Судебный акт #1 (Решение) по делу № 11-5/2019 от 09.01.2019

Дело № 11-5/2019

АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ

24 января 2019 года                              г.Зея, Амурской области

Судья Зейского районного суда Амурской области Ворсина О.Б., рассмотрев в порядке упрощённого производства апелляционную жалобу истца ООО «АФК» на решение и.о.мирового судьи Амурской области по Зейскому городскому судебному участку от 05 октября 2018 года по иску общества с ограниченной ответственностью «Агентство Финансового Контроля» к Яковлеву В. В. о взыскании долга по кредитному договору, судебных расходов,

УСТАНОВИЛ:

ООО «Агентство Финансового Контроля» обратилось к мировому судье с иском к ответчику Яковлеву В.В. о взыскании задолженности по кредитному договору <Номер обезличен> от 17 августа 2015 года, заключенному между АО «ОТП Банк» и Яковлевым В.В., в размере 6683 руб. 18 коп. и расходов по уплате государственной пошлины в сумме 400 руб. 00 коп.

В обоснование иска истец указал, что АО «ОТП Банк» (ранее - ОАО Инвестсбербанк) и Яковлев В.В. заключили кредитный договор <Номер обезличен> от 17 августа 2015 года в соответствии с которым банк предоставил денежные средства в размере 30000 руб. 00 коп., а должник обязался возвратить полученный кредит и уплатить на него проценты в порядке и на условиях, установленных кредитным договором.

При подписании заявления на кредит заемщик подтвердил и подписал собственноручно, что ознакомлен, получил и согласен со всеми Условиями кредитного договора и Тарифами Банка. Банк надлежащим образом выполнил свои обязательства по кредитному договору, однако, должник погашение задолженности по кредитному договору производил несвоевременно и не в полном объеме, что привело к образованию за ним задолженности по погашению кредита.

АО «ОТП Банк» и ООО "АФК" заключили договор уступки прав требования (цессии) <Номер обезличен> от 27 декабря 2017 года, в соответствии с которым, право требования по кредитному договору <Номер обезличен> от <Дата обезличена> было передано ООО "АФК" в размере задолженности на сумму 6683 руб. 18 коп., состоящую из: основного долга - 4201 руб. 36 коп.; процентов - 2383 руб. 82 коп.; комиссии - 98 руб. 00 коп.; штрафы - 0 руб. 00 коп.; комиссии за оформление и передачу документов страховщику - 0 руб. 00 коп. (Приложение №2 к Договору уступки прав). На основании договора уступки прав ООО "АФК" направил в адрес должника заказным отправлением уведомление о состоявшейся уступке прав требования, а также досудебное требование (копия реестра отправлений прилагается). Согласно условиям договора уступки прав банк вправе уступить полностью или частично свои права требования по кредитному договору третьим лицам.

Возможность передачи права требования возврата займа по кредитному договору была предусмотрена без каких-либо ограничений и заемщик был согласен на такое условие безотносительно наличия или отсутствия каких-либо лицензионных документов у третьих лиц, что подтверждается подписанным кредитным договором без замечаний и оговорок.

Согласно договору уступки прав банк гарантирует, что кредитный договор <Номер обезличен> от 17 августа 2015 года не содержит запрета на уступку прав требований третьим лицам, в том числе не являющихся кредитными организациями, поэтому ООО "АФК" вправе требовать от должника исполнения своих обязательств по возврату задолженности, образовавшейся на основании кредитного договора <Номер обезличен> от 17 августа 2015 года, в полном объеме.

Оплата в счет погашения задолженности по кредитному договору должником произведена не в полном объеме, с 27 декабря 2017 г. (с момента переуступки права требования) также не производилась и на 15 августа 2018 г. составляет 6683 руб. 18 коп. (Приложение № 2 к Договору уступки прав).

Ранее ООО "АФК" обращалось к мировому судье с заявлением о вынесении судебного приказа о взыскании с ответчика задолженности по вышеуказанному кредитному договору. Определением мирового судьи по Зейскому городскому судебному участку от 09 июля 2018 г. на основании возражений Яковлева В.В. судебный приказ был отменен.

Решением и.о.мирового судьи Амурской области по Зейскому городскому судебному участку от 05 октября 2018 г. в удовлетворении исковых требований ООО «Агентство Финансового Контроля» к Яковлеву В.В. о взыскании долга по кредитному договору было отказано, суд пришел к выводу о том, что ответчик обязательство о возврате кредита исполнил досрочно 18 августа 2015 года, уплатив банку 30027 руб., поэтому задолженность по договору отсутствует.

В апелляционной жалобе представитель истца настаивает на отмене решения мирового судьи в полном объеме, т.к. исходя из условий договора внесение ответчиком денежных средств в размере 30027 руб. 00 коп. не обеспечило наличие на счете суммы денежных средств для досрочного погашения задолженности, сформировавшейся на 17 сентября 2015 года. По состоянию на 17 сентября 2015 года (дату досрочного погашения) сумма начисленных процентов составляла 812 руб. 79 коп.

Возражений на апелляционную жалобу не поступило.

Настоящая апелляционная жалоба на решение суда по делу, рассмотренному в порядке упрощенного производства, на основании ст. 335.1 ГПК РФ рассматривается в суде апелляционной инстанции судьей единолично без вызова лиц, участвующих в деле, по имеющимся в деле доказательствам.

    Изучив материалы дела, доводы апелляционной жалобы, проверив законность и обоснованность решения в пределах доводов, изложенных в апелляционной жалобе, по правилам ч.1 ст.327.1 ГПК РФ, суд апелляционной инстанции приходит к следующим выводам.

В силу ст.309 ГК РФ (в редакции, действующей на момент заключения договора), обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Согласно ст.809, 810 ГК РФ (в редакции, действующей на момент заключения договора), если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства займодавца, а если займодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части.

При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

В случае возврата досрочно суммы займа, предоставленного под проценты в соответствии с пунктом 2 статьи 810 настоящего Кодекса, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов по договору займа, начисленных включительно до дня возврата суммы займа полностью или ее части.

Заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с ч.1 и ч.2 ст.811 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 настоящего Кодекса.

Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В силу ст.813 ГК РФ (в редакции, действующей на момент заключения договора), при невыполнении заемщиком предусмотренных договором займа обязанностей по обеспечению возврата суммы займа, а также при утрате обеспечения или ухудшении его условий по обстоятельствам, за которые займодавец не отвечает, займодавец вправе потребовать от заемщика досрочного возврата суммы займа и уплаты причитающихся процентов, если иное не предусмотрено договором.

Согласно требованиям ст.819 ГК РФ (в редакции, действующей на момент заключения договора):

1. По кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

2. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Судом установлено, что 17 августа 2015 года между АО «ОТП Банк» и Яковлевым В.В. был заключен кредитный договор <Номер обезличен>, согласно условиям которого АО «ОТП Банк» предоставил Яковлеву В.В. кредит в сумме 30000 руб. 00 коп. на срок 8 месяцев, с процентной ставкой 31.9% годовых, полной стоимостью кредита 31.752% годовых.

Согласно п. 4.14 Условий кредитного договора АО «ОТП Банк», клиент имеет право на полное и досрочное погашение задолженности перед Банком по настоящему Кредитному договору.

В соответствии п. 4.15 Условий договора Клиент, желающий осуществить досрочное погашение задолженности по Кредиту должен к Дате очередного платежа обеспечить наличие на Счете суммы денежных средств включающую:

4.15.1    Оставшуюся сумму задолженности по Кредиту на Дату очередного платежа;

4.15.2    Оставшуюся сумму процентов за пользование Кредитом, рассчитанную на Дату очередного платежа включительно;

4.15.3    Плату по кредиту, которая должна быть уплачена в Дату очередного платежа;

4.15.4    Плату за Услугу выбора/изменения даты Ежемесячного платежа (при наличии);

4.15.5    Сумму штрафов (при наличии).

Как следует из представленных доказательств, 18 августа 2015 г. Яковлев В.В. обратился в АО «ОТП Банк» с заявлением о досрочном возврате кредита, в пункте «б» которого указано: «Дата осуществления досрочного возврата кредита (списания денежных средств в счет досрочного погашения кредита с моего счета, открытого в АО «ОТП Банк» в целях исполнения обязательств по Кредитному договору) - 17 сентября 2015 г.»

Указанное заявление подписано заявителем Яковлевым В.В. и представителем банка. В соответствии с указанным заявлением Яковлев В.В. перечислил на счет банка 30027 руб. Данные обстоятельства стороны не оспаривают.

Ответчик в своих возражениях на иск указал, что по состоянию на 18 августа 2015 г. он полностью исполнил обязательства перед кредитным учреждением, задолженности перед банком не имеет, в последующем каких-либо претензий со стороны банка в его адрес не поступало.

Кроме того, ответчик заявил о пропуске истцом срока исковой давности на обращение с настоящим иском.

Суд апелляционной инстанции с доводами ответчика не соглашается.

Так, согласно п. 1 ст. 196 Гражданского кодекса РФ общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса.

Согласно ст. 200 ГК РФ если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права. По обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

В силу ч. 2 ст. 199 ГК РФ исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

Согласно разъяснениям, изложенным в п. п. 24, 25 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29 сентября 2015 года N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности", по смыслу п. 1 ст. 200 Гражданского кодекса РФ течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Срок исковой давности по требованию о взыскании неустойки (статья 330 Гражданского кодекса РФ) или процентов, подлежащих уплате по правилам статьи 395 Гражданского кодекса РФ, исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу, определяемому применительно к каждому дню просрочки.

Таким образом, кредитные отношения имеют длящийся характер, то есть являются отношениями, срок осуществления которых определен временными рамками, в пределах которых в соответствии с графиком платежей, установлены сроки для выполнения отдельных видов обязательств, в частности, обязанности по возврату основного долга и по уплате процентов по кредитному договору.

Указанные разъяснения содержатся в п. 3 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств" (утв. Президиумом Верховного Суда РФ 22.05.2013).

Согласно графику осуществления платежей, являющемуся неотъемлемой частью договора, очередной датой внесения ответчиком периодического платежа после заключения договора определена дата 17 сентября 2015 г.

Как следует из графика платежей и выписки из лицевого счета кредитору стало известно о нарушении обязательств по кредитному обязательству по каждому периодическому платежу в отдельности с момента неуплаты ответчиком первого платежа, а именно с 17 сентября 2015 года. Трехлетний срок исковой давности исчисляется с указанной даты.

Как следует из материалов дела, истец обратился в суд с настоящим иском, сдав его в отделение почтовой связи согласно штемпелю на почтовом конверте 17 августа 2018 года.

В связи с изложенным, суд приходит к выводу, что истцом срок исковой давности не пропущен.

Как указано выше, по условиям договора, в случае досрочного погашения задолженности по Кредиту, заемщик должен был обеспечить наличие на счете суммы денежных средств, подлежащей уплате по состоянию на 17 сентября 2015 г. – всего 31182 руб. 18 коп., в том числе: 26596 руб. 74 коп. – оставшуюся сумму задолженности по кредиту на дату очередного платежа и 4585 руб. 44 коп. – сумму ежемесячного платежа (812,79 руб. – проценты, 3403,26 руб. – основной долг).

Таким образом, погашая задолженность досрочно, заемщик Яковлев В.В. должен был обеспечить на счете сумму в размере 31182 руб. 18 коп., вместе с тем, он внес только 30027 руб., то есть в меньшем размере.

В связи с изложенным, у ответчика Яковлева В.В. образовалась задолженность по кредитному договору, которая до настоящего времени не погашена.

Согласно представленному истцом расчёту, задолженность по кредитному договору <Номер обезличен> от 17 августа 2015 года по состоянию на 15 августа 2018 г. составила 6683 руб. 18 коп., в том числе: 4201 руб. 36 коп. - основной долг, 2383 руб. 82 коп. – проценты, 98 руб. – комиссии.

В пункте 6 индивидуальных условий договора потребительского кредита <Номер обезличен> от 17 августа 2015 года оговорено количество, размер и периодичность (сроки) платежей заемщика по договору или порядок определения этих платежей, а именно: количество ежемесячных платежей - 8, размер первого ежемесячного платежа – 4585.44 руб., размер ежемесячных платежей (кроме первого и последнего) 4585.44 руб., размер последнего ежемесячного платежа – 4585.41 руб. Ежемесячный платеж подлежит оплате ежемесячно, по истечении каждого месяца, следующего за датой выдачи кредита.

Согласно п.4 индивидуальных условий договора потребительского кредита, процентная ставка в процентах годовых 31.9% годовых. Проценты на просроченную задолженность по кредиту (основному долгу), если просрочка платежа выходит за рамки срока возврата кредита, составляют 10% годовых.

Согласно п.11 индивидуальных условий договора потребительского кредита <Номер обезличен> от 17 августа 2015 года, кредит предоставляется в целях оплаты приобретаемого Товара.

Согласно п.2.5 заявления о предоставления кредита от 17 августа 2015 года, подписанного заемщиком Яковлевым В.В., заёмщик согласен на предоставление услуги по счету «ОТПдирект СМС Банк» в рамках договора дистанционного банковского обслуживания посредством Системы «ОТПдирект», плата за услугу составляет 49 руб. ежемесячно.

Как следует из представленных доказательств, на основании договора цессии <Номер обезличен> от 27 декабря 2017 года с приложением № 2 к договору «актуальный реестр заемщиков от 27 декабря 2017 г.», АО «ОТП Банк» уступило право требования по указанному договору ООО "АФК", в том числе право требования суммы просроченного основного долга- 4201 руб. 36 коп., суммы просроченных процентов - 2383 руб. 82 коп., комиссии – 98 руб., а всего 6683 руб. 18 коп.

Согласно ст. 382 ГК РФ право (требование), принадлежащее кредитору на основании обязательства, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования). Для перехода к другому лицу права кредитора не требуется согласие должника, если иное не предусмотрено законом или договором.

Согласно ст. 388 ГК РФ уступка требования кредитором другому лицу допускается, если она не противоречит закону, иным правовым актам или договору. Не допускается без согласия должника уступка права требования по обязательству, в котором личность кредитора имеет существенное значение для должника.

    Из договора потребительского кредита (займа) <Номер обезличен> от 17 августа 2015 года, заключенного между АО «ОТП Банк» и Яковлевым В.В., следует, что банк вправе уступить полностью или частично права (требования) по кредитному договору займа третьим лицам (п.13).

Суд полагает, что в рассматриваемом случае договор об уступке права требования (цессии) от 27 декабря 2017 года не нарушает права Яковлева В.В., как потребителя финансовой услуги, поскольку, подписав данный договор, он подтвердил свое согласие на уступку займодавцем права требования любому третьему лицу.

Таким образом, ответчик дал свое согласие на возможность переуступки прав (требований) по договору.

При уступке требования по возврату займа условия договора, заключенного с гражданином, не изменяются, его положение при этом не ухудшается, гарантии, предоставленные гражданину-заемщику законодательством о защите прав потребителей, сохраняются.

Материалами дела подтверждается, что после заключения договора об уступке права требования (цессии) между АО «ОТП Банк» и ООО "АФК", задолженность Яковлева В.В. по основному долгу не увеличилась и не уменьшилась.

Ответчиком указанный договор уступки права требования не оспаривается.

Таким образом, суд приходит к выводу о том, что договор об уступке права (требований) от 27 декабря 2017 года, с приложенным к нему актуальным реестром заемщиков от 27 декабря 2017 г. являются законными, не нарушают прав ответчика, согласно указанному договору истец ООО "АФК" принял в полном объеме право требования, в том числе к должнику Яковлеву В.В. суммы долга 6683 руб. 18 коп., включающей в себя сумму основного долга 4201 руб. 36 коп., а также права, обеспечивающие исполнение обязательства и другие, связанные с требованием права, в том числе права на начисленные проценты.

С учетом положений ст.ст.309, 819,811 ГК РФ, в рассматриваемом случае предметом уступки является именно просроченная задолженность Яковлева В.В. перед АО «ОТП Банк» в связи с нарушением срока, установленного для возврата очередной части кредита и начисленных процентов за пользование кредитом.

Как следует из представленных доказательств, с 27 декабря 2017 г. (даты заключения договора цессии <Номер обезличен>) оплата в счет погашения задолженности не производилась.

Ответчиком иных сведений не представлено.

В соответствии со ст.384 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором, право первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода права. В частности, к новому кредитору переходят права, обеспечивающие исполнение обязательства, а также другие связанные с требованием права, в том числе право на неуплаченные проценты.

Согласно актуальному реестру заемщиков от 27 декабря 2017 г. (приложению № 2 к договору цессии <Номер обезличен> от 27 декабря 2017 года), АО «ОТП Банк» уступило право требования по указанному договору ООО "АФК", в том числе право требования суммы просроченного основного долга- 4201 руб. 36 коп., суммы просроченных процентов - 2383 руб. 82 коп., комиссии – 98 руб., а всего 6683 руб. 18 коп.

На основании изложенного суд приходит к выводу об обоснованности заявленных исковых требований о взыскании с Яковлева В.В. в пользу ООО "АФК" задолженности по кредитному договору <Номер обезличен>, заключенному 17 августа 2015 года между Яковлевым В.В. и ОАО «ОТП Банк» в сумме 6683 руб. 18 коп.

Поскольку при рассмотрении дела судом установлены обстоятельства дела, которым дана неверная оценка, суд апелляционной инстанции считает необходимым отменить решение суда первой инстанции в полном объеме и принять по делу новое решение об удовлетворении заявленных требований истца в полном объеме.

В силу ч.1 ст.98 ГП КФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

В связи с изложенным с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по уплате государственной пошлины в сумме 400 руб.

Руководствуясь ст.328, 329, 335.1 ГПК РФ, суд

ОПРЕДЕЛИЛ:

Решение и.о.мирового судьи Амурской области по Зейскому городскому судебному участку от 05 октября 2018 года отменить, принять по делу новое решение:

Исковые требования общества с ограниченной ответственностью «Агентство Финансового Контроля» удовлетворить.

Взыскать с Яковлева В. В. в пользу общества с ограниченной ответственностью «Агентство Финансового Контроля» 7083 руб. 18 коп., в том числе задолженность по кредитному договору <Номер обезличен> от 17 августа 2015 года в сумме 6683 руб. 18 коп. и судебные расходы в сумме 400 руб. 00 коп.

        Определение суда апелляционной инстанции вступает в законную силу со дня его принятия.

Председательствующий