Судебный акт #1 (Решения) по делу № 2-7366/2018 от 05.09.2018

№2-7366/2018

З А О Ч Н О Е Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

г. Тюмень                                                                               16 октября 2018 года

Ленинский районный суд г. Тюмени в составе:

председательствующего судьи Баевой О.М.,

при секретаре Костиной О.Н.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-7366/2018 по иску Орловой <данные изъяты> к ПАО «Восточный экспресс банк», ЗАО «СК «Резерв» о защите прав потребителя, компенсации морального вреда,

У С Т А Н О В И Л:

    Истец обратился в суд с иском к ответчику о защите прав потребителей, компенсации морального вреда, указывая, что она <данные изъяты> с с ПАО «Восточный экспресс банк» заключила кредитный договор № <данные изъяты>. В рамках указанного кредитного договора <данные изъяты> ею в ЗАО «СК «Резерв» было подписано заявление на присоединение к программе страхования жизни и трудоспособности заёмщиков кредитов и держателей кредитных карт. При получении кредита сотрудник Банка обязал её застраховать жизнь и здоровье, объяснив это тем, что без подключения к программе страхования, кредит получить невозможно, связи с чем считает, что услуга по страхованию была навязана Банком. Указывает, что в отношениях между Банком - исполнителем услуги по предоставлению заемщику денежных средств (кредита), она является экономически слабой стороной и нуждается в особой защите своих прав, не располагает специальными познаниями в сфере банковской деятельности, в связи с чем не была способна отличить одну услугу, предоставляемую в рамках кредитования, от другой и определить, насколько необходима данная услуга по страхованию. От страхования она отказаться не могла, поскольку сама форма заявления о страховании располагалась на одном бланке с анкетой на получение кредита и не предусматривала какого-либо пункта, графы или иного способа отказа от подключения к программе, бланк не содержал ни каких сведений о возможности не заполнения этой формы. Считает, что действия Банка, а также условия кредитного договора, предусматривающие обязательство заемщика по уплате сумм страховки, противоречат действующему законодательству по следующим основаниям: общие условия на получение кредита были предоставлены ей на подпись в типовой форме составленной самим банком; в указанных условиях изначально содержались данные и информация, которые не могли быть заполнены заемщиком самостоятельно (номер кредитного договора, присваиваемый банком, номер банковского счета, открываемого банком, размер комиссии, ссылки на правила и условия кредитования и т.д.); она не могла, заключая договор изменить предложенные условия, поскольку данный договор является договором присоединения. Страхование кредитов не обеспеченных залогом или иными имущественными обязательствами, не является обязательным, а только лишь добровольным со стороны заемщика, то любая иная позиция Банка является противоправной и противоречит ФЗ № 4051 от 27.11.1992 г. (ред. От 23.07.2013 г.) «Об организации страхового дела». Кроме того на данную сумму Банком начисляются проценты по общим условиям договора, что подразумевает данную сумму как дополнительный источник дохода для получения Банком незаконной банковской комиссии. Договор страхования имеет акцессорный (дополнительный) характер по отношению к кредитным (основным) договорам, которые являются предметом страхового интереса страхователя и страховщика, а охрана указанных в договоре рисков направлена лишь на обеспечение её способности к исполнению обязательств по кредитному договору при наступлении таких рисков. Она 13.03.2018 обратилась в ПАО «Восточный экспресс банк», с заявлением о возврате оплаченных денежных средств, однако до настоящего времени денежные средства за оставшийся период ей не возвращены. Согласно с условиями договора страхования срок действия договора составляет 36 месяцев, с 21.08.2017 по 05.03.2018 (прошло 6 месяцев), то с учетом фактического срока действия договора страхования, сумма денежных средств подлежащих возврату в случае расторжения договора составляет: 29 441,00 рублей / 36 мес. * (36 мес. - 6 мес.) = 24 534,00 рублей. Просит исключить её из программы страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт, ызыскать с ЗАО «СК «Резерв» удержанную комиссию (страховую премию) за страхование в размере 24 534 рубля, взыскать с ПАО «Восточный экспресс банк» Банк» компенсацию морального вреда в размере 20 000 рублей.

    Истец Орлова Г.И. в судебном заседании, заявленные требования поддержала по основаниям, изложенным в исковом заявлении, суду пояснила, что кредит ею погашен досрочно в марте 2018 года, в связи с чем страховая премия подлежит возврату. Просила иск удовлетворить в полном объёме.

    Представитель ответчика ПАО «Восточный экспресс банк» в суд не явился, надлежаще извещен, направил в суд письменные возражения, в котором просил рассмотреть дело в его отсутствие, в удовлетворении иска просил отказать по основаниям, изложенным в возражениях.

    Представитель ответчика ЗАО «СК «Резерв» в суд не явился, надлежаще извещен, о причинах неявки суду не сообщил, направил в суд отзыв, в котором просит в иске отказать по основаниям, изложенным в нем.

    Суд счёл возможным рассмотреть дело в отсутствие ответчиков в порядке заочного производства.

     Согласно п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно статье 329 Гражданского кодекса Российской Федерации исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

В силу статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Статья 935 Гражданского кодекса Российской Федерации предусматривает, что обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону. Вместе с тем, данная норма права не препятствует закрепить эту обязанность соглашением сторон, что и было сделано при заключении кредитного договора с истцом.

Допустимость наличия в кредитном договоре условия о возможности страхования жизни заемщика предусмотрена также Указаниями Центрального банка Российской Федерации от 13 мая 2008 N 2008-у "О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита", пункт 2.2 которых предусматривает включение в расчет полной стоимости кредита платежей заемщика в пользу третьих лиц, в том числе, страховых компаний.

Данная правовая позиция изложена также и в пункте 4 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденного Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 22.05.2013 г., согласно разъяснениям которого, банки при кредитовании физических лиц могут заключать договоры страхования от своего имени в интересах и с добровольного согласия заемщиков. Такая услуга является платной и не противоречит положениям законодательства, если заемщик может добровольно отказаться от представительства банком его интересов при страховании.

В соответствии со ст. ст. 420, 421 Гражданского кодекса РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей; граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор).

К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

В соответствии с п. 1 ст. 10 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора.

Согласно п. 2 ст. 16 указанного Закона, запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

Отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. В этой связи, при заключении договоров кредитные организации и их клиенты вправе самостоятельно определить конкретный перечень осуществляемых кредитными организациями банковских операций и оказываемых ими услуг, за которые взимается отдельная плата, а также их стоимость и необходимые условия их осуществления (оказания).

В частности, банк имеет право на получение отдельного вознаграждения (комиссии) наряду с процентами за пользование кредитом в том случае, если оно установлено за оказание самостоятельной услуги клиенту.

В силу ст. 851 ГК РФ в случаях, предусмотренных договором банковского счета, клиент оплачивает услуги банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете.

Статья 29 ФЗ "О банках и банковской деятельности" предусматривает возможность взимания комиссионного вознаграждения за выдачу наличных в банкомате и возлагает обязанность на кредитную организацию информировать держателей карт о стоимости данной услуги.

Таким образом, взимание комиссионного вознаграждения является оплатой услуг по проведению банковской операции в части расчетно- кассового обслуживания и, соответственно, не сопряжено с кредитованием заемщика.

    Как установлено судом и следует из материалов дела, <данные изъяты> между истцом Орловой Г.И. и ОАО «Восточный экспресс банк» был заключен договор кредитования №<данные изъяты> о предоставлении денежных средств. По условиям указанного договора истцу был открыт банковский счет № <данные изъяты>, осуществлено кредитование счета путем предоставления лимита кредитования в размере 136 300 рублей, с процентной ставкой за проведение безналичных операций - 23,80% годовых, за проведение наличных операций - 55,00%, выпущена кредитная карта. Договор считается заключенным с момента подписания и действует до полного исполнения сторонами своих обязательств. Срок действия лимита кредитования – в течение срока действия договора. Срок возврата кредита – до востребования.

Таким образом, с истцом был заключен смешанный договор, содержащий признаки договора банковского счета и кредитного договора, также дополнительно истец пожелал получить самостоятельную отдельную услугу по присоединению к программе страхования, которую обязался оплатить.

При подписании кредитного договора, истцом <данные изъяты> было подписано заявление на присоединении к программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт, которым истец выразила свое согласие быть застрахованной и просила банк предпринять действия для распространения на неё условий Договора страхования от несчастных случаев и болезней № <данные изъяты> от <данные изъяты>, заключенного между Банком и ЗАО «СК «Резерв». В тексте данного заявления указано, что истец уведомлена, о том что присоединение к программе страхования не является условием для получения кредита/выпуска кредитной карты, а также о том, что ей известно о возможности отказа от присоединения к данной программе.

Также согласно условиям данного заявления на присоединение к программе страхования выгодоприобретателем по договору страхования является сама истец.

Кроме того истец обязалась производить банку оплату услуг за присоединение к Программе страхования в размере 60% в месяц от страховой суммы, соответствующей сумме кредитования, что на момент подписания заявления <данные изъяты> составляло 29 441 рубль, в том числе обязалась компенсировать расходы Банка на оплату страховых взносов Страховщику, исходя из годового тарифа 0,2% или 818 рублей 36 копеек. Оплата услуги осуществляется в течение 4 месяцев не позднее даты платежа по кредиту. Размер ежемесячного платежа в течение всего периода оплаты составит 9 134 рубля. Размер платежа в последний месяц периода оплаты составит 2 042 рубля.

ПАО КБ «Восточный» исполнил обязательства по присоединению к программе страхования <данные изъяты>, что подтверждается реестром застрахованных лиц, согласно которому Орлова Г.И включена в список застрахованных лиц, срок страхования составляет 36 месяцев с 21.08.2017 по 20.08.2020, то есть оказал услугу в полном объеме, в связи с чем истец произвела оплату за присоединение к Программе страхования в размере 29 441 рубль, которая не может быть возвращена истцу.

Кроме того истцом 21.08.2017 было подписано согласие на дополнительные услуги, при этом бланк согласия на дополнительные услуги содержит графы как согласия на страхование, так и отказ от страхования.

Таким образом, истец имела возможность отказаться от страхования, однако в согласии на дополнительные услуги Орлова Г.И. в случае заключения с ней договора кредитования дала согласие на страхование по «Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей карт ПАО КБ «Восточный».

Как следует из согласованных сторонами условий присоединения к Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков, действие договора страхования в отношении заемщика может быть досрочно прекращено по его желанию. При этом по условиям договора возврат страховой премии не производится.

Как следует из материалов дела в адрес ответчика ПАО КБ «Восточный» от истца 16.03.2018 поступило заявление об отказе от услуги страхования.

В соответствии с п. 2 ст. 958 ГК РФ страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в п. 1 ст. 958 ГК РФ.

В этом случае, в силу абз. 2 п. 3 ст. 958 ГК РФ, уплаченная страховщику, страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Указанием Центрального банка Российской Федерации от 20.11.2015 № 3854-У. вступившим в силу 02.03.2016 установлены минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления в отношении страхователей - физических лиц страхования, в том числе, финансовых рисков.

При осуществлении добровольного страхования страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном данным Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати рабочих дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая (п. 1 в редакции, действовавшей на момент возникновения спорных правоотношений).

В данном случае, как установлено судом и подтверждается материалами дела, а также объяснениями истца, последняя обратилась в Банк с заявлением о возврате суммы платы за подключение к Программе страхования только 07.02.2018, то есть уже за пределами 14-дневного срока с даты подписания заявления на страхование от <данные изъяты>.

Согласно п.7.2, 7.3 договора страхования от несчастного случая и болезней от 01.04.2017г.. заключённого ЗАО «СК Резерв» с ПАО «Восточный экспресс банк» договор страхования действует в отношении каждого застрахованного лица с даты, указанной в реестре застрахованных лиц как «дата начала срока страхования», до даты истечения срока страхования данного застрахованного лица, указанной в реестре застрахованных лиц как «дата окончания срока страхования». О намерении досрочно расторгнуть договор в отношении всех или отдельных застрахованных лиц страхователь обязан уведомить страховщика в письменном виде. В соответствии со ст. 958 ГК РФ и условий договора страхования, возврат страховой премии или ее части при досрочном отказе от договора страхования не производится.

Как указано выше, из представленного банком реестра застрахованных лиц следует, что истец значится застрахованным, дополнительная услуга по страхованию фактически оказана истцу банком в полном объеме в соответствии с условиями заключенного сторонами договора. Банком была перечислена страховая премия в ЗАО "СК "Резерв" за застрахованного Орлову Г.И. за период страхования 36 месяцев, оплачена истцом в согласованные сторонами сроки.

Представленные банком доказательства подключения истца к программе страхования стороной истца не опровергнуты.

Таким образом, основания для принятия отказа от участия в Программе страхования и взыскания в пользу истца платы за включение в число участников Программы страхования отсутствовали.

Суд полагает доводы стороны истца неправильными, противоречащими правовому смыслу ст. 32 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 N 2300-1 «О защите прав потребителей», не предусматривающей возможность возврата оплаты по исполненной сделке, а также п. 3 ст. 958 ГК РФ, относящего вопрос о возврате страховой премии при досрочном отказе страхователя от договора страхования к договорному регулированию.

Услуга по присоединению заемщика к программе страхования (в рамках которой банном производится консультирование по условиям программы страхования, сбор, обработка, техническая передача информации о застрахованном лице, связанной с организацией распространения на него условий договора страхования, а также консультирование и документальное сопровождение при урегулировании страховых случаев) банком фактически оказана, банк включал заемщика в реестр застрахованных лиц и оплатил страховую премию за весь срок страхования.

С учетом того, что услуги фактически банком оказаны, оснований для возврата удержанных взносов за участие в программе страхования не имеется.

Довод истца о том, что услуга по присоединению к программе страхования была навязана банком, суд находит несостоятельным и недоказанным, поскольку истец дала согласие на подключение к программе и была ознакомлена с возможностью отказаться от участия в ней, что подтверждается подписью истца Орловой Г.И. в заявлении.

Таким образом, требование истца об исключении её из программы страхования и о взыскании с ответчика ЗАО «СК «Резерв» комиссии (страховой премии) в сумме 24 534 рубля суд находит не подлежащими удовлетворению по обстоятельствам, изложенным выше.

Также суд находит неподлежащими удовлетворению требования истца о взыскании компенсации морального вреда, поскольку судом не установлено нарушений прав истца как потребителя.

Руководствуясь ст.ст. 194-199, 233-234 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

     Исковое заявление Орловой <данные изъяты> к ПАО «Восточный экспресс банк», ЗАО «СК «Резерв» о защите прав потребителя, компенсации морального вреда, оставить без удовлетворения.

Заочное решение может быть обжаловано ответчиками путём подачи в Ленинский районный суд г. Тюмени заявления об отмене заочного решения суда в течение семи дней со дня вручения копии решения.

Заочное решение может быть обжаловано в Тюменский областной суд через Ленинский районный суд г. Тюмени в течение месяца по истечении срока подачи ответчиками заявления об отмене этого решения, а в случае, если такое заявление подано, - в течение месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Судья                                                                                      О.М.Баева

Решение в окончательной форме изготовлено 22.10.2018.

Судья                                                                                      О.М.Баева