Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-2418/2019 ~ М-400/2019 от 28.01.2019

Дело № 2-2418/2019(20)

66RS0004-01-2019-000543-51

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

13 мая 2019 года г. Екатеринбург

Ленинский районный суд г. Екатеринбурга в составе

председательствующего судьи Серебренниковой О.Н.,

при секретаре судебного заседания Князеве И.Н.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Братчиковой Н. Н. к Публичному акционерному обществу «Уральский банк реконструкции и развития» о защите прав потребителя,

У С Т А Н О В И Л:

Братчикова Н.Н. 28.01.2019г. обратилась в Ленинский районный суд г. Екатеринбурга с иском к ПАО КБ «УБРиР» о защите прав потребителя, в котором со ссылкой на ст.32 Закона РФ «О защите прав потребителей» просила о взыскании денежных средств в счет возврата комиссии за предоставление банковских услуг в рамках пакета «Забота_о_близких» в сумме в 83541,65руб., компенсации морального вреда в сумме 3000,00руб., штрафа в размере 50% от присужденной суммы.

В обоснование заявленных требований указано, что между истцом и ПАО КБ «УБРиР» был заключен кредитный договор № № от 21.05.2016г. на сумму 393531,65руб. Предоставление кредита было осуществлено с предоставлением пакета дополнительных услуг «Забота_о_близких» стоимостью 83541,65руб. Истец 16.09.2016г. подал в банк заявление и отказался от предоставления услуги в рамках данного пакета, которое банком удовлетворено не было, в связи с чем, истец обратился в суд с настоящим иском.

Истец в судебное заседание не явилась, извещена судом надлежащим образом, просила рассмотреть дело в ее отсутствие, направила своего представителя Гасникову Ю.В., которая требования иска в целом поддержала, каких-либо уточнений иска, связанных с изменением размера исковых требований, в установленном порядке не заявила, вместе с тем, указала, что при вынесении решения по делу просит принять справку банка, составленную на дату подачи претензии 16.09.2016г., а не на дату получения банком иска.

Представитель ответчика Рамазанова Л.Р. в судебном заседании поддержала представленные суду возражения относительно заявленных исковых требований, просила в иске отказать, указав, что истцу произведен возврат части комиссии с учетом фактически понесенных банком расходов в связи с предоставлением пакета услуг согласно справке при получении иска с надлежащим основанием, пояснила, что досудебной претензии с требованиями. Аналогичными исковым, в банк не поступала, претензия 2016г. была подана по иным основаниям.

При таких обстоятельствах, суд полагает возможным рассмотреть дело при установленной явке.

Выслушав представителей сторон, изучив доводы иска, отзыва на него, исследовав материалы данного дела, а также материалы гражданского дела №, оценив каждое представленное доказательство в отдельности и все в совокупности, суд полагает заявленный иск необоснованным и не подлежащим удовлетворению по следующим основаниям.

В силу ст. ст. 12, 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации правосудие по гражданским делам осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон. Каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

На основании ст.ст.420, 421, 423, 425 Гражданского кодекса Российской Федерации договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей. К обязательствам, возникшим из договора, применяются общие положения об обязательствах (статьи 307 - 419). Граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Договор, по которому сторона должна получить плату или иное встречное предоставление за исполнение своих обязанностей, является возмездным.

В соответствии со ст.819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк обязуется предоставить денежные средства заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё. К отношениям по кредитному договору применяются правила Гражданского кодекса РФ, регулирующие отношения, возникающие из договора займа.

Согласно ст.ст. 807, 810 Гражданского кодекса Российской Федерации, по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа). Договор займа считается заключенным с момента передачи денег. Заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В силу ст.ст.845, 846 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету. При заключении договора банковского счета клиенту или указанному им лицу открывается счет в банке на условиях, согласованных сторонами.

Согласно ст. 851 Гражданского кодекса Российской Федерации в случаях, предусмотренных договором банковского счета, клиент оплачивает услуги банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете.

В силу п.1 ст.1 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» отношения в области защиты прав потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, настоящим Законом, другими федеральными законами (далее - законы) и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

Отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом Российской Федерации "О защите прав потребителей", другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации (ст. 9 Федерального закона «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации», п. 1 ст. 1 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей»).

В соответствии со ст. 10 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. Информация о товарах (работах, услугах) в обязательном порядке должна содержать: сведения об основных потребительских свойствах товаров (работ, услуг), цену в рублях и условия приобретения товаров (работ, услуг).

Согласно ст.1 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» настоящий Федеральный закон регулирует отношения, возникающие в связи с предоставлением потребительского кредита (займа) физическому лицу в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, на основании кредитного договора, договора займа и исполнением соответствующего договора.

В соответствии со ст. 5 данного ФЗ договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий. Договор потребительского кредита (займа) может содержать элементы других договоров (смешанный договор), если это не противоречит настоящему Федеральному закону. К условиям договора потребительского кредита (займа), за исключением условий, согласованных кредитором и заемщиком в соответствии с частью 9 настоящей статьи, применяется статья 428 Гражданского кодекса Российской Федерации. Общие условия договора потребительского кредита (займа) устанавливаются кредитором в одностороннем порядке в целях многократного применения. Кредитором в местах оказания услуг (местах приема заявлений о предоставлении потребительского кредита (займа), в том числе в информационно-телекоммуникационной сети "Интернет") должна размещаться в том числе следующая информация об условиях предоставления, использования и возврата потребительского кредита (займа): информация об иных договорах, которые заемщик обязан заключить, и (или) иных услугах, которые он обязан получить в связи с договором потребительского кредита (займа), а также информация о возможности заемщика согласиться с заключением таких договоров и (или) оказанием таких услуг либо отказаться от них. Общие условия договора потребительского кредита (займа) не должны содержать обязанность заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату. Кредитор не может требовать от заемщика уплаты по договору потребительского кредита (займа) платежей, не указанных в индивидуальных условиях такого договора. Индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя следующие условия:

1) сумма потребительского кредита (займа) или лимит кредитования и порядок его изменения;

2) срок действия договора потребительского кредита (займа) и срок возврата потребительского кредита (займа);

3) валюта, в которой предоставляется потребительский кредит (заем);

4) процентная ставка в процентах годовых, а при применении переменной процентной ставки - порядок ее определения, соответствующий требованиям настоящего Федерального закона;

5) информация об определении курса иностранной валюты в случае, если валюта, в которой осуществляется перевод денежных средств кредитором третьему лицу, указанному заемщиком при предоставлении потребительского кредита (займа), отличается от валюты, в которой предоставлен потребительский кредит (заем);

6) количество, размер и периодичность (сроки) платежей заемщика по договору потребительского кредита (займа) или порядок определения этих платежей;

7) порядок изменения количества, размера и периодичности (сроков) платежей заемщика при частичном досрочном возврате потребительского кредита (займа);

8) способы исполнения денежных обязательств по договору потребительского кредита (займа) в населенном пункте по месту нахождения заемщика, указанному в договоре потребительского кредита (займа), включая бесплатный способ исполнения заемщиком обязательств по такому договору в населенном пункте по месту получения заемщиком оферты (предложения заключить договор) или по месту нахождения заемщика, указанному в договоре потребительского кредита (займа);

9) указание о необходимости заключения заемщиком иных договоров, требуемых для заключения или исполнения договора потребительского кредита (займа);

10) указание о необходимости предоставления обеспечения исполнения обязательств по договору потребительского кредита (займа) и требования к такому обеспечению;

11) цели использования заемщиком потребительского кредита (займа) (при включении в договор потребительского кредита (займа) условия об использовании заемщиком потребительского кредита (займа) на определенные цели);

12) ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора потребительского кредита (займа), размер неустойки (штрафа, пени) или порядок их определения;

13) возможность запрета уступки кредитором третьим лицам прав (требований) по договору потребительского кредита (займа);

14) согласие заемщика с общими условиями договора потребительского кредита (займа) соответствующего вида;

15) услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату и необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) (при наличии), их цена или порядок ее определения (при наличии), а также подтверждение согласия заемщика на их оказание;

16) способ обмена информацией между кредитором и заемщиком.

В индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) могут быть включены иные условия. Если общие условия договора потребительского кредита (займа) противоречат индивидуальным условиям договора потребительского кредита (займа), применяются индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа).

Индивидуальные и общие условия договора потребительского кредита (займа) должны соответствовать информации, предоставленной кредитором заемщику в соответствии с частью 4 настоящей статьи.

В договоре потребительского кредита (займа) не могут содержаться:

1) условие о передаче кредитору в качестве обеспечения исполнения обязательств по договору потребительского кредита (займа) всей суммы потребительского кредита (займа) или ее части;

2) условие о выдаче кредитором заемщику нового потребительского кредита (займа) в целях погашения имеющейся задолженности перед кредитором без заключения нового договора потребительского кредита (займа) после даты возникновения такой задолженности;

3) условия, устанавливающие обязанность заемщика пользоваться услугами третьих лиц в связи с исполнением денежных обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа) за отдельную плату.

Изменение индивидуальных условий и общих условий договора потребительского кредита (займа) осуществляется с соблюдением требований, установленных настоящим Федеральным законом.

Условия об обязанности заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату в целях заключения договора потребительского кредита (займа) или его исполнения включаются в индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) только при условии, что заемщик выразил в письменной форме свое согласие на заключение такого договора и (или) на оказание такой услуги в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа).

Согласно ст. 7 указанного ФЗ договор потребительского кредита (займа) заключается в порядке, установленном законодательством Российской Федерации для кредитного договора, договора займа, с учетом особенностей, предусмотренных настоящим Федеральным законом. Если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Кредитор в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа).

Судом установлено, что между истцом и ПАО КБ «УБРиР» был заключен кредитный договор № № от 21.05.2016г. на сумму 393531,65руб., сроком на 84 месяца, с уплатой процентов по переменной ставке. Предоставление кредита было осуществлено с предоставлением заемщику пакета дополнительных услуг «Забота_о_близких», общей стоимостью 83541,65руб. Пакет банковских услуг включал в себя услуги собственно по предоставлению пакета, «Интернет-банк», перевыпуск основной карты в течение срока кредита в связи с утратой, повреждением карты, утратой ПИН-кода, «СМС-банк» (информирование и управление карточным счетом), услугу «РКО-Плюс», включающую в себя выпуск дополнительной банковской карты к счету, вознаграждение в размере 1% от суммы операции, уплачиваемое банком на счет, за проведение операций по оплате товаров и услуг в предприятиях торговли и сервиса, в том числе, через сеть Интернет, дополнительное вознаграждение в размере 4% от суммы операции, но не более чем 5000,00руб. в месяц, уплачиваемое банком на счет за проведение операций по оплате товаров и услуг в предприятиях торговли и сервиса, в том числе, через сеть Интернет (ежемесячно, в первый рабочий день месяца, следующего за расчетным), выдача наличных денежных средств через банкоматы объединенной сети без комиссий, установление индивидуального курса конвертации при совершении операций по покупке клиентом от 30000 долларов США/ 30000 Евро, перевод денежных средств в рублях, уточнение и/или изменение реквизитов, возврат переводов, запрос об исполнении платежного поручения, розыск не поступивших сумм, размен банкнот и монет в валюте РФ, замена поврежденного денежного знака иностранного государства, прием денежных знаков иностранных государств и денежных знаков Банка России, вызывающих сомнение в их подлинности для направления на экспертизу. Кроме того, клиент, оформивший этот пакет, становится застрахованным по программе коллективного добровольного страхования на срок пользования кредитом, также заемщику, оформившему пакет, может по его заявлению быть бесплатно предоставлена справка о кредитной задолженности.

Общий размер платы за предоставление пакета банковских услуг составил 83541,65руб., оплаченных истцом в день предоставления кредита, что подтверждается ПКО № от 21.05.2016г., и ответчиком не оспаривается.

Как следует из анкеты, заявления, истец проинформирован, что предоставление пакета этих услуг не является обязательным для оказания основной услуги по кредитованию, проинформирован о возможности получения каждой из услуг по отдельности.

Как следует из материалов дела истец впервые поставил вопрос о возврате комиссии в виду отказа от таких услуг по пакету только в рассматриваемом иске. Суд соглашается с представителем ответчика в том, что досудебной претензии, содержащей требование о возврате комиссии, ее части, в виду отказа потребителя от данных услуг (ст.32 Закона РФ «О защите прав потребителей», ст.782 ГК РФ), в банк не поступало. Претензия истца от 16.09.2016г. о возврате комиссии, уплаченной по пакету, была основана на доводах истца о недействительности условий кредитного договора, нарушении банком ст.16 указанного закона. Тем самым, отказ потребителя был впервые оформлен в надлежащем виде только в иске, рассматриваемом в данном деле.

В соответствии со ст. 32 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» потребитель вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору. То есть, истец как потребитель вправе был в разумные сроки отказаться от дополнительной услуги, сделал это, предъявив настоящий иск.

Поскольку иск основан на положениях ст. 32 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» банк обоснованно предоставил сведения о фактически понесенных им расходах по оказанию пакета услуг – справку на сумму 71236,53руб., составленную с учетом расходов за период действия договора по дату получения банком иска, и документы, на основании которых был произведен расчет. А также произвел возврат комиссии в оставшейся части, несмотря на состоявшиеся по иному гражданскому делу судебные постановления (о повороте исполнения).

Изучив представленную суду справку, суд принимает указанное доказательство, поскольку она соответствует установленному внутренними правилами данного кредитного учреждения образцу, ее бланк составлен по установленной форме отчетности, в соответствии с Правилами ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, на основании отчета о прибылях и убытках ПАО «Уральский банк реконструкции и развития». Изложенные в ней данные связаны со спорным кредитным договором, заключенным с истцом, и периодом пользования им пакетом «Универсальный». Представленная справка объективно отражает расходы, понесенные ответчиком на разработку, выдачу, обслуживание и сопровождение пакета банковских услуг, а также на предоставление услуг, входящих в пакет «Универсальный» по кредитному договору, заключенному с истцом. Согласно представленной справке, составленной на основании отчета о финансовых результатах кредитной организации, расходы на пакет услуг «Универсальный» состоят из административно хозяйственных расходов, стоимости 1 часа работы сотрудника, расходов, связанных с резервированием по данному кредиту и другие. Суд отмечает, что суммы отчислений в резервы на возможные потери, сформированные в порядке, устанавливаемом Центральным банком Российской Федерации в соответствии с Федеральным законом «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)», признаются расходом с учетом ограничений, предусмотренных ст. 292 Налогового кодекса Российской Федерации (ч. 2) (Письмо Минфина Российской Федерации от 14.03.2006 N 03-03-04/2/68). Как и иные расходы, они подлежат отнесению и на счет потребителей. Представленная справка содержит формулу расчета фактически понесенных расходов, содержащиеся в ней сведения подтверждены первичными документами, расчет, приведенный в справке можно проверить. Тем самым, представленное ответчиком доказательство отвечает требованиям допустимости и относимости к спорной услуге, истцом, в нарушение части 1 статьи 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, сведения о фактически понесенных расходах оспорены не были, доказательств несения ответчиком расходов в ином размере не представлено.

Кроме того, как следует из выписки со счета заемщика, ему банком были возвращены 12305,12руб., что составляет оставшуюся часть комиссии за минусом расходов банка. Как следует из той же выписки, истец принял указанные суммы в качестве возврата комиссии, воспользовался ими.

Принимая во внимание, что ответчиком представлено в дело надлежащее доказательство фактически понесенных банком расходов, связанных с исполнением обязательств по данному кредитному договору в этой части, - справка о фактически понесенных расходах, которая иной стороной не оспорена и не опорочена, а также то обстоятельство, что часть комиссии, подлежащая возврату потребителю, ему возвращена в установленные сроки, суд отклоняет заявленные исковые требования о взыскании комиссии в полном объеме.

Кроме того, также не подлежат удовлетворению требования иска о взыскании с ответчика компенсации морального вреда, как производные от основного, поскольку банк вернул истцу комиссию в установленном порядке, каких-либо нарушений прав истца не допустил.

Не подлежат удовлетворению и требования иска о взыскании с банка штрафа.

В соответствии с п. 46 Постановления Пленума Верховного суда Российской Федерации №17 от 28.06.2012 года «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя в связи с нарушением его прав, установленных Законом о защите прав потребителей, которые не были удовлетворены в добровольном порядке изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером), суд взыскивает с ответчика в пользу потребителя штраф независимо от того, заявлялось ли такое требование суду (п.6 ст. 13 Закона).

В силу п.6 ст.13 Закона «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Поскольку судом установлено отсутствие оснований для удовлетворения исковых требований, а также отсутствие надлежащей досудебной претензии истца, оснований для взыскания с ответчика штрафа за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя, так же не имеется.

Согласно ч. 3 ст. 17 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» потребители по искам, связанным с нарушением их прав, освобождаются от уплаты государственной пошлины.

В силу ст. 103 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации издержки, понесенные судом в связи с рассмотрением дела, и государственная пошлина, от уплаты которых истец был освобожден, взыскиваются с ответчика, не освобожденного от уплаты судебных расходов, пропорционально удовлетворенной части исковых требований.

Поскольку иск признан судом необоснованным, оснований для взыскания с банка судебных расходов также не имеется.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

Р Е Ш И Л:

░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░. ░. ░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ «░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░» ░ ░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░, - ░░░░░░░░.

░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░ ░░░, ░░░░░░░░ ░░░░░░░.

░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ 17.05.2019░.

░░░░░ (░░░░░░░)

░░░░░ ░░░░░

░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░.░.

░░░░░░░ ░░ ______________2019░.

░ ░░░░░░░░ ░░░░ ░░ ░░░░░░░░.

░░░░░