Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-2672/2019 ~ М-2394/2019 от 29.05.2019

Дело № 2-2672/2019

64RS0047-01-2019-002507-78

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

05 июля 2019 года город Саратов

Октябрьский районный суд города Саратова в составе:

председательствующего судьи Артемовой Н.А.,

при секретаре Рыбниковой Е.А.,

при участии

представителя ответчика по доверенности Лихоманова А.В.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску публичного акционерного общества «Татфондбанк» в лице конкурсного управляющего – государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» к Кошелевой Светлане Юрьевне, Лисаковой Маргарите Адамовне о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество,

                     установил:

публичное акционерное общество «Татфондбанк» в лице конкурсного управляющего – государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» обратилось с исковыми требованиями к Кошелевой С.Ю. о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество. В обоснование заявленных исковых требований истец указал, что <дата> между ПАО «Татфондбанк» и Кошелевой С.Ю. был заключен кредитный договор №.

В соответствии с условиями которого, кредитор предоставил заемщику кредит в размере 1 070 070 руб. со сроком кредитования по <дата>, а заемщик обязался возвратить полученную денежную сумму и ежемесячно уплачивать кредитору проценты за пользование кредитом из расчета 19,3 % процентов годовых на приобретение автотранспортного средства, указанного в п. 10 Индивидуальных условий кредитного договора: <данные изъяты>, <дата> года выпуска, VIN №, номер кузова №.

Кредитор в полном объеме выполнил обязательства по кредитному договору, предоставив заемщику кредит, что подтверждается банковскими документами.

<дата> между ПАО «Татфондбанк» и Кошелевой С.Ю. был заключен договор залога транспортного средства №.

В соответствии с п. 12 индивидуальных условий договора, в случае нарушения сроков плановых платежей в соответствии с графиком платежей кредитор вправе взыскать с заемщика неустойку в размере 20 % годовых от суммы просроченного платежа по исполнению обязательств по возврату предоставленного кредита за каждый календарный день с даты возникновения просроченного платежа до даты исполнения соответствующей обязанности, а также неустойку в размере 20 % годовых от суммы просроченного платежа в счет погашения процентов по кредиту за каждый календарный день с даты возникновения просроченного платежа до даты исполнения соответствующей обязанности.

В случае, если по окончании срока, на который был выдан кредит, обязательства заемщика по возврату кредита и уплате процентов не исполнены надлежащим образом, кредитор вправе взыскать с заемщика неустойку в размере 36,5 % годовых от суммы просроченной задолженности за каждый календарный день неисполнения обязательств, начиная с даты возникновения просроченной задолженности до даты исполнения соответствующей обязанности.

В случае неисполнения требования о досрочном возврате кредита и уплате процентов кредитор вправе взыскать с заемщика неустойку за каждый календарный день просрочки в размере 36,5 % годовых, от неуплаченной суммы, заявленной к досрочному погашению, до даты исполнения соответствующей обязанности.

Ответчик свои обязательства по договору не исполняет, что подтверждается выпиской по лицевому счету.

По состоянию на <дата> задолженность ответчика перед истцом составляет 1 524 994 руб. 88 коп., из которых: просроченная задолженность 958 046 руб. 09 коп., просроченные проценты 105 643 руб. 03 коп., проценты по просроченной задолженности 2 032 руб. 14 коп., неустойка по кредиту 1 822 руб. 54 коп., неустойка по процентам 4 519 руб. 54 коп., неустойка в связи с не выполнением требования о досрочном возврате кредита в размере 452 931 руб. 54 коп.

<дата> от представителя истца ПАО «Татфондбанк» по доверенности Черкасовой Л.В. поступило заявление о привлечении к участию в деле соответчика Лисакову Маргариту Адамовну, собственника автомобиля <данные изъяты> <дата> года выпуска, VIN №, номер кузова №, находящегося в залоге у банка.

Определением суда от <дата> к участию в деле в качестве соответчика была привлечена Лисакова Маргарита Адамовна - собственник автомобиля, находящегося в залоге у банка.

На основании изложенного, истец просит взыскать с ответчика Кошелевой Светланы Юрьевны в пользу публичного акционерного общества «Татфондбанк» в лице конкурсного управляющего – государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» задолженность по кредитному договору № от <дата> в размере 1 524 994 руб. 88 коп., расходы по оплате государственной пошлины в размере 21 824 руб. 97 коп., обратить взыскание на предмет залога транспортное средство <данные изъяты> <дата> года выпуска, VIN №, номер кузова №, принадлежащий Лисаковой Маргарите Адамовне.

Представитель истца публичного акционерного общества «Татфондбанк» в лице конкурсного управляющего – государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» в судебное заседание не явился, предоставив заявление о рассмотрении дела в свое отсутствие.

Ответчик Лисакова М.А. в судебное заседание не явилась, о времени и месте рассмотрения дела извещена надлежащим образом посредством телеграммы.

Ответчик Кошелева С.Ю. в судебное заседание не явилась, о времени и месте рассмотрения дела извещена надлежащим образом посредством телеграммы.

Представитель ответчика Кошелевой С.Ю. по доверенности Лихоманов А.В. в судебном заседании признал исковые требования в части суммы основанного долга и процентов за пользование кредитом, просил снизить неустойку в порядке ст. 333 ГК РФ.

В силу ст. 167 Гражданского процессуального Кодекса Российской Федерации, с учетом мнения представителя ответчика, суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц.

Выслушав представителя ответчика Кошелевой С.Ю. по доверенности Лихоманова А.В., исследовав материалы дела, суд приходит к следующим выводам.

В соответствии со ст. 8 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее по тексту ГК РФ) гражданские права и обязанности возникают, в том числе из договоров и иных сделок, предусмотренных законом.

Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, предусмотренном договором займа.

В силу п. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В силу ст. 309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Согласно ч. 1 ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

Судом установлено, что <дата> между ПАО «Татфондбанк» и Кошелевой С.Ю. был заключен кредитный договор №. По условиям которого, Кошелевой С.Ю. был предоставлен кредит в сумме 1 070 070 руб. сроком до <дата>, под 19,3 % годовых. Сумма кредита предоставляется на счет заемщика №.

Заключив кредитный договор, стороны согласились с его условиями, определив, что правоотношения возникли из этого договора, а, следовательно, и ответственность сторон наступает в рамках данного договора.

Кошелевой С.Ю. был получен график платежей.

<дата> банковским ордером № на счет Кошелевой С.Ю. были перечислены 1 070 070 руб. (л.д. 32).

По кредитному договору, заключенному между ПАО «Татфондбанк» и Кошелевой С.Ю. банк условия договора выполнил и предоставил сумму кредита.

Судом установлено, что заемщик Кошелева С.Ю. в течение срока действия кредитного договора неоднократно нарушала, предусмотренные сроки возврата кредита и уплаты процентов за пользование заемными средствами.

Решением Арбитражного суда Республики Татарстан от <дата> ПАО «Татфондбанк» признано несостоятельным (банкротом), в отношении данного общества открыто конкурсное производство, функции конкурсного управляющего возложены на Государственную корпорацию «Агентство по страхованию вкладов».

В соответствии с п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

ПАО «Татфондбанк» направил претензию заемщику Кошелевой С.Ю. требованием о возврате образовавшейся задолженности по кредитному договору, которая оставлена им без внимания, что послужило основанием для обращения в суд с указанным выше иском (л.д. 39).

По состоянию на <дата> задолженность ответчика перед истцом составляет 1 524 994 руб. 88 коп., из которых: просроченная задолженность 958 046 руб. 09 коп., просроченные проценты 105 643 руб. 03 коп., проценты по просроченной задолженности 2 032 руб. 14 коп., неустойка по кредиту 1 822 руб. 54 коп., неустойка по процентам 4 519 руб. 54 коп., неустойка в связи с не выполнением требования о досрочном возврате кредита в размере 452 931 руб. 54 коп.

Представленный банком расчет задолженности суммы, подлежащей взысканию с ответчика, объективно подтверждается письменными доказательствами, имеющимися в материалах дела, ответчиком не оспорен, и сомнений в своей правильности у суда не вызывает.

При определении окончательной суммы, подлежащей взысканию с ответчика суд учитывает следующее.

Согласно пункту 1 статьи 330 Гражданского кодекса Российской Федерации неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

В соответствии со статьей 333 Гражданского кодекса Российской Федерации, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Как дополнительно разъясняется Пленумом Верховного Суда РФ и Пленумом Высшего Арбитражного Суда РФ в их совместном Постановлении от 01 июля 1996 года № 6/8 «О некоторых вопросах, связанных с применением части первой Гражданского кодекса Российской Федерации» при решении вопроса об уменьшении неустойки (статья 333) необходимо иметь в виду, что размер неустойки может быть уменьшен судом только в том случае, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства. При оценке таких последствий судом могут приниматься во внимание, в том числе обстоятельства, не имеющие прямого отношения к последствиям нарушения обязательства (пункт 42).

При решении вопроса о возможности снижения неустойки необходимо принимать во внимание конкретные обстоятельства дела, учитывая в том числе: соотношение сумм неустойки и основного долга; длительность неисполнения обязательства; соотношение процентной ставки с размерами ставки рефинансирования; недобросовестность действий кредитора по принятию мер по взысканию задолженности; имущественное положение должника.

Снижение же размера неустойки не должно вести к необоснованному освобождению должника от ответственности за просрочку выполнения требований по кредитному договору.

Аналогичная правовая позиция Верховного Суда РФ изложена в Обзоре судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утв. Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 22 мая 2013 года.

Как усматривается из материалов дела, сумма основного долга, предъявленного для взыскания по кредитному договору составляет 1 524 994 руб. 88 коп., из которых: просроченная задолженность 958 046 руб. 09 коп., просроченные проценты 105 643 руб. 03 коп., проценты по просроченной задолженности 2 032 руб. 14 коп., неустойка по кредиту 1 822 руб. 54 коп., неустойка по процентам 4 519 руб. 54 коп., неустойка в связи с не выполнением требования о досрочном возврате кредита в размере 452 931 руб. 54 коп.

В соответствии с п. 12 индивидуальных условий кредитного договора, в случае нарушения сроков плановых платежей в соответствии с графиком платежей кредитор вправе взыскать с заемщика неустойку в размере 20 % годовых от суммы просроченного платежа по исполнению обязательств по возврату предоставленного кредита за каждый календарный день с даты возникновения просроченного платежа до даты исполнения соответствующей обязанности, а также неустойку в размере 20 % годовых от суммы просроченного платежа в счет погашения процентов по кредиту за каждый календарный день с даты возникновения просроченного платежа до даты исполнения соответствующей обязанности.

В случае, если по окончании срока, на который был выдан кредит, обязательства заемщика по возврату кредита и уплате процентов не исполнены надлежащим образом, кредитор вправе взыскать с заемщика неустойку в размере 36,5 % годовых от суммы просроченной задолженности за каждый календарный день неисполнения обязательств, начиная с даты возникновения просроченной задолженности до даты исполнения соответствующей обязанности.

Неустойка взыскивается кредитором до дня фактического исполнения обязанностей по кредиту (включительно). Уплата неустойки не освобождает заемщика от исполнения обязательств по кредиту.

В случае неисполнения требования о досрочном возврате кредита и уплате процентов кредитор вправе взыскать с заемщика неустойку за каждый календарный день просрочки в размере 36,5 % годовых, от неуплаченной суммы, заявленной к досрочному погашению, до даты исполнения соответствующей обязанности.

Принимая во внимание соотношение суммы основного долга, процентов за пользование кредитом с размером неустойки в связи с невыполнением требования о досрочном возврате кредита, соотношение процентной ставки с размерами ставки рефинансирования, составляющей 7,50 % в год, суд с учетом конкретных обстоятельств дела считает возможным снизить неустойку в связи с невыполнением требования о досрочном возврате кредита с 36,5 % до 8,1 %, а размер неустойки с 452 931 руб. 54 коп. до 100 651 руб. 45 коп.

Суд считает, что банк, выдавая кредит на условиях срочности, платности и возвратности, рассчитывал на исполнение условий кредитного договора со стороны заемщика Кошелевой С.Ю. Однако заемщик в течение длительного времени не выполнял свою обязанность по погашению процентов, основного долга по кредиту, тем самым существенно нарушил условия кредитного договора.

Поскольку обязательства по кредитному договору от <дата> не исполнены до настоящего времени заемщиком Кошелевой С.Ю., суд считает исковые требования ПАО «Татфондбанк» законными, обоснованными и подлежащими частичному удовлетворению.

В обеспечение исполнения обязательств по кредитному договору № от <дата>, между ПАО «Татфондбанк» и Кошелевой С.Ю. <дата> был заключен договор залога транспортного средства № (л.д. 28).

В соответствии с п. 1.1 которого, залогодатель в обеспечение исполнения своих обязательств по кредиту, предоставленному на основании кредитного договора № от <дата> передает в залог залогодержателю транспортное средство марки <данные изъяты>, <дата> года выпуска, VIN №, номер кузова №.

Залогом также обеспечиваются все существующие и будущие обязательства залогодателя по кредитному договору, в т.ч.: обязательства по возврату суммы кредита, уплате процентов за пользование кредитом, неустоек и иных платежей по кредитному договору; неденежные обязательства, предусмотренные кредитным договором; обязательства по возмещению убытков и штрафных санкций в связи с ненадлежащим исполнением обязательства, а также обязательства по возмещению залогодержателю имущественных потерь, не связанных с нарушением обязательства залогодателем; обязательства по возврату полученной по кредитному договору суммы кредита в случае признания его недействительным, обязательства по возврату неосновательного обогащения в случае признания его незаключенным и обязательства, возникающие в связи с его расторжением.

Согласно сведениям, поступившим из РЭО ГИБДД УМВД России по г. Саратову автомобиль марки: <данные изъяты>, <дата> года выпуска, VIN №, номер кузова №, с <дата> зарегистрирован на Лисакову М.А. (л.д. 64).

В соответствии с Федеральным законом от 21 декабря 2013 года № 367-ФЗ «О внесении изменений в часть первую Гражданского кодекса Российской Федерации и признании утратившими силу отдельных законодательных актов (положений законодательных актов) Российской Федерации» изменена редакция ст. 352 ГК РФ.

Согласно пп. 2 п. 1 данной статьи залог прекращается, если заложенное имущество возмездно приобретено лицом, которое не знало и не должно было знать, что это имущество является предметом залога.

В соответствии с п. п. 1, 3 ст. 3 указанного Федерального закона измененные положения ГК РФ вступают в силу с 01 июля 2014 года и применяются к правоотношениям, возникшим после дня вступления в силу этого Федерального закона.

Поскольку правоотношения, регулируемые пп. 2 п. 1 ст. 352 ГК РФ, возникают в связи с возмездным приобретением заложенного имущества по сделке, указанная норма применяется к сделкам по отчуждению заложенного имущества, которые совершены после <дата>. К сделкам, совершенным до указанной даты, применяется ранее действовавшее законодательство.

В связи с тем, что заложенный автомобиль приобретен Лисаковой М.А. <дата>, то есть после введения в действие указанного Федерального закона, к спорным правоотношениям подлежит применению новая редакция ст. 352 ГК РФ.

В соответствие с п. 1 ст. 353 ГК РФ (в редакции Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 36-ФЗ) в случае перехода прав на заложенное имущество от залогодателя к другому лицу в результате возмездного или безвозмездного отчуждения этого имущества (за исключением случаев, указанных в пп. 2 п. 1 ст. 352 и ст. 357 настоящего Кодекса) либо в порядке универсального правопреемства залог сохраняется. Правопреемник залогодателя приобретает права и несет обязанности залогодателя, за исключением прав и обязанностей, которые в силу закона или существа отношений между сторонами связаны с первоначальным залогодателем.

Прекращение залога связывается законом с установлением факта добросовестного приобретения третьим лицом заложенного имущества, а также с отсутствием у приобретателя имущества по сделке сведений о наличии такого обременения.

Пунктом 4 ст. 339.1 ГК РФ (в редакции Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 36-ФЗ) предусмотрено, что залог иного имущества, не относящегося к недвижимым вещам, помимо указанного в п. п. 1 - 3 настоящей статьи имущества, может быть учтен путем регистрации в реестре уведомлений о залоге движимого имущества.

Залогодержатель в отношениях с третьими лицами вправе ссылаться на принадлежащее ему право залога только с момента совершения записи об учете залога, за исключением случаев, если третье лицо знало или должно было знать о существовании залога ранее этого. Отсутствие записи об учете не затрагивает отношения залогодателя с залогодержателем.

Реестр уведомлений о залоге движимого имущества ведется нотариусами в порядке, установленном законодательством о нотариате, и является общедоступным ресурсом, сведения в него вносятся нотариусом на основании уведомлений о регистрации залогов, направляемых кредитором-залогодержателем в установленном законом порядке.

Как следует из расширенной выписки из реестра уведомлений о залоге движимого имущества, на момент приобретения Лисаковой М.А. спорного автомобиля (<дата>) в реестре уведомлений о залоге движимого имущества имелись сведения о регистрации уведомления о возникновении залога № от <дата> (л.д. 34).

Таким образом, тот источник информации о приобретаемом автомобиле, которым Лисакова М.А. объективно могла располагать на момент заключения договора купли-продажи, содержал сведения о залоге автомобиля в пользу банка.

Учитывая изложенное, суд находит исковое требование публичного акционерного общества «Татфондбанк» в лице конкурсного управляющего – государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» в части обращения взыскания на автомобиль марки <данные изъяты>, <дата> года выпуска, VIN №, номер кузова №, подлежащим удовлетворению.

Федеральный закон РФ от 29 мая 1992 года № 2872-1 «О залоге» утратил силу с 01 июля 2014 года, а действующее законодательство в настоящее время не регламентирует определение в решении суда начальной продажной цены заложенного движимого имущества в случаях обращения взыскания на это имущество в судебном порядке.

Согласно ст. 350 ГК РФ реализация заложенного имущества, на которое обращено взыскание на основании решения суда, осуществляется путем продажи с публичных торгов в порядке, установленным настоящим Кодексом и процессуальным законодательством, если законом или соглашением между залогодержателем и залогодателем не установлено, что реализация предмета залога осуществляется в порядке, установленном абзацами 2 и 3 п. 2 ст. 350.1 настоящего Кодекса.

Таким образом, вопрос об оценке имущества должника, на которое обращается взыскание, разрешается в процессе исполнения судебного решения и регламентируется Федеральным законом от 02 октября 2007 года № 229-ФЗ «Об исполнительном производстве».

Согласно статье 98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение, суд присуждает с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. В случае, если иск удовлетворен частично, судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований.

Согласно ст.ст.88, 94 ГПК РФ судебными расходами являются государственная пошлина и издержки, связанные с рассмотрением дела.

Платежными поручениями №, 12219 подтверждена оплата истцом государственной пошлины в размере 21 824 руб. 97 коп.

Исходя из положений вышеназванных правовых норм, с учетом ст. 333.19 Налогового кодекса РФ, размера исковых требований, к выводу об удовлетворении которых пришел суд, размер государственной пошлины, подлежащей взысканию с ответчика Кошелевой С.Ю. в пользу истца, составляет 21 824 руб. 97 коп.

Суд приходит к выводу о взыскании расходов по уплате госпошлины с ответчика Кошелевой С.Ю. поскольку данный судебный спор возник в результате нарушения Кошелевой С.Ю. своих обязательств по кредитному договору, сокрытия ей от Лисаковой М.А. сведений о залоге транспортного средства.

На основании изложенного, руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

                         решил:

исковые требования публичного акционерного общества «Татфондбанк» в лице конкурсного управляющего – государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» удовлетворить частично.

Взыскать с Кошелевой Светланы Юрьевны в пользу публичного акционерного общества «Татфондбанк» в лице конкурсного управляющего – государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» задолженность по кредитному договору № от <дата> в размере 1 172 714 руб. 79 коп., из которых просроченная задолженность в размере 958 046 руб. 09 коп., просроченные проценты 105 643 руб. 03 коп., проценты по просроченной задолженности 2 032 руб. 14 коп., неустойка по кредиту 1 822 руб. 54 коп., неустойка по процентам 4 519 руб. 54 коп., неустойка в связи с не выполнением требования о досрочном возврате кредита в размере 100 651 руб. 45 коп.

Обратить взыскание на предмет залога транспортное средство <данные изъяты>, <дата> года выпуска, VIN №, номер кузова №, принадлежащий Лисаковой Маргарите Адамовне.

Взыскать с Кошелевой Светланы Юрьевны в пользу публичного акционерного общества «Татфондбанк» в лице конкурсного управляющего – государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» расходы по оплате государственной пошлины в размере 21 824 руб. 97 коп.

Решение может быть обжаловано в апелляционную инстанцию Саратовского областного суда через Октябрьский районный суд г. Саратова в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Мотивированное решение суда изготовлено 10июля 2019 года.

Судья     подпись Н.А. Артемова