Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-391/2017 (2-5640/2016;) ~ М-4441/2016 от 27.09.2016

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

г. Красноярск    25 мая 2017 года

Ленинский районный суд г. Красноярска в составе

председательствующего судьи Бойко И.А.,

при секретаре Нор И.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску КРОО «Общество защиты прав потребителей «Искра» в интересах Гадашова И.С. к ПАО «Плюс Банк» о защите прав потребителя,

Установил:

КРОО ОЗПП «Искра» обратилось в суд в интересах Гадашова И.С. к ПАО «Плюс Банк» о защите прав потребителя. Требования мотивирует тем, что 16.12.2014г. между истцом и ответчиком был заключен потребительский кредитный договор №, по условиям которого банк предоставил кредит в размере 481 171, 55 руб., с процентной ставкой 21,9% годовых на срок 48 месяцев. Существенным условием кредита явилось обязательное страхование в ООО «СК «Росгосстрах-Жизнь». Согласно п.п.9. 20 Индивидуальных условий предоставления ПАО «Плюс Банк» кредита физическим лицам по программе «Автоплюс» для заключения и исполнения настоящего договора заемщику необходимо было заключить договор личного страхования. Заемщик не желал добровольного возложения на себя обязанности застраховаться, однако сотрудником банка было разъяснено, что условия данного договора являются типовыми, едиными для всех клиентов, заемщику было предложено либо полностью согласится с его условиями, либо отказаться от получения кредита. Истец полагает, что взимание банком при заключении кредитного договора страховой премии, при отсутствии права выбора на получение кредита на иных условиях, без заключения договора страхования и без уплаты страховых платежей, нарушает право потребителя на свободный выбор услуги. Изменить условия договора, в том числе, в части выбора страховой организации, размера страхового взноса, истец не мог. Истец просил взыскать убытки в размере 113 171, 55 руб., понесенные по оплате страховой премии, проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 15 645, 97 руб., штраф в размере 50% от присужденной судом суммы, компенсацию морального вреда в размере 10 000 руб.

Истец Гадашов И.С. в судебное заседание не явился, извещен своевременно и надлежащим образом, доверил представлять интересы представителю.

Представитель истца КРОО ОЗПП «Искра» в судебное заседание не явился, извещен своевременно и надлежащим образом, просил рассмотреть дело в отсутствии представителя.

Представитель ответчика – ПАО «Плюс Банк» в судебное заседание не явился, представил отзыв на исковое заявление, в котором просил в иске отказать, мотивируя тем, что обязанность по страхованию жизни и здоровья условиями кредитного договора на истца не возлагалась, навязывание дополнительной услуги со стороны банка не было. Так, между истцом и ответчиком 16.12.2014г. был заключен кредитный договор №, согласно которому заемщику был предоставлен целевой кредит в сумме 481 171, 55 руб., сроком возврата кредита 48 месяцев с процентной ставкой 21,90% на оплату части стоимости автомобиля марки «ACURA MDX» 2003 года выпуска в размере 368 000 руб., по договору купли-продажи, заключенному между истцом и ООО «КФА «Решение» и оплату страховой премии в сумме 113 171, 55 руб. в пользу ООО «СК «РГС-Жизнь» по договору страхования от несчастных случаев. Согласно условиям предоставления кредита на приобретение автотранспортного средства по кредитной программе «АвтоПлюс» личное страхование заемщика не является обязательным условием предоставления кредита по программе «АвтоПлюс». При этом, в соответствии с кредитной программой «АвтоПлюс» осуществляется финансирование физических лиц на приобретение автотранспортного средства со страхованием и без него, а непосредственный выбор условий кредитования со страхованием или без него производится потенциальным заемщиком до заключения кредитного договора и определяет размер процентной ставки по кредиту, который варьируется в сторону уменьшения/увеличения в зависимости от наличия (отсутствия) страхования, при этом, разница между процентными ставками при кредитовании со страхованием и без страхования, а равно разница размера ежемесячного платежа, является разумной и не дискриминационной. При выборе финансирования с условием о страховании по кредиту устанавливается более низкая процентная ставка, по сравнению с процентной ставкой при финансировании без страхования, а заемщик по своему усмотрению заключает договор страхования со страховой организацией, в котором выгодоприобретателем должен быть указан Банк, с оплатой страховой премии, как за счет собственных средств, так и за счет предоставленных банком целевых кредитных средств.

Представитель третьего лица ООО «СК «РГС-Жизнь» в судебное заседание не явился, надлежащим образом извещен о времени и месте слушания дела, возражений на иск не представил, ходатайств не поступало.

Исследовав представленные сторонами доказательства, суд находит исковые требования необоснованными и не подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

Согласно п. 1 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Пункт 1 ст. 422 ГК РФ устанавливает необходимость соответствия договора обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующими в момент его заключения.

Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Согласно ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться, помимо указанных в ней способов (неустойка, залог, удержание имущества должника, поручительство, банковская гарантия, задаток), и другими способами, предусмотренными законом или договором.

В силу п.2 ст.935, ст.421, 329 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь, здоровье или другие риски не может быть возложена на гражданина по закону, однако такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу установленной законом свободы договора, при заключении которого стороны вправе предусмотреть в нем любые условия, в том числе и способы обеспечения исполнения обязательств по договору, в связи с чем, в кредитных договорах может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь, здоровье и другие риски в качестве способа обеспечения исполнения обязательств, если заемщик добровольно соглашается на такое страхование, имеет возможность отказаться от страхования и без такого страхования получить кредит на не носящих характер дискриминации условиях.

Согласно позиции Президиума Верховного Суда РФ, изложенной в Обзоре судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденной постановлением от 22 мая 2013 года, в кредитных договорах может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь и здоровье в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и в этом случае в качестве выгодоприобретателя может быть указан банк.

Согласно п. 2 ст. 10 Закона РФ от 07.02.1992г. №2300-1 «О защите прав потребителей» изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора; информация при предоставлении кредита в обязательном порядке должна содержать размер кредита, полную сумму, подлежащую выплате потребителям, и график погашения этой суммы.

При этом, содержание «полной суммы, подлежащей выплате потребителям», в зависимости от существа обязательства определяется смыслом соответствующих положений, установленных п. 1 ст. 488, п. 1 ст. 489, п. 1 ст. 819 ГК РФ.

Допустимость наличия в кредитном договоре обязанности заемщика застраховать свою жизнь прямо предусмотрена и действующими Указании Центрального Банка России от 13.05.2008г. №2008-У «О порядке расчета и доведения до заемщика физического лица полной стоимости кредита».

В соответствии с п. 2.2 Указаний, при расчете стоимости кредита физическим лицам (т.е. потребителям) банк обязан включать в расчет стоимости кредита платежи заемщика в пользу третьих лиц. При этом к указанным платежам относятся платежи по страхованию жизни заемщика.

Как установлено в судебном заседании, между Гадашовым И.С. и ПАО «Плюс Банк» (до переименования ОАО «Плюс Банк») 16.12.2014г. был заключен кредитный договор № по программе «Автоплюс», по условиям которого заемщику предоставлен кредит на сумму 481 171, 55 руб. на срок 48 месяцев, с уплатой 21,90 % годовых.

Условия получения истцом кредита в банке ответчика подробно изложены в индивидуальных условиях предоставления ПАО "Плюс Банк" кредита физическим лицам по программе "АвтоПлюс", подписанных истцом.

Согласно п. 4 индивидуальных условий предоставления ОАО «Плюс Банк» кредита физическим лицам по программе «Автоплюс» размер процентной ставки за пользование кредитом определен исходя из сделанного заемщиком выбора относительно заключения им договора страхования транспортного средства, на условиях, указанных в п.п. 9. 20 настоящих Условий, с указанием Банка в качестве выгодоприобретателя по всем страховым рискам.

Согласно п. 9 индивидуальных условий для заключения и исполнения настоящего договора, в соответствии с выбором, сделанным заемщиком при обращении за получением кредита, заемщику необходимо заключить: договор залога транспортного средства, на условиях, изложенных в разделе 2 настоящего договора; договор банковского счета, посредством подписания заявления по форме Приложения 2 к настоящему договору; договор личного страхования в соответствии с информацией указанной в п. 20 настоящих Условий.

Согласно п. 20 индивидуальных условий указана информация по договору личного страхования, а именно: Минимальный перечень страховых рисков Программы 1: смерть застрахованного в результате несчастного случая, постоянная полная потеря трудоспособности (инвалидность 1 группы) в результате несчастного случая; Минимальный перечень страховых рисков Программы 2: смерть застрахованного в результате несчастного случая или болезни, временная или постоянная полная потеря трудоспособности в результате несчастного случая или болезни. Указано: выгодоприобретатель по договору страхования – ОАО «Плюс Банк», застрахованный – Гадашов И.С., наименование страховой компании – ООО «СК «РГС-Жизнь», серия № полиса (сертификата) – №, страховая сумма 481 171, 55 руб., срок страхования – 48 месяцев.

Кроме того, в п. 11 Условий содержится информация о целях предоставления кредита, в том числе, сумма 368 000 руб. - на покупку транспортного средства, сумма 113 171, 55 руб. - на оплату страховой премии по договору личного страхования.

Согласно личной подписи истца на каждой странице индивидуальных условий предоставления ПАО "Плюс Банк" кредита физическим лицам по программе "АвтоПлюс", он ознакомлен со всеми положениями данных Условий.

Согласно Общих условий предоставления ОАО «Плюс Банк» кредита физическим лицам по программе «АвтоПлюс» личное страхование заемщика не является обязательным условием предоставления кредита по программе «АвтоПлюс». Заемщик вправе по своему выбору заключить со страховой компанией (страховщиком) договор личного страхования заемщика, в том числе. С возможностью уплаты страховой премии за счет кредитных средств. Размер процентов за пользование кредитом установлен Тарифами Банка в зависимости от заключения или незаключения заемщиком указанного выше договора личного страхования. Заемщик, заключивший договор страхования автомобиля и (или) личного страхования, обязан указывать Банк в качестве выгодоприобретателя по всем, предусмотренным договорами страхования, страховым рискам и не вправе изменять выгодоприобретателя без письменного согласия Банка до момента исполнения кредитных обязательств.

Согласно полису страхования от несчастных случаев № от 16.12.2014г. Гадашов И.С. (страхователь) заключил договор страхования жизни и здоровья на условиях Программы 2: добровольное индивидуальное страхование жизни и здоровья заемщиков на основании заявления о страховании с ООО «СК «Росгосстрах-Жизнь» (страховщик). Выгодоприобретателем указан ОАО «Плюс Банк», срок страхования с 16.12.2014г. по 16.12.2018г., размер страховой премии – 113 171, 55 руб., страховая сумма – 481 171, 55 руб.

Пописывая полис страхования Гадашов И.С. подтвердил, что сведения, приведенные в настоящем заявлении, соответствует действительности, и он понимает, что характер этих сведений является основанием для заключения договора страхования между ним и ООО «СК «РГС-Жизнь». С назначением выгодоприобретателя по договору согласился Условия договора страхования и Программы 2: добровольное индивидуальное страхование жизни и здоровья заемщиков он прочитал, ему понятны и с ними согласен. Один экземпляр договора страхования, Программу 2, получил.

Из выписки по счету Гадашова И.С. следует, что сумма в размере 113 171, 55 руб. была перечислена по договору личного страхования № от 16.12.2014г. в пользу ООО «СК «РГС-Жизнь».

Истцу было известно о том, что заключение договора страхования не является обязательным условием для заключения договора. Так, п. 20 Условий отражена информация о страховщике ООО «СК «РГС-Жизнь», срок и сумма страхования, минимальные перечни страховых рисков. Исходя из содержания п. 9 Условий, оформление договора страхования в настоящем случае не являлось для истца обязательным для получения кредита у ответчика.

Совокупность представленных доказательств, свидетельствует о том, что страхование истца, являющееся допустимым способом обеспечения кредитных обязательств, осуществлено исключительно по добровольному волеизъявлению истца, выраженному письменно.

Доказательств того, что отказ Гадашова от заключения договора страхования мог повлечь отказ в заключении кредитного договора, то есть имело место запрещенное Законом Российской Федерации "О защите прав потребителей" навязывание приобретения услуг при условии приобретения иных услуг, материалы дела не содержат.

Изложенное свидетельствует о том, что истец не был лишен возможности отказаться от страхования или же получить кредит в банке ответчика на иных условиях (например, по другой ставке процентов по кредиту).

Каких-либо доказательств, подтверждающих, что истец не был согласен на страхование в ООО "СК "Росгосстрах-Жизнь" и выразил банку намерение застраховать риски в иной страховой компании, суду не представлено.

При этом следует отметить, что Банк предоставляет денежные средства (кредит) на условиях, предусмотренных им в кредитном договоре, а заемщик, заключая кредитный договор, добровольно принимает на себя обязательство вернуть предоставленные ему банком денежные средства, уплатить проценты, а также надлежащим образом исполнять все иные обязательства по кредитному договору. Истец ни от оформления кредитного договора, ни при получении кредита не отказался, возражений против предложенных условий страховой программы, не заявил, от подключения к программе страхования и получения услуг по страхованию не отказался.

Таким образом, оснований для взыскания указанных денежных сумм, уплаченных ответчику в качестве платы за подключение к программе страхования в сумме 113 171, 55 руб., не имеется. Также не имеется оснований для удовлетворения требований истца в оставшейся части иска о взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда, штрафа.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л :

Исковые требования КРОО «Общество защиты прав потребителей «Искра» в интересах Гадашова И.С. к ПАО «Плюс Банк» о защите прав потребителя, оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в судебную коллегию по гражданским делам Красноярского краевого суда в течение месяца со дня изготовления мотивированного решения суда, с подачей жалобы в Ленинский районный суд г. Красноярска.

Судья                                 И.А. Бойко