Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-3325/2018 ~ М-3243/2018 от 24.08.2018

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

27 декабря 2018 года                                                                                <адрес>

    Ленинский районный суд <адрес> в составе:

председательствующего судьи Грищенко Э.Н.,

при секретаре Григорьевой Е.О.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № по иску Погодиной А. П. к ПАО КБ «Восточный» о защите прав потребителей,

УСТАНОВИЛ:

Погодина А.П. обратилась в Ленинский районный суд <адрес> с иском к ПАО КБ «Восточный» о защите прав потребителей, указав, что ДД.ММ.ГГГГ между ней и ПАО «Восточный экспресс Банк» был заключен договор кредитования №/№ на сумму 112229 рублей сроком на 24 месяца, в связи с приобретением бытовой техники. В ходе оформления кредитного договора, ей было предложено подать заявление на присоединение к Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредиторов и держателей кредитных карт. При заключении кредитного договора она не имела намерения страховать свою жизнь и трудоспособность, и была лишена возможности свободно выразить свою волю относительно данного вопроса, поскольку сотрудник банка разъяснил ей, что без данного заявления в предоставлении кредита будет отказано, в связи с чем она была вынуждена подписать заявление. По условиям присоединения к Программе страхования, на истицу распространяются условия договора заключенного между ответчиком и страховой компанией ЗАО «Макс». За услуги по присоединению к Программе страхования предусматривается плата в размере 1,25% в месяц от страховой суммы, что составляет 1403 рубля. Компенсация расходов банка на оплату страховых взносов страховщику определена в размере 0,18% от страховой суммы или 202,01 руб., за каждый год страхования. Общая плата за присоединение к Программе страхования составила 33672 рубля. Согласно графика погашения кредита, прилагаемого к договору кредитования, эти суммы включены в итоговую сумму платежей. ДД.ММ.ГГГГ истица обратилась к ответчику с заявлением от отмене услуги страхования, на которое ответ дан не был. Повторное заявление об отказе от услуги страхования было подано истицей ДД.ММ.ГГГГ. В ответе от ДД.ММ.ГГГГ ей было отказано в рассмотрении обращения. Кроме того, в график погашений включены платежи за дополнительные услуги в размере 59 рублей ежемесячно, на общую суму 1416 рублей. Истец просит суд обязать ответчика произвести перерасчет платы по предоставленному ей лимиту кредитования на потребительские цели без учета платы за присоединение к Программе страхования в размере 33672 рублей и платы за дополнительные услуги в размере 1416 рублей, взыскать с ответчика компенсацию морального вреда в размере 5000 руб. и штраф за неудовлетворение в добровольном порядке требований потребителя.

Впоследствии истица уточнила исковые требования, просила обязать ответчика произвести перерасчет платы по предоставленному ей лимиту кредитования на потребительские цели без учета платы за присоединение к Программе страхования в размере 33672 рубля и платы за дополнительные услуги в размере 1416 рублей, взыскать с ответчика компенсацию морального вреда в размере 15000 рублей и штраф за неудовлетворение в добровольном порядке требований потребителя.

В судебном заседании истица Погодина А.П. поддержала заявленные требования по основаниям, изложенным в иске.

Представить ответчика ПАО КБ «Восточный, извещенный надлежащим образом, в судебное заседание не явился, предоставил письменные возражения, в которых просит отказать в удовлетворении иска, рассмотреть дело без его участия.

Третьи лица в судебное заседание своих представителей не направили, извещались надлежащим образом, причины неявки не сообщили, о рассмотрении дела в свое отсутствие не просили.

Учитывая, что лица, участвующие в деле, о времени и месте судебного заседания судом извещены надлежащим образом, в том числе публично, путем размещения информации о времени и месте судебного заседания на сайте суда за срок, достаточный для обеспечения явки и подготовки к судебному заседанию, принимая во внимание, что участие в судебном заседании является правом, а не обязанностью лица, участвующего в деле, но каждому гарантируется право на рассмотрение дела в разумные сроки, суд, руководствуясь ст.167 ГПК РФ, считает возможным рассмотреть дело при данной явке.

Выслушав истца, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии с п. 1 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422) (п. 4 ст. 421 ГК РФ).

Согласно п. 1 ст. 934 ГК РФ, по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Согласно п. 2 ст. 943 ГК РФ, условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае, вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

Согласно ч.2 ст. 958 ГК РФ страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

Судом, на основании материалов дела установлено, что между Погодиной А.П. и ПАО КБ «Восточный» был заключен кредитный договор №/№ по условиям которого истцу предоставлен кредит в размере 112229 рублей сроком на 24 месяца под 7,5% годовых

Согласно заявлению Погодиной А.П. от ДД.ММ.ГГГГ, она выразила согласие на присоединение к Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ "Восточный", подтвердила указанную запись своей подписью. Оплата ежемесячной страховой премии в ОАО КБ "Восточный" составляет 1,25% от суммы кредита. При этом истица была уведомлена о том, что участие в программе коллективного страхования осуществляется по ее желанию и не является условием для получения кредита.

Таким образом, выразив согласие на подключение к программе страхования, истица письменно акцептировала публичную оферту о подключении к программе страхования, являющейся договором присоединения к договору коллективного страхования заключенному между ОАО "Восточный экспресс банк" и ЗАО "Макс".

Обязательства по предоставлению кредита ответчиком выполнены, истцу предоставлен кредит путем зачисления денежных средств на счет, страховые взносы за истца перечислены банком страховщику, что не оспаривалось сторонами.

Законом предусмотрены два основания досрочного прекращения договора страхования: отсутствие страхового риска и досрочный отказ страхователя.

В заявлении Погодиной А.П. на присоединение к Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ "Восточный" также указано, что действие договора страхования может быть досрочно прекращено по желанию застрахованного лица, при этом возврат сумм, оплаченных банку в качестве платы за присоединение к программе страхования за период, в течение которого действовало страхование, не производится.

В соответствии с п.5.3.4 условий страхования по программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ПАО КБ «Восточный» действие Программы в отношении застрахованного лица прекращается досрочно, по желанию застрахованного лица досрочно отказаться от участия в Программе, при этом застрахованный обязан предоставить в Банк заявление о досрочном отказе от участия в Программе за 10 дней до предполагаемой даты.

Материалами дела подтверждено, что ДД.ММ.ГГГГ между ЗАО «Макс» - страховщик и ОАО «Восточный экспресс банк» - страхователь заключен договор страхования от несчастных случаев и болезней №, согласно которому застрахованными по настоящему договору являются заемщики кредитов страхователя, указанные в списке застрахованных лиц.

По условиям указанного договора страхования настоящий договор страхования прекращается по требованию одной из сторон. Изменение и расторжение сторонами договора страхования осуществляется в порядке, предусмотренном Гражданским кодексом Российской Федерации (глава 29 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Положениями п. 1 ст. 450.1 ГК РФ предусмотрено, что предоставленное настоящим Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором право на односторонний отказ от договора (исполнения договора) (статья 310) может быть осуществлено управомоченной стороной путем уведомления другой стороны об отказе от договора (исполнения договора). Договор прекращается с момента получения данного уведомления, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором.

В случае одностороннего отказа от договора (исполнения договора) полностью или частично, если такой отказ допускается, договор считается расторгнутым или измененным (п. 2 ст. 450.1 ГК РФ).

Согласно ст. 32 Закона РФ от ДД.ММ.ГГГГ N 2300-1 "О защите прав потребителей" потребитель вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору.

В материалы дела истцом представлено уведомление об одностороннем расторжении договора страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов.

В соответствии с п. 2 ст. 958 Гражданского кодекса РФ страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в п. 1 ст. 958 Гражданского кодекса РФ. В этом случае, в силу абз. 2 п. 3 ст. 958 Гражданского кодекса РФ уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

В силу п. 1 Указания Банка России от ДД.ММ.ГГГГ N 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» при осуществлении добровольного страхования страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение пяти рабочих дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

В соответствии с п. 5 Указания страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 Указания, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования, уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме.

Согласно п. 6 Указания страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 Указания, но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования.

В соответствии с п. 10 Указания страховщики обязаны привести свою деятельность по вновь заключаемым договорам добровольного страхования в соответствии с требованиями настоящего Указания в течение 90 дней со дня вступления его в силу (до ДД.ММ.ГГГГ).

При таких обстоятельствах суд полагает, что несмотря на включение истца в реестр застрахованных лиц с даты подачи ею заявления, то есть с ДД.ММ.ГГГГ, ответчик после поступления от нее ДД.ММ.ГГГГ заявления был не вправе взимать с нее плату за дополнительную услугу, связанную с ее страхованием, от которой заемщик отказалась в заявлении. Иной вывод противоречил бы Указаниям Банка России от ДД.ММ.ГГГГ №-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» и ст.32 Закона РФ «О защите прав потребителей».

Таким образом, при установленных по делу обстоятельствах суд полагает необходимым обязать ПАО КБ «Восточный» произвести перерасчет задолженности истца по договору кредитования №/№ от ДД.ММ.ГГГГ, исключив плату за присоединение к Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков, и соответственно освободить истицу дальнейшей ее оплаты.

Вместе с тем, рассматривая требования истца об освобождении ее от оплаты за дополнительные услуги, суд приходит к следующему.

Одновременно с заключением кредитного договора истица дала письменное согласие на дополнительные услуги, в частности, на СМС-уведомление стоимостью 59 рублей ежемесячно в течение срока действия договора кредитования.

Из заявления Погодиной А.П. на согласие с дополнительными услугами от ДД.ММ.ГГГГ усматривается, что она была ознакомлена и согласна с тем, что за СМС- информирование по открытому счету № Банк взимает с нее плату в оговоренном размере.

Данная услуга является возмездной в силу положений п. 3 ст. 423 ГК РФ, и собственноручные подписи в заявлении на согласие с дополнительными услугами подтверждают, что истец осознанно и добровольно приняла на себя обязательства, в том числе, и по внесению Банку платы за оказание услуг по СМС-информированию. Со стоимостью услуги истец была согласна, что выразилось в собственноручном подписании ею данного заявления.

При таких обстоятельствах, суд не усматривает оснований для освобождения истицы от оплаты за дополнительные услуги на СМС-информирование стоимостью за весь период страхования 1416 рублей.

При разрешении требований о компенсации морального вреда суд исходит из следующего.

В соответствии со ст.15 Закона РФ «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения исполнителем прав потребителя, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины.

Оценивая объяснения сторон, фактические обстоятельства дела, суд признаёт доказанным в судебном заседании факт причинения ответчиком истцу нравственных страданий, выразившихся в переживаниях, в виду неисполнения ответчиком требований потребителя во внесудебном порядке и в связи с необходимостью обращения в суд для отстаивания своих законных прав. В связи с этим исковое требование о компенсации морального вреда подлежит удовлетворению.

Ответчиком не представлено суду никаких доказательств, которые бы могли служить основанием для освобождения его от ответственности перед потребителем.

При определении размера компенсации морального вреда в соответствии с п.2 ст.151 и п.2 ст.1101 ГК РФ суд принимает во внимание степень вины ответчика, оценивает характер и степень причиненных истцу нравственных страданий с учетом фактических обстоятельств их причинения, и, руководствуясь принципами разумности и справедливости, определяет его в 2000 рублей.

В соответствии с п.6 ст.13 Закона РФ «О защите прав потребителей» с ответчика за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя, подлежит взысканию в размере 1000 рублей.

При обращении в суд истец был освобожден от уплаты государственной пошлины, поэтому в соответствии со ст.103 ГПК РФ суд считает необходимым взыскать с ответчика государственную пошлину в доход бюджета г.о.Самара в размере 300 рублей.

Руководствуясь ст.ст.194, 196-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Погодиной А. П. удовлетворить частично.

Обязать ПАО КБ «Восточный» произвести перерасчет задолженности Погодиной А. П. по договору кредитования №/№ от ДД.ММ.ГГГГ, исключив плату за присоединение к Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков, освободив Погодину А. П. от дальнейшей ее оплаты.

Взыскать с ПАО КБ «Восточный» в пользу Погодиной А. П. компенсацию морального вреда в размере 2000 руб. и штраф за неудовлетворение в добровольном порядке требований потребителя в размере 1000 руб.

В удовлетворении остальной части исковых требований отказать.

Взыскать с ПАО КБ «Восточный» в доход бюджета городского округа Самара государственную пошлину в размере 300 руб.

Настоящее решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Судебную коллегию по гражданским делам Самарского областного суда через Ленинский районный суд <адрес> в течение одного месяца со дня его принятия в окончательной форме.

Мотивированное решение изготовлено ДД.ММ.ГГГГ.

Судья                    (подпись)                Э.Н.Грищенко

Копия верна:

Судья

Секретарь