Решение по делу № 2-4142/2019 от 20.02.2019

    Мотивированное решение изготовлено 05.11.2019 г.

    Дело № 2-4142/2019                          08 октября 2019 года

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

Фрунзенский районный суд Санкт-Петербурга в составе:

    председательствующего судьи                                            Мончак Т.Н.,

при секретаре                                                                             Ланском Б.Д.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Амхаева Бориса Валерьевича к ООО «Страховая компания ВТБ Страхование» о признании случая страховым, взыскании страхового возмещения, компенсации морального вреда, штрафа,

                  У С Т А Н О В И Л:

ФИО1 обратился в суд с иском, указав, что ДД.ММ.ГГГГ заключил с Банком ВТБ (ПАО) кредитный договор № на получение денежных средств в размере 601 000 руб. сроком до ДД.ММ.ГГГГ.

ДД.ММ.ГГГГ истец заключил с Банком ВТБ (ПАО) кредитный договор № на получение денежных средств в размере 375 000 руб. сроком до ДД.ММ.ГГГГ.

        При заключении вышеуказанных договоров истцу со стороны Банка было предложено заключить дополнительно договор страхования по каждому из вышеуказанных кредитов.

        Истцом было подписано заявление об участии в программе коллективного страхования ООО СК «ВТБ Страхование», действующей в рамках Договора коллективного страхования от потери работы, несчастных случаев и болезней.

        При этом Выгодоприобретателем при наступлении страховых случаев «смерть» и инвалидность» по данному договору являлся Банк ВТБ ПАО.

        Истцом при заключении договоров страхования были оплачены страховые премии на весь срок страхования в полном объеме, а именно в размере 78 726 руб. по договору от ДД.ММ.ГГГГ и 78 750 руб. по договору от ДД.ММ.ГГГГ.

ДД.ММ.ГГГГ истцу была установлена инвалидность второй группы на срок до 01.09.2019г., полученная в период военной службы.

        Однако обращение истца к ответчику о страховой выплате оставлено без удовлетворения, так как его случай ООО «Страховая Компания ВТБ Страхование» не был признан страховым.

        Полагая отказ страхователя незаконным, истец просил признать факт получения инвалидности второй группы 08.08.2018г. страховым случаем; взыскать с ответчика сумму в размере 1 405 031.41 руб., из них 936 678.94 руб. - в пользу Банка ВТБ (ПАО) и 468 339,47 руб. - в пользу истца;     штраф в размере 50% от присужденной судом суммы и компенсацию морального вреда в размере 100 000 руб.

         Представитель истца по доверенности поддержал доводы уточненного искового заявления.

    Представитель ответчика ООО «Страховая компания ВТБ Страхование» в судебное заседание не явился, извещен о слушании дела, ранее представлены письменные возражения по иску, в соответствии с которыми ответчик просил отказать в удовлетворении заявленных требований в полном объеме.

Суд, изучив материалы дела, оценив собранные по делу доказательства по правилам ст.67 ГПК РФ, приходит к следующему.

ДД.ММ.ГГГГ между ОАО «Страховая группа «МСК» (правопреемник ООО СК «ВТБ Страхование») и ОАО «Банк Москвы» (правопреемник Банк ВТБ ПАО) был заключен Договор коллективного страхования от потери работы, несчастных случаев и болезней заемщиков кредитов №. В соответствии с п. 1.1 Договора страхования, обязуется за обусловленную Договором плату (страховую премию), уплачиваемую Страхователем, выплатить Застрахованным (Выгодоприобретателям) обусловленное Договором страховое возмещение при наступлении страховых случаев, указанных в п.3.2 Договора.

        Согласно п. 2.1 Договора страхования объектом страхования являются не противоречащие законодательству РФ имущественные интересы Застрахованного, связанные с причинением вреда Здоровью Застрахованного, а так же с его смертью в результате несчастного случая или болезни и (или) связанные с риском неполучения ожидаемых доходов, который Застрахованный получил бы при обычных (планируемых) условиях.

        Застрахованными являются физические лица, - заемщики потребительских кредитов, предоставляемых Страхователем, выразившие свое согласие на страхование в соответствии с Заявлением об участии в программе коллективного страхования и включенные в Бордеро, представленное Страхователем Страховщику (п.2.2 Договора страхования).

        10.05.2017г. между Банком ВТБ (ПАО) и ФИО1 был заключен Кредитный договор № на получение заемщиком денежных средств в размере 601 000 руб. на срок до ДД.ММ.ГГГГ (далее - Кредитный договор №). При этом ФИО1 выразил свое согласие о включении в программу страхования в рамках Кредитного договора №, подписав Заявление об участии в программе коллективного страхования.

        06.12.2017г. между Банком ВТБ (ПАО) и ФИО1 был заключен Кредитный договор № на получение заемщиком денежных средств в сумме 375 000 руб. на срок до ДД.ММ.ГГГГ (далее - Кредитный договор №). ФИО1 выразил свое согласие о включении в программу страхования в рамках Кредитного договора №, подписав Заявление об участии в программе коллективного страхования.

        Условиями Кредитного договора предусмотрено, что Банк предоставляет кредит на условиях возвратности, платности, срочности и обеспеченности, а Заемщик обязуется возвратить полученный Кредит и уплатить проценты за пользование кредитом в порядке, установленном Договором.

        Согласно п.6 Заявления Выгодоприобретателем, имеющим право на получение страховой выплаты по рискам «смерть» и «инвалидность», является Банк - в размере остатка задолженности по кредитному договору, заключенному между Заемщиком и Банком, включая задолженность по основному долгу (срочную и просроченную), проценты за пользованием кредитом, начисленные на срочную и просроченную задолженность по основному долгу, на дату наступления страхового случая, но не более страховой суммы; застрахованный - в размере положительной разницы между страховой выплатой и остатком ссудной задолженности по Кредитному договору на дату наступления страхового события.

        На основании п. 2 ст. 943 ГК РФ условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

        Пунктом 1.1. Заявления предусмотрено, что Программы страхования предоставляются по желанию клиента и не являются условием для включения договора о предоставлении кредита.

        В соответствии с п. 1.3 Заявления Застрахованный был уведомлен, что Программа страхования не предусматривает выплат по страховым случаям, наступившим в отношении Застрахованного до начала срока страхования или в период, когда страховая защита в отношении Застрахованного не действует в соответствии с условиями страхования.

        Согласно п. 8 Заявления, с Условиями страхования по Программам страхования, на основании которых ему будут предоставляться страховые услуги, и Условия участия в Программах страхования, истец был ознакомлен, с ними согласен, их содержание понятно, что подтверждается подписью истца в Заявлении.

        08.08.2018г. ФИО1 была установлена II группа инвалидности по Общему заболеванию (заболевание получено в период военной службы), что подтверждается справкой МСЭ серия МСЭ-2015 №.

        08.08.2018г. ФИО1 установлена II группа инвалидности впервые по причине заболевания: «Последствия ЗЧМТ: смешанная энцефалопатия (посттравматическая - ЗЧМТ: сотрясение головного мозга от 19.03.2017г., спондилогенно-сосудистая) в виде неоднократных простых парциальных (от ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ), вегетативно-висцеральных и вторично генерализованных недифференцированных припадков с выключением сознания, значительно выраженным вестибуло-атактическим синдромом, рассеянной органической симптоматикой, астено-невротическим синдромом. Состояние после повторных генерализованных эпиприступов от ДД.ММ.ГГГГ, 14.06.2018».

        В соответствии с разделом 1 Условий участия в программе коллективного страхования Клиентов-физических лиц, являющихся заемщиками кредитов Банка ВТБ (ПАО) (Условия участия), Болезнь – нарушение состояния здоровья, не вызванное несчастным случаем, диагностированное на основании объективных симптомов впервые после начала действия страховой защиты, а также явившееся следствием осложнений после произведенных в период действия страховой защиты врачебных манипуляций.

        Из представленных медицинских документов: направление МСЭ, выписки из медицинской книжки, справка ФКУЗ "МСЧ МВД России по <адрес> и ЛО") следует, что закрытая черепно-мозговая травма (сотрясение головного мозга) имела место 19.03.2017г., т.е. до заключения договора страхования.

        Таким образом, усматривается причинно-следственная связь между заболеванием, имевшимся у ФИО1 до заключения договора страхования, и установлением ему группы инвалидности.

        В соответствии с п. 3.4. Договора страхования (п. 4.5. Условий участия), событие «инвалидность Застрахованного в результате несчастного случая или болезни» не признается страховым случаем, если событие произошло в результате лечения заболеваний или последствий несчастных случаев, имевших место до начала или после окончания периода действия договора страхования в отношении конкретного Застрахованного, о которых Страховщик не был поставлен в известность заранее.

        Частью 2 ст. 9 Закона РФ от 27.11.1992г. №4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страховой случай определен как совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю либо иным лицам.

        Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления.

        Согласно ч. 1 ст. 944 ГК РФ при заключении договора страхования страхователь обязан сообщить страховщику известные страхователю обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска), если эти обстоятельства не известны и не должны быть известны страховщику.

        Существенными признаются, во всяком случае, обстоятельства, определенно оговоренные страховщиком в стандартной форме договора страхования (страхового полиса) или в его письменном запросе.

        Информация о состоянии здоровья, указанная в Договоре страхования, применительно к положениям ст. 944 ГК РФ имеет такое же значение, как и письменный запрос. Следовательно, сведения, указанные и подтвержденные Страхователем о состоянии здоровья, являются существенными обстоятельствами.

ФИО1, заключая Договор страхования, не сообщил о перенесенных травмах и прохождении неоднократных длительных курсов лечения и реабилитации.

        Так, непосредственно перед заключениями договоров страхования в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ и с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ истец находился на стационарном лечении в КГ МСЧ МВД в связи с получением ДД.ММ.ГГГГ черепно-мозговой травмы, повторными синкопальными эпизодами от ДД.ММ.ГГГГ от ДД.ММ.ГГГГ В то время как в Заявлении об участии в программе страхования он указал, что не находился на стационарном лечении в течение последних 12 месяцев, предшествующих заключению договора страхования.

        Положениями ст. 945 ГК РФ предусмотрено, что обследование страхуемого лица для оценки фактического состояния его здоровья при заключении договора личного страхования является не обязанностью, а правом страховщика.

        Также страховщик не обязан перепроверять сообщенные истцом сведения, поскольку предложение ФИО1 сообщить все существенные обстоятельства о состоянии здоровья самостоятельно не противоречит действующему законодательству и не может рассматриваться как нарушение прав страхователя или как свидетельство согласия страховщика нести ответственность за любой страховой риск без проверки в дальнейшем обстоятельств его наступления.

        Условия Договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

        Положениями ст. 964 ГК РФ предусмотрены основания освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения и страховой суммы. Вместе с тем, данная норма, предоставляя сторонам возможность в договорном порядке самостоятельно определить дополнительные основания освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения и страховой суммы, направлена на реализацию гражданско-правового принципа свободы договора.

        Исходя из положения ст. 942 ГК РФ условие о страховом случае относится к числу существенных условия договора. Часть 2 чт. 942 ГК РФ предписывает страховщику и страхователю при заключении договора достигнуть соглашение по условию о характере события, на случай наступления которого осуществляется страхование (страхового случая).

        Положения ст. 934 ГК РФ и ст. 9 Закона РФ от 27.11.1992 N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" не содержат обязанность страховщика по безусловному страхованию жизни.

        В силу указанных положений закона, стороны Договора страхования самостоятельно определяют характер события, на случай наступления, которого осуществляется личное страхование.

        Таким образом, действующим законодательством на истца была возложена обязанность сообщить страховщику все известные ему обстоятельства, имеющие значение для определения вероятности наступления страхового случая.

        В соответствии с ч. 3 ст. 10 ГК РФ в случаях, когда закон ставит защиту гражданских прав в зависимость то того, осуществлялись ли эти права разумно и добросовестно, разумность действий и добросовестность участников гражданских правоотношений предполагается.

        Следовательно, заключая Договор страхования, страховщик предполагает добросовестность поведения застрахованного лица и надлежащее исполнение последним своей обязанности сообщить страховщику информацию, имеющую существенное значение для определения степени страхового риска.

        Сообщив страховщику заведомо ложные сведения о состоянии своего здоровья, застрахованное лицо нарушило положения ст. 944 ГК РФ, тем самым лишив страховщика на момент заключения Договора страхования возможности оценить страховой риск и определить вероятность наступления страхового случая.

        Таким образом, заявленное истцом событие не является страховым случаем по Договору страхования, в связи с чем на ООО СК «ВТБ Страхование» не может быть возложена обязанность по выплате страхового возмещения.

        Факт нарушения прав истца, как потребителя, не нашел свое подтверждение в ходе судебного разбирательства, в связи с чем производные исковые требования о компенсации морального вреда, взыскании штрафа удовлетворению также не подлежат.

    Руководствуясь ст. 194-199 ГПК РФ, суд

    РЕШИЛ:

В удовлетворении иска Амхаева Бориса Валерьевича к ООО Страховая компания ВТБ Страхование о признании случая страховым, взыскании страхового возмещения, компенсации морального вреда, штрафа отказать.

Решение может быть обжаловано в течение месяца с момента изготовления мотивированного решения в Санкт-Петербургский городской суд путем подачи апелляционной жалобы через Фрунзенский районный суд Санкт-Петербурга.

Судья