Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-3217/2018 ~ М-2182/2018 от 11.05.2018

Дело № 2-3217/2018                                                              Категория № 2.168

РЕШЕНИЕИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

          05 сентября 2018 года                                                г. Воронеж

Ленинский районный суд г. Воронежа в составе:

председательствующего судьи                     Лисицкой Н.В.,

при секретаре                                           Башкатовой К.Д.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении суда гражданское дело по иску Фофонова Анатолия Ивановича к ПАО «Восточный экспресс банк» о защите прав потребителей,

                                           УСТАНОВИЛ:

Фофонов А.И. обратился в суд с иском к ПАО «Восточный экспресс банк» о защите прав потребителей.

В исковом заявлении указано, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ответчиком был заключен договор кредитования Пенсионный 2.0: ПЛЮС с фиксированным размером платежа № с лимитом кредитования 50 000 рублей под 22.7% годовых за проведение безналичных операций и 39% годовых за проведение наличных операций.

25.01.2018 года истец был присоединен к программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт в ПАО «Восточный» сроком на 3 года.

Однако кредитными денежными средствами истец не воспользовался.

Истец обратился в ПАО «Восточный экспресс банк» с намерением досрочно погасить кредит, однако ему было разъяснено, что для досрочного погашения кредита на счете истца не хватает 451 руб. 12 коп., из которых 450 руб. были списаны за получение информации об исполнении истцом кредитных обязательств и 1 руб. 12 коп. проценты за период с 25.01.2018 года по 29.01.2018 года. 29.01.2018 года истцом были внесены указанные денежные средства на счет.

После чего истец обратился с заявлением о полном досрочном возврате кредита, а также истец уведомил ответчика об отказе от участия в программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей карт в ПАО «Восточный экспресс банк».

В ответ на указанные заявления истцу ответчиком было сообщено, что для досрочного погашения кредита необходимо оплатить 3 587 руб. за страхование, с чем истец не согласился и направил ответчику требование, в котором просил признать кредитный договор исполненным.

29.03.2018 года истец повторно обратился к ответчику, уведомив об отказе от участия в программе страхования, однако сообщением ПАО «Восточный экспресс банк» истцу было разъяснено, что он будет исключен из реестра застрахованных лиц, однако ему необходимо произвести оплату фактически оказанных истцу на момент отказа от участия в программе услуг ПАО «Восточный экспресс банк».

17.04.2018 года истец обратился к ответчику с претензией, согласно которой просил: принять досрочное погашение кредита и списать имеющуюся задолженность по кредитному договору в полном объеме, а также пересчитать размер задолженности за присоединение к программе страхования на дату отказа от участия в данное программе, однако ответчиком было отказано в удовлетворении претензии истца.

С учетом вышеизложенного, истец обратился в суд и просил: признать кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ года исполненным с момента погашения кредитной задолженности досрочно от 29.01.2018 года; признать незаконным удержание у истца суммы в размере 351 руб. 12 копеек в качестве суммы за присоединение к программе страхования по заявлению от 25.01.2018 года и обязать ПАО «Восточный экспресс банк» пересчитать размер задолженности за присоединение к Программе страхования на дату отказа истца от участия в данной программе; взыскать с истца ПАО «Восточный экспресс банк» убытки в размере 2 000 руб., оплаченные истцом ООО «РЕШЕНИЕ» за составление претензии; взыскать в пользу истца с ответчика компенсацию морального вреда в размере 5 000 руб., а также штраф.

В судебном заседании истец Фофонов А.И. и его представитель, допущенный к участию в деле в порядке п. 6 ст. 53 ГПК РФ, Ивлев Н.И. заявленные исковые требования поддержали и просили суд удовлетворить их в полном объеме, кроме того, просили взыскать с ответчика в пользу истца судебные расходы, понесенные на оплату услуг представителя в размере 23 000 рублей – за составление претензии, иска, участие представителя в судебных заседаниях. Истец пояснил, что кредит был взят для оплаты операции, в которой впоследствии врачи не нашли необходимости. В связи с тем, что кредитные денежные средства он не снимал, они оставались на счете, обратился с заявлением о досрочном погашении кредита. Сначала выдали образец заявления и заверили что это возможно, а затем отказали. Истцом при написании заявления о полном досрочном возврате кредита были внесены 29.01.2018 года 450 руб. за получение информации об исполнении истцом кредитных обязательств и 1 руб. 12 коп. проценты за период с 25.01.2018 года по 29.01.2018 года. Денежные средства по настоящее время находятся на счете.

Представитель ответчика ПАО «Восточный экспресс банк» в судебное заседание не явился, о слушании дела был извещен надлежащим образом, в установленном законом порядке, в материалах дела имеются возражения относительно исковых требований.

Представитель третьего лица ЗАО «Страховая компания «Резерв» в судебное заседание не явился, о слушании дела был извещен надлежащим образом, в установленном законом порядке.

Принимая во внимание положения ст. 167 ГПК РФ, суд считает возможным рассмотреть настоящее гражданское дело в отсутствие не явившихся надлежащим образом извещенных лиц, участвующих в деле.

Согласно статье 12 ГПК РФ правосудие по гражданским делам осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон.

    В соответствии со ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

    Согласно ст. 67 ГПК РФ суд оценивает доказательства по своему внутреннему убеждению, основанному на всестороннем, полном, объективном и непосредственном исследовании имеющихся в деле доказательств. Суд оценивает относимость, допустимость, достоверность каждого доказательства в отдельности, а также достаточность и взаимную связь доказательств в совокупности.

Как установлено судом и подтверждено материалами дела, ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ответчиком был заключен договор кредитования Пенсионный 2.0: ПЛЮС с фиксированным размером платежа № с лимитом кредитования 50 000 рублей под 22.7% годовых за проведение безналичных операций и 39% годовых за проведение наличных операций.

25.01.2018 года истец был присоединен к программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт в ПАО «Восточный» сроком на 3 года, в рамках договора между ПАО «Восточный экспресс банк» и ЗАО «Страховая компания «Резерв».

Согласно п. 6 Кредитного договора размер минимального обязательного платежа составляет 3 687 руб. Дата платежа определяется как дата окончания расчетного периода, равного 1 месяцу, увеличенная на 15 календарных дней.

Как усматривается из материалов дела, расчета ответчика, кредитными денежными средствами истец не воспользовался.

29.01.2018 года истец обратился в ПАО «Восточный экспресс банк» с намерением досрочно погасить кредит. Ему было предложено подписать бланк заявления о полном досрочном возврате кредита. Истец в суде пояснил, что ему было разъяснено, что для досрочного погашения кредита на счете истца не хватает 451 руб. 12 коп., из которых 450 руб. были списаны за получение информации об исполнении истцом кредитных обязательств и 1 руб. 12 коп. проценты за период с 25.01.2018 года по 29.01.2018 года. 29.01.2018 года истцом были внесены денежные средства на счет в размере 451 руб. 12 коп. двумя платежами. Данный довод истца подтверждается приходными кассовыми ордерами на указанные суммы.

Кроме того, истец уведомил ответчика об отказе от участия в программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей карт в ПАО «Восточный экспресс банк».

Истцу ответчиком было сообщено, что для досрочного погашения кредита необходимо оплатить 3 587 руб. за страхование, с чем истец не согласился и направил ответчику требование, в котором просил признать договор исполненным.

29.03.2018 года истец повторно обратился к ответчику, уведомив об отказе от участия в программе страхования, однако получил сообщение из ПАО «Восточный экспресс банк» от 07.04.2018 года № о том, что истец будет исключен из реестра застрахованных лиц, однако ему необходимо произвести оплату фактически оказанных истцу на момент отказа от участия в программе услуг ПАО «Восточный экспресс банк», последний платеж должен быть совершен до 11.06.2018 года.

17.04.2018 года истец обратился к ответчику с претензией, согласно которой просил: принять досрочное погашение кредита по состоянию на 29.01.2018 года (в связи с заявлением истца на полное досрочное погашение от 29.01.2018 года) и списать имеющуюся задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в полном объеме; пересчитать размер задолженности за присоединение к программе страхования на дату отказа от участия в данное программе.

06.05.2018 года ответчиком было отказано в удовлетворении претензии истца.

Согласно ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В случаях, когда срок возврата договором не установлен или определен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение тридцати дней со дня предъявления займодавцем требования об этом, если иное не предусмотрено договором.

2. Если иное не предусмотрено договором займа, сумма беспроцентного займа может быть возвращена заемщиком досрочно полностью или частично.

Сумма займа, предоставленного под проценты заемщику-гражданину для личного, семейного, домашнего или иного использования, не связанного с предпринимательской деятельностью, может быть возвращена заемщиком-гражданином досрочно полностью или по частям при условии уведомления об этом займодавца не менее чем за тридцать дней до дня такого возврата. Договором займа может быть установлен более короткий срок уведомления займодавца о намерении заемщика возвратить денежные средства досрочно.

Сумма займа, предоставленного под проценты в иных случаях, может быть возвращена досрочно с согласия займодавца, в том числе согласия, выраженного в договоре займа.

3. Если иное не предусмотрено законом или договором займа, заем считается возвращенным в момент передачи его займодавцу, в том числе в момент поступления соответствующей суммы денежных средств в банк, в котором открыт банковский счет займодавца.

В силу ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё.

Согласно ст.ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями договора и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или обычно предъявляемыми требованиями.

Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом. Односторонний отказ от исполнения обязательства, связанного с осуществлением его сторонами предпринимательской деятельности, и одностороннее изменение условий такого обязательства допускаются также в случаях, предусмотренных договором, если иное не вытекает из закона или существа обязательства.

В силу п. 2 ст. 11 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)", заемщик в течение четырнадцати календарных дней с даты получения потребительского кредита (займа) имеет право досрочно вернуть всю сумму потребительского кредита (займа) без предварительного уведомления кредитора с уплатой процентов за фактический срок кредитования.

Как следует из выписки по счету №, 25.01.2018 года ответчиком за предоставление информации о кредитной истории произошло списание денежных средств в размере 450 руб., 29.01.2018 года истцом были внесены денежные средства в размере 451,12 руб. По состоянию на 29.01.2018 года сумма денежных средств на текущем счете истца составляла 50 001,12 руб., которой было достаточно для досрочного погашения кредитной задолженности.

          В соответствии с п. 1 Указаний Банка России от 20.11.2015 N 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования" при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

          Согласно п. 5 Указаний Банка России от 20.11.2015 N 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования" страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования (далее - дата начала действия страхования), уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме.

          В силу п. 6 Указаний Банка России от 20.11.2015 N 3854-У страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования.

         Согласно п. 10 Указаний Банка России от 20.11.2015 N 3854-У страховщики обязаны привести свою деятельность по вновь заключаемым договорам добровольного страхования в соответствии с требованиями настоящего Указания в течение 90 дней со дня вступления его в силу.

Как следует из п. 1 ст. 2 Закона РФ от 27.11.1992 N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц, Российской Федерации, субъектов Российской Федерации и муниципальных образований при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

          В силу п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Согласно п. 5.2.3 Полисных условий страхования от несчастных случаев «Моя защита» от 20.03.2017 года, по желанию страхователя на основании на основании его письменного заявления на имя Страховщика Страхователь вправе отказаться от Договора страхования в течение пяти рабочих дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая, при этом уплаченная страховая премия подлежит возврату Страховщиком Страхователю в полном объеме. В случае, если Страхователь отказался от Договора страхования позднее пяти рабочих дней со дня получения письменного заявления Страхователя об отказе от Договора страхования. Возврат страховой премии, уплаченной страхователем, осуществляется по выбору Страхователя наличными деньгами или в безналичном порядке в срок, не превышающий 10 рабочих дней со дня получения письменного заявления Страхователя об отказе от Договора страхования.

Однако указанный кредитный договор не был признан ответчиком исполненным.

Таким образом, анализируя установленные по делу обстоятельства, сопоставляя их с приведенными положениями закона, суд приходит к выводу, что заявленные Фофоновым А.И. требования о признании кредитного договора заключенного между Фофоновым А.И. и ПАО «Восточный экспресс банк» ДД.ММ.ГГГГ №, исполненным 29.01.2018 года; признании незаконным удержания с Фофонова А.И. суммы 351 рубль 12 копеек в качестве оплаты за присоединение к Программе страхование по заявлению от 25 января 2018 года и обязании ПАО «Восточный Экспресс банк» пересчитать размер задолженности за присоединение к Программе страхования - подлежат удовлетворению.

Фофонов А.И. в исковом заявлении также указывает, что действиями ответчика, ему был причинен моральный вред.

    В соответствии со ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения его прав, подлежит компенсации причинителем вреда.

    Соответствии с п. 45 Постановления Пленума Верховного Суда РФ № 17 от 28 июня 2012 года «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» при решении судом вопроса о компенсации потребителю морального вреда достаточным условием для удовлетворения иска является установленный факт нарушения прав потребителя. Размер компенсации морального вреда определяется судом независимо от размера возмещения имущественного вреда, в связи с чем размер денежной компенсации, взыскиваемой в возмещение морального вреда, не может быть поставлен в зависимость от стоимости товара (работы, услуги) или суммы подлежащей взысканию неустойки. Размер присуждаемой потребителю компенсации морального вреда в каждом конкретном случае должен определяться судом с учетом характера причиненных потребителю нравственных и физических страданий исходя из принципа разумности и справедливости.

    В соответствии с ч. 1 ст. 1099 ГК РФ основания и размер компенсации гражданину морального вреда определяются правилами, предусмотренными главой 59 и статьей 151 данного Кодекса.

    В силу ст. 151 ГК РФ, если гражданину причинен моральный вред (физические или нравственные страдания) действиями, нарушающими его личные неимущественные права либо посягающими на принадлежащие гражданину другие нематериальные блага, а также в других случаях, предусмотренных законом, суд может возложить на нарушителя обязанность денежной компенсации указанного вреда.

    При определении размеров компенсации морального вреда суд принимает во внимание степень вины нарушителя и иные заслуживающие внимания обстоятельства. Суд должен также учитывать степень физических и нравственных страданий, связанных с индивидуальными особенностями лица, которому причинен вред.

    На основании ст. 1101 ГК РФ компенсация морального вреда осуществляется в денежной форме.

    Размер компенсации морального вреда определяется судом в зависимости от характера причиненных потерпевшему физических и нравственных страданий, а также степени вины причинителя вреда в случаях, когда вина является основанием возмещения вреда. При определении размера компенсации вреда должны учитываться требования разумности и справедливости.

    Характер физических и нравственных страданий оценивается судом с учетом фактических обстоятельств, при которых был причинен моральный вред, и индивидуальных особенностей потерпевшего.

Поскольку, как было установлено в судебном заседании, ответчик нарушил права потребителя, с него в пользу истца подлежит взысканию компенсация морального вреда в соответствии с требованиями разумности и справедливости в сумме 5 000 руб.

В соответствии с положениями пункта 6 статьи 13 Закона РФ «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

При этом согласно п. 46 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28.06.2012 № 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей" при удовлетворении судом требований потребителя в связи с нарушением его прав, установленных Законом о защите прав потребителей, которые не были удовлетворены в добровольном порядке изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером), суд взыскивает с ответчика в пользу потребителя штраф независимо от того, заявлялось ли такое требование суду (пункт 6 статьи 13 Закона).

При удовлетворении судом требований, заявленных общественными объединениями потребителей (их ассоциациями, союзами) или органами местного самоуправления в защиту прав и законных интересов конкретного потребителя, пятьдесят процентов определенной судом суммы штрафа взыскивается в пользу указанных объединений или органов независимо от того, заявлялось ли ими такое требование.

    С учетом вышеприведенных положений, поскольку требования Фофонова А.И. ответчиком в добровольном порядке исполнены не были, суд полагает необходимым взыскать с ответчика штраф в пользу истца в размере 2 500 руб.

В соответствии с ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

Статьей 88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела. Размер и порядок уплаты государственной пошлины устанавливаются федеральными законами о налогах и сборах.

Согласно ч. 1 ст. 100 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, по ее письменному ходатайству суд присуждает с другой стороны расходы на оплату услуг представителя в разумных пределах.

Заявленный истцом размер расходов является разумным с учетом того, что истец является нетрудоспособным (пенсионером) в силу возраста, сумма расходов для него является значительной.

            Таким образом, суд полагает необходимым взыскать с ответчика в пользу истца судебные расходы с учетом принципов разумности и справедливости в размере в сумме 23 000 руб. (в том числе расходы за: составление искового заявления – 3 000 руб., участие представителя истца в судебном заседании от 14.06.2018 года по представлению интересов истца – 6 000 руб., участие представителя истца в судебном заседании от 02.07.2018 года по представлению интересов истца – 6 000 руб., участие представителя истца в судебном заседании от 05.09.2018 года по представлению интересов истца – 6 000 руб., составление досудебной претензии – 2 000 руб.), учитывая также, что указанные расходы подтверждены документально.

            В силу ст.98, ст.333.36 НК РФ, с ответчика следует взыскать в доход бюджета госпошлину в размере 1 100 рублей (300 руб. + 400 руб. + 300 руб. за каждое из требований)

На основании вышеизложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд,

      РЕШИЛ:

Признать кредитный договор, заключенный между Фофоновым Анатолием Ивановичем и ПАО «Восточный экспресс банк» ДД.ММ.ГГГГ №, исполненным 29.01.2018 года.

Признать незаконным удержание с Фофонова Анатолия Ивановича суммы 351 рубль 12 копеек в качестве оплаты за присоединение к Программе страхование по заявлению от 25 января 2018 года и обязать ПАО «Восточный Экспресс банк» пересчитать размер задолженности за присоединение к Программе страхования.

Взыскать с ПАО «Восточный экспресс банк» в пользу Фофонова Анатолия Ивановича компенсацию морального вреда 5 000 рублей, штраф 2 500 рублей, судебные расходы 23 000 рублей.

Взыскать с ПАО «Восточный экспресс банк» в доход бюджета госпошлину в размере 1 000 рублей.

На решение может быть подана апелляционная жалоба в Воронежский облсуд через Ленинский райсуд г. Воронежа в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Судья                                                                                  Н.В. Лисицкая

Решение в окончательной форме

принято 10.09.2018 года.