ОАО «Альфа-Банк», что подтверждается приходным кассовым ордером № от ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 10).

ДД.ММ.ГГГГ истец обратился в ОАО «Альфа-Банк» с заявлением о зачете уплаченных сумм в счет погашения имеющихся обязательств в полном объеме и возможности не начисления ему неустойки и штрафных санкций за пропуск установленных графиком ежемесячных платежей в счет полного погашения обязательств.

Как установлено в судебном заседании, Банк поступившие от истца денежные средства в размере <данные изъяты> направил на погашение неустойки и просроченной задолженности в размере <данные изъяты>.

Из доводов истца следует, что внесенные им денежные средства в размере <данные изъяты> Банк незаконно не засчитал в счет погашения имеющихся у него обязательств по кредитному договору в полном объеме.

Вместе с тем, согласно <данные изъяты> Общих условий, в случае недостаточности средств на Текущем счете/Текущем кредитном счете на дату погашения задолженности для полного или частичного погашения Кредита, досрочное погашение Кредита не осуществляется и списание денежных средств с Текущего счета/Текущего кредитного счета Клиента в счет погашения задолженности по Кредиту производится в соответствии с условиями изложенными в Анкете-заявлении и в Графике погашения.

В соответствии с <данные изъяты> Общих условий, при недостаточности денежных средств на других Счетах Клиента погашение производится в следующем порядке: в первую очередь - неустойка за просрочку уплаты процентов за пользование денежными средствами Банка; во вторую очередь - неустойка за просрочку погашения задолженности по денежным обязательствам перед Банком; в третью очередь - неустойка за просрочку уплаты комиссий, предусмотренных Договором и Тарифами; в четвертую очередь - просроченные проценты за пользование денежными средствами Банка; в пятую очередь - просроченные суммы задолженности по денежным обязательствам перед Банком; в шестую очередь - просроченная сумма комиссий, предусмотренных Договором и Тарифами; в седьмую очередь - комиссии, предусмотренные Договором и Тарифами; в восьмую очередь - начисленные проценты за пользование денежными средствами Банка; в девятую очередь - суммы задолженности по денежным обязательствам перед Банком.

Данные условия оговорены сторонами при заключении кредитного договора, каких-либо нарушений действующего законодательства при включении указанных условий в кредитный договор не допущено, данное условие основано на законе и является формой обеспечения возвратности кредита.

Истец при заключении договора согласился с его условиями и не оспаривал их.

В нарушение требований ст. 56 ГПК РФ, доказательств, опровергающих доводы ответчика о том, что Банк не был уведомлен ответчиком надлежащим образом о досрочном погашении, истцом суду не представлено.

При таких обстоятельствах данные требования истца Мхитарян А.Г не подлежат удовлетворению.

Согласно ст. 100 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, по ее письменному ходатайству суд присуждает с другой стороны расходы на оплату услуг представителя в разумных пределах.

Поскольку представитель истца оказывал истцу юридические услуги, составлял исковое заявление, принимал участие в предварительном слушании и судебном заседании, с учетом категории настоящего дела, принципа разумности и справедливости, суд устанавливает размер взыскиваемой суммы за оплату услуг представителя <данные изъяты>.

В силу ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

С учетом указанных требований, в пользу истца подлежат взысканию судебные расходы по оплате нотариальных услуг за оформление нотариальной доверенности в размере <данные изъяты>.

В соответствии с ч.1 ст.103 ГПК РФ издержки, понесенные судом в связи с рассмотрением дела, и государственная пошлина, от уплаты которых истец был освобожден, взыскиваются с ответчика, не освобожденного от уплаты судебных расходов, пропорционально удовлетворенной части исковых требований. В этом случае взысканные суммы зачисляются в доход бюджета, за счет средств которого они были возмещены, а государственная пошлина - в соответствующий бюджет согласно нормативам отчислений, установленным бюджетным законодательством Российской Федерации.

Согласно п.1 ч.1 ст.333.20 НК РФ при подаче исковых заявлений, содержащих требования как имущественного, так и неимущественного характера, одновременно уплачиваются государственная пошлина, установленная для исковых заявлений имущественного характера, и государственная пошлина, установленная для исковых заявлений неимущественного характера.

С учетом указанных требований закона, с ответчика подлежит взысканию государственная пошлина в доход государства в размере <данные изъяты> <данные изъяты> копеек + <данные изъяты>

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

решил:

исковые требования Мхитаряна <данные изъяты> к ОАО «Альфа-Банк» о возложении обязанности произвести зачет суммы в счет погашения основного долга, пересчета процентов, признании недействительными части условий кредитного договора, применении последствий недействительности сделки, взыскании комиссии за расчётное обслуживание текущего счета, процентов за пользование чужими денежными средствами и морального вреда – удовлетворить частично.

Признать недействительными условия соглашения о кредитовании № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между Мхитаряном <данные изъяты> и ОАО «Альфа-Банк» в части взимания комиссии за расчётное обслуживание текущего счета.

Взыскать с ОАО «Альфа-Банк» в пользу Мхитаряна <данные изъяты> денежные средства, уплаченные в качестве комиссии за расчётное обслуживание текущего счета в размере <данные изъяты> процентов за пользование чужими денежными средствами в размере <данные изъяты>, морального вреда в размере <данные изъяты>, штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в размере <данные изъяты> расходы по оплате услуг представителя в размере <данные изъяты> расходы на оформление доверенности представителю в размере <данные изъяты>

В удовлетворении остальной части исковых требований Мхитаряна <данные изъяты> к ОАО «Альфа-Банк» об обязании зачета суммы в счет погашения суммы основного долга, пересчета процентов, морального вреда, взыскании судебных расходов по оплате услуг представителя – отказать.

Взыскать с ОАО «Альфа-Банк» государственную пошлину в доход государства в размере <данные изъяты>.

Решение может быть обжаловано в апелляционную инстанцию Волгоградского областного суда через Ворошиловский районной суд г. Волгограда в течение месяца с момента вынесения решения суда в окончательной форме.

Мотивированное решение составлено ДД.ММ.ГГГГ.

Судья:                            С.В. Дрогалева