Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-6292/2014 ~ М-4964/2014 от 07.08.2014

2-6292/2014

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

13 ноября 2014 года

Октябрьский районный суд г. Ижевска в составе:

председательствующего судьи Ивановой М.А.,

при секретаре Ивановой М.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску открытого акционерного общества «АЛЬФА-БАНК» к Плещеву А.Ю. о взыскании суммы,

у с т а н о в и л:

ОАО «АЛЬФА-БАНК» (далее по тексту – истец, банк) обратилось в суд с иском к Плещеву А.Ю. (далее по тексту – ответчик) о взыскании задолженности по кредитному договору, процентов за пользование кредитом и неустойки. Истец просит взыскать в свою пользу с Плещева А.Ю. – 54 333 рубля 39 коп., из которых:

47973,14 руб. - сумма основного долга по кредиту,

4245,71 руб. – проценты,

5291,13 руб. – неустойка.

Кроме того, истец просит взыскать в свою пользу с ответчика расходы по оплате государственной пошлины в размере 1925,30 руб.

Требования мотивированы следующим.

26 декабря 2011 года ОАО «АЛЬФА-БАНК» и Плещев А.Ю. заключили Соглашение о кредитовании на получение персонального кредита. Данному соглашению присвоен номер <номер>. Соглашение заключено в офертно-акцептной форме. Во исполнение Соглашения о кредитовании банк осуществил перечисление денежных средств заемщику в размере 48 000 рублей.

В соответствии с условиями Соглашения о кредитовании, содержащимися в Общих условиях выдачи кредитной карты, открытия и кредитования счета кредитной карты в ОАО «АЛЬФА-БАНК» <номер> от 08.07.2011 г., а также в иных документах, содержащих индивидуальные условия кредитования, – сумма кредитования составила 48000 рублей, проценты за пользование кредитом 26,99 % годовых. Сумма займа подлежала возврату путем внесения ежемесячных платежей не позднее 26-го числа каждого месяца в размере не менее минимального платежа. Согласно выписке по счету заемщик воспользовался денежными средствами из предоставленной ему суммы кредитования.

В настоящее время Плещев А.Ю. принятые на себя обязательства не исполняет, ежемесячные платежи по кредиту не вносит и проценты за пользование денежными средствами не уплачивает.

На день подачи искового заявления задолженность Плещева А.Ю. перед Банком составляет: по уплате основного долга – 47973,14 руб., по уплате процентов – 4245,71 руб., неустойки – 5291,13 руб., а всего 57 509 рублей 98 коп.

Представитель истца ОАО «АЛЬФА-БАНК» в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного заседания извещался, представил заявление о рассмотрении гражданского дела без участия их представителя. В соответствии со ст. 167 ГПК РФ дело рассмотрено в отсутствие представителя истца.

В судебное заседание ответчик, извещенный о его времени и месте проведения, не явился, о причинах неявки не сообщил.

В соответствии со ст. 167 ГПК РФ дело рассмотрено в отсутствие участников процесса.

Исследовав материалы гражданского дела, суд приходит к нижеследующему.

26 декабря 2011 года между сторонами заключено соглашение <номер> о кредитовании на получение кредитной карты. Во исполнение указанного соглашения банк осуществил перечисление денежных средств заемщику в размере 48 000 рублей.

Согласно пункту 4 кредитного предложения процентная ставка за пользование кредитом определена в размере 26,99 %. Беспроцентный период пользования кредитом составляет 60 календарных дней (п. 5 кредитного предложения). Сумма займа подлежала возврату путем внесения ежемесячных платежей 26-го числа каждого месяца в размере не менее минимального платежа.

В соответствии с пунктом 6 кредитного предложения минимальный платеж включает в себя сумму, равную 10 % от суммы основного долга га дату расчета минимального платежа, а также проценты за пользование кредитом, рассчитанные в соответствии с п. 3.17 Общих условий кредитования и включает в себя комиссию за обслуживание счета кредитной карты, предусмотренную тарифами банка.

Согласно выписке по счету заемщик воспользовался денежными средствами из предоставленной ему суммы кредитования.

С марта 2013 года ответчиком Плещевым А.Ю. допускаются просрочки во внесении очередных платежей по кредиту.

Сумма основного долга ответчика составляет 47 973 рубля 14 коп.; суммы процентов за пользование кредитом – 4 245 рублей 71 коп.; неустойка за несвоевременную уплату процентов за период с 19 марта 2013 года по 14 ноября 2013 года – 1 477 рублей 41 коп.; неустойка за несвоевременную уплату основного долга за период с 19 марта 2013 года по 14 ноября 2013 года – 3 813 рублей 72 коп.

На день вынесения решения задолженность по кредитному договору ответчиком не погашена.

Изложенные обстоятельства подтверждены в суде исследованными доказательствами.

В соответствии с пунктом 1 статьи 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу пункта 2 вышеприведенной нормы к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 (заем), если иное не предусмотрено Кодексом и не вытекает из существа кредитного договора.

Как указано выше стороны заключили кредитный договор, по условиям которого ответчик принял на себя обязательства по возврату кредита и уплате процентов за пользование кредитом.

В силу статьи 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Согласно статье 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

При этом суд отмечает, что в соответствии с пунктом 9.3 Общих условий выдачи кредитной карты, открытия и кредитования счета кредитной карты в ОАО «АЛЬФА-БАНК», в случае нарушения клиентом срока, установленного для уплаты минимального платежа, банк вправе потребовать досрочного погашения задолженности по Соглашению о кредитовании в полном объеме и расторгнуть Соглашение о кредитования. При этом банк направляет клиенту уведомление о расторжении Соглашения о кредитовании с требованием досрочного погашения задолженности в сроки, указанные в уведомлении.

Поскольку ответчиком допущены нарушения сроков возврата кредита и процентов за пользование им, требование банка о досрочном погашении кредита является обоснованным.

Поскольку судом установлено, что ответчик, несмотря на наступление срока исполнения обязательств, в одностороннем порядке уклоняется от их исполнения, требования истца в соответствии с пунктами 3.7, 3.9, 4.1, 4.2, 8.2, 9.3 Общих условий выдачи кредитной карты, открытия и кредитования счета кредитной карты в ОАО «АЛЬФА-БАНК», пунктами 3, 4, 5, 6 кредитного предложения и статьями 309, 310, 330, 809, 810, 819 ГК РФ основаны на законе и подлежат частичному удовлетворению.

Рассматривая требование о взыскании задолженности по основному долгу, суд исходит из нижеследующего. Согласно представленному расчету задолженности размер основного долга за период с 23.01.2012 года по 02.08.2013 года составил 113851 рубль 17 коп.

Судом установлено, что в счет погашения основного долга ответчиком Плещевым А.Ю. внесены следующие суммы: 3 000 рублей (13.02.2012 г.), 2000 рублей (06.03.2012 г.), 2557 рублей 64 коп. (11.04.2012 г.), 827 рублей 56 коп. (16.05.2012 г.), 1 180 рублей 62 коп. (14.07.2012 г.), 1 134 рубля 12 коп. (13.09.2012 г.), 10 915 рублей 35 коп. и 13466 рублей 77 коп. (20.09.2012 г.), 59 рублей (25.09.2012 г.), 264 рубля 95 коп. (28.09.2012 г.), 249 рублей 09 коп. (01.10.2012 г.), 156 рублей и 9844 рубля (23.10.2012 г.), 1224 рубля 89 коп. (16.12.2012 г.), 938 рублей 39 коп. (26.12.2012 г.), 2 332 рубля 89 коп. (15.02.2013 г.), 6 605 рублей 39 коп. и 2 221 рубль 47 коп. (20.03.2013 г.), 2 320 рублей 25 коп. (19.05.2013 г.), 2 366 рублей 58 коп. (02.07.2013 г.), 2 213 рублей 07 коп. (17.07.2013 г.), всего 65 878 рублей 03 коп.

Следовательно, 47 973 рубля 14 коп. (113851,17 – 65878,03) подлежат взысканию с ответчика в счет погашения задолженности по процентам за пользование кредитом.

Рассматривая требование о взыскании процентов за пользование кредитом, суд исходит из нижеследующего.

В соответствии с условиями кредитного предложения процентная ставка за пользование кредитом установлена в размере 26,99 % годовых. Размер процентов за пользование кредитом за период с 24.01.2012 г. по 14.11.2013 г. составляет 12 955 рублей 89 коп.

Судом установлено, что в счет погашения процентов за пользование кредитом ответчиком Плещевым А.Ю. внесены следующие суммы: 442 рубля 36 коп. (11.04.2012 г.), 172 рубля 44 коп. (16.05.2012 г.), 319 рублей 38 коп. (14.07.2012 г.), 365 рублей 88 коп. (13.09.2012 г.), 44 рубля 84 коп. (20.09.2012 г.), 275 рублей 11 коп. (16.12.2012 г.), 1 061 рубль 61 коп. (26.12.2012 г.), 667 рублей 11 коп. (15.02.2013 г.), 612 рублей 17 коп. (19.03.2013 г.), 407 рублей 06 коп. и 739 рублей 79 коп. (20.03.2013 г.), 1076 рублей 96 коп. и 20 рублей 87 коп. (19.05.2013 г.), 26 рублей 13 коп. (18.06.2013 г.), 995 рублей 09 коп. и 168 рублей 69 коп. (02.07.2013 г.), 911 рублей 42 коп. и 344 рубля 27 коп. (17.07.2013 г.), 59 рублей (19.07.2013 г.), всего 8 710 рублей 18 коп.

Проверив представленный истцом расчет сумм задолженности по процентам за пользование кредитом, суд приходит к выводу о том, что размер подлежащих ко взысканию с ответчика сумм определен банком неверно. При этом суд исходит из нижеследующего.

Так, при расчете суммы исковых требований банк, руководствуясь Общими условиями выдачи кредитной карты, открытия и кредитования счета кредитной карты в ОАО «АЛЬФА-БАНК», засчитывал суммы, поступившие от ответчика в погашение долга по кредиту, в первую очередь в счет уплаты предусмотренных договором штрафных санкций. Согласно пункту 4.8 указанных Условий погашение задолженности перед банком по соглашению о кредитовании производится клиентом в следующем порядке: в первую очередь – неустойка за просрочку уплаты начисленных процентов за пользование кредитом; во вторую очередь – неустойка за просрочку погашения суммы кредита; в третью очередь – неустойка за просрочку уплаты комиссий за обслуживание счета кредитной карты; в четвертую очередь – штраф за образование просроченной задолженности по соглашению о кредитовании; в пятую очередь – просроченные проценты за пользование кредитом; в шестую очередь – просроченная сумма кредита; в седьмую очередь – просроченная сумма комиссии за обслуживание счета кредитной карты; в восьмую очередь – комиссия за обслуживание счета кредитной карты; в девятую очередь – начисленные проценты за пользование кредитом; в десятую очередь – сумма кредита.

В соответствии со ст. 319 ГК РФ сумма произведенного платежа, недостаточная для исполнения денежного обязательства полностью, при отсутствии иного соглашения, погашает прежде всего издержки кредитора по получению исполнения, затем проценты, а в оставшейся части основную сумму долга.

Данная статья под процентами, погашаемыми ранее основной суммы долга, подразумевает проценты за пользование денежными средствами, подлежащие уплате по денежному обязательству, в частности проценты за пользование суммой займа, кредита, аванса, предварительной оплаты. Проценты, предусмотренные статьей 395 ГК РФ, за неисполнение или просрочку исполнения денежного обязательства, погашаются после погашения суммы основного долга (пункт 11 постановления Пленума ВС РФ и ВАС РФ от 08.10.98 г. № 13/14 «О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами»).

Суд, проанализировав содержание пункта 4.8 Общих условий, считает, что установленная им очередность погашения платежей противоречит статье 319 ГК РФ, а также рекомендациям, изложенным в пункте 11 Постановления Пленума ВС РФ и Пленума ВАС РФ от 08.10.1998 г. № 13/14, поскольку первоочередное погашение неустойки противоречит обеспечительному характеру неустойки, так как препятствует исполнению основного обязательства и увеличивает размер ответственности.

Оценив Общие условия выдачи кредитной карты, открытия и кредитования счета кредитной карты в ОАО «АЛЬФА-БАНК», суд признает ничтожным пункт 4.8 Условий, устанавливающий очередность погашения платежей как противоречащий статье 319 ГК РФ.

В силу закрепленного в статье 421 ГК РФ принципа свободы договора, а также диспозитивного характера статьи 319 ГК РФ, стороны кредитного договора вправе были предусмотреть иную очередность погашения требования по денежному обязательству.

Вместе с тем для разрешения вопроса об уплате неустойки, положения статьи 319 ГК РФ не применяются, так как указанная норма не регулирует порядок погашения санкций за неисполнение или просрочку в исполнении денежного обязательства.

Вышеприведенной нормой закреплен исчерпывающий перечень требований по денежному обязательству, очередность погашения которых может быть изменена соглашением сторон. Неустойка как способ обеспечения обязательства в данный перечень не включена.

С учетом изложенного, внесенные ответчиком денежные суммы в счет уплаты долга по кредиту и списанные в первую очередь на погашение штрафов подлежат перерасчету.

Судом установлено, что банком в счет гашения неустойки направлено 10 рублей 19 коп. и 22 рубля 21 коп. (19.03.2013 г.), 10 рублей 77 коп. и 9 рублей 23 коп. (17.05.2013 г.), 21 рубль 54 коп. и 60 рублей 38 коп. (19.05.2013 г.), 10 рублей 21 коп. и 23 рубля 66 коп. (18.06.2013 г.), 60 рублей (27.06.2013 г.), 79 рублей 32 коп. и 331 рубль 32 коп. (02.07.2013 г.), 9 рублей 11 коп. и 22 рубля 13 коп. (17.07.2013 г.) из сумм внесенных ответчиком в счет погашения долга. При этом размер указанных платежей был недостаточен для погашения кредита и процентов за пользование кредитом в рассматриваемые периоды.

Исходя из сумм задолженности ответчика, а также условия соглашения о первоначальном погашении процентов за пользование кредитом, а в оставшейся части – кредита, суд считает возможным зачесть направленные банком в счет погашения неустойки за несвоевременную уплату процентов и несвоевременное погашение основного долга 670 рублей 07 коп. (10,19 + 22,21 + 10,77 + 9,23 + 21,54 + 60,38 + 10,21 + 23,66 + 60 + 79,32 + 331,32 + 9,11 + 22,13 ) в счет погашения задолженности по процентам за пользование кредитом из суммы. Следовательно, 3 575 рублей 64 коп. (12955,89 – 8710,18 – 670,07) подлежат взысканию с ответчика в счет погашения задолженности по основному долгу.

Таким образом, требования истца в части взыскания задолженности по уплате процентов за пользование кредитом подлежит частичному удовлетворению.

Банком в счет гашения неустойки направлялись денежные средства в размере 4 рубля 07 коп. и 22 рубля 22 коп. (20.03.2013 г.) из сумм внесенных ответчиком в счет погашения долга.При этом размер указанных платежей был достаточен для погашения кредита и процентов за пользование кредитом в рассматриваемый период.

Рассматривая требование о взыскании неустойки, суд исходит из нижеследующего.

В соответствии с пунктом 8.1 Общих условий ответчик обязан уплатить истцу неустойку за несвоевременное погашение задолженности по минимальному платежу в размере 1 % от суммы просроченной задолженности по минимальному платежу за каждый день просрочки.

За период с 19.03.2013 г. по 14.11.2013 г. задолженность по уплате неустойки, начисленной за несвоевременное погашение основного долга, составила 3813 рублей 72 коп. Задолженность по неустойке за несвоевременную уплату процентов за пользование кредитом, начисленной за период с 19.03.2013 г. по 14.11.2013 г. составила 1 477 рублей 41 коп.

Расчет неустойки является правильным и берется за основу при вынесении решения.

Каких-либо возражений в части взыскания вышеуказанных сумм, ответчик суду не представил.

Требований о взыскании с ответчика штрафа за возникновение просроченной задолженности банком не заявлены.

В соответствии со статьей 98 ГПК РФ в связи с удовлетворением иска с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по оплате государственной пошлины пропорционально удовлетворенным требованиям в размере 1 902 рубля 19 коп. (взысканная судом сумма 56839,91 руб. составляет 98,8 % от заявленных истцом в иске).

Руководствуясь статьями 194-199 ГПК РФ, суд

р е ш и л:

Иск открытого акционерного общества «Альфа-Банк» к Плещеву А.Ю. о взыскании суммы удовлетворить частично.

Взыскать с Плещева А.Ю. в пользу открытого акционерного общества «Альфа-Банк» сумму основного долга в размере 47973 рубля 14 коп., проценты за пользование кредитом в размере 3 575 рублей 64 коп., неустойку в размере 5 291 рубль 13 коп., расходы по оплате государственной пошлины в размере 1 902 рубля 19 коп.

В удовлетворении остальной части исковых требований отказать.

Решение может быть обжаловано в Верховный суд Удмуртской Республики в течение месяца с момента его вынесения в окончательной форме через районный суд.

Решение в окончательной форме изготовлено председательствующим 27 ноября 2014 года.

Председательствующий судья М.А. Иванова