Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-515/2017 ~ М-458/2017 от 17.05.2017

Дело № 2-515/2017

РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

с.Лямбирь                                                                                         06 июня 2017 г.

Лямбирский районный суд Республики Мордовия в составе

судьи Пахомова А.В.,

при секретаре Пырковой О.В.,

с участием:

истицы Балминой О.Б., не явилась,

представителя истицы Балминой О.Б. - Усенковой О.Б., действующей на основании доверенности № 02 от 02 октября 2016 года, не явилась,

ответчика - Общества с ограниченной ответственностью «Страховая Компания «Ренессанс Жизнь», представитель не явился,

третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмера спора - Общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк», представитель не явился,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Балминой О.Б. к Обществу с ограниченной ответственностью «Страховая Компания «Ренессанс Жизнь» о расторжении договора страхования жизни и здоровья, взыскании стоимости страхования жизни и здоровья, пени, неустойки, штрафа, компенсации морального вреда и судебных расходов,

установил:

Балмина О.Б. обратилась в суд с иском к Обществу с ограниченной ответственностью «Страховая Компания «Ренессанс Жизнь» (далее по тексту ООО «СК «Ренессанс Жизнь») о расторжении договора страхования жизни и здоровья, взыскании стоимости страхования жизни и здоровья, пени, неустойки, штрафа, компенсации морального вреда и судебных расходов.

Свои требования мотивирует тем, что 31 января 2017 года между ней и Обществом с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» был заключен кредитный договор <номер>. При заключении кредитного договора в тексте указанного договора условий о страховании жизни не содержалось. Самостоятельно и добровольно страховую компанию ООО «СК «Ренессанс Жизнь» истица не выбирала. Своего согласия на увеличение суммы кредита на сумму страхового взноса она не давала. Проценты, которые истица должна выплачивать ежемесячно, рассчитаны исходя из общей суммы кредита. Стоимость страхования составила 37 620 руб. 31 января 2017 года истица в адрес ответчика направила заявление с отказом от исполнения договора страхования и возврата страховой премии, ответа не поступило. В соответствии с пунктом 1 Указания Банка России от 20 ноября 2015 года № 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» просит расторгнуть договор страхования жизни и здоровья заемщиков кредита <номер> от 31 января 2017 года, взыскать сумму страховой премии в размере 37 620 руб. 00 коп., пени за пользование чужими денежными средствами в размере 957 руб. 25 коп., неустойку за невыполнение требований потребителя в размере 37 620 руб., в счет компенсации морального вреда 10 000 руб., штраф в размере 50 % от присужденной суммы, судебные расходы по оплате услуг представителя в размере 15 900 руб.

Истица Балмина О.Б. и её представитель Усенкова И.А. в судебное заседание не явились, в заявлении от 04 мая 2017 года просили рассмотреть дело в их отсутствие.

Представитель ответчика - Общества с ограниченной ответственностью «Страховая Компания «Ренессанс Жизнь» в судебное заседание не явился, в возражениях представитель ответчика Сорокотягина Ю.Е., действующая на основании доверенности № 2016/194 от 25 августа 2016 года, исковые требования не признала по тем основаниям, что при заключении кредитного договора услуга по страхованию жизни и здоровья не была навязана, выдача кредита не была обусловлена заключением договора страхования. Истец самостоятельно выбрал программу кредитования со страхованием жизни и здоровья. Свой выбор заемщик выразил в кредитном договоре, подписав его собственноручно, а также в предоставленной ему информации о полной стоимости кредита. Просит в удовлетворении исковых требований отказать в полном объеме.

Представитель третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмера спора - Общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» в судебное заседание не явился, по неизвестной суду причине, о времени и месте рассмотрения дела извещался своевременно и надлежащим образом.

На основании статьи 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд пришел к выводу о возможности рассмотрения дела в отсутствие не явившихся лиц.

Исследовав письменные доказательства по делу, суд считает необходимым исковые требования оставить без удовлетворения по следующим основаниям.

Согласно пункту 2 статьи 1 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее ГК РФ) граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых, не противоречащих законодательству, условий договора.

В соответствии со статьей 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора и его условия определяются по их усмотрению.

Статьей 9 Федерального закона от 26 января 1996 г. N 15-ФЗ "О введении в действие части второй ГК РФ" определено, что в случаях, когда одной из сторон в обязательстве является гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) для личных бытовых нужд, такой гражданин пользуется правами стороны в обязательстве в соответствии с ГК РФ, а также правами, предоставленными потребителю Законом Российской Федерации от 07 февраля 1992 г. N 2300-1 "О защите прав потребителей" (далее Закон "О защите прав потребителей") и изданными в соответствии с ними иными правовыми актами.

Из материалов дела следует, что 31 января 2017 года между Балминой О.Б. и ООО «ХКФ Банк» заключен кредитный договор <номер> (индивидуальные условия договора потребительского кредита) на сумму <сумма> руб. на срок 48 месяцев с уплатой процентов за пользование кредитом в размере 19,90% годовых.

Согласно пунктам 1.1, 1.2 договора сумма к выдаче 75 000 руб., для оплаты страхового взноса на личное страхование 37 620 руб.

Одновременно 31 января 2017 года Балмина О.Б. подписала полис, согласно которому истица на основании письменного заявления заключила договор страхования по программе страхования «Комбо+» <номер> от несчастных случаев и/или болезни. Страховщик - ООО «СК «Ренессанс Жизнь», выгодоприобретатель - застрахованный. Страховая премия, составившая 37 620 руб., подлежала оплате единовременным платежом из суммы кредита.

Указанные кредитный договор и полис страхования подписаны Балминой О.Б. собственноручно.

Как следует из пункта 1 статьи 16 Закона "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

В силу пункта 1 статьи 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора; существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

В соответствии с пунктом 4 статьи 421 ГК РФ условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

Согласно пункту 1 статьи 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Статья 1 Федерального закона от 02 декабря 1990 г. N 395-1 "О банках и банковской деятельности" устанавливает, что банки размещают привлеченные средства на условиях возвратности, платности, срочности.

В силу статьи 30 Федерального закона "О банках и банковской деятельности" кредитная организация до заключения кредитного договора с заемщиком - физическим лицом обязана предоставить заемщику информацию о полной стоимости кредита.

Порядок предоставления кредита регламентирован Положением Центрального банка Российской Федерации от 31 августа 1998 г. N 54-П "О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)". Пункт 2.1.2 данного Положения предусматривает предоставление банком денежных средств физическим лицам - в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента либо наличными денежными средствами через кассу банка.

Статьей 927 ГК РФ предусмотрено добровольное и обязательное страхование. Обязательное страхование возможно лишь в случаях, установленных законом. Согласно пункту 2 статьи 935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону. Вместе с тем, обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора.

В соответствии с пунктом 8 Информационного письма Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации N 146 от 13 сентября 2011 г. включение в кредитный договор с заемщиком-гражданином условия о страховании не нарушает прав потребителя, если заемщик имел возможность заключить с банком кредитный договор и без названного условия.

Приведенные правовые нормы свидетельствуют о том, что в кредитных договорах может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь и здоровье. Однако, договор страхования является самостоятельной сделкой, которая заключается отдельно от кредитного договора с третьим лицом.

Следовательно, страхование по смыслу статьи 16 Закона "О защите прав потребителей" не является дополнительной услугой, оказываемой кредитным учреждением при заключении кредитного договора.

При этом, действующее законодательство не препятствует банкам содействовать заключению соответствующих договоров страхования заемщиков с их добровольного согласия.

В силу положений статьи 430 ГК РФ договором в пользу третьего лица признается договор, в котором стороны установили, что должник обязан произвести исполнение не кредитору, а указанному или не указанному в договоре третьему лицу, имеющему право требовать от должника исполнения обязательства в свою пользу.

В соответствии с пунктом 1 статьи 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Согласно пункту 2 статьи 934 ГК РФ договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица. При отсутствии такого согласия договор может быть признан недействительным по иску застрахованного лица, а в случае смерти этого лица по иску его наследников.

В силу часть 2 статьи 935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

В соответствии с требованиями части 2 статьи 942 ГК РФ при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение: 1) о застрахованном лице; 2) о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); 3) о размере страховой суммы; 4) о сроке действия договора.

Согласно частям 1, 2 статьи 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования). Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

Статьей 958 ГК РФ установлено, что договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

В соответствии со статьей 431 ГК РФ при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом.

Как следует из условий договора, они не содержат положений о том, что в случае отказа от участия в программе страхования, уплаченная плата за включение в число участников программы страхования за весь срок страхования возвращается застрахованному лицу.

Договор страхования заключен между Балминой О.Б. и ООО «СК "Ренессанс Жизнь" в порядке, предусмотренном статьями 421, 432, 434, 435, 438 ГК РФ - путем совершения действий по принятию предложения клиента.

Соответственно, договор страхования является самостоятельной сделкой, которая заключена на основании отдельного от заключения кредитного договора волеизъявления заемщика (страхователя) в виде подписания полиса по программе страхования "КОМБО+" <номер>.

В обоснование требований о расторжении договора страхования истица фактически ссылается на то, что Балмина О.Б. намерения на заключение договора страхование не имела, указанная услуга была ей навязана.

Вместе с тем, каких-либо доказательств, бесспорно свидетельствующих об этом, в нарушение требований статьи 56 ГПК РФ, суду не представлено.

Собственноручной подписью истица подтвердила, что заключение договора страхования производится ею на основании добровольного волеизъявления.

Анализ имеющихся в деле материалов свидетельствует о том, что при заключении кредитного договора заемщик был ознакомлен с размером полной стоимости кредита, а также с перечнем и размерами платежей, включенных и не включенных в расчет полной стоимости кредита, договор страхования заключен заемщиком добровольно и не являлся условием предоставления кредита.

Доказательств обратного у суда не имеется.

При таких обстоятельствах, суд приходит к выводу о том, что заключение договора страхования между сторонами не обусловлено приобретением других услуг, поскольку личное страхование не является обязательным условием кредитования, не предусматривает зависимости предоставления кредита от обязательного страхования от несчастных случаев и болезней. При этом каких-либо санкций, либо иных последствий при отказе от заключения договора страхования от несчастных случаев и болезней кредитный договор не предусматривает.

Суд отклоняет доводы истицы о том, что договор страхования ущемляет права потребителя, поскольку достоверных и убедительных доказательств того, что в данном случае имело место запрещенное статьей 16 Закона "О защите прав потребителей" навязывание приобретения услуг при условии приобретения иных услуг не имеется. Страхование жизни и здоровья напрямую с кредитованием не связано, и такое страхование в силу части 2 пункта 1 статьи 432 и статьи 819 ГК РФ не является существенным условием кредитного договора. Клиент, действуя в своих интересах и по своему усмотрению, может либо акцептовать данную оферту, либо отказаться от нее. Приведенные правовые нормы свидетельствуют о том, что в кредитных договорах может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь и здоровье в качестве способа обеспечения исполнения обязательств.

Доводы Балминой О.Б. о том, что в соответствии с Указанием Банка России от 20 ноября 2015 г. N 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования" страховщик обязан был расторгнуть договор страхования и возвратить сумму страховой премии, поскольку истицей было направлено заявление о расторжении договора 31 января 2017 года, суд находит несостоятельными.

Пунктом 1 Указаний Банка России от 20 ноября 2015 г. N 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования" предусмотрено, что при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение пяти рабочих дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

Из преамбулы данных Указаний следует, что они устанавливают минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления в отношении страхователей - физических лиц.

Из условий заключенного между истцом и банком договора следует, что договор личного страхования был заключен между страховой компанией (страховщиком) и Банком (страхователем), при подключении к Программе страхования истец выступает не страхователем, а застрахованным лицом, то есть лицом, с наступлением определенного события в жизни которого связана выплата страховой суммы. Денежные средства на оплату комиссии за подключение к программе страхования были выданы Банком в кредит. Клиент уплатил комиссию за подключение к программе страхования за счет денежных средств Банка.

Таким образом, Указания Банка России от 20 ноября 2015 г. N 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования" к спорным правоотношениям между истцом и банком применены быть не могут, поскольку истец страхователем по договору страхования не является.

На основании изложенного, суд считает исковые требования Балминой О.Б. о расторжении договора страхования и взыскании суммы уплаченной страховой премии необоснованными, оснований для их удовлетворения у суда не имеется. Так как нарушений прав истца как потребителя не установлено, также не подлежат удовлетворению требования истца о компенсации морального вреда, взыскании пени, неустойки, штрафа и судебных расходов.

В соответствии со статьей 67 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд оценивает доказательства по своему внутреннему убеждению, основанному на всестороннем, полном, объективном и непосредственном исследовании имеющихся в деле доказательств. Никакие доказательства не имеют для суда заранее установленной силы.

Руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

исковые требования Балминой О.Б. к Обществу с ограниченной ответственностью «Страховая Компания «Ренессанс Жизнь» о расторжении договора страхования жизни и здоровья, взыскании стоимости страхования жизни и здоровья, пени, неустойки, штрафа, компенсации морального вреда и судебных расходов оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный Суд Республики Мордовия в течение месяца со дня принятия в окончательной форме путем подачи жалобы через Лямбирский районный суд Республики Мордовия.

Судья Лямбирского районного суда

Республики Мордовия                                                               А.В. Пахомов