Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-4654/2018 ~ М-3297/2018 от 28.06.2018

           Дело №2-4654-18

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

30 ноября 2018 года Коминтерновский районный суд г. Воронежа в составе:

председательствующего судьи Шаповаловой Е. И.,

при секретаре Старченковой В.А.,

с участием представителя ответчика Хованского А.Е. действующего на основании доверенности № 7-ТД-0125-Д от 16.01.2018 г.,

         рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении суда гражданское дело по иску Александрова Сергея Олеговича к страховому акционерному обществу «ВСК» о признании случая страховым, обязании осуществить страховую выплату,

УСТАНОВИЛ:

          Александров С.О. обратился в суд      с иском к САО «ВСК», просил признать полученную 28.02.2017 г. травму- закрытый консолидированный перелом лучевой кости- страховым случаем, обязать САО «ВСК» произвести страховую выплату по произошедшему 28.02.2017 г. страховому случаю. В обоснование указав, что 31.01.2017г. между АО «БИНБАНК кредитные карты» и истцом Александровым С.О., заключен договор банковского счета. В рамках заключения указанного договора АО «БИНБАНК кредитные карты» предоставило Александрову С.О. дополнительные услуги в виде подключения последнего к Программе страхования «Защита плюс», а именно заключило в его интересах договор страхования жизни и здоровья в САО «ВСК». Указанное подтверждается заявлением на получение моментальной платежной карты. Страховая премия оплачена банком, в свою очередь расходы банка на оплату страховой премии списывались банком с счета истца, как комиссии. 28.02.2017 г. в быту истцом получена травма - закрытый консолидированный перелом правой лучевой кости. Срок лечения с 28.02.2017г. по 04.04.2017 г. Указанное подтверждается выпиской из медицинской карты ФКУЗ «МСЧ МВД России по Воронежской области». В соответствии с п. 3.3. Правил №145/1 страхования заемщиков кредитов от несчастных случаев, болезней и потери дохода страховыми рисками являются предполагаемые события, на случай наступления которых, проводится страхование. Таким случаем, в силу п.3.3.1. Правил страхования является причинение вреда здоровью застрахованного вследствие несчастного случая, происшедшего с застрахованным в период страхования, и приведшего к временной нетрудоспособности работающего застрахованного или лечению в условиях поликлиники или стационара неработающего застрахованного. 24.04.2018 г. заявлено о страховом случае в САО «ВСК». С заявлением истцом направлен и оригинал выписки из медицинской карты. Вместе с тем, ответа не последовало, в добровольном удовлетворении требований отказано. При этом, размер страховой выплаты Правилами страхования ставится в зависимость от страховой суммы, согласованной сторонами, размер которой не известен, поскольку договор страхования заключен в его интересах АО «БИНБАНК» (л.д. 3-4).

    В судебное заседание истец не явился, о времени и месте судебного заседания извещался надлежащим образом, просил рассмотреть дело в его отсутствие (л.д. 116).

    Суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие истца с учетом положений ст. 167 ГПК РФ.

     Прокуратура Коминтерновского района г. Воронежа о времени и месте судебного заседания извещена надлежащим образом, в поступившей в суд телефонограмме просили рассмотреть дело в их отсутствие.

       В ходе рассмотрения дела представитель ответчика САО «ВСК» Хованский А.Е. действующий на основании доверенности, исковые требования не признал, просил в удовлетворении отказать по основаниям изложенным в письменных возражениях на исковое заявление (л.д.45-46)

    Третье лица ПАО «Бинбанк», АО «БИНБАНК Диджитал» о времени и месте судебного заседания извещены надлежащим образом, явку представителей не обеспечили. Суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие третьих лиц, с учетом положений ст. 167 ГПК РФ.

Суд, изучив материалы дела, исследовав представленные по делу письменные доказательства, выслушав пояснения представителя ответчика, приходит к следующему.

                    В соответствии со ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений.

          Согласно ст.67 ГПК РФ суд оценивает доказательства по своему внутреннему убеждению, основанному на всестороннем, полном, объективном и непосредственном исследовании имеющихся в деле доказательств. Никакие доказательства не имеют для суда заранее установленной силы. Суд оценивает относимость, допустимость, достоверность каждого доказательства в отдельности, а также достаточность и взаимную связь доказательств в их совокупности.

     В силу ст. ст. 309, 310 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.

         В соответствии со ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

       Согласно положениям п.1-3 ст. 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования). Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре. При заключении договора страхования страхователь и страховщик могут договориться об изменении или исключении отдельных положений правил страхования и о дополнении правил.

         В силу статьи 9 Закона РФ от 27.11.1992 N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

         В соответствии с п.3 ст. 3 Закона РФ от 27.11.1992 N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления. Правила страхования принимаются и утверждаются страховщиком или объединением страховщиков самостоятельно в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации, настоящим Законом и федеральными законами и содержат положения о субъектах страхования, об объектах страхования, о страховых случаях, о страховых рисках, о порядке определения страховой суммы, страхового тарифа, страховой премии (страховых взносов), о порядке заключения, исполнения и прекращения договоров страхования, о правах и об обязанностях сторон, об определении размера убытков или ущерба, о порядке определения страховой выплаты, о сроке осуществления страховой выплаты, а также исчерпывающий перечень оснований отказа в страховой выплате и иные положения.

          Правила страхования (за исключением правил страхования, принимаемых в рамках международных систем страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств, к которым присоединилась Российская Федерация) также должны содержать исчерпывающий перечень сведений и документов, необходимых для заключения договоров страхования, оценки страховых рисков, определения размера убытков или ущерба, и, кроме того, сроки и порядок принятия решения об осуществлении страховой выплаты, а для договоров страхования жизни также порядок расчета выкупной суммы и начисления инвестиционного дохода, если договор предусматривает участие страхователя или иного лица, в пользу которого заключен договор страхования жизни, в инвестиционном доходе страховщика.

          Согласно п.п. 1, 2 ст. 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей. К договорам применяются правила о двух- и многосторонних сделках, предусмотренных гл. 9 ГК РФ.

В соответствии со ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора, при этом условия договора определяются по усмотрению сторон (п.4 ст. 420 ГК РФ).

В силу требований п.1 ст. 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивными нормами), действующим в момент заключения договора.

Согласно ст. 432 ГК РФ Договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Согласно ст. 428 ГК РФ Договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом.

Из материалов дела следует, что 31.01.2017г. между истцом и ПАО «Бинбанк» был заключен договор на получение моментальной карты.

22.03.2017 г. в ЕГРЮЛ была внесена запись об изменении наименования АО «БИНБАНК кредитные карты», новое полное наименование банка – АО «БИНБАНК Диджитал», которое является самостоятельным юридическим лицом, осуществляющим свою деятельность в соответствии с законодательством РФ и несет самостоятельную ответственность (л.д.94).

          В рамках действия данного договора Александров С.О. был присоединен к Программе страхования «Защита плюс».

(ДД.ММ.ГГГГ). между САО «ВСК» и ПАО «БинБанк» был заключен Договор (№), предметом которого является обязанность страховщика за обусловленную настоящим договором страховую премию при наступлении в жизни застрахованного лица страхового случая произвести страховую выплату выгодоприобретателю в соответствии с условиями настоящего Договора и Правил № 83 и Правил № 145 (п. 1.1 Договора) (л.д. 50).

Истец выразил свое согласие на включение его в список застрахованных лиц по Договору коллективного страхования держателей карт, заключенного между САО «ВСК» и ПАО «Бинбанк».

В соответствии с п. 3.4. Договора (№) страховая премия по настоящему договору оплачивается страхователем в рассрочку, ежемесячными страховыми взносами. Каждый страховой взнос равен страховой премии, причитающейся страховщику за один период страхования лиц включенных в список застрахованных (л.д. 52).

Согласно п. 5.2.2. указанного договора, лица, в отношении которых устанавливается период страхования, включаются Страхователем в Список застрахованных лиц, который Страхователь направляет страховщику в сроки и в порядке согласно п. 6.1. Договора страхования.

           В соответствии с п. 5.2.3. договора, страхование, обусловленное договором страхования, не распространяется на страховые случаи, произошедшие в период просрочки уплаты страхового взноса. Началом просрочки уплаты считается день, следующий за последним днем исполнения страхователем обязанности по уплате страхового взноса предусмотренного в п. 6.7. Договора страхования (л.д. 54).

         Страхователь формирует список застрахованных лиц в последний день каждого календарного месяца (п. 6.1. договора) (л.д. 54).

         Согласно Условиям подключения держателей банковских карт ПАО «Бинбанк» к программе страхования «Защита Плюс» п. 2.7.1. страхование «Стандарт» действует при наличии на счете карты на дату оплаты стоимости участия, определенной п. 4.1. Условий, денежных средств, в сумме достаточной для оплаты стоимости участия (л.д. 48).

Клиент уплачивает Стоимость участия на следующий период страхования в размере, установленном Тарифами Банка на дату списания стоимости участия - последний календарный день месяца, предшествующего периоду страхования. Стоимость участия уплачивается в безналичном порядке путем списания Банком без дополнительного распоряжения клиента на условиях заранее данного акцепта, выраженного в рамках настоящего пункта условий, денежных средств со счета карты, указанной клиентом при подключении к Программе страхования. Стоимость участия оплачивается за счет собственных средств клиента, находящихся на счете карты перечисленных на счет карты в дату оплаты, за исключением случая, указанного в п.4.3. настоящих Условий (п. 4.1. условий).

         Списание Стоимости участия осуществляется при наличии на счете карты в дату списания стоимости участия собственных денежных средств в достаточном размере. При отсутствии собственных денежных средств на счете карты или их недостаточности для полной оплаты стоимости участия в программе страхования, страхование клиента на следующий период страхования не осуществляется (л.д. 48).

          Согласно п. 7.1. условий программа страхования в отношении конкретного клиента может быть приостановлена страховщиком и банком в случае, если застрахованное лицо не исполняет своих обязательств по своевременной уплате стоимости участия в программе страхования (л.д. 49).

          28.02.2017г. согласно выписке из медицинской карты амбулаторного больного, истцом была получена травма - закрытый консолидированный перелом правой лучевой кости (л.д. 8-9).

          25.04.2018г. потерпевший обратился в САО «ВСК» с заявлением о наступлении страхового случая.

           САО «ВСК» в уведомлении от 09.06.2018г. отказало потерпевшему в выплате страхового возмещения.

            Согласно представленной копии выписки по счету за период с 01.01.2017 г. по 18.04.2018 г. баланс на 01.01.2017 г. составлял ноль рублей (л.д. 6-7).

           Данные обстоятельства также подтверждаются представленной выпиской на диске.

            Комиссия за участие в программе «Защита Плюс» в размере 120 рублей, была списана согласно представленной выписке только 28.02.2017 г.

             В связи с чем, согласно п. 3.4. условий подключения к программе страхования «Защита плюс», данная оплата и следовательно страхование лица будет распространятся на период с 01.03.2017 г. по 31.03.2017 г. согласно условий п. 6.2 правил страхования.

            Поскольку истцом не представлено сведений об оплате комиссии за участие в программе «Защита Плюс» до февраля 2017 г. согласно п. 7.1. условий подключения к программе страхования «Защита плюс», в период наступления у истца страхового случая,    программа страхования «Защита Плюс» не действовала, в связи с невнесением истцом страховой премии по указанному договору страхование в указанные сроки, на соответствующий период.

             С учетом изложенного, суд приходит к выводу, об отсутствии действия программы страхования в период наступления события 28.02.2017 г. указанного истцом.

            В связи с изложенным, основания для удовлетворения требований истца отсутствуют.

          Руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ, суд

                                                       РЕШИЛ:

        В удовлетворении исковых требований Александрову Сергею Олеговичу к страховому акционерному обществу «ВСК» о признании случая страховым, обязании осуществить страховую выплату - отказать.

       Решение может быть обжаловано в Воронежский областной суд в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме через суд, вынесший решение.

              Судья                                                            Е.И. Шаповалова

                      мотивированное решение

                     составлено 5 декабря 2018г.