Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-961/2020 ~ М-774/2020 от 29.09.2020

Дело № 2-961/2020

24RS0054-01-2020-001036-92

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

06 ноября 2020 года          г. Ужур          

Ужурский районный суд Красноярского края

в составе председательствующего судьи Жулидовой Л.В.,

при секретаре Васиной А.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению акционерного общества «Центр долгового управления» к Голубцовой Татьяне Васильевне о взыскании задолженности по договору займа,

УСТАНОВИЛ:

АО «ЦДУ» обратилось в суд с иском к Голубцовой Т.В. о взыскании задолженности по договору займа. Требования мотивированы тем, что 29.11.2018 ООО МФК «Е Заем» и Голубцова Т.В. заключили договор потребительского займа №, в соответствии с которым ответчику был предоставлен займ в размере 21000 рублей, сроком на 30 календарных дней, с процентной ставкой 701,60 % годовых, срок возврата займа 29.12.2018. 19.07.2019 ООО МФК «Е Заем» переименовано в ООО МФК «Оптимус». 02.08.2019 ООО МФК «Оптимус» переименовано в ООО МФК «Веритас». 29.08.2019 между ООО МФК «Веритас» и АО «ЦДУ», в соответствии со ст. 382 ГК РФ заключен Договор №ЕЦ-28/08/2019 уступки прав требований (цессии). Предмет договора потребительского займа №, порядок заключения, порядок начислений процентов, сроки возврата и продления срока возврата займа, а также иные существенные условия, определены в Общих условиях предоставления потребительского займа и Индивидуальных условиях договора потребительского займа. В соответствии с п. 5.1.6 Общих условий договора микрозайма, ответчик вправе продлить срок возврата микрозайма, осуществив оплату процентов за пользование микрозаймом за период продления. Новый срок возврата микрозайма указывается в дополнительных Индивидуальных условиях, выдаваемых и акцептованных ответчиком. Ответчик вправе получить дополнительные суммы займа в пределах лимита кредитования, установленного Общими условиями договора микрозайма. Итоговая сумма займа указывается в дополнительных Индивидуальных условиях, выдаваемых и акцептованных ответчиком. Договор займа на указанных Индивидуальных условиях ответчик подписала посредством аналога собственноручной подписи, в качестве которого рассматривается простая электронная подпись (уникальный конфиденциальный символичный код, полученный в SMS- сообщении). Ответчиком в установленный срок не были исполнены обязательства по договору, что привело к просрочке исполнения по займу на 168 календарных дней. Задолженность за ответчиком на 28.08.2019 составляет, 64815 рублей 18 копеек, из них: сумма невозвращенного основного долга - 21000 рублей, сумма начисленных процентов - 11747 рублей, сумма просроченных процентов - 30149 рублей 35 копеек, сумма задолженности по штрафам /пеням - 1918 рублей 83 копейки. По заявлению АО «ЦДУ» мировым судьей судебного участка № 128 в Ужурском районе был выдан судебный приказ. Определением от 22.05.2020 по заявлению Голубцовой Т.В. судебный приказ отменен. Ссылаясь на ст. 8, 11, 12, 15, 160, 161, 307, 309, 310, 330, 382, 807, 809, 810, 811 ГК РФ, просит взыскать с ответчика Голубцовой Т.В. сумму задолженности по договору займа № от 29.11.2018, определенной на 28.08.2019 год в размере 64815 рублей 18 копеек, а также судебные расходы по оплате государственной пошлины за подачу иска в размере 2144 рубля 46 копеек.

Представитель истца АО «ЦДУ» в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом. В материалах дела имеется ходатайство представителя истца К.А.И., действующей по доверенности от 06.07.2018 года, о рассмотрении дела в отсутствие представителя АО «ЦДУ».

Ответчик Голубцова Т.В. в судебное заседание не явилась, о времени и месте рассмотрения дела извещена надлежащим образом. В суд от нее поступило заявление, в котором просит рассмотреть дело в ее отсутствие, в связи с тем, что находится в другом городе, возможности приехать нет. С исковыми требованиями не согласна, так как в соответствии со ст. 384 ГК РФ коллекторы не могут выступать в качестве субъектов, которые могут осуществлять банковскую деятельность. Таким образом, они не могут стать новыми кредиторами в силу не равенства прав и обязанностей.

Суд полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц, надлежащим образом извещенных о времени и месте рассмотрения дела, в порядке ст. 167 ГПК РФ.

Исследовав материалы и обстоятельства дела, суд приходит к следующим выводам.

Согласно п. 2 ст. 1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В соответствии со ст. 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

Согласно ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

В соответствии со ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами в требуемой в подлежащих случаях форме достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона.

Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом (ст. 310 ГК РФ).

В силу ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

На основании п. 1 ст. 809 ГК РФ, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты за пользование займом выплачиваются ежемесячно до дня возврата займа включительно.

Пунктом 1 ст. 810 ГК РФ предусмотрена обязанность заемщика возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Возможность установления процентов на сумму займа по соглашению сторон не может рассматриваться как нарушающая принцип свободы договора, в том числе во взаимосвязи со статьей 10 ГК РФ о пределах осуществления гражданских прав, при этом проценты, предусмотренные ст. 809 ГК РФ, являются платой за пользование денежными средствами и не могут быть снижены судом.

Особенности предоставления займа под проценты заемщику- гражданину в целях, не связанных с предпринимательской деятельностью, устанавливаются законами (п. 3 ст. 807 ГК РФ).

В п. 4 ч. 1 ст. 2 Федерального закона от 02.07.2010 № 151-ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» предусмотрено, что договор микрозайма - договор займа, сумма которого не превышает предельный размер обязательств заемщика перед заимодавцем по основному долгу, установленный указанным Федеральным законом.

Статьей 8 Федерального закона «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» предусмотрено, что микрозаймы предоставляются микрофинансовыми организациями в валюте Российской Федерации в соответствии с законодательством Российской Федерации на основании договора микрозайма. Порядок и условия предоставления микрозаймов устанавливаются микрофинансовой организацией в правилах предоставления микрозаймов, утверждаемых органом управления микрофинансовой организации. Правила предоставления микрозаймов должны быть доступны всем лицам для ознакомления и содержать основные условия предоставления микрозаймов, в том числе в обязательном порядке должны содержать следующие сведения: порядок подачи заявки на предоставление микрозайма и порядок ее рассмотрения; порядок заключения договора микрозайма и порядок предоставления заемщику графика платежей; иные условия, установленные внутренними документами микрофинансовой организации и не являющиеся условиями договора микрозайма.

В соответствии со ст. 5 Федерального закона от 21.12.2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий.

Согласно ч. 3 и ч. 9 ст. 5 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» общие условия договора потребительского кредита (займа) устанавливаются кредитором в одностороннем порядке в целях многократного применения; индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя следующие условия: сумма потребительского кредита, срок действия договора потребительского кредита и срок возврата потребительского кредита, процентная ставка в процентах годовых, количество, размер и периодичность (сроки) платежей заемщика по договору потребительского кредита (займа) или порядок определения этих платежей и др.

Судом установлено, что 29.11.2018 ООО МФК «Е заем» предоставило Голубцовой Т.В. займ, на основании размещенной в сети Интернет на официальном сайте ООО МФК «Е заем» оферты и принятой клиентом посредством предоставления кредитору своего номера телефона, паспортных данных, адреса электронной почты, заполнения анкеты, получения на них специального кода посредством СМС - общения и согласия на обработку персональных данных, а также получения займа путем перечисления средств на банковскую карту.

Таким образом, между сторонами в офертно-акцептной форме заключен договор займа № от 29.11.2018, в соответствии с которым ответчику была предоставлена сумма займа в размере 21000 рублей.

Договор был заключен в соответствии с правилами п. 2 ст. 160 ГК РФ, положениями Федерального закона от 6 апреля 2011 года № 63 «Об электронной подписи», с использованием сети «Интернет».

Согласно Индивидуальным условиям потребительского займа № от 29.11.2018, срок возврата займа 29.12.2018 включительно. Из договора также следует, что на сумму займа начисляются проценты по ставке 680,580 % годовых. Кроме того, как указано в п. 4 Индивидуальных условий, в случае возврата займа до 23:59 (время московское) последнего дня срока, проценты за соответствующий день начисляются исходя из ставки 680,552 % годовых, в противном случае, проценты за соответствующий день рассчитываются исходя из ставки 803 % годовых (2,2 % в день), при этом переменная процентная ставка не применяется. Возврат суммы займа вместе с начисленными процентами производится единовременным платежом в последний день срока (т. е 29.12.2018), общий размер задолженности к моменту возврата займа составит 32747 рублей, из которых 21000 сумма займа и 11747 рублей сумма процентов (п. 6 Индивидуальных условий).

В соответствии с п. 6.1. Общих условий договора потребительского займа ООО МФК «Е заем», по желанию заемщика срок возврата займа может быть продлен, если запрет на пролонгацию договора займа прямо не предусмотрен соответствующими Индивидуальными условиями договора. Продление срока возврата займа осуществляется в сроки и в порядке, предусмотренные публичной офертой, размещенной на сайте, в рамках отдельной услуги кредитора (п. 6.2.). Период продления срока возврата займа не может быть более 30 дней, если иное прямо не предусмотрено Индивидуальными условиями договора (п. 6.3.). Пролонгация осуществляется в порядке, предусмотренном публичной офертой, размещенной для предварительного ознакомления в открытом доступе на сайте (п. 6.4.).

ООО МФК «Е заем» в полном объеме выполнило обязательство по договору, передав заемщику установленную договором сумму, что подтверждается справкой о перечислении суммы займа на счет Голубцовой Т.В. по договору займа № от 29.11.2018, что не оспаривалось ответчиком. Однако Голубцова Т.В. обязательства по указанному договору не исполнила, при том, что период возврата займа неоднократно продлевался по 13.03.2019 включительно, что подтверждается выпиской коммуникации с клиентом Голубцовой Т.В., дополнительными Индивидуальными условиями договора займа.

При этом, как следует из дополнительных Индивидуальных условий потребительского займа № от 28.01.2019, процентная ставка установлена в размере 701,600 % годовых.

В счет погашения основного долга, по сведениям, представленным истцом, заемщиком денежные средства не вносились, в связи с чем сумма задолженности по основному долгу в размере 21000 рублей подлежит взысканию с Голубцовой Т.В. в пользу истца.

Учитывая, что в срок до 13.03.2019 Голубцова Т.В. сумму займа и причитающиеся проценты не возвратила, с 14.03.2019 началась просрочка.

19.07.2019 Общество с ограниченной ответственностью Микрофинансовая компания «Е заем» переименовано в общество с ограниченной ответственностью Микрофинансовая компания «Оптимус».

02.08.2019 общество ограниченной ответственностью Микрофинансовая компания «Оптимус»переименовано в общество с ограниченной ответственностью Микрофинансовая компания «Веритас».

28.08.2019 между обществом ограниченной ответственностью Микрофинансовая компания «Веритас» и акционерным обществом «Центр долгового управления» заключен договор уступки прав требования «цессии» № ЕЦ-28/08/2019, по которому ООО МФК «Веритас» уступило АО «ЦДУ» права требования к заемщикам по договорам микрозайма, указанным в Перечне уступаемых прав требований, а также другие права, связанные с уступаемыми правами требования по указанным договорам.

Согласно Перечню уступаемых прав требования, являющимся приложением № 1 к Договору № ЕЦ-28/08/2019 уступки прав требования (цессии) от 28 августа 2019 года, ООО МФК «Веритас» уступило АО «ЦДУ» права требования по договору №, заключенному с Голубцовой Т.В. в сумме 64815 рублей 18 копеек, в том числе задолженность по основному долгу 21000 рублей, задолженность по процентам - 11747 рублей, задолженность по штрафным процентам 30149 рублей 35 копеек, задолженность по пене - 1918 рублей 83 копейки.

Согласно ст. 382 ГК РФ право (требование), принадлежащее на основании обязательства кредитору, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или может перейти к другому лицу на основании закона. Для перехода к другому лицу прав кредитора не требуется согласие должника, если иное не предусмотрено законом или договором.

Как указано в ст. 388 ГК РФ уступка требования кредитором (цедентом) другому лицу (цессионарию) допускается, если она не противоречит закону. Не допускается без согласия должника уступка требования по обязательству, в котором личность кредитора имеет существенное значение для должника.

В п. 13 Индивидуальных условий потребительского займа, Голубченко Т.В. выразила свое согласие ООО МФК «Е заем» на уступку кредитором права на взыскание задолженности по договору займа любому третьему лицу.

Учитывая, что при заключении договора займа стороны согласовали право кредитора передать третьим лицам право на взыскание задолженности по договору, а также что право требования возврата сумм займа не является банковской операцией и не требует наличия у цессионария лицензии на осуществление банковской деятельности, суд считает, что передача права требования не нарушает норм действующего законодательства.

Как следует из п. 9 ч. 1 ст. 12 Федерального закона от 02.07.2010 № 151-ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» (в редакции действующий на момент заключения договора займа) микрофинансовая организация не вправе начислять заемщику - физическому лицу проценты по договору потребительского займа, срок возврата потребительского займа по которому не превышает одного года, за исключением неустойки (штрафа, пени) и платежей за услуги, оказываемые заемщику за отдельную плату, в случае, если сумма начисленных по договору процентов достигнет трехкратного размера суммы займа. Условие, содержащее данный запрет, должно быть указано микрофинансовой организацией на первой странице договора потребительского займа, срок возврата потребительского займа по которому не превышает одного года, перед таблицей, содержащей индивидуальные условия договора потребительского займа.

Частью 1 ст. 12.1 Федерального закона от 02.07.2010 № 151-ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» после возникновения просрочки исполнения обязательства заемщика - физического лица по возврату суммы займа и (или) уплате причитающихся процентов микрофинансовая организация по договору потребительского займа, срок возврата потребительского займа по которому не превышает одного года, вправе продолжать начислять заемщику - физическому лицу проценты только на не погашенную им часть суммы основного долга. Проценты на не погашенную заемщиком часть суммы основного долга продолжают начисляться до достижения общей суммы подлежащих уплате процентов размера, составляющего двукратную сумму непогашенной части займа. Микрофинансовая организация не вправе осуществлять начисление процентов за период времени с момента достижения общей суммы подлежащих уплате процентов размера, составляющего двукратную сумму непогашенной части займа, до момента частичного погашения заемщиком суммы займа и (или) уплаты причитающихся процентов.

Таким образом, законодательно установлены ограничения размера процентов за пользование займом, которые могут быть начислены заемщику и, соответственно заявлены к взысканию как соразмерные последствиям и характеру нарушения и способные компенсировать убытки кредитора.

Согласно расчету размера процентов, представленному истцом, за период с 29.11.2018 по 29.12.2018 ответчику начислены проценты за пользование займом, исходя из договорной процентной ставки 680,580% годовых в сумме 11747 рублей.

           За период с 14.03.2019 по 29.05.2019 (77 дней) истцом заявлены ко взысканию просроченные проценты в сумме 30149 рублей 35 копеек, не превышающей двухкратный размер основного долга (42000 рублей), исходя из процентной ставки 701,600 % годовых (1,92 % в день), установленной впоследствии после продления срока возврата суммы займа.

При таких обстоятельствах, судом принимается представленный истцом расчет размера начисленных за пользование суммой займа процентов, и процентов, начисленных на просрочку основного долга, который не противоречит требованиям закона, в связи с чем с Голубцовой Т.В. подлежат взысканию начисленные проценты в размере 11747 рублей и просроченные проценты в размере 30149 рублей 35 копеек.

Кроме того, истцом заявлено о взыскании с Голубцовой Т.В. пени в размере 1918 рублей 83 копейки, рассчитанной за период с 14.03.2019 по 27.08.2019.

Пунктом 12 Индивидуальных условий договора займа предусмотрено, что в случае нарушения срока возврата займа заемщик обязан уплатить кредитору пеню в размере 20 % годовых, которая начисляется на непогашенную часть суммы основного долга, начиная с первого дня просрочки исполнения обязанности по возврату займа до момента возврата займа. С момента, когда начисление процентов и иных платежей прекращается в соответствии с условиями договора и/или требованиями законодательства, заемщик обязуется уплатить кредитору пеню в размере 0,1 % от непогашенной части суммы основного долга за каждый день просрочки и до момента фактического возврата займа.

Учитывая изложенное, расчет пени в соответствии с индивидуальными условиями договора займа следующий: 21000 х 77 (дней просрочки период с 14.03.2019 по 29.05.2019) х 20 % : 365 = 886 рублей; 21000 х 0,1% : 100% х 90 (дни просрочки за период с 30.05.2019 по 27.08.2019) = 1890 рублей, а всего сумма пени за период с 14.03.2019 по 27.08.2019 составит 2776 рублей.

Таким образом, представленный истцом расчет размера пени, подлежащего взысканию с ответчика, не противоречит Индивидуальным условиям договора займа, а потому сумма пени в размере 1918 рублей 83 копейки подлежит взысканию с Голубцовой Т.В. в заявленном размере.

Принимая во внимание наличие заключенного договора уступки прав требования по договору займа заключенного с Голубцовой Т.В., предусматривающего возможность уступки права требования третьему лицу, а также согласие должника на такую уступку, сумма задолженности по договору займа № от 29.11.2018 подлежит взысканию с Голубцовой Т.В. в пользу АО «ЦДУ» в заявленном размере.

В силу ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных ч. 2 ст. 96 ГПК РФ.

Таким образом, с Голубцовой Т.В. подлежат взысканию понесенные АО «ЦДУ» судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 2144 рубля 46 копеек. Указанные расходы подтверждены платежными поручениями.

На основании изложенного и руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ,

РЕШИЛ:

Исковые требования акционерного общества «Центр долгового управления» удовлетворить.

Взыскать с Голубцовой Татьяны Васильевны в пользу акционерного общества «Центр долгового управления» задолженность по договору займа № от 29.11.2018 года по состоянию на 28.08.2019 года в размере 64815 рублей 18 копеек, а также судебные расходы по оплате государственной пошлины в сумме 2144 рубля 46 копеек, а всего 66959 (шестьдесят шесть тысяч девятьсот пятьдесят девять) рублей 64 копейки.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Красноярский краевой суд в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме через Ужурский районный суд Красноярского края.

Председательствующий        Л.В. Жулидова

           Решение в окончательной форме изготовлено и подписано 11 ноября 2020 года.