Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-2127/2016 ~ М-2078/2016 от 12.07.2016

ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

5 сентября 2016 года г.Тула

Пролетарский районный суд г. Тулы в составе:

председательствующего Слукиной У.В.,

при секретаре Звонове А.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-2127/16 по иску Тетиной Р.А. к ООО «Страховая компания «Независимость» о признании договора страхования недействительным, взыскании страховой премии, процентов за пользование чужими денежными средствами, неустойки штрафа,

установил:

Тетина Р.А. обратилась в суд с иском к ООО «Страховая компания «Независимость» о признании договора страхования недействительным, взыскании страховой премии, процентов за пользование чужими денежными средствами, неустойки штрафа, ссылаясь на то, что между ней и Банк РСБ 24 (АО) ДД.ММ.ГГГГ заключен кредитный договор №, по условиям которого банк предоставил ей, как заемщику кредит в сумме 605600 рублей сроком на 60 месяцев под 24,8 % годовых. Также, банк от имени ООО «СК «Независимость» выдал Тетиной Р.А. полис страхования от несчастных случаев и болезней № от ДД.ММ.ГГГГ, по условиям которого она (Тетина Р.А.) застрахована по следующим страховым рискам: смерть в результате несчастного случая или болезни и инвалидность 1 и 2 группы в результате несчастного случая или болезни на страховую сумму 550000 рублей, страховая премия составила 105600 рублей (34902 рублей 12 копеек и 79697 рублей 88 копеек соответственно). Указанная денежная сумма по условиям договора страхования подлежала выплате единовременно, входила в общую стоимость кредита, то есть заемщик, фактически получил на руки сумму меньшую, чем указано в кредитном договоре, а проценты начисляются на всю сумму займа. При этом выданный истице полис не содержит расчет страховой премии. В то же время на сайте ответчика в электронном варианте размещена действующая редакция правил страхования от несчастных случаев и болезней, согласно которым базовая тарифная ставка по страховому риску инвалидности 1 или 2 группы от несчастного случая или болезни составляет 0,94%,а по страховому риску смерти – 0,8%, то есть страховая премия соответственно бы составила 17600 рублей и 20680 рублей. Установив «повышенный» тариф для потребителя – заемщика кредита, получающего услугу по страхованию в 2,5 раза дороже по сравнению с остальными потребителями, страховая компания поставила её в неравные с ними положение. На основании положений ч.3 ст. 55 Конституции РФ, ст.ст.1, 10, 426, 927 ГК РФ, п.1 ст.3 Закона РФ «Об организации страхового дела в РФ» считала, что условия договора страхования в части цены услуги не соответствует положениям публичного договора, и, следовательно, являются нарушением прав потребителя. ДД.ММ.ГГГГ она (Тетина Р.А.) обратилась в страховую компанию с претензией о возврате уплаченной страховой премии, однако ответа не получила. Руководствуясь ст.ст. 13, 15, 94, 96, 167, 168, 180, 395, 422, 428, 432, 810, 811, 819, 940, 942, 1107 ГК РФ, п.1 ст. 13, ч.1 ст.16, п.3 ст. 31 Закона РФ «О защите прав потребителей», разъяснений, содержащихся в п.76 Постановления Пленума ВС РФ от 23 июня 2015 года № 25 «О применении судами некоторых положений раздела 1 части первой ГК РФ» истец просила суд признать договор страхования № от ДД.ММ.ГГГГ недействительным в силу ничтожности; взыскать с ООО «СК «Независимость»: страховую премию в размере 105600 рублей; неустойку по закону «О защите прав потребителей» 34848 рублей с перерасчетом на день вынесения решения, но не более 105600 рублей; проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 14694 рублей 64 копеек; расходы истца на оказание юридических услуг в размере 15000 рублей; штраф в размере пятидесяти процентов от суммы, присужденной судом в пользу истца.

В судебное заседание истец Тетина Р.А. и её представитель по доверенности Николаева А.С., извещенные судом о времени и месте рассмотрения дела в установленном законом порядке, не явились, от истца поступило заявление о рассмотрении дела в свое отсутствие с участием представителя Николаевой А.С.

Ответчик ООО «Страховая компания Независимость», третье лицо КБ «Русский славянский банк» (АО) (БАНК РСБ24(АО), конкурсный управляющий КБ «Русский славянский банк» -Государственная корпорация «Агентство по страхованию вкладов», извещенные о времени и месте судебного заседания в установленном законом порядке, представителей в суд не направили, о дате и месте проведения судебного заседания извещались своевременно и надлежащим образом.

Суд, руководствуясь ст. 167, 233-244 ГПК РФ определил рассмотреть дело в отсутствие неявившихся участников судопроизводства в порядке заочного судопроизводства.

Выслушав объяснения представителя истицы, изучив письменные материалы дела, суд приходит к следующим выводам.

В соответствии со ст. 421 Гражданского кодекса РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

Согласно п. 1 ст. 422 Гражданского кодекса РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами, действующими в момент его заключения.

На основании ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей»от 07.02.1992 № 2300-1 условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме.

Страхование жизни и здоровья заемщика в силу п. 1 ст. 329 Гражданского кодекса РФ и ст. 33 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» является допустимым способом обеспечения обязательств по возврату кредита.

В соответствии с п. 1 ст. 927 Гражданского кодекса РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком). Договор личного страхования является публичным договором (статья 426).

В соответствии с ч. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В ходе рассмотрения спора по существу суд установил, что ДД.ММ.ГГГГ между Банком РСБ 24 (АО) ДД.ММ.ГГГГ и Тетиной Р.А. заключен кредитный договор №, по условиям которого банк предоставил заемщику кредит в сумме 605600 рублей сроком на 60 месяцев под 24,8 % годовых. Факт заключения договора подтвержден заявлением-офертой и выпиской по счету клиента.

Как следует из заявления-оферты Тетина Р.А., ознакомившись с предложенными банком индивидуальными условиями договора потребительского кредита в АКБ «РУССЛАВБАНК» (ЗАО), общими условиями договора потребительского кредита в АКБ «РУССЛАВБАНК» (ЗАО) просит банк заключить с нею посредством акцепта настоящего заявления – оферты, договор потребительского кредита и договор банковского счета в валюте РФ и предоставить кредит на вышеуказанных индивидуальных условиях.

В п.15 заявления-оферты предусмотрена обязанность заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату в целях заключения настоящего договора или его исполнения, а именно – договор страхования от несчастных случаев и болезней, страховая сумма 550000 рублей, страховая премия 105600 рублей в соответствии с тарифами компании. Заемщик вправе не заключать договора страхования от несчастных случаев и болезней, а банк предоставляет заемщику потребительский кредит на следующих сопоставимых условиях: сумма кредита – 500000 рублей, срок возврата - ДД.ММ.ГГГГ, ставка – 44,80 %.

Далее на последнем листе указано, что Тетина Р.А. своей подписью под настоящим заявлением – офертой подтвердила свое согласие на оформление и заключение с ней договора страхования от несчастных случаев и болезней. Также подтвердила, что ей был предложен альтернативный вариант потребительского кредита на сопоставимых условиях потребительского кредита без обязательного заключения договора страхования от несчастных случаев и болезней.

В последнем абзаце указано, что до подписания заявления-оферты она была ознакомлена с размером полной стоимости кредита, индивидуальными условиями договора потребительского кредита, общими условиями договора потребительского кредита, «Тарифами по открытию, закрытию и обслуживанию текущих счетов в АКБ «РУССЛАВБАНК» (ЗАО) и тарифами по выпуску и обслуживанию расчетных банковских карт в АКБ «РУССЛАВБАНК» (ЗАО) (Тарифный план «ТП4»), а также с информацией об основных условиях использования банковской карты и о порядке урегулирования конфликтных ситуаций, связанных с её использованием.

Заявление оферта подписано Тетиной Р.А. и сотрудником банка ДД.ММ.ГГГГ.

В этот же день Тетина Р.А. заключила договор страхования с ООО «Страховая компания «Независимость» путем подписания полиса страхования от несчастных случаев и болезней № от ДД.ММ.ГГГГ на срок с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, по условиям которого Тетина Р.А. застрахована по следующим страховым рискам: смерть в результате несчастного случая или болезни и инвалидность 1 и 2 группы в результате несчастного случая или болезни на страховую сумму 550000 рублей, страховая премия составила 105600 рублей. Тариф и размер страховой премии для страхового случая смерти в результате несчастного случая и болезни составили и соответственно 6,35 и 34902 рублей 12 копеек соответственно, а для страхового случая инвалидности 1 и 2 группы в результате несчастного случая или болезни – 12, 85 и 79697 рублей 88 копеек.

Факт получения кредита и уплаты страховой премии ответчику истцом ДД.ММ.ГГГГ сторонами не оспаривается.

Проанализировав материалы дела, суд приходит к выводу о том, что кредитный договор и договор страхования сторонами заключен и исполняется.

Разрешая спор, суд исходит из того, что договор страхования заключен истицей на основании ее добровольного волеизъявления, между сторонами были согласованы все существенные условия договора, поэтому оснований для удовлетворения требований истца не имеется.

Само по себе страхование финансовых рисков заемщика в случае несчастных случаев и болезней относится к мерам по снижению риска невозврата кредита. В случае неприемлемости условий договора, в том числе и в части страхования, Тетина Р.А. не была ограничена в своем волеизъявлении и вправе была не принимать на себя указанные обязательства. Однако истец осознано и добровольно приняла на себя обязательства по договору страхования, о чем свидетельствует собственноручные подписи последней в заявлении - оферте и полисе страхования.

Проверяя доводы искового заявления о том, что тарифы, по которым был заключен договор страхования с истцом, явно завышены по сравнению с тарифами, которые размещены на сайте ответчика и по которым заключаются договоры с иными гражданами, не являющимися заемщиками по кредитными договорам, в связи с чем в силу статьи 426 ГК РФ договор страхования является ничтожным, суд считает их необоснованными по следующим основаниям.

Согласно статье 426 ГК РФ публичным договором признается договор, заключенный лицом, осуществляющим предпринимательскую или иную приносящую доход деятельность, и устанавливающий его обязанности по продаже товаров, выполнению работ либо оказанию услуг, которые такое лицо по характеру своей деятельности должно осуществлять в отношении каждого, кто к нему обратится (розничная торговля, перевозка транспортом общего пользования, услуги связи, энергоснабжение, медицинское, гостиничное обслуживание и т.п.).

Лицо, осуществляющее предпринимательскую или иную приносящую доход деятельность, не вправе оказывать предпочтение одному лицу перед другим лицом в отношении заключения публичного договора, за исключением случаев, предусмотренных законом или иными правовыми актами.

В силу части 2 названной статьи в публичном договоре цена товаров, работ или услуг должна быть одинаковой для потребителей соответствующей категории. Иные условия публичного договора не могут устанавливаться исходя из преимуществ отдельных потребителей или оказания им предпочтения, за исключением случаев, если законом или иными правовыми актами допускается предоставление льгот отдельным категориям потребителей.

Частью 3 статьи 426 ГК РФ предусмотрено, что условия публичного договора, не соответствующие требованиям, установленным пунктами 2 и 4 настоящей статьи, ничтожны.

Согласно части 2 статьи 11«Об организации страхового дела» страховой тариф - ставка страховой премии с единицы страховой суммы с учетом объекта страхования и характера страхового риска, а также других условий страхования, в том числе наличия франшизы и ее размера в соответствии с условиями страхования.

Страховщики обязаны применять актуарно (экономически) обоснованные страховые тарифы, которые рассчитываются в соответствии с методикой расчета страховых тарифов.

Требования к методике расчета страховых тарифов, в том числе к ее структуре и содержанию, методам и принципам расчета страховых тарифов (базовых тарифных ставок и коэффициентов к ним или предельных значений указанных коэффициентов) по видам страхования, к порядку использования статистических данных по видам страхования устанавливаются органом страхового надзора.

Страховые тарифы (базовые тарифные ставки и коэффициенты к ним или предельные значения указанных коэффициентов) по добровольному страхованию рассчитываются страховщиками по видам страхования на основании статистических данных (в том числе статистических данных, собираемых, обрабатываемых и анализируемых объединениями страховщиков), содержащих сведения о страховых случаях, страховых выплатах, об уровне убыточности страховых операций не менее чем за три отчетных года, непосредственно предшествующих дате расчета страховых тарифов по видам страхования, не относящимся к страхованию жизни, и не менее чем за пять отчетных лет, непосредственно предшествующих дате расчета страховых тарифов по страхованию жизни.

Страховой тариф по конкретному договору добровольного страхования определяется по соглашению сторон.

Из материалов дела следует, что сумма страховой премии установлена в полисе страхования по соглашению между истцом и ответчиком.

Истцом не представлено доказательств, подтверждающих, что размер страховых тарифов по договору добровольного страхования от несчастных случаев и болезней не является одинаковым для потребителей соответствующей категории, размер страховой премии установлен исходя из преимуществ отдельных потребителей или оказания им предпочтения.

Доводы истца Тетиной Р.А. о том, что на сайте ответчика имеются базовые тарифные ставки, по которым ответчиком должна быть рассчитана страховая премия, являются несостоятельными, так как договором страхования, добровольно заключенным истцом, предусмотрены определенные тарифы, при заключении договора страхования и кредитного договора Тетина Р.А. указанные тарифы не оспаривала, о своем желании лично в страховой компании заключить договор страхования не сообщала.

Согласно размещенными на сайте страховой компании Правилами страхования в разделе 7 предусмотрено, что страховая премия, которую страховщик исчисляет исходя из страховой суммы и страхового тарифа, который считается равным базовому страховому тарифу или исчисляется путем умножения базового страхового тарифа и поправочного коэффициента, если имеются основания для применения таких коэффициентов.

Также в указанных правилах содержатся сведения о том, что значение повышающих коэффициентов страховщик определяет экспертно в пределах, установленных правилами, в зависимости от различных факторов, влияющих на страховой риск.

В то же время суд принимает во внимание, что истцом не представлено допустимых доказательств, подтверждающих размер тарифов страховой компании, в том числе базовых, действующих на момент заключения оспариваемого договора, поскольку документ, представленный в материалы дела относительно существующих тарифов с сайта страховой компании содержит информацию на дату обращения с иском в суд.

Учитывая факт добровольного подписания истца Тетиной Р.А. оспариваемого договора страхования, а также наличия в кредитном договоре указания на согласие со страхованием жизни истца как заемщика кредита на основании Полисных условий по программе страхования жизни от несчастных случаев и болезней, суд приходит к выводу о необоснованности исковых требований о ничтожности оспариваемого договора страхования.

Кроме того суд так же учитывает, что п.п. 9.7, 9.8 полиса страхования предусмотрено, что в течение 14 календарный дней с даты заключения настоящего Договора, страхователь, при наличии согласия Выгодоприобретателя, вправе досрочно отказаться от настоящего договора и получить 100% уплаченной им страховой суммы. В течение 15 календарных дней с даты окончания срока, предусмотренного п. 9.7 настоящего договора, и при отсутствии выплаты страхового возмещения за период с даты вступления в силу настоящего договора и до даты окончания пятнадцатидневного календарного срока, страхователь вправе на условиях с и соблюдением требований п. 6.9 Правил страхования и при наличии согласия выгодоприобретателя отказаться от договора и получить 95% от уплаченной страховой премии.

Данной возможностью истец не воспользовалась.

Подтверждений тому, что договор страхования носил вынужденный характер со стороны истицы, а ее нежелание заключить договор могло повлечь отказ в заключении кредитного договора, суду не предоставлено.

Пунктом 1 ст. 942ГК РФ определены существенные условия договора страхования. При заключении договора имущественного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение: 1) об определенном имуществе либо ином имущественном интересе, являющемся объектом страхования; 2) о характере события, на случай наступления которого осуществляется страхование (страхового случая); 3) о размере страховой суммы; 4) о сроке действия договора.

На основании пунктов 1, 2 и 3 статьи 943ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

Из материалов дела следует, что существенные условия договора страхования были определены, информация об этом была доведена до истицы, которой был выдан полис.

Таким образом, по доводам, изложенным в иске оснований для признания недействительным договора страхования, не имеется.

В материалах дела отсутствуют доказательства того, что при заключении договора страхования с таким же набором рисков и другими такими же условиями, как в договоре страхования, заключенном с истцом, условие о размере страховой премии в договоре с заемщиком кредита будет отличаться от того же условия в договоре страхования с иным другим лицом, в том числе обращающимся в страховую компанию самостоятельно.

Кроме того, при заключении договора страхования, направленного на формирование правоотношений с определенными характеристиками, истец должна была действовать добросовестно и разумно, уяснить для себя смысл и содержание совершаемых сделок, сопоставить их со своими действительными намерениями, в том числе она могла отказаться от заключения договора страхования на предложенных условиях и при обращении с соответствующим заявлением в течение 30 дней, возвратить уплаченную премию.

Доказательства наличия каких-либо препятствий для истицы к тому, чтобы при заключении договора страхования выяснить характер условий страхования, их действительную юридическую природу и правовые последствия, в материалах дела отсутствуют.

Кроме того, суд так же учитывает, что истец в течение длительного времени после заключения договора страхования около 2 лет не обращалась с требованием о расторжении, либо признании данного договора недействительным (ничтожным), все это время истец фактически пользовалась услугами страховщика, получая от него до настоящего времени страховую защиту в объеме, предусмотренном договором, что суд в силу положений ст. 10 ГК РФ расценивает с ее стороны как злоупотребление правом.

Учитывая, что требования о взыскании денежных сумм, неустойки, процентов за пользование чужими денежными средствами, и штрафа, компенсации являются производными от основного требования о признании недействительным договора страхования, полагаю, что не имеется правовых оснований для удовлетворения указанных требований.

На основании изложенного, рассмотрев дело в пределах заявленных и поддержанных в судебном заседании требований, руководствуясь ст. 194-199, 233-244 ГПК РФ, суд

решил:

в удовлетворении исковых требований Тетиной Р.А. к ООО «Страховая компания «Независимость» о признании договора страхования недействительным, взыскании страховой премии, процентов за пользование чужими денежными средствами, неустойки штрафа отказать в полном объеме.

Заявление об отмене заочного решения может быть подано ответчиками в суд в течение 7 дней со дня вручения копии этого решения.

Заочное решение может быть обжаловано сторонами в судебную коллегию по гражданским делам Тульского областного суда путем подачи апелляционной жалобы в Пролетарский районный суд г. Тулы в течение месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения, а в случае, если такое заявление подано, в течение месяца со дня вынесения судом определения об отказе в удовлетворении этого заявления.

Председательствующий