Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-1501/2022 от 18.03.2022

Дело № 2-1501/2022

73RS0001-01-2021-005413-07

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

18 апреля 2022 года                                                                                                      г. Ульяновск

Ленинский районный суд г. Ульяновска в составе:

судьи Анциферовой Н.Л.,

при секретаре Евстигнеевой И.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску публичного акционерного общества «Сбербанк России» в лице филиала – Ульяновского отделения №8588 ПАО Сбербанк к Родионову Сергею Владимировичу о взыскании задолженности по кредитному договору,

У С Т А Н О В И Л:

Публичное акционерное общество «Сбербанк России» в лице филиала – Ульяновского отделения № 8588 ПАО Сбербанк (далее ПАО Сбербанк) обратилось в суд с иском, уточненным в ходе судебного разбирательства, к Родионову С.В. о взыскании задолженности по кредитному договору.

Исковые требования мотивированы тем, что между ПАО Сбербанк в лице Ульяновского отделения № 8588 и ФИО13 были заключены кредитные договоры от ДД.ММ.ГГГГ № и от ДД.ММ.ГГГГ №. Свою обязанность по погашению кредитной задолженности ФИО2 при жизни не исполнила.

Заемщик умерла ДД.ММ.ГГГГ, в связи с чем Банк обратился в суд с иском о взыскании задолженности по кредитным договорам к ее наследникам.

Просит взыскать в пользу ПАО Сбербанк в лице филиала Ульяновского отделения № 8588 с Родионова С.В. задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ за период с 09.04.2018 по 30.03.2021 (включительно) в размере 72 287 руб. 08 коп., в том числе: просроченный основной долг - 47 634 руб. 18 коп., просроченные проценты - 24 652 руб. 90 коп., расходы по оплате государственной пошлины в размере 2368 руб. 61 коп.; задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ за период с 05.04.2018 по 30.03.2021 (включительно) в размере 137 753 руб. 02 коп., в том числе: просроченный основной долг - 83 049 руб. 76 коп., просроченные проценты - 54 703 руб. 26 коп., расходы по оплате государственной пошлины в размере 3955 руб. 06 коп.

Определением суда от 6 июля 2021 года производство по гражданским делам № 2-3050/2021 и № 2-3051/2021 объединено.

Кроме того, определением суда от 6 июля 2021 года производство по гражданскому делу к ответчикам Родионову В.В. и Родионовой Е.В. прекращено в связи с их смертью.

Представитель истца ПАО Сбербанк Тимонина И.М. в судебном заседании исковые требования поддержала, по доводам изложенным в исковом заявлении. Дополнительно пояснила, что наследники не обращались в страховую компанию.

Ответчик Родионов С.В. в судебном заседании исковые требования не признал. Пояснил, что его матерью ФИО2 был заключен договор страхования. Полагает, что задолженность должна быть взыскана со страховой компании.

Представитель ответчика (по устному ходатайству) Мирзоев Ш.З. в судебное заседание не явился, извещался. Ранее в судебном заседании поддержал позицию ответчика. Мать ответчика ФИО2 умерла вследствие того, что у нее оторвался тромб, она не имела хронических заболеваний. Надлежащим ответчиком по данному делу является ООО «Сбербанк Страхование жизни».

Представитель ответчика ООО СК «Сбербанк страхование жизни» Лескин А.А. в судебное заседание не явился, извещался, просил рассмотреть дело в отсутствие представителя. Представлены возражения, из которых следует, что страховщику не был предоставлен полный комплект документов, в связи с чем принять решение о признании/непризнании события страховым случаем и произвести выплату не представляется возможным. ООО СК «Сбербанк страхование жизни» права Родионова В.В., Родионова С.В., Родионовой Е.В. не нарушало. Между Обществом и ПАО «Сбербанк России» заключено Соглашение об условиях и порядке страхования № ДСЖ-02 от «12» мая 2015 года. В рамках данного Соглашения Общество и Страхователь заключают договоры личного страхования в отношении заемщиков ПАО Сбербанк на основании письменных обращений последних (заявления на страхование), которые заемщики подают непосредственно страхователю (т.е. в Банк). Порядок подключения к программе страхования регламентируется данным Соглашением. В отношении застрахованного лица на основании письменного Заявления на страхование, подтверждающего согласие на подключение к Программе страхования, и в рамках действия Соглашения был заключен договор страхования. Застрахованному лицу также были вручены Условия участия в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика, что подтверждается подписью застрахованного лица в Заявлении на страхование. Оформление иных документов при подключении к Программе страхования не предусмотрено. Для рассмотрения вопроса о признании случая страховым, либо отказе в таком признании, Соглашением ДСЖ - 2, а также Условиями страхования предусмотрена процедура подачи четкого перечня документов, на основании которых Страховщик проводит анализ и выносит соответствующее решение. 26.02.2021 ООО СК «Сбербанк страхование жизни» письмом № 270-04Т-02/536332 сообщило наследникам застрахованного лица о необходимости предоставить оригиналы или надлежащим образом заверенные копии документов. Была представлена не заверенная копия свидетельства о смерти. 01.08.2021 Общество письмом №270-04Т-02/536332 сообщило наследникам застрахованного лица о необходимости предоставить оригиналы или надлежащим образом заверенные копии документов. Письма Общества направлялись простым почтовым отправлением. Запрошенные документы до настоящего момента в Общество не представлены. Согласно разделу 8 соглашения, Страхователь уведомляет страховщика о событии, имеющем признаки страхового. Согласно п. 3.11 условий клиент предоставляет перечень документов, предусмотренных п. 3.11.1 условий. В связи с отсутствием необходимых документов, Страховщик направлял уведомления об отсутствии необходимых документов. Однако до настоящего момента запрошенные документы так и не были предоставлены Страховщику. В соответствии с п. 8.5 Соглашения, Страховщик обязан принять решение о признании/непризнании Страхового события страховым случаем в течение 10 дней после получения полного пакета документов, указанных в Правилах страхования для представления по соответствующему виду Страхового случая, либо отказов уполномоченных гос. органов, органов местного самоуправления, иных третьих лиц в предоставлении таких документов Страховщику. Без запрошенных документов, предусмотренных Условиями, принять решение о признании/непризнании события страховым случаем и произвести выплату не представляется возможным. Просил в удовлетворении исковых требований к ООО СК «Сбербанк страхование жизнь» отказать.

Выслушав стороны, исследовав материалы рассматриваемого дела, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст. 56 ГПК РФ суд дает оценку тем доводам и доказательствам, которые были представлены сторонами и исследовались в судебном заседании.

В соответствии со статьей 307 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как то: передать имущество, выполнить работу, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности. Обязательства возникают из договора, вследствие причинения вреда и из иных оснований, указанных в настоящем Кодексе.

Согласно статьи 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества.

Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

В соответствии со статьей 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Обязанность заемщика возвратить сумму займа регламентирована ст. 810 ГК РФ, в соответствии с которой, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В силу статьи 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

На основании статьи 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.

Судом установлено, что между ПАО Сбербанк в лице Ульяновского отделения № 8588 и ФИО2, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, был заключен кредитный договор от ДД.ММ.ГГГГ №, в соответствии с которым заемщику был выдан кредит в сумме 106 430 руб. 89 коп сроком на 54 месяца с уплатой процентов за пользование кредитом в размере 21,5 % годовых.

Кроме того, что между ПАО Сбербанк в лице Ульяновского отделения № 8588 и ФИО2, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, был заключен кредитный договор от ДД.ММ.ГГГГ №, в соответствии с которым заемщику был выдан кредит в сумме 48 700 руб. сроком на 37 месяцев с уплатой процентов за пользование кредитом в размере 16,95 % годовых.

Из представленного ПАО Сбербанк расчета и выписки по счету следует, что по состоянию на 30.03.2021 по кредитному договору ДД.ММ.ГГГГ № имеется задолженность в сумме 137 753 руб. 02 коп., в том числе: задолженность по основному долгу в размере 83 049 руб. 76 коп. и задолженность по процентам в размере 54 703 руб. 26 коп.

Кроме того, по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ № имеется задолженность в сумме 72 287 руб. 08 коп., в том числе: задолженность по основному долгу в размере 47 634 руб. 18 коп. и задолженность по процентам в размере 24 652 руб. 90 коп.

Как установлено судом, ФИО2 умерла ДД.ММ.ГГГГ, что подтверждается актовой записью о смерти от ДД.ММ.ГГГГ №.

После смерти ФИО2 нотариусом нотариального округа г. Ульяновск Гришиной Е.Г. ДД.ММ.ГГГГ было открыто наследственное дело №.

Наследником, обратившимся к нотариусу за вступлением в наследство и принявшим наследство после смерти ФИО2 является ее сын Родионов С.В.

Пунктом 1 ст. 418 ГК РФ предусмотрено, что обязательство прекращается смертью должника, если исполнение не может быть произведено без личного участия должника либо обязательство иным образом неразрывно связано с личностью должника.

По общему правилу обязательства, возникшие из кредитного договора, с личностью должника неразрывно не связаны, поскольку кредитор может принять исполнение от любого лица.

По правилам п.1 ст. 1175 ГК РФ наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно (ст. 323 ГК РФ).

Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

Под долгами наследодателя, по которым отвечают наследники, следует понимать все имевшиеся у наследодателя к моменту открытия наследства обязательства, не прекращающиеся смертью должника (ст.418 ГК РФ), независимо от наступления срока их исполнения, а равно от времени их выявления и осведомленности о них наследников при принятии наследства (п. 58 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.05.2012 N 9 «О судебной практике по делам о наследовании»).

Из разъяснений, содержащихся в пунктах 60, 61 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.05.2012 N 9 «О судебной практике по делам о наследовании», следует, что ответственность по долгам наследодателя несут все принявшие наследство наследники независимо от основания наследования и способа принятия наследства.

Поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем был заключен кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на нее).

Буквальное толкование приведенных положений материального закона и разъяснений по его применению свидетельствует о том, что обязательство заемщика смертью должника на основании п. 1 ст. 418 ГК РФ не прекращается и входит в состав его наследства. После смерти наследодателя неисполненные им обязательства перед кредитором подлежат исполнению его наследниками, принявшими наследство, и ограничиваются стоимостью этого наследства. Соответственно, юридически значимым для возложения на иных лиц обязанности по исполнению имущественных обязательств наследодателя является: наличие наследников, принявших наследство, наличие наследственного имущества и его стоимость.

В соответствии с п. 1 ст. 1152 ГК РФ для приобретения наследства наследник должен его принять.

Принятие наследником части наследства означает принятие всего причитающегося ему наследства, в чем бы оно ни заключалось и где бы оно ни находилось (п. 2).

Согласно п.1 ст.1153 ГК РФ принятие наследства осуществляется подачей по месту открытия наследства нотариусу или уполномоченному в соответствии с законом выдавать свидетельства о праве на наследство должностному лицу заявления наследника о принятии наследства либо заявления наследника о выдаче свидетельства о праве на наследство.

При установлении объема наследственного имущества ФИО9 суд    учитывает наличие на день смерти наследодателя объекта недвижимости, кадастровая стоимость 1 804 315 руб. 32 коп., земельного участка и жилого дома, кадастровая стоимость – 236 249 руб. 90 коп. В связи с чем суд приходит к выводу о том, что стоимость наследственного имущества, в пределах которой наследники умершего заемщика отвечают по долгам наследодателя, является достаточной для погашения заявленной истцом задолженности.

Таким образом, с Родионова С.В. следует взыскать в пользу ПАО Сбербанк в пределах стоимости перешедшего наследственного имущества задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ за период с 09.04.2018 по 30.03.2021 (включительно) в размере 72 287 руб. 08 коп., в том числе: просроченный основной долг - 47 634 руб. 18 коп., просроченные проценты - 24 652 руб. 90 коп., расходы по оплате государственной пошлины в размере 2368 руб. 61 коп.; задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ за период с 05.04.2018 по 30.03.2021 (включительно) в размере 137 753 руб. 02 коп., в том числе: просроченный основной долг - 83 049 руб. 76 коп., просроченные проценты - 54 703 руб. 26 коп. Расчет задолженности судом проверен, ответчиком не оспорен.

В удовлетворении исковых требований к ООО СК «Сбербанк страхование жизни», привлеченного в качестве ответчика судом, также следует отказать в виду следующего.

Как было установлено судом, при заключении кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ и кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 выразила согласие быть застрахованным по договору страхования в соответствии с «Условиями участия в Программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья заемщика».

В рамках данного соглашения Общество и Страхователь заключают договоры личного страхования в отношении заемщиков ПАО Сбербанк на основании письменных обращений последних, которые заемщики подают непосредственно страхователю. Порядок подключения к программе страхования регламентируется данным соглашением.

Согласно разделу 8 соглашения, страхователь уведомляет страховщика о событии, имеющем признаки страхового.

В соответствии с п. 3.9 Условий участия в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика в случае наступления события, имеющего признаки страхового случая, по страховым рискам, указанным в п.п. 3.2.1.1 – 3.2.1.5, 3.2.2.1 настоящих условий, клиент (родственник/представитель) предоставляет в Банк установленный условиями пакет документов. Таким образом, именно на ответчика возлагается обязанность по сбору и передачи страховщику и Банку необходимых документов.

26.02.2021 ООО СК «Сбербанк страхование жизни» письмом № 270-04Т-02/536332, 01.08.2021 письмом № 270-04Т-02/536332 сообщило наследникам застрахованного лица о необходимости предоставить оригиналы и надлежащим образом заверенные документы.

В связи с не представлением в страховую компанию документов, страховой компанией не принято решение о признании / непризнании события страховым случаем и осуществлении страховой выплаты.

Кроме того, с учетом существа возникших между ФИО2 и ПАО Сбербанк правоотношений надлежащим исполнением обязательств по заключенным кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ и кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, прекращающим обязательства, являлся возврат долга. Наступление страхового случая как основание прекращения обязательств в договоре не указано, в силу закона страховой случай также не является основанием для прекращения кредитного договора.

Также следует принять во внимание то обстоятельство, что обращение выгодоприобретателя за получением страхового возмещения является именно его правом, а не обязанностью, если иное не предусмотрено законом или добровольно принятым на себя обязательством. В данном случае страховая компания была привлечена к участию в деле в качестве соответчика судом, при том, что истец требований к данному ответчику не предъявлял.

В соответствии со ст.98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны понесенные по делу судебные расходы по оплате госпошлины.

Таким образом, с ответчика в пользу истца подлежат взысканию оплаченные при подаче иска государственные пошлины в суммах 2368 руб. 61 коп. и 3955 руб. 06 коп.

На основании изложенного и, руководствуясь ст.ст. 194 – 198, 233-235 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования публичного акционерного общества «Сбербанк России» в лице филиала – Ульяновского отделения № 8588 ПАО Сбербанк к Родионову Сергею Владимировичу о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить.

Взыскать с Родионова Сергея Владимировича в пользу публичного акционерного общества «Сбербанк России» в пределах стоимости перешедшего наследственного имущества после смерти ФИО2 задолженность по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ № в сумме 137 753 руб. 02 коп., задолженность по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ № в сумме 72 287 руб. 08 коп., а также расходы на оплату государственной пошлины в сумме 6323 руб. 67 коп.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Ульяновский областной суд через Ленинский районный суд г.Ульяновска в течение месяца с момента принятия решения в окончательной форме.

Судья                                                                                                    Н.Л. Анциферова

Мотивированное решение изготовлено 25.04.2022.