Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-3271/2010 ~ М-3333/2010 от 10.11.2010

Дело № 2-3271/2010г

Р Е Ш Е Н И Е (заочное)

и м е н е м Р о с с и й с к о й Ф е д е р а ц и и

14декабря2010г Кировский районный суд г.Красноярска в составе председательствующего судьи Майоровой О.А.

с участием истца Беляева Д.А.,

при секретаре Кузьминой Е.П.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Беляева Дениса Александровича к ОРГ признании условий кредитного договора недействительными,взыскании суммы,

у с т а н о в и л

Беляев Д.А.обратился в суд с иском к ОРГ (далее - ОРГ) о признании условий кредитного договора недействительными,взыскании суммы,указывая на то,что02.09.2008г между ним и банком был заключен кредитный договор,по условиям которого банк предоставил ему кредит в сумме2.300.000рублей на приобретение жилья,а он обязался своевременно производить погашение кредита,процентов за его использование,а также оплатить единовременный платеж (тариф) за обслуживание ссудного счета в размере92.000руб.Поскольку условия кредитного договора,возлагающие на заемщика обязанность по оплате комиссии за ведение ссудного счета,ущемляют права потребителя,являются навязанной услугой,истец просит признать данные условия кредитного договора (п.3.1) недействительными,взыскать с ответчика уплаченную сумму комиссионного вознаграждения92000руб,комиссию за рассмотрение кредитной заявки2500рублей,проценты за пользование чужими денежными средствами (за период с03.09.2008г по07.10.2010г) в размере17269рублей,а также20000рублей в качестве компенсации морального вреда.

В судебном заседании истец Беляев Д.А.поддержал заявленные исковые требования в полном объеме,по изложенным в исковом заявлении основаниям,пояснив,что суммы в размере94500руб у него ОРГ удержал сразу же при выдаче кредита,что подтверждается распечаткой банка по стоимости кредита.

Представитель ответчика - ОРГ судебное заседание не явился,о времени и месте рассмотрения дела был извещен надлежащим образом,о причине своей неявки в суд не сообщил,ходатайства об отложении рассмотрения дела от него не поступало.В силу ст.233ГПК РФ суд считает возможным рассмотреть дело по существу в порядке заочного производства.Истец не возражает против вынесения заочного решения.

Суд,выслушав истца,исследовав материалы дела,находит заявленные исковые требования законными,обоснованными,однако,подлежащими частичному удовлетворению по следующим основаниям.

В соответствии с п.1ст.819ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить заемщику денежные средства (кредит) в размере и на условиях,предусмотренныхдоговором,а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Порядок предоставления кредита регламентирован утвержденным31.08.1998г.Центральным банком РФ Положением «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения) № 54-П,однако,данное Положение не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком,которые необходимы для получения кредита.Из пункта2ст.5Федерального закона «О банках и банковской деятельности» следует,чторазмещениепривлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.Положением о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях,расположенных на территории Российской Федерации,утвержденным Центральным банком Российской Федерации05.12.2002г.N205-П,предусмотрены действия,которые обязан совершитьбанк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка),вчастности,открытие и ведение ссудного счета.Счет по учету ссудной задолженности (ссудный счет) открывается для целей отражения задолженности заемщика банка по выданным ссудам и является способом бухгалтерского учета денежных средств,не предназначен для расчетных операций.При этом открытие балансового счетадля учета ссудной задолженности является обязанностью кредитной организации на основании п.14ст.4Федерального закона «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» от1007.2002г.N83-ФЗ,в соответствии с которой Банк России устанавливает правила бухгалтерского учета и отчетности для банковской системы Российской Федерации.В соответствии с законодательством,регулирующим банковскую деятельность,ссудные счета являются обязательными и используются для отражения в балансе банка образования и погашенияссудной задолженности,то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежныхсредств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами (информационноеписьмо Центрального Банка России «Обобщение практики применения Федерального закона «Опротиводействии легализации (отмыванию) доходов,полученных преступным путем,и финансированию терроризма» от29.08.2003г.N4).

В соответствии со ст.16Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» от07.02.1992года № 2300-1,условия договора,ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами,установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей,признаются недействительными.

Как установлено в судебном заседании,02.09.2008г между Беляевым Д.А.и ОРГ заключен кредитный договор №,по условиям которого ОРГ предоставил ему ипотечный кредит в сумме2.300.000рублей сроком на30лет на приобретение квартиры по <адрес>,а заемщик обязался своевременнопроизводить погашение кредита,процентов за его использование в размере и в сроки,установленные Договором.Согласно п.3.1Договора «кредитор открывает заемщику ссудный счет №.За обслуживание ссудного счета заемщик уплачивает кредитору единовременный платеж (тариф) в размере92000руб00коп не позднее даты выдачи кредита».Указанная сумма,а именно92000руб00коп,равно как и комиссия за рассмотрение кредитной заявки в сумме2500рублей,истцом была оплачена02.09.2008г,что подтверждается распечаткой ОРГ по стоимости кредита (л.д.11) и не оспаривается ответчиком.Таким образом,ОРГ заемщику кредит под условием оплаты им92000руб00коп за открытие и ведение ссудного счета и2500руб00коп за рассмотрение кредитной заявки,в то время как открытый ссудный счет служит для отражения задолженности заемщика ОРГ по выданной ссуде и является способом бухгалтерского учета денежных средств,но не является банковским счетом по смыслу главы45ГК РФ.Поскольку выдача кредита - это действие,направленное на исполнение обязанностей банка в рамках кредитного договора,ведение ссудного счета является также обязанностью банка,но не перед заемщиком,а перед Банком России,которая возникает в силу закона.При этом ст.16ФЗ «О защите прав потребителей»,указывая на недействительность условий договора,ущемляющих права потребителей,прямо запрещает обусловливать приобретение одних услуг обязательным приобретением других услуг,следовательно,услуга банка по ведению ссудного счета и взиманию средств за рассмотрение кредитной заявки является услугой навязанной,противоречащей требованиям статьи16ФЗ «О защите прав потребителей»,ущемляющей права истца как потребителя.Уплаченная истцом сумма комиссии за ведение ссудного счета и рассмотрение кредитной заявки по существу является убытками,причиненными ему неправомерными действиями банка,в связи с чем,в силу ст.15ГК РФ,он вправе требовать их полного возмещения:заключенная между сторонами сделка в части возложения на заемщика обязанности по внесению кредитору платежей за ведение ссудного счета и рассмотрение кредитной заявки не соответствует требованиям закона,а следовательно,ничтожна.Таким образом,сумма в размере94500рублей подлежит взысканию с ответчика в пользу истца в полном объеме.

В соответствии со ст.395ГК РФ за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания,уклонения от их возврата,иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств.Размер процентов определяется существующей в месте жительства кредитора учетной ставкой банковского процента на день исполнения денежного обязательства или его соответствующей части.При взыскании долга в судебном порядке суд может удовлетворить требование кредитора,исходя из учетной ставки банковского процента на день предъявления иска или на день вынесения решения.

Ставка рефинансирования (учетная ставка) Центрального Банка Российской Федерации с01.06.2010г установлена в размере7.75%годовых.Таким образом,размер процентов за пользование чужими денежными средствами вследствие уклонения от их возврата в денежном выражении за период с03.09.2008г по07.10.2010г за765дней (а не795дней как указал истец в приложении к исковому заявлению) составляет15562руб97коп (94500руб00коп х7.75%х765дня:360дней = 15562руб97коп),истец же в своем исковом заявлении указал ставку рефинансирования8,5%,что не соответствует действительности.Таким образом,учитывая,что истцом была неверно математически исчислена сумма процентов за пользование чужими денежными средствами при наличии верной методики расчета,суд считает необходимым взыскать с ответчика в его пользу сумму процентов - 15562руб97коп в полном объеме.

В силу ст.15Закона «О защите прав потребителей» моральный вред,причиненный потребителю вследствие нарушения исполнителем прав потребителя,подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины.Учитывая,что ответчиком до настоящего времени денежные средства,фактически оплаченные истцом по кредитному договору за ведение ссудного счета,ему не возвращены,каких-либо убедительных доводов отсутствия своей вины ответчик суду не представил,учитывая степень его вины,включившего в кредитный договор условия,противоречащие требованиям законодательства о защите прав потребителей,требования разумности и справедливости,а также степень физических и нравственных страданий,причиненных Беляеву Д.А.в результате нарушения его прав как потребителя,суд считает возможным частично удовлетворить требования последнего,взыскав с ответчика в его пользу в качестве компенсации морального вреда2000рублей.Требуемую сумму в размере20.000руб суд считает завышенной,не соответствующей степени физических и нравственных страданий потребителя.

В силу ст.103ГПК РФ с ответчика в доход федерального бюджета подлежит взысканию госпошлина в размере3601рубль26копеек.

В силу ч.6ст.13Закона РФ «О защите прав потребителя» при удовлетворении судом требований потребителя,установленных законом,суд взыскивает с изготовителя (исполнителя,продавца,уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя,импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы,присужденной судом в пользу потребителя.Если с заявлением в защиту прав потребителя выступают общественные объединения потребителей (их ассоциации,союзы) или органы местного самоуправления,пятьдесят процентов суммы взысканного штрафа перечисляются указанным объединениям (их ассоциациям,союзам) или органам.

Учитывая,что судом были удовлетворены исковые требований истца о взыскании в его пользу с ответчика суммы по договору94500руб коп,процентов за пользование чужими денежными средствами15562руб97коп,компенсации морального вреда2000руб00коп,всего112062руб97коп,суд считает необходимым взыскать с ОРГ штраф в доход местного бюджета в размере56031руб48коп.

На основании изложенного и руководствуясь ст.194-199ГПК РФ,суд

Р Е Ш И Л

Признать п.3.1кредитного договора №.09.2008г,заключенного между ОРГ Беляевым Денисом Александровичем,предусматривающий обязанность заемщика по единовременной выплате тарифа за обслуживание ссудного счета,недействительным.

Взыскать с ОРГ пользу Беляева Дениса Александровича92000рублей - тариф за обслуживание ссудного счета,2500рублей - тариф за рассмотрение кредитной заявки,15562рублей97копеек - проценты за пользование чужими денежными средствами,2000рублей - компенсацию морального вреда,всего112.062рубля97копеек.

Взыскать с ОРГ в доход федерального бюджета в размере3601рубль26копеек.

Взыскать с ОРГ в доход местного бюджета в размере56031рубль48копеек.

Сторона,не присутствовавшая в судебном заседании,вправе подать заявление в Кировский районный суд г.Красноярска об отмене заочного решения в течение7дней с момента получения копии решения.

Решение может быть обжаловано в Красноярский краевой суд путем подачи кассационной жалобы через Кировский районный суд г.Красноярска в течение10дней по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене заочного решения,а в случае,если такое заявление подано,-в течение10дней со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Председательствующий                                                                             Майорова О.А.