Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-1795/2018 ~ М-1661/2018 от 14.09.2018

                                                              РЕШЕНИЕ

                                   ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

14 ноября 2018 г.                                                                                           с. Красный Яр

Красноярский районный суд Самарской области в составе:

председательствующего судьи Ключниковой И.А.,

при секретаре Шаруевой О.Ю.,

с участием помощника прокурора Красноярского района Самарской области Куликовой А.В.,

представителя истца Каморчева А.Ю.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-1795/2018
по исковому заявлению Крайнюковой Натальи Ивановны к ООО СК «Ренессанс Жизнь» о взыскании страхового возмещения,

                                                  УСТАНОВИЛ:

Крайнюкова Н.И. обратилась в суд с иском к ООО СК «Ренессанс Жизнь» о взыскании страхового возмещения.

В обоснование заявленных требований истец указал, что ДД.ММ.ГГГГ между Крайнюковым Александром Константиновичем и ООО СК «Ренессанс Жизнь» был заключен договор страхования жизни и здоровья заемщиков кредита №.

Данный договор был заключен в обеспечение обязательств по кредитному договору, заключенному между Крайнюковым А.К. и КБ «Ренессанс Кредит». Застрахованным риском по указанному договору является, в том числе, смерть застрахованного лица по любой причине. Срок действия договора установлен 60 месяцев.

ДД.ММ.ГГГГ наступила смерть застрахованного лица Крайнюкова Александра Константиновича.

В соответствии с условиями договора сторона застрахованного лица обратилась в ООО СК «Ренессанс Жизнь» с заявлением о выплате страхового возмещения с приложением всех необходимых документов.

ДД.ММ.ГГГГ ООО СК «Ренессанс Жизнь» отказал в выплате страхового возмещения со ссылкой на п.1.10 Полисный условий.

Истица не согласна с данным отказом и считает его неправомерным.

Согласно графику платежей, а так же справке о задолженности ООО «КБ «Ренессанс Кредит» сумма задолженности по кредиту на момент страхового случая составила 255345 рублей 85 копеек.

В соответствии со свидетельством о праве на наследство по закону, единственным наследником застрахованного лица является его супруга Крайнюкова Наталья Ивановна.

Истица в целях получения страхового возмещения обратилась к ответчику с письменной претензией. До настоящего времени ответа от страховщика не последовало.

Ссылаясь на указанные обстоятельства, истец просил суд взыскать с ООО СК «Ренессанс Жизнь» в пользу Крайнюковой Натальи Ивановны страховое возмещение по договору страхования в размере 255345 рублей; возмещение морального вреда в размере 20000 рублей и штраф в размере 50 % от суммы, присужденной судом, в пользу потребителя.

В судебном заседании представитель истца Каморчев А.Ю. заявленные исковые требования поддержал и просил иск удовлетворить по вышеизложенным основаниям.

               Представитель ответчика ООО СК «Ренессанс Жизнь» в судебное заседание не явился, предоставил возражения на исковое заявление и просил в удовлетворении требований отказать в полном объеме.

               Помощник прокурора Красноярского района Самарской области Куликова А.В. в судебном заседании дала заключение о том, что Крайнюков А.К. был ознакомлен с условиями договора страхования и полисными условиями. Полисные условия страхования жизни и здоровья кредита им были получены и он был с ними согласен. При заключении договора страхования жизни Крайнюков А.К. состоял на учете и проходил лечение в связи с имеющимся у него заболеванием. Просила в заявленных требованиях отказать в полном объеме.

          Заслушав пояснения представителя истца, заключение прокурора, исследовав материалы дела, суд приходит к следующим выводам.

          Согласно статье 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

           В соответствии с пунктом 2 статьи 942 Гражданского кодекса Российской Федерации при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение: 1) о застрахованном лице; 2) о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); 3) о размере страховой суммы; 4) о сроке действия договора.

          В силу статьи 943 Гражданского кодекса Российской Федерации условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования) (пункт 1). Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования, обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре (пункт 2). При заключении договора страхования страхователь и страховщик могут договориться об изменении или исключении отдельных положений правил страхования и о дополнении правил (пункт 3).

       В силу ч.3 ст.3 Закона РФ от ДД.ММ.ГГГГ № «Об организации страхового дела в Российской Федерации» добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления. Правила страхования принимаются и утверждаются страховщиком или объединением страховщиков самостоятельно в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации, настоящим Законом и федеральными законами и содержат положения о субъектах страхования, об объектах страхования, о страховых случаях, о страховых рисках, о порядке определения страховой суммы, страхового тарифа, страховой премии (страховых взносов), о порядке заключения, исполнения и прекращения договоров страхования, о правах и об обязанностях сторон, об определении размера убытков или ущерба, о порядке определения страховой выплаты, о сроке осуществления страховой выплаты, а также исчерпывающий перечень оснований отказа в страховой выплате и иные положения.

       Согласно ч.2 ст.9 Закона «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страховым случаем является предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

      В ч.3 ст.10 вышеуказанного Закона указано, что страховая выплата - денежная сумма, установленная федеральным законом и (или) договором страхования и выплачиваемая страховщиком страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю при наступлении страхового случая.

         Как следует из материалов дела и установлено судом, ДД.ММ.ГГГГ между КБ «Ренессанс Кредит», с одной стороны, и заемщиком Крайнюковым Александром Константиновичем, с другой стороны, был заключен кредитный договор №, по условиям которого заемщику был предоставлен кредит в размере 298840 рублей под 28,9% годовых на срок 60 месяцев.

ДД.ММ.ГГГГ между Крайнюковым А.К. и ООО «СК «Ренессанс Жизнь» был заключен договор страхования по программе жизни и здоровья заемщика в соответствии с Условиями участия в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика.

       Согласно п.2 ст.940 ГК РФ договор страхования может быть заключен путем составления одного документа (пункт 2 статьи 434) либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком.

       В последнем случае согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика указанных в абзаце первом настоящего пункта документов.

         Судом установлено, что договор страхования заключен на основании добровольного волеизъявления Крайнюкова А.К. на добровольное страхование, что подтверждается договором страхования от ДД.ММ.ГГГГ.

         Подпункт 2 пункта 1 статьи 9 Федерального закона "Об организации страхового дела в Российской Федерации" № от ДД.ММ.ГГГГ устанавливает, что страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления, то есть страхователь должен находиться в добросовестном неведении относительно наступления этого события. Согласно части 2 данной нормы страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

        В договоре страхования жизни и здоровья Крайнюков А.К. подтвердил, что получил на руки «Полисные условия по программе страхования жизни заемщиков кредитов», в соответствии с которыми был заключен договор страхования жизни, а также что он ознакомлен с указанными документами, согласен с ними и обязуется исполнять условия страхования (л.д.71).

         Выгодоприобретателем по договору страхования является застрахованный (а в случае его смерти - наследники застрахованного лица).

ДД.ММ.ГГГГ Крайнюков А.К. умер. Согласно справке о смерти причина смерти - другие уточненные поражения сосудов мозга (л.д.13).

       Согласно свидетельству о праве на наследство от ДД.ММ.ГГГГ истец Крайнюкова Н.И. является единственным наследником вступившим в наследство к имуществу умершего супруга Крайнюкова А.К. (л.д. 37-57).

Крайнюкова Н.И. обратилась в ООО «СК "Ренессанс Жизнь" с заявлением о выплате страхового обеспечения по кредитному договору по поводу смерти Крайнюкова А.К.

         Ответом ООО «СК "Ренессанс Жизнь" от ДД.ММ.ГГГГ в страховой выплате было отказано в связи с тем, что согласно п.5 Договора страхования страховым риском является, в том числе, риск «Смерть застрахованного по любой причине». В соответствии с п.ДД.ММ.ГГГГ Полисных условий страхования жизни и здоровья заемщиков кредита от ДД.ММ.ГГГГ, на основании которых заключен договор страхования, не являются страховыми случаями события, произошедшие «в результате предшествовавших состояний или их последствий». Согласно п.1.10 Полисный условий «Предшествовавшее состояние - любое нарушение здоровья, травма, увечье, врожденная или приобретенная патология, хроническое или острое заболевание, психическое или нервное расстройство и т.п., диагностированное и/или не диагностированное, но о существовании, которого подозревали, и/или о котором Застрахованный должен был знать по имеющимся проявлениям или признакам, в связи с которым до заключения Договора страхования (Полиса) с участием Застрахованного произошло любое событие медицинского характера. Такие состояния также включают в себя любые осложнения или последствия, связанные с указанными состояниями». В медицинском свидетельстве о смерти № указано, что причиной смерти Крайнюкова А.К. явилось заболевание «поражение сосудов головного мозга». Выписка из истории болезни № свидетельствует о том, что Крайнюков А.К. был госпитализирован с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ с диагнозом «поражение сосудов головного мозга (церебральный атеросклероз), осложнившимся ишемическим инсультом».

        Согласно выписке из истории болезни Крайнюкова А.К., выданной ГБУЗ "Самарской областной клинической больницы им. В.Д. Середавина" с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ Крайнюков А.К. проходил лечение и обследование в неврологическом отделении областной больницы с диагнозом «Ишемический кардиоэмболический инсульт в бассейне правого СМА. Левосторонний гемипарез. Церебральный атеросклероз. Атеросклероз мозговых сосудов (л.д.73-74).

        Согласно ответа ГБУЗ СО «Красноярской ЦРБ» Крайнюков А.К. состоял на «Д» учете с гипертонической болезнью. Перенес инфаркт миокарда в 2006 году. Перенес ОНМК в 2016 году. Находился на учете у участкового врача, постоянно получал амбулаторное лечение по сердечно-сосудистой патологии. С указанным диагнозом был поставлен на учет в 2016 году.

        Таким образом, на момент заключения договора страхования жизни и здоровья ДД.ММ.ГГГГ Крайнюков А.К. имел заболевание «Атеросклероз мозговых сосудов» с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ проходил лечение и обследование в неврологическом отделении областной больницы с диагнозом «Ишемический кардиоэмболический инсульт в бассейне правого СМА. Левосторонний гемипарез. Церебральный атеросклероз. Атеросклероз мозговых сосудов.

        В соответствии с пп.ДД.ММ.ГГГГ п.4.4 Полисных условий не являются страховыми случаями события, произошедшие: в результате предшествующих состояний или их последствий.

        При этом сторонами согласовано понятие «предшествовавшее состояние».

        Согласно Полисных условий предшествовавшее состояние - любое нарушение здоровья, травма, увечье, врожденная или приобретенная патология, хроническое или острое заболевание, психическое или нервное расстройство и т.п., диагностированное и/или не диагностированное, но о существовании, которого подозревали, и/или о котором Застрахованный должен был знать по имеющимся проявлениям или признакам, в связи с которым до заключения Договора страхования (Полиса) с участием Застрахованного произошло любое событие медицинского характера. Такие состояния также включают в себя любые осложнения или последствия, связанные с указанными состояниями».

        Согласно условиям договора страхования страховые риски устанавливаются в виде стандартного и ограниченного покрытия: пункт а) договора страхования - стандартное покрытие, при котором к страховым рискам относится, в том числе, смерть застрахованного лица по любой причине. Любая причина - событие (болезнь или несчастный случай), возникшее в течение действия договора.

        Таким образом, заболевание, ставшее причиной смерти Застрахованного, было диагностировано до начала срока страхования, что считается предшествующим состоянием и является исключением из страхового случая.

         Пункт 1 статьи 963 Гражданского кодекса Российской Федерации содержит перечень оснований, по которым страховщик может быть освобожден от выплаты страхового возмещения или страховой суммы при наступлении страхового случая. В силу указанной нормы, определяющей последствия наступления страхового случая по вине страхователя, выгодоприобретателя или застрахованного лица, страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения или страховой суммы, если страховой случай наступил вследствие умысла страхователя, выгодоприобретателя или застрахованного лица, за исключением случаев, предусмотренных пунктами 2 и 3 указанной статьи. Законом могут быть предусмотрены случаи освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения по договорам имущественного страхования при наступлении страхового случая вследствие грубой неосторожности страхователя или выгодоприобретателя.

         Таким образом, статьей 963 Гражданского кодекса РФ установлены ограничения на освобождение страховщика от выплаты страхового возмещения при наличии той или иной степени виновности лиц, (включая страхователя и выгодоприобретателя).

         Закрепляя такое ограничение, законодатель отделяет события, которым должен быть страховой случай (пункт 1 статьи 929 Гражданского кодекса Российской Федерации и статьи 9 Закона Российской Федерации "Об организации страхового дела в Российской Федерации"), от действий лиц, участвующих в страховом обязательстве на стороне страхователя, не допуская освобождение страховщика от страховой выплаты при любой степени виновности этих лиц, кроме умысла и грубой неосторожности в случаях, предусмотренных в законе.

         Между тем, положения статьи 422 Гражданского кодекса Российской Федерации, согласно которой договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом, и которая также подлежит применению при заключении договора страхования были нарушены.

         В декларации застрахованного, указанной в договоре страхования жизни и здоровья от ДД.ММ.ГГГГ Крайнюков А.К. не указал, что страдает хроническими сердечно-сосудистыми заболеваниями, требующими постоянного лечения и консультаций (л.д. 71-74).

         В силу части 1 статьи 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

        Доказательств, свидетельствующих о том, что причиной смерти Крайнюкова А.К. является заболевание, которое выявлено впервые, не представлено.

        Напротив, согласно выписке из истории болезни Крайнюкова А.К., выданной ГБУЗ "Самарской областной клинической больницы им. В.Д. Середавина" с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ Крайнюков А.К. проходил лечение и обследование в неврологическом отделении областной больницы с диагнозом «Ишемический кардиоэмболический инсульт в бассейне правого СМА. Левосторонний гемипарез. Церебральный атеросклероз. Атеросклероз мозговых сосудов (л.д.73-74).

        Согласно ответа ГБУЗ СО «Красноярской ЦРБ» Крайнюков А.К. состоял на «Д» учете с гипертонической болезнью. Перенес инфаркт миокарда в 2006 году. Перенес ОНМК в 2016 году. Находился на учете у участкового врача, постоянно получал амбулаторное лечение по сердечно-сосудистой патологии. С указанным диагнозом был поставлен на учет в 2016 году.

       В медицинском свидетельстве о смерти серия № от ДД.ММ.ГГГГ указано: смерть произошла от заболевания приведшая к смерти Крайнюкова А.К. - другие уточненные поражения сосудов мозга (л.д. 14-15).

       Таким образом, суд считает, что смерть Крайнюкова А.К. наступила вследствие заболевания, диагностированного у него ранее заключения договора страхования, с ДД.ММ.ГГГГ, в соответствии с которым он ранее лечился в стационаре медицинского учреждения ГБУЗ РФ "Самарской областной клинической больницы им. В.Д. Середавина" и ГБУЗ СО «Красноярской ЦРБ», о котором он знал, и о котором должен был сообщить страховщику.

       В этой связи суд приходит к выводу о том, что указанное событие нельзя признать страховым случаем, так как смерть застрахованного лица наступила в результате болезни, развивающейся у страхователя согласно медицинским документам с 2001 года, в связи с чем заявленные требования не подлежат удовлетворению.

       Исходя из того, что суд не установил каких-либо нарушений прав истицы со стороны ответчика, соответственно и не имеется оснований для удовлетворения требований истца в части взыскания морального вреда и штрафа.

       На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194 - 199 ГПК РФ, суд

                                                    Р Е Ш И Л :

░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░ ░░ «░░░░░░░░░ ░░░░░» ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ - ░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░░░░.

░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░.

░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░.░░.░░░░.

          ░░░░░                                                                    ░.░.░░░░░░░░░░