Судебный акт #1 (Решения) по делу № 2-1372/2017 (2-13612/2016;) ~ М-14216/2016 от 21.12.2016

№2-1372/2017

Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

г.Тюмень 09 февраля 2017 года

Ленинский районный суд города Тюмени в составе:

председательствующего судьи Кармацкой Я.В.,

при секретаре Бариновой Е.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО2 к <данные изъяты> о признании недействительными условия кредитного договора, взыскании денежных средств,

УСТАНОВИЛ:

ФИО2 обратился в суд с иском к <данные изъяты> о признании недействительными условия кредитного договора, взыскании денежных средств. Требования мотивировал тем, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ответчиком заключен кредитный договор № по программе кредитования физических лиц на потребительские цели. Также у истца в <данные изъяты> в <адрес> открыта зарплатная карта №. Согласно п.п.4.2.1, 4.2.4, 4.3.3. кредитного договора предусмотрено безакцептное списание денежных средств в счет погашения задолженности по данному кредитному договору. В счет погашения задолженности по кредитному договору № со счета истца списаны денежные средства в размере <данные изъяты> руб. Считает, что данные пункты 4.2.1, 4.2.4, 4.3.3. кредитного договора нарушают права истца, просит признать их недействительными.

Истец ФИО2 в судебное заседание не явился, извещен, ходатайствовал о рассмотрении дела без его участия.

Представитель ответчика АО «Газпромбанк» в судебном заседание не явился, извещен, ходатайствовал о рассмотрении дела без его участия. В суд направил письменные возражения, в которых просил в исковых требованиях отказать в полном объеме.

Изучив материалы дела, суд считает исковые требования не подлежащими удовлетворению.

Согласно ст.819 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее ГК РФ) по кредитному договору банк обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между <данные изъяты> и ФИО2 заключен кредитный договор №, согласно условиям которого, банк предоставил заемщику кредит на потребительские цели в сумме <данные изъяты> руб. под <данные изъяты> годовых, сроком до ДД.ММ.ГГГГ, а заемщик обязался возвратить сумму кредита и уплатить проценты на него путем ежемесячного внесения в последний день каждого календарного месяца равными долями, в сумме <данные изъяты> руб.

В целях исполнения п.4.3.3 кредитного договора ФИО2 даны Банку долгосрочные поручение от ДД.ММ.ГГГГ, в соответствии с которым последний просил с его счета №, открытого в <данные изъяты> перечислять денежные средства в счет обязательств по кредитному договору №-ПБ/13 от ДД.ММ.ГГГГ в размере планового дифференцированного платежа. Также, при возникновении просроченной задолженности, ФИО2 просил удерживать денежные средства в счет исполнения обязательств с любых счетов, открытых в <данные изъяты>

Истец нарушал принятые на себя обязательства по погашению долга, допуская просрочку исполнения обязательств, в связи с чем, решением <данные изъяты> с ФИО2 в пользу <данные изъяты> взысканы денежные средства в размере <данные изъяты> руб.

Кроем того, на основании заявления истца № от ДД.ММ.ГГГГ, Банк ДД.ММ.ГГГГ выдал ФИО2 международную банковскую карту №, сроком действия до ДД.ММ.ГГГГ с предоставлением кредита в форме овердрафта. В указанном заявлении отражено, что кредит предоставляется на срок действия банковской карты. Продление срока действия карты и срока предоставления кредита осуществляется в соответствии с договорами, заключенными на основании указанного заявления. При переиздании карты на новый срок, действия, срок предоставления кредита может быть пролонгирован по решению Банка на срок действия переизданной карты.

В соответствии с п.3 заявления истец ознакомлен с Индивидуальными условиями кредитования, Памяткой заемщика, «Условиями использования международных банковских карт <данные изъяты> Условиями предоставления физическим лицам кредита в форме овердрафта с использованием международных банковских карт <данные изъяты> (далее Условия) и «Тарифами <данные изъяты> по обслуживанию международных банковских карт <данные изъяты> с предоставлением кредита в форме овердрафта для сотрудников предприятий (организаций) (далее Тарифы), а также в случае заключения Договора об открытии банковского счета, об эмиссии и использовании международных банковских карт <данные изъяты> и Договора о предоставлении кредита в форме овердрафта с использованием международных банковских карт <данные изъяты> обязуется неукоснительно исполнять их условия и положения, что подтверждается его собственноручной подписью в заявлении.

В соответствии с п.2.1. Условий - эти Условия, Тарифы и Заявление, надлежащим образом заполненное и подписанное Истцом и Банком, в совокупности составляют Договор о предоставлении кредита в форме овердрафта с использованием международных банковских карт <данные изъяты>

ДД.ММ.ГГГГ от истца было подано в банк заявление о продлении срока предоставления кредита в форме овердрафта на <данные изъяты> Указанным заявлением истец поручает банку продлевать срок предоставления кредита на каждые последующие <данные изъяты> до даты окончания срока действия банковской карты (с учетом срока, необходимого для регулирования финансовых обязательств истца) и дает свое согласие Банку без объяснения причин отказать истцу в предоставлении кредита в форме овердрафта.

Таким образом, каждый последующий год банк самостоятельно, анализируя платежеспособность истца, принимал решение о дальнейшем продлении договора о предоставлении кредита в форме овердрафта или соответственно решение об отказе в дальнейшей пролонгации договора. Последняя кредитная карта в рамках заключенного договора была выдана ФИО2 сроком по ДД.ММ.ГГГГ, с указанной даты кредитная карта на новый срок истцу не выдавалась.

По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность ФИО2 по договору кредитной карты от ДД.ММ.ГГГГ составила <данные изъяты> руб.

Согласно ст.ст.309, 310 ГК РФ обязательства должны исполнять надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона и иных правовых актов. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В силу ст.56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений.

Истцом не представлено доказательств, подтверждающие исполнение обязательств по кредитным договорам и погашение задолженности перед банком в полном объеме.

В заявлении на выдачу международной банковской карты № в графе <данные изъяты> банковской карты № для погашения задолженности заемщика, возникшей в рамках заключенного с ним договора.

В период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ ответчик в счет погашения задолженности по кредитным договорам списал денежные суммы в размере <данные изъяты> руб. с карты истца №, открытой на имя ФИО2, на которую производилось перечисление его заработной платы.

Таким образом, условиями заключенных между Банком и ФИО2 кредитных договоров предусматривалось право кредитора без дополнительного распоряжения клиента списывать в бесспорном порядке необходимые для погашения задолженности денежные суммы со всех счетов заемщика, открытых в Банке. При этом ФИО2 располагал полной информацией об условиях заключенных договоров и добровольно принял на себя все права и обязанности, определенные ими.

Статьей 30 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № «О банках и банковской деятельности» предусмотрено, что отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Пунктом 1 статьи 845 ГК РФ установлено, что по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

Согласно пунктам 1, 2 статьи 846 ГК РФ при заключении договора банковского счета клиенту или указанному им лицу открывается счет в банке на условиях, согласованных сторонами. Банк обязан заключить договор банковского счета с клиентом, обратившимся с предложением открыть счет на объявленных банком для открытия счетов данного вида условиях, соответствующих требованиям, предусмотренным законом и установленными в соответствии с ним банковскими правилами.

На основании пункта 1 статьи 854 ГК РФ списание денежных средств со счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента.

В соответствии с подпунктом 4 пункта 3.1 Положения о порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения), утвержденного Центральным банком Российской Федерации ДД.ММ.ГГГГ №-П, действовавшего в момент возникновения спорных правоотношений сторон, погашение (возврат) размещенных банком денежных средств и уплата процентов по ним производятся путем перечисления средств со счетов клиентов-заемщиков - физических лиц на основании их письменных распоряжений, перевода денежных средств клиентов-заемщиков - физических лиц через органы связи или другие кредитные организации, взноса последними наличных денег в кассу банка-кредитора на основании приходного кассового ордера, а также удержания из сумм, причитающихся на оплату труда клиентам-заемщикам, являющимся работниками банка-кредитора (по их заявлениям или на основании договора).

Пунктами 1, 3, 12 и 13 статьи 6 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ №161-ФЗ «О национальной платежной системе» предусмотрено, что при осуществлении безналичных расчетов в форме перевода денежных средств по требованию получателя средств (прямом дебетовании) оператор по переводу денежных средств на основании договора с плательщиком осуществляет списание денежных средств с банковского счета плательщика с его согласия (акцепта плательщика) по распоряжению получателя средств (далее - требование получателя средств). Акцепт плательщика может быть дан до поступления требования получателя средств (заранее данный акцепт плательщика) или после его поступления обслуживающему плательщика оператору по переводу денежных средств. Акцепт плательщика может быть дан в договоре между обслуживающим плательщика оператором по переводу денежных средств и плательщиком либо в виде отдельного документа или сообщения. При поступлении требования получателя средств с заранее данным акцептом плательщика обслуживающий плательщика оператор по переводу денежных средств обязан проверить соответствие требования получателя средств условиям заранее данного акцепта плательщика. При соответствии требования получателя средств условиям заранее данного акцепта плательщика оно исполняется в сумме и в срок, которые предусмотрены условиями заранее данного акцепта плательщика.

Согласно пункту 2.9.1 Положения Банка России «О правилах осуществления перевода денежных средств» от ДД.ММ.ГГГГ №-П заранее данный акцепт плательщика может быть дан в договоре между банком плательщика и плательщиком и (или) в виде отдельного сообщения либо документа, в том числе заявления о заранее данном акцепте, составленного плательщиком в электронном виде или на бумажном носителе, с указанием суммы акцепта или порядка ее определения, сведений о получателе средств, имеющем право предъявлять распоряжения к банковскому счету плательщика, об обязательстве плательщика и основном договоре, в том числе в случаях, предусмотренных федеральным законом, указанием на возможность (невозможность) частичного исполнения распоряжения, а также иных сведений. Заранее данный акцепт должен быть дан до предъявления распоряжения получателя средств. Заранее данный акцепт может быть дан в отношении одного или нескольких банковских счетов плательщика, одного или нескольких получателей средств, одного или нескольких распоряжений получателя средств.

Как следует из материалов дела, ФИО2 выразил прямое согласие на списание с расчетного счета денежных средств в счет исполнения кредитных обязательств. Так, из пункта 4.3.3 кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, заявлением о предоставлении кредита в форме овердрафта с использованием международных банковских карт от ДД.ММ.ГГГГ, а также из долгосрочного поручения клиента от ДД.ММ.ГГГГ следует, что ФИО2 заранее дал акцепт на исполнение требований Банка - на списание любых сумм задолженностей со счетов, открытых в Банке, в случае реализации Банком права при недостаточности средств для полного погашения задолженности списать денежные средства в имеющемся объеме с целью исполнения указанных обязательств.

При таких обстоятельствах суд пришел к выводу о том, что списание со счета ФИО2 денежных средств, производилось на основании данного им заранее акцепта на перечисление денег в погашение задолженности по кредитному договору.

Доказательств того, что ФИО2 предпринимал меры по отзыву данного ранее акцепта, материалы дела не содержат.

Из материалов дела также не следует, что на Банке лежала обязанность проверять источник поступления денежных средств на счет ФИО2, а заранее данный акцепт предусматривал какие-либо исключения в отношении денежных средств, поступивших в счет заработной платы.

Исходя из приведенного выше анализа норм действующего законодательства, фактических обстоятельств, не подлежат удовлетворению исковые требования ФИО2 о признании недействительными условий кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, предусмотренных п.4.2.1, 4.2.4, 4.3.3 о безакцептном списании денежных средств в счет погашения задолженности, как и вытекающие из предмета спора требования о взыскании денежных средств.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-199 Гражданского процессуального кодекса РФ, суд

РЕШИЛ:

Иск ФИО2 к <данные изъяты> о признании недействительными условия кредитного договора, взыскании денежных средств, оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в Тюменский областной суд в течение месяца со дня принятия решения суда, путем подачи апелляционной жалобы, в суд принявший решение.

Судья                            Кармацкая Я.В.